Что такое процент на остаток по карте, и как они начисляются

Процент на остаток по карте — что это?

Процент на остаток — это вознаграждение, выплачиваемое банком клиенту за размещение собственных денежных средств на карточном счёте. При этом не требуется заключение отдельного договора банковского вклада (депозита) и не устанавливается никаких ограничений на использование денег.

Клиент при активной услуге «Проценты на остаток» получает пассивный доход. Однако в отличие от вклада владелец карты может в любое время воспользоваться своими деньгами для оплаты товаров или снятия наличных.

При частичном или полном изъятии денежных средств расторжения договора банковского счёта не происходит, также не производится пересчёт уже выплаченного, а в определённых случаях и начисленного дохода.

Выбирая платежное средство для получения прибыли от размещенных собственных средств, мы уделяем основное внимание размеру годовой процентной ставки. Среднее значение варьируется от 5 до 10% на остаток. Например, при ставке 6%, ежемесячно клиенту будет начисляться 0,6%. Если ежемесячно храниться, например, 100000 рублей, годовой доход составит 6000 рублей.

Способы начисления

В разных банковских организациях проценты на остаток могут начисляться с существенными отличиями. Существует три основные схемы начисления:

  • На ежемесячную сумму, остающуюся на карточном счёте. Процент начисляется в соответствии со средней суммой, находящейся на счёте на протяжении месяца. Среднее значение определяется суммой остатка в начале каждого дня, которая делится на количество дней в месяце;
  • На минимальную сумму, которая оставалась на карте. Процент начисляется по минимальной сумме, которая находилась на карточном счёте на протяжении месяца. Если даже один раз баланс карты опустится до нулевого значения, процент начисляться не будет;
  • На сумму, которая каждый день находится на карточном счёте. Является наиболее выгодной для клиента схемой. В начале каждого дня определяется остаток по счёту, на который начисляются проценты. Начисленные проценты выплачиваются в конце календарного месяца.

Каждый банк сам устанавливает размер процентной ставки. Ставка определяет, какую сумму клиент может заработать на каждом размещённом в банке рубле. Многие кредитные организации используют дифференцированные проценты, которые зависят от некоторых условий:

  1. Категории карты.
  2. Суммы покупок, которые совершены в течение месяца.
  3. Суммы на карточном счёте.

Как начисляется?

Возможность получения процентов на остаток — дополнительный источник дохода для клиента. Но в разных банках условия начисления процентов могут существенно отличаться. Процент на остаток начисляется по трём основным схемам:

  1. На среднемесячный остаток. В этом случае процент начисляется на среднюю сумму, находившуюся на счёте в течение месяца. Она определяется как сумма остатков на начало каждого календарного дня, делённая на количество дней в месяце. Например, на 1 число остаток составлял 10 000 рублей, 15 числа клиент положил на счёт ещё 25 000 рублей, а 29 — ещё 10 000 рублей. При 30 днях в месяц среднемесячный остаток составит 22833,33 рубля. Именно на него и будут начислены проценты.
  2. На минимальный остаток. В этом случае банк начисляет средства на минимальную сумму, находившуюся на счёте клиента в течение месяца. Если хотя бы в один день баланс по карте опустится до 0, то процентов не будет вовсе. Например, если владелец пластика на 1 число месяца имел остаток в 100 000 рублей и уже 2 положил ещё 200 000 рублей на счёт, то проценты за месяц он получит только на 100 000 рублей.
  3. На ежедневный остаток. Наиболее выгодная для клиента схема. В этом случае на начало каждого дня определяется фактический остаток средств на счёте — на него и производится начисление процентов. Выплачивают доход на остаток в этом случае обычно всё равно 1 раз в конце месяца.
Это интересно  Работающие бизнес идеи в гараже с минимальными вложениями

Процентная ставка определяется каждым банком самостоятельно. Она напрямую устанавливает, сколько клиент сможет заработать с каждого размещённого рубля. Во многих кредитных организациях действуют дифференцированные процентные ставки в зависимости от одного или нескольких условий:

  • категория пластика;
  • сумма покупок, совершённых за месяц;
  • сумма, размещённая на счёте.

Лучшие доходные карты

Нередко карточки с процентами на остаток рассматриваются как альтернатива банковским вкладам с возможностью снятия средств в любое время без потери большей части или всего дохода. Обычно клиенты предпочитают получать на них заработную плату и лишь по мере необходимости снимать средства на текущие расходы.

Использование доходной карты вместо банковского вклада оправдано для людей, которые привыкли управлять своими расходами. Ведь имея денежную сумму под рукой, её можно потратить на незапланированные покупки, в то время как по вкладу потребуется расторжение договора.

Бесспорным плюсом банковской карты с доходом является возможность простого и быстрого пополнения. Подобную возможность предусматривают не все стандартные депозитные продукты. Да и ставки по ним могут быть ниже.

Средства на банковских картах страхуются АСВ точно так же, как и вклады. Если у кредитной организации будет отозвана лицензия или наступит иной страховой случай, то государство выплатит компенсацию пострадавшему клиенту. Максимальный размер компенсации по 1 банку не может превышать 1,4 миллиона рублей.

При использовании карты с процентами на остаток клиенту нужно учитывать следующие нюансы:

  1. Ставка по карте может быть изменена в любое время. Банку достаточно просто разместить информацию об изменениях на своём сайте и не нужно предпринимать никаких действий дополнительно (например, переоформлять договора). По вкладу ставка фиксируется в договоре — уменьшение её банком в одностороннем порядке недопустимо.
  2. Комиссии и платы за обслуживание. Договор банковского вклада заключается без взимания с клиента каких-либо платежей, ведь кредитная организация заинтересована в привлечении средств. Изготовление и обслуживание пластика требует дополнительных затрат для банка, а платить за его дальнейшее обслуживание часто приходится уже клиенту. Однако некоторые кредитные организации могут предложить бесплатное обслуживание при выполнении определённых требований.
  3. Условия начисления дохода. Если на вклад достаточно просто положить денежные средства, то для получения процентов по карте нередко нужно совершать покупки или выполнять другие действия. При невыполнении этих условий проценты не начисляются и не выплачиваются. Фактически клиенту нужно будет тратить время и следить за выполнением условий, а иногда и терять при этом определённую прибыль (например, не получая высокого кэшбэка).
  4. Ограничения. Проценты на остаток по карте могут начисляться только на величину средств, находящуюся в определённых пределах. Если требуется разместить с выгодой большую сумму, то придётся рассматривать всё же варианты классических банковских вкладов.

Сейчас на рынке представлено огромное количество банковских продуктов, включая карточки с процентами на остаток. Клиенту можно сравнить самые популярные предложение, а затем выбрать наиболее подходящий вариант. Для наглядности ниже представлена таблица с пятью самыми популярными доходными картами.

Карта Максимальный процент на остаток Стоимость обслуживания
#МожноВСЁ 6% 0-3000 рублей в месяц
Tinkoff Black 6% 0-99 рублей в месяц
Альфа-Карта 7% 0-5000 рублей в месяц
Польза 10% 0-99 рублей в месяц
Халва 7,5% 0 рублей в месяц
Это интересно  Дебетовая карта МИР от банка Тинькофф обзор условия и отзывы

Очень часто карты с процентами на остаток по счёту используются в качестве альтернативы банковским вкладам. При этом с карточного счёта можно без потерь снимать доход (частично или полностью) в любой момент. Обычно пользователи получают на карточку зарплату и при необходимости снимают деньги на текущие траты.

Пользоваться доходной картой вместо вклада в банке могут люди, которые умеют управлять собственными тратами. Всегда имеющаяся при себе денежная сумма может подтолкнуть к незапланированным покупкам, а по вкладу для снятия денег нужно расторгнуть договор с банком. Бесспорный плюс карты с доходом — возможность просто и быстро пополнить счёт. Такая возможность предусматривается не всеми стандартными депозитными продуктами, да и проценты по ним бывают ниже.

Выбор карты

Название карты Название банка Процент на остаток Стоимость обслуживания (в месяц)/оформления
Польза Хоум кредит При покупках от 5000 р. – от 3 до 10%, иначе не начисляются При расходах свыше 5 т. р. или при остатке не ниже 10 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 99 р.
Дебетовая Ренессанс Кредит — 7,25% — если на счёте до 500 т. р.;

— 6% — если на счёте свыше 500 т. р.

— 5% при тратах от 5 000 р.

— Оформление – 99 р.

— Бесплатно при расходах от 5 000р., иначе 99 р. в месяц

Карта №1 Восточный — 7% — если на карте до 500 т. р.;

— 2% — если на карте свыше 500 т. р. (при расходах свыше 5 т. р./мес.)

— При минимальном остатке 30 т. р. – бесплатно;

— В остальных случаях – 99 р.;

— Оформление – 150 р.

Evolution Ак Барс — 7% — если на счёте от 30 до 100 т. р.;

— 3% — при остатке свыше 100 т. р. или меньше 30 т.р.

— Первые 2 месяца – бесплатно;

— Далее – 79 р.;

— При остатке счёта от 10 т. р. или расходах свыше 20 т. р. – бесплатно.

Максимум УБРиР — 6% — если на карте до 350 т. р. и расходы свыше 12 т. р./мес.;

— 4,5% — при остатке до 350 т. р. и расходах в пределах 12 т. р./мес.

При расходах свыше 12 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 1 440 р. в год
Доходный остаток Зенит — 7% — если на счёте до 300 т. р.;

— 3% — при остатке свыше 300 т. р.

В течение первого года – бесплатно. В дальнейшем – 600 р.
Накопительная Росевробанк 6,1% — при остатке в пределах 3 млн. р. Без комиссии
Tinkoff Black Тинькофф 5% — если на карте не меньше 300 т. р. и расходы свыше 3 т. р./мес. — При остатке свыше 30 т. р. – бесплатно;

— Если имеется открытый вклад или банковский кредит – бесплатно;

— В остальных случаях – 99р.

Фреш Московский индустриальный 5% — если на счёте свыше 50 т. р.; При расходах свыше 20 т. р. и остатке больше 30 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 99 р.
МТС Деньги Weekend МТС-Банк — 5% — если на карте до 299 т. р.;

— 3% — при остатке свыше 300 т. р.

— 0% — на остаток до 1 000 р.

— 299 р. — выпуск карты

— Первые 2 месяца – без комиссии;

— В дальнейшем – 99 р.;

— При расходах свыше 15 т. р./мес. или остатке больше 30 т. р. – без комиссии.

В движении Промсвязьбанк 5% — если на счёте остаётся свыше 5 000 р. При расходах свыше 5 т. р./мес. – без комиссии. В остальных случаях – 99 р.
Это интересно  Как заблокировать карту Сбербанка через Сбербанк Онлайн, по телефону и через мобильный банк

Рекомендации от специалистов

Если планируется разместить крупную сумму и не трогать её хотя бы 3-6 месяцев, то специалисты рекомендуют всё же открывать в этой ситуации классические депозиты. При небольших остатках, необходимости регулярного расхода средств удобней будет использовать доходную карту. При этом специалисты дают несколько советов, которые помогут получить максимальную выгоду и удобство от использования продукта:

  1. До заказа пластика нужно внимательно изучить условия начисления процентов и определить, насколько просто их будет выполнять. Иногда они могут привести к дополнительным расходам.
  2. Обязательно надо узнать стоимость обслуживания конкретного вида карты. По премиальному пластику проценты на остаток могут быть выше, но его обслуживание обойдётся дороже, а предоставляемые преимущества заинтересуют только обеспеченных клиентов.
  3. Стоит хотя бы раз в месяц отслеживать изменения условий на сайте банка. Правила начисления процентов и ставка могут измениться без индивидуального уведомления клиента. Ему нужно самостоятельно получать эту информацию.
  4. Необходимо всегда соблюдать рекомендации по безопасности. Деньги с карты злоумышленникам украсть проще, чем средства с депозита.

Карта с процентами на остаток — отличный продукт для тех, кто хочет начать копить собственные средства, а также для клиентов, нуждающихся в постоянной возможности пользоваться накоплениями в любой момент без потери дохода. Ставка по таким картам может быть даже выше, чем по банковским вкладам, а выполнить условия для получения процентов совсем несложно. Главное — подойти к выбору ответственно и оформить наиболее выгодный и удобный продукт.

Если человек планирует разместить большую сумму денежных средств и не будет снимать её в течение хотя бы нескольких месяцев, в такой ситуации специалисты советую открыть классический банковский депозит. Когда на счету всегда остаётся небольшая сумма денежных средств и они регулярно расходуются, целесообразнее пользоваться доходной картой.

Несколько рекомендаций от специалистов, помогающих получению максимальной выгоды и удобства от использования карточного продукта:

  1. До того, как заказать карточку, необходимо внимательно ознакомиться с условиями начисления процентных ставок и определиться с возможностью их выполнения. В некоторых случаях они приводят к дополнительным тратам.
  2. В обязательном порядке нужно поинтересоваться стоимостью обслуживания выбранной карточки. По премиальным картам процентные ставки часто бывают выше, но их обслуживание обходится дороже, а предоставленные преимущества могут заинтересовать лишь состоятельных клиентов.
  3. Следует ежемесячно следить за изменениями условий на официальном сайте банка. Размер процентных ставок может измениться без оповещения клиентов, которые должны сами получить такие сведения.
  4. Необходимо постоянное соблюдение рекомендаций по безопасному пользованию карточкой. Мошенникам проще украсть деньги с карточного счёта, чем с банковского депозита.

Карты с начислением процентов являются отличным продуктом как для тех, кто хочет копить деньги, так и для клиентов, которые постоянно и в любой момент пользуются накоплениями. Процентная ставка по таким карточным продуктам бывает даже выше по сравнению с банковскими вкладами, а выполнять условия для начисления процентов не представляет сложности. Основное условие – подход к выбору продукта должен быть ответственным. Это поможет оформить карту с наиболее выгодными и удобными условиями.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: