Кредит на открытие бизнеса с нуля — как и где взять за 7 шагов

Как получить кредит на бизнес с нуля: пошаговая инструкция

Практика выдачи кредитов для бизнеса с нуля в РФ невелика. В западных странах кредитование такого типа более развито, количество выдаваемых займов в процентном соотношении составляет около 35%. В нашей стране этот процент колеблется от 1,5 до 2,5%.

Почему сложилась такая ситуация? Прежде всего потому что открытие бизнеса связано с большими рисками и как для самого предпринимателя, так и для кредиторов, а терять свои деньги не хочется никому.

Кроме рассмотренного фактора, влияет на принятие решения о кредитовании и то, что у заемщика отсутствует кредитная история. Также много молодых компаний закрывается, даже не успев проявить себя в бизнесе. Конечно, кредиторы с осторожностью относятся к кредитованию таких заемщиков.

Рассмотрим, как получить кредит на открытие малого бизнеса на примере одного из самых крупных российских банков — Сбербанка России.

С учетом требований Сбербанка, индивидуальному предпринимателю, который принял решение взять кредит в данном банковском учреждении, следует выполнить определенные действия, а именно:

  1. Обратиться в отделение Сбербанка России (с документами).
  2. Выбрать программу по кредитованию под названием «Бизнес-Старт».
  3. Зарегистрироваться в налоговой инспекции в качестве индивидуального предпринимателя (запись в ЕГРИП).
  4. Изучить доступные франчайзинговые программы (партнеров Сбербанка).
  5. Выбрать подходящую для себя франшизу.
  6. На основании выбранной программы составить бизнес-план (с решением всех организационных вопросов): разработать маркетинговый план; выбрать место под офис и прочее.
  7. Собрать все необходимые документы для получения кредита на открытие малого бизнеса: паспорт (оригинал и копия); ИНН; свидетельство ИП; готовый бизнес-план.
  8. Подать заявку на получение кредита на открытие малого бизнеса.
  9. Подготовить собственные денежные средства (30% для первичного взноса по кредиту).
  10. Получение положительного ответа по кредиту и как следствие — открытие своего бизнеса индивидуальным предпринимателем.
icon

Как видим, Сбербанк с более высокой долей вероятности кредитует предпринимателей, готовых работать по определенной франшизе, предоставленной одним из партнеров Сбербанка, с условием первоначального взноса не менее 30%.

Для начала стоит определиться с суммой кредита. Вы ведь не хотите брать больше или меньше, чем требуется? Сразу решите для себя, готовы ли вы предоставить банку залог или найти поручителей.

Любому бизнесмену нужен расчётный счёт. Без него невозможно открытие собственного предприятия. Даже если вы открываете ларёк по продаже шаурмы, расчётный счёт у вас должен быть.

Открывать его опытные люди советуют либо в банке Тинькофф (лучший банк для бизнеса), либо в Уральском банке (выгодные условия обслуживания, оперативность). Ещё один хороший вариант – банк Открытие.

Далее следуем экспертному руководству.

Как получить кредит: советы предпринимателю

Представляем обзор тройки лучших российских банков, в которых выдают кредиты на открытие и развитие бизнеса.

Изучайте, сравнивайте условия и делайте выбор.

Годовую ставку необходимо умножить на размер размещенного в банке депозита. При этом учитывается выбранный период вклада. Необходимо учитывать также дополнительные условия, способ начисления процентов в банковской организации. Вклады могут быть краткосрочными либо средне-, долгосрочными. Большей доходностью отличаются долгосрочные вклады.

В банке ВТБ предлагается широкая линейка депозитных продуктов с годовой ставкой 0,01%-10%. На процентную ставку влияет размер сбережений клиента.

Минимальный размер вложений по некоторым программам составляет 10 000 руб. Максимального ограничения для вложений банк не устанавливает. Размещать средства можно на срок от 2-3 месяцев.

Сбербанк России предлагает депозитные счета с процентной ставкой 3,5-5,8%. По некоторым вкладам можно размещать средства на период от 1 месяца, однако для вкладов с высокой процентной ставкой период размещения средств увеличен.

Необходимо учитывать регулярно вносимые изменения в условия для клиентов, размещающих сбережения в банках. Обновления производятся поквартально и ежегодно.

Человеку, который планирует воспользоваться банковским кредитом для открытия малого бизнеса, необходимо знать какие методы используют банки в принятии решений. Эти методы, применяемые банковскими структурами, помогают определить степень риска, связанного с конкретным клиентом банка.

Метод № 1 — заключения кредитных инспекторов (экспертов). На основании этих заключений и субъективном анализе принимается решение по кредиту.

Метод № 2 — решение автоматизированной системы под названием «скоринг». Данная система работает на основе подведения итогов классификации определенных групп и является статистической моделью (с использованием математических расчетов).

В этой части рассмотрим те банковские организации, которые готовы сотрудничать с предпринимателями. Также ознакомимся с условиями кредитования.

Для начала нужно выбрать максимально подходящую именно вам кредитную организацию. Но лучше всего попытаться воспользоваться услугой кредитования в том банке, в котором у предпринимателя открыт расчетный счет. В этом случае вполне возможно получить сниженную процентную ставку и повышенный кредитный лимит.

Также существует возможность получения льготных кредитов, средства на которые выделяет государство.

Кредит на открытие бизнеса с нуля — как и где взять за 7 шагов

Участниками такой программы могут быть:

  • Предприниматели, которые только начинают вести свой бизнес;
  • Те, кто осуществляет свою деятельность в сфере экологического туризма;
  • Предприниматели, которые занимаются каким-либо производством и так далее.

Данный перечень исчерпывающим не является, мы привели только самые распространенные направления деятельности.

Следующим шагом к тому, чтобы взять выгодный кредит будет поиск поручителя. Если он не понадобится, отлично, но лишним точно не будет.

Также не мешает определиться с тем, как вы хотите получить кредит: наличными деньгами либо на счет или карту.

Как повысить шансы?

От тщательно составленного бизнес-плана и правильно выбранной франшизы зависит, какой ответ вы получите по своей заявке.

icon

Стоит обратить внимание на то, что компании, которые сотрудничают со Сбербанком России, зачастую выдвигают свои собственные условия. От их выполнения клиентом зависит ответ банка по вопросу предоставления кредита. Например, компания-сотрудник Сбербанка России может запросить у клиента, желающего получить кредит под бизнес с нуля, анализ рынка услуг или товаров той сферы, в которой индивидуальный предприниматель планирует работать.

Это интересно  Производство в гараже: идеи из Европы для организации бизнеса от выбора ремесла до производства и сбыта

Кредит на открытие бизнеса с нуля — как и где взять за 7 шагов

Еще одним важным моментом (а возможно и решающим) может стать кредитная история заемщика, его материальное положение и (или) наличие залогов и сумма первоначального взноса. Все это могут проверить сотрудники банка, перед тем как выдать займ.

Таким образом, можно сделать вывод, что получить положительный ответ от банка, возможно только при условии соблюдения всех требований, выдвинутых франчайзинговыми компаниями, которые сотрудничают с банковскими учреждениями.

В чем плюсы и риски для открытия бизнеса с кредитом

Достоинства и недостатки заимствования финансовых средств для ведения и развития бизнеса рассмотрим далее.

Достоинства:

  • финансовые вопросы решаются быстро;
  • бизнес можно в любое время расширить;
  • при своевременном погашении кредита можно получить льготы на другие услуги банка;
  • благодаря кредитованию можно уменьшить базу налогообложения.

Недостатки:

  • наличие переплаты;
  • трата времени на поиск подходящей банковской организации;
  • нужно оформлять много документов;
  • есть возрастные ограничения для заемщиков;
  • имущество для залога оценивают ниже, чем составляет его рыночная стоимость.

Об этом стоит помнить и иметь в виду прежде, чем заключать договор кредитования.

Кредит на бизнес с нуля

Этот вопрос, безусловно, интересный. Хотя на него вряд ли можно ответить однозначно. Ясно, что если в экономике и ведении бизнеса вы мало что понимаете, брать кредит – практически самоубийство. Вы просто наживете большую и долгосрочную проблему, решение которой затянется не на один год.

Если есть возможность использовать другие варианты привлечения средств в дело, кроме кредита, лучше воспользоваться ими.

С другой стороны, бывают ситуации, когда кредиты реально помогают вывести бизнес на другой уровень, а порой и просто его спасти. Это больше относится к делу, которое уже функционирует и приносит определенную прибыль. За счет заемных средств можно перекрыть возникшие задолженности, увеличить производственные мощности, обновить оборудование, приобрести офисное или складское помещение.

Где взять стартовый капитал? Ключевой вопрос для начинающих бизнесменов. Если не хватает своих средств и не удаётся найти компаньонов с деньгами, то остаётся только занять денег у банка.

Средства у финансовых учреждений есть всегда, но кредиты дают далеко не всем желающим.

Банки гораздо охотнее выдают кредиты физическим лицам с постоянным доходом и опытным бизнесменам с действующими предприятиями.

Логика кредитных учреждений вполне понятна – физлица и бизнесмены со стажем всегда готовы подтвердить свою платежеспособность. А какие гарантии даст банку начинающий бизнесмен?

Вот поэтому банки стараются максимально снизить свои риски, выдавая кредиты на открытие малого бизнеса.

Они требуют от заявителей:

  • предоставить в залог ценное имущество – недвижимость, транспорт, акции и т.п.;
  • показать бизнес-план – не просто изложить идею, а документально подтвердить её коммерческий потенциал;
  • найти поручителей – лиц со стабильным, желательно высоким доходом;
  • подтвердить серьёзность своих намерений – к примеру, показать договор аренды офиса, договоры купли-продажи оборудования или транспорта для бизнеса.

А ещё им нужна от клиента положительная кредитная история. И наличие дополнительного дохода тоже приветствуется. Если у заявителя есть незакрытые кредиты, новый займ ему вряд ли выдадут. Как и бывшим банкротам, лицам с судимостью и наличием арестованного имущества.

Идеальный вариант – сотрудничество с франчайзинговыми компаниями-партнёрами банка.

Кредит на открытие бизнеса с нуля — как и где взять за 7 шагов

Оригинальный и уникальный стартап – это, безусловно, хорошо. Но для начала надо исследовать рынок, провести экономический анализ проекта, рассчитать финансовые затраты и будущие доходы. Другими словами, нужно показать себя профессионалом, а не дилетантом.

Банковские эксперты – люди опытные. Ваша бизнес-идея будет безупречной и перспективной для вас, но сомнительной для квалифицированных финансовых и экономических аналитиков.

Поэтому есть смысл обратиться к посредническим фирмам, которые дадут вашей идее трезвую и всестороннюю экспертную оценку.

Банки охотнее работают с традиционными и проверенными моделями бизнеса, чем с принципиально новыми, но если вы твёрдо верите в свой проект, потратили на его разработку много сил и времени, деньги вы обязательно найдёте.

Однако в любом случае хорошо бы получить кредит на гуманных, а не кабальных условиях. Пользуйтесь любыми льготами, которые вам положены, и не стесняйтесь просить помощи со стороны.

Дополнительные способы получения займа

Что делать, если в кредите на бизнес отказали?

Кредит на открытие бизнеса с нуля — как и где взять за 7 шагов

Воспользоваться альтернативными вариантами!

При открытии депозитного счета между банком и гражданином заключается договор. В соглашении прописываются условия, которые соблюдаются клиентом и финансовой организацией.

В бумаге фиксируются следующие условия депозитного вклада:

  • параметры выбранного банковского вклада;
  • порядок начисления процентов;Виды пролонгации договора вклада
  • наличие либо отсутствие пролонгации;
  • разрешены либо ограничены расходные финансовые операции;
  • права и обязанности сторон соглашения в соответствии с требования и Центрального банка, федеральных законодательств и другой нормативной документации;
  • порядок разрешения спорных вопросов;
  • правила досрочного расторжения финансового соглашения;
  • при наличии мультивалютного вклада указывается порядок выполнения конвертации.

Необходимо тщательно изучить условия соглашения, проверить наличие специальных комиссий от банка либо ограничений опций вклада, возможные штрафы за снятие денег. При необходимости можно заказать анализ документа у специалистов.

Договор составляется в 2 экземплярах. Заполненный документ подписывается двумя сторонами. Один вариант бумаги передают клиенту, второй хранится в финансовой организации.

В отдельном разделе прописываются дополнительные условия соглашения с клиентом:

  1. Указываются отделения банка, в которых клиент может снять вклад и процентные начисления.
  2. Указывается возможность внесения средств дополнительно либо частично расходовать средства. Важно выяснить допустимый размер сумм снятия и периоды, в которые выполняются финансовой операции.
  3. В дополнительных графах указывается сума не снимаемого остатка. Деньги, которые первоначально разместили на счете, не в каждом случае являются минимальной разрешенной суммой для снятия в любой отрезок времени.
Это интересно  Перевыпуск карты Сбербанка при утере, истечении срока действия или смене фамилии

Нюансы внесения дополнительных взносов предусматриваются в каждом банке свои. Разработаны вклады, на которые разрешено вносить суммы (указывается минимальный и максимальный порог). Организации часто оговаривают внесение средств не позже 20 либо 200 дней до завершения действия финансового соглашения.

Внесение средств в некоторых финансовых организациях разрешается только клиентом банка. Другое лицо может пополнить счет при наличии нотариально заверенной доверенности.

Необходимо контролировать величину остатка. Понижение не снимаемой досрочно суммы вклада может привести к досрочному прекращению договора.

В некоторых банках в тарифах предусматривается комиссия за снятие денежных средств наличными либо пополнение счета через банкомат либо с помощью безналичного расчета. Важно проверить пункты, в которых указываются дополнительные условия. При наличии в соглашении указаний на комиссию следует проконсультироваться со специалистами по выгоде вклада и возможностям внесения и снятия средств.

При открытии вклада посредством мобильного банка, интернет-банка в некоторых организациях предлагается начисление добавочного процента к стандартной ставке.

Для клиентов, имеющих мультивалютные вклады, важно изучить параметры конвертации для средств на счете. Требования могут отличаться от стандартных условий в пунктах обмена. Характеристики прописываются в приложении к договору, в требованиях к тарифным планам.

Еще раз обратим внимание, что для того, чтобы получить займ, необходимо очень тщательно изучить и постараться соблюсти все факторы и условия, которые могут повлиять на решение банка. Для любого банка важно иметь гарантии по надежности заемщика и доказательства его платежеспособности.

Условия, которые выдвигает банк по отношению к заемщику, как правило, следующие:

  • наличие у клиента тщательно составленного подробного бизнес-плана;
  • предоставление банку справки о доходах физического лица (форма 2-НДФЛ);
  • наличие у клиента движимого/недвижимого имущества;
  • отсутствие других кредитов (которые клиент выплачивает на данный момент);
  • поручительство со стороны лица (физического/ юридического), не имеющего кредитов и плохой кредитной истории.

Факторы, влияющие на принятие банком положительного решения по выдаче займа, как правило, следующие:

  • постоянная регистрация (в определённом городе/регионе);
  • семейное положение (зарегистрированный брак больше устраивает банк);
  • количество иждивенцев;
  • возраст заемщика (30–45 лет);
  • сумма ежемесячных расходов (коммунальные платежи, алименты и прочее);
  • наличие у заемщика стационарных телефонов (домашнего, рабочего).

В случае если в банке выдать кредит малому бизнесу с нуля отказали, не отчаивайтесь. Существуют и другие варианты получения займа:

  • потребительский кредит (его выдают практически все крупные российские банки);
  • займ под залог квартиры или другой недвижимости. Практически любой банк выдаст займ, получив в обеспечение столь высоко конвертируемый, надежный залог.
icon

Не забывайте, если вы берете кредит малому бизнесу с нуля, то в обоих случаях (и потребительский кредит и кредит под залог недвижимости) в договоре должно быть указано, что полученные денежные средства клиент может потратить на любые цели по своему усмотрению.

Основанный на реальных расчетах бизнес-план ИП, можно так же предоставить в специализированные центры по поддержке и развитию малого бизнеса. Эти центры занимаются отбором и финансированием индивидуальных предпринимателей.

Если вы нуждаетесь в финансовой помощи, можете попробовать стать партнером крупной фирмы или попытаться получить финансовую поддержку со стороны фондов (организаций), заинтересованных в развитии перспективных проектов. При правильном подходе именно ваш бизнес-проект и может стать перспективным.

Правила кредитования бизнеса

Правила предоставления кредита выстроены таким образом, чтобы кредитные риски были минимизированы. Кредитование – это всегда риск как для потенциального заемщика, так и для кредитора. Риск, который несет заемщик, это прежде всего невозможность вернуть кредит и проценты вовремя, что может привести к банкротству.

Риск кредитора связан прежде всего со сроками кредитования. Долгосрочным будет кредит либо краткосрочным, это прямо влияет на уровни рисков.

Чтобы свести риски к минимуму, кредиторы, перед тем как согласовать заявку на кредит, осуществляют следующие мероприятия:

  • Тщательно изучают заемщика, его кредитную историю (если кредит оформляется не впервые). Проводят анализ хозяйственного и финансового положения заемщика;
  • Изучают предлагаемый заемщиком залог, внутренние и внешние источники, за счет которых кредит может быть погашен;
  • Анализируют потенциальные риски и возможности их устранить.

Обеспечение кредита для бизнеса

Получение кредита можно обеспечить несколькими способами:

  • Предоставить залог;
  • Обеспечить наличие поручителей;
  • Предоставить письменное обязательство.

Если кредит обеспечивается залогом, то какая-либо собственность заемщика переходит на период использования кредитных средств к кредитору. Этот залог может быть реализован кредитором, если принадлежащие ему средства не будут возвращены вовремя.

Но если заемщик будет признан банкротом, на этот залог требования других кредиторов распространяться не могут.

Когда обеспечением по кредиту выступает письменное обязательство, то чаще всего – это вексель. Тот, кто владеет векселем, имеет полное право потребовать возврата денежных средств с того лица, которое этот вексель выдало.

Что касается поручителей по кредиту, они необходимы тогда, когда уровень доходов заемщика явно недостаточен для получения требуемой суммы.

Классификация кредитов для бизнеса

Кредитов для бизнеса существует несколько видов. Кроме того, каждый год банковские организации предлагают все больше услуг для тех, кто ведет бизнес. Главное – правильно ими воспользоваться.

Венчурное кредитование.

Обычно им пользуются, если ведение бизнеса планируется в сфере, связанной с научными технологиями. Такое кредитование производится на длительный срок и под большие проценты. Но никаких гарантий в этом случае никто просто не даст.

Риск здесь максимален, так как сделанные вложения могут просто не окупиться, ведь проекты, связанные с наукой, изначально успешными не являются.

Овердрафт.

Это интересно  Бизнес-план книжного магазина - как открыть книжный магазин с нуля

Это кредит, которым может воспользоваться предприниматель, если ему дополнительные денежные средства нужны на короткий срок. Банковская организация кредитует расчетный счет предпринимателя, если на нем нет денежных средств. Делается это чтобы оплачивать расчетные документы.

Отличие его от обычного кредита состоит в том, что на погашение будут направлены все деньги, которые будут поступать на счет заемщика.

Товарное кредитование.

Схема проста: заемщику предоставляется то оборудование, которое необходимо для полноценного ведения бизнеса.

Универсальное кредитование.

Данный вид отличается демократичными условиями, а значит и наиболее популярен у предпринимателей. Полученные средства могут быть потрачены на любую деятельность, приносящую прибыль.

Коммерческая ипотека.

Много здесь объяснять не нужно. Инвентарь и оборудование ведь нужно где-то хранить, это вполне логично. Залог в этом случае – та недвижимость, которую вы покупаете. Не будете вносить платежи – кредитор выставит недвижимость на торги.

Инвестиционный кредит.

Довольно занимательный финансовый инструмент. Банк дает вам деньги не только на развитие, но и на повышение производственных мощностей. Одобряют такой кредит только после тщательной проверки, которая покажет, что вы сможете его выплачивать.

От вас же потребуется бизнес-план для кредита, в котором нужно обосновать, что осуществив вложение в сумме 100 000 рублей, можно получить 2 миллиона рублей прибыли.

Факторинг.

Факторинг – финансирование специфического типа.

Лизинг.

Что такое лизинг, вы можете узнать из нашей статьи. Вкратце – это аренда оборудования, транспорта или недвижимости, которая подразумевает последующий выкуп.

Оборотное кредитование.

Иными словами, кредит на текущую деятельность. Деньги в данном случае выдаются, чтобы приобрести основные средства либо пополнить уже имеющиеся. Основными средствами является такое имущество, которое в процессе ведения бизнеса используется, но не расходуется.

Рефинансирование.

Применяется для того чтобы закрыть другие обязательства по кредитам, а также чтобы оптимизировать условия. Например: гораздо выгоднее купить станок под 4%, чем под 24%.

Какие документы нужно предоставить

Чтобы взять кредит на бизнес, придется собрать необходимый пакет документации. Должны быть предоставлены все документы, которые подтвердят платежеспособность предпринимателя.

Перечень документации в разных банках может немного отличаться, но в целом он следующий:

  • Заявка на кредит, в которой указывается сумма кредита, его цель, содержится описание залога, а также указан срок кредитования;
  • Учредительные документы компании в виде копий;
  • Отчетность по убыткам и прибыли;
  • Бухгалтерский баланс.

Кредит на открытие бизнеса с нуля — как и где взять за 7 шагов

Если вы хотите получить инвестиционный кредит, предоставьте в банк бизнес-план.

Банковские организации, работающие с малым и средним бизнесом, тщательно и жестко подходят к проверке предоставленной документации. Залоги также находятся под четким контролем. Если в справке говорится о том, что на балансе компании имеется 100 новых тракторов, ваша задача сделать так, чтобы кредитный инспектор увидел их. Причем все 100.

А вот кредитной истории уделим сейчас особое внимание. Всем известно, что она хранится в Бюро кредитных историй в течение длительного времени. Поэтому долго рассуждать о том, как влияют просрочки платежей на возможность получить новый кредит не стоит. Даже если задолженность погашена, скрыть информацию о том, что она вообще была, невозможно.

Безупречные кредитные истории должны быть у всех, кто принимает участие в сделке: у поручителей (если таковые имеются), у самого предпринимателя, у собственника ООО либо индивидуального предпринимателя.

На чем заострить внимание при выборе кредита

Малый и средний бизнес в РФ поддерживает государство. Именно поэтому разрабатываются специальные кредитные предложения для предпринимателей. В частности, и такие, которые подразумевают отсрочку платежа.

Но все прекрасно понимают, что полностью бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому далее приведем несколько простых рекомендаций, следование которым позволит избежать недопонимания и проблем при заключении кредитного договора.

  1. Анализируйте информацию по условиям кредитования в разных банках. Условия реально могут отличаться, как и процентные ставки, причем отличия могут быть существенными. Поэтому не ленитесь сравнивать.
  2. Платежи вносите в соответствии с графиком. Никогда не задерживайте внесение платежей, но и платить больше, чем предусмотрено графиком, тоже не всегда выгодно. Банк в любом случае списывает только сумму ежемесячного платежа, остальные деньги просто лежат на вашем счете.
  3. Внимательно изучайте договор. Заострите внимание на следующих моментах: имеет ли банковская организация право менять условия договора единолично (повышать % ставку), нет ли ограничений на погашение кредита раньше срока, каким образом банк взыскивает задолженность по кредиту (если таковая возникает).
  4. Помните: банк не благотворительный фонд, все что вы взяли, придется выплатить с процентами, причем неважно, являетесь вы физическим лицом, или крупным бизнесменом.

Заключение

Кредит на открытие бизнеса поможет открыть своё дело тем, у кого нет стартового капитала. Задача бизнесмена – убедить в перспективности своего проекта сотрудников банка и предоставить им гарантии своей платежеспособности.

Кредитование малого и среднего бизнеса – финансовый инструмент, который может вполне вдохнуть жизнь в новый проект. Но нужно понимать, что в качестве кредита мы получаем чужие деньги, а отдавать придется свои кровные, еще и с процентами.

Поэтому прежде чем принять решение об оформлении кредита, нужно тщательно взвесить все за и против, а лучше обратиться к специалистам, которые смогут просчитать все риски и посоветуют, как их избежать.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: