Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Автовладельцы в большинстве случаев считают несправедливым требование оформлять КАСКО на 2-ой год. Довольно часто клиентам с хорошей кредитной историей удается без последствий не продлевать договор страхования.

Чтобы достоверно знать свои права и обязанности, необходимо внимательно читать договор страхования перед его подписанием. Это обезопасит от многих неприятностей. Ведь банки изначально прописывают штрафные санкции, зная о нежелании клиентов оформлять страховку в последующие годы.

Все рассматривается в индивидуальном порядке. Чтобы просчитать, что выгоднее – уплатить штраф или продлить страховку, необходимо знать надбавку по проценту. Для примера – при кредите в размере 560 000 рублей и увеличении ставки на 0,5%, штраф составит 2 800 рублей. А стоимость КАСКО на год — 70 000 рублей.

Еще один способ сохранить свои деньги – оформить страховку с франшизой. Тогда мелкие повреждения автомобиля владелец полиса оплачивает самостоятельно. А при серьезном ДТП или угоне автотранспортного средства, компенсация расходов осуществляется за счет страховщика.

Есть банки, способные уступить заемщикам и оформить кредит без КАСКО. Клиентам готовы предложить интересные условия кредитования: ВТБ24, Сетелем и Уралсиб банки, Совкомбанк.

Больше шансов получить автокредит без страховки получают те, кто подает заявки сразу в несколько банковских учреждений. Это также позволит выбрать максимально удовлетворяющие условия.

Существуют государственные программы кредитования, которые позволяют отказаться от страховки. При этом процентная годовая ставка составит от 8 до 11 процентов. Но это возможно при приобретении в кредит автомобилей:

  • стоимостью не выше750 000 рублей;
  • весом до 3,5 тонн;
  • эксплуатировавшихся не более года;
  • с первоначальным взносом не менее 15%;
  • на срок до 3 лет.

При этом не все банки работают по государственной программе, а только 90. Из них самыми популярными считаются Сетелем банк, Банк Москвы и ВТБ24, Юникредит и Россельхозбанк.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

Получить заем на автомобиль без оформления страховки предлагают некоторые банковские организации:

  1. Категоричен в этом вопросе Сбербанк, реализующий программы автокредитования через Сетелем банк. Для получения привлекательных условий кредитования, оформление полиса является обязательным. При этом страховщик должен входить в список СК, размещенных на официальном сайте банка. Но даже здесь готовы предложить программы кредитования без КАСКО. По ним клиент должен внести первоначальный взнос в размере 25-30%, а процентная ставка выше программ со страховкой.
  2. Программа Автоэкспресс ВТБ24, позволяет оформить авто в кредит, не переплачивая за страховку. Первоначальный взнос в этом случае составляет 30%, а процентная ставка зависит от приобретаемого в кредит автомобиля.
  3. Выгодным кажется предложение Альфа Банка. Без КАСКО и минимальном авансовом платеже в размере 15%, годовая ставка на новый автомобиль составит 17,99-18,99%, а на подержанный — 18,99-20,49%.

В идеале каждому автолюбителю хочется приобрести автомобиль, предоставив минимум документов, с низкой процентной ставкой, без страховки и внесения денег. Все это вряд ли возможно. Потому, при отсутствии денег на первоначальный взнос, лучшим вариантом будет получение ссуды наличными или оформление кредитной карты.

Для оформления автокредита, потребуется предоставить:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • трудовую книжку (заверенную копию);
  • справку о доходах;
  • СНИЛС;
  • водительские права;
  • военный билет.

Для оформления в автосалонах, работающих с ВТБ24, Росбанком и Банком Москвы, у заемщика попросят:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение.

Каждый владелец авто может рефинансировать имеющийся кредит без оформления КАСКО и других дополнительных видов страхования. Для этого нужно обратиться в учреждение, в котором оформлялся кредит или в другой банк, подать соответствующее заявление и пакет необходимых документов.

Рефинансирование кредита позволит:

  • снять обременение с транспортного средства;
  • снизить сумму переплаты;
  • уменьшить размер ежемесячных выплат;
  • увеличить срок кредитования.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

Но прежде чем оформлять договор перестрахования, необходимо обязательно прочитать его. Для клиента лучше, чтобы в договоре отсутствовал пункт о штрафных санкциях при досрочном погашении.

Существует два вида рефинансирования:

  • автокредит на иных условиях. Как правило, выдается другим банком на более выгодных условиях. При этом могут увеличиться требования к авто;
  • получение потребительского кредита. Это легче и быстрее, да и выдается он практически любым кредитным учреждением.

Но для перекредитования важным условием является хорошая кредитная история на протяжении года. В противном случае клиенту будет отказано в рефинансировании кредита.

В первый год при оформлении займа КАСКО в большинстве банков является обязательным. Без него нельзя получить выгодные условия кредитования, а также существует риск остаться без ссуды. Но можно ли не платить и отказаться от КАСКО при автокредите на второй год?

При подписании соглашения с банком нужно внимательно читать договор. В пункте о страховании указывается, должен ли клиент купить полис на весь срок предоставления средств или оформлять его ежегодно.

В первом случае вариантов нет. При отказе от КАСКО к заемщику применяются различные санкции, вплоть до требования погасить долг в кратчайший срок.

А вот при возможности оформлять полис ежегодно существует масса вариантов избежать переплаты. Один из самых популярных — оформление страховки на остаточную стоимость по кредиту. Платежи рассчитываются не от полной цены авто, а от размера долга.

Главный недостаток неполного КАСКО — уменьшение суммы выплаты при нанесении ущерба авто. То есть, если застраховано 80% машины стоимостью 230 тысяч, то при компенсация рассчитывается не от полной цены, а от 80% — 184 тысяч. И владелец при оценке ущерба в 22 500 рублей получит только 18 тысяч.

Оформлением неполного КАСКО занимаются не все компании. Альтернативой для автовладельцев считается страховка с франшизой. Под последней понимается сумма, которая не выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая. Она может измеряться как в процентах от стоимости авто, так и иметь фиксированный размер.

Существует два вида договоров страхования с франшизой:

  1. Условный. Подразумевает, что если цена ущерба не превышает обозначенной в соглашении суммы, компенсация клиенту не выплачивается. Например, франшиза составляет 40 тысяч рублей. Если при попадании в ДТП вред ТС оценен в 35 тысяч, страховая компания деньги владельцу не выплачивает. Но ущерб в 41 тысячу и выше компенсируется полностью.
  2. Безусловный. Указанная в договоре франшиза вычитается из положенных владельцу выплат в любом случае. То есть обозначенные 40 тысяч вычитаются из любой компенсации, независимо от ее размера.

В предложениях страховщика чаще всего встречается второй вариант, так как он наиболее выгоден оформляющей полис компании. Заемщик также получает ряд преимуществ:

  • приобретает страховку по уменьшенной цене;
  • экономит время на обращение за компенсацией при незначительном повреждении, так как получать справку о ДТП у сотрудников ГАИ и сообщать о происшествии в страховую компанию нет смысла.

Однако франшиза по КАСКО выгодна не всегда. Начинающим водителям, которые, по статистике ГИБДД, попадают в аварии чаще, выгодно, чтобы страховщик выплачивал компенсацию даже при незначительных повреждениях.

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Чем чреват для заёмщика отказ оплаты страхования автомобильной и гражданской ответственности? Или это всего лишь необоснованное требование банков, которое просто защищает их материальные интересы?

Действующим законодательством регламентировано обязательное страхование транспортного средства, оформленного в кредит. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

  • глава 28 Гражданского кодекса РФ;
  • закон о ведении страховой деятельности на территории Российской Федерации;
  • общие нормы и правила проведения страхования.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

Кроме того, КАСКО выступает в качестве услуги имущественного характера, поэтому процедуры кредитных отношений касается и статья 929 ГК, где детально прописана динамика решения финансовых вопросов, связанных со страховым возмещением кредитных имущественных ценностей.

Если автокредит уже оформлен, а за полис платить не хочется, можно поступить следующим образом:

  1. Досрочно погасить весь кредит.
  2. Обратиться в компанию, которая данное требование не считает обязательным, и переоформить договор кредитования.
  3. Заключить страховку с франшизой.
  4. Включить выплаты по КАСКО в общую сумму кредитных обязательств.

Следует знать, что если банк настаивает на страховке, его программа будет наверняка выгоднее той, где эта услуга не предусмотрена. Это может означать более высокие процентные ставки, короткий срок действия договора, слишком большие ежемесячные платежи.

По поводу франшизы можно сказать следующее — это идеальное решение для добросовестных и осторожных водителей, так как её затратную часть перекрывает непосредственно заёмщик (незначительные повреждения он будет устранять сам).

Если заём оформляется в рамках действия государственной программы, то технически финансовая организация не сможет требовать с человека наличие полиса. При этом действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Нужно внимательно заполнять анкету – если там содержится пункт о КАСКО, оспорить действия работника в дальнейшем будет сложно.

Плюсы и минусы КАСКО

Большая часть кредитных организаций России не станет рассматривать заявку на автокредит, если заемщик не хочет оформлять КАСКО на кредитный автомобиль. При этом ни один законодательный акт нашей страны официально этого не требует. Но для банков этот полис остается обязательным.

Это интересно  Как закрыть зарплатную карту (Сбербанк, ВТБ-24, Бинбанк, Альфа-банк)

Заемщику придется оформлять страховку не только на первый год. Банковское учреждение настоятельно попросит заемщика оформить полис на все года, пока машина будет кредитной.

Получается, если заем выдан на 7 лет, то все эти годы, заемщик обязан оформлять и оплачивать договор страхования. А стоимость такого полиса довольно высокая.

Выгода страховки для кредитных организаций очевидна. Коснемся плюсов для заемщиков. Оформление полиса означает для клиента:

  1. Полное возмещение убытков страховой компанией, независимо от того, кто был виновником ДТП, в отличие от полиса ОСАГО, по которому страхуется только вина застрахованного.
  2. Получение кредита на более интересных и выгодных условиях.

Но все эти выгоды будут реальными при заключении договора страхования с проверенной и надежной компанией с максимальным охватом всех возможных рисков. Если с кредитной машиной произойдет страховой случай, предусмотренный страховым полисом КАСКО (угон, ДТП и т.д.), решение всех финансовых вопросов ляжет на плечи страховщика.

Документы для автокредитования

Отказаться от выплаты платежей по существующему договору добровольной страховки — значит обречь себя на дополнительные траты. Банк, обнаруживший невыполнение обязательств клиента, чаще всего применяет материальные инструменты воздействия в виде назначения пени или неустойки. Причем, чтобы гарантировать ее погашения, средства, отправляемые заемщиком в финансовую организацию, направляются в первую очередь на погашения долга по страховке. Соответственно, появляется просрочки по основному кредиту, что влечет наложение новых штрафов.

Помимо этого банк может пересмотреть договор о кредитовании и повысить процентную ставку в отношении недобросовестного клиента. Однако траты клиента при этом могут даже снизиться.

Договор страхования КАСКО, оформляемый при получении автокредита, является юридическим документом. Поэтому уклонение обязательств повлечет за собой наказание.

Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.

При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.

При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.

 Автокредит без каско

Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.

Многие автолюбители считают несправедливым оформление КАСКО на второй год, из-за чего задают множество вопросов о том, как её не продлевать. Ответы получаются довольно противоречивыми, ведь каждый человек описывает свой опыт, а банки нередко отличаются условиями кредитования.

В некоторых случаях заёмщику советуют игнорировать заявления кредиторов на тему продления КАСКО. Считается, что клиенту с хорошей кредитной историей простят отсутствие страховки, дабы не портить отношения. В некоторых ситуациях такие действия приводят водителя к желаемой цели.

В то же время банки чаще всего заботятся об условиях кредита, предусматривая желание клиента отказаться от страховки. На этот случай кредиторы вводят перечень штрафных санкций вроде дополнительного процента автокредита, повышения ставки или конфискации транспортного средства. Таким образом, возможность отказаться от КАСКО без последствий индивидуальна и узнавать о ней стоит из условий конкретного договора.

Уточнив надбавку по процентной ставке, водитель может посчитать, обойдётся ли ему выгоднее выплата штрафа или продление страховки. Например, при возрастании ставки на 0,5% от суммы 560 тысяч рублей штраф составит 2800 рублей, а годовая страховка может обойтись около 70 тысяч рублей. В таких случаях заёмщик действительно может игнорировать уведомления банка и получить выгоду. Этот способ имеет серьёзные риски, так как если машина будет угнана или приведена в негодность, вся ответственность ложится на плечи клиента.

Существует также вариант застраховать авто только от угона. Многие страховые компании обеспечивают такой вид услуг, позволяя сэкономить десятки тысяч рублей на полном пакете КАСКО. Такой способ может не сработать, если менеджеры банка внимательно проверят страховку клиента и не будут удовлетворены.

В целях экономии можно также оформить КАСКО с франшизой. Принцип действия таков: при мелких повреждениях авто (сумма будет обозначена в договоре) водитель сам оплачивает ремонт, а при наступлении страхового случая этого типа защиты фирма сама компенсирует расходы, будь то крупное ДТП или угон. Экономия составит порядка 40–50% при франшизе приблизительно 9000 рублей. Менеджеры положительно реагируют на такой полис и не будут взымать штраф.

На стоимость страхования от несчастного случая после первого года влияют два фактора:

  • Безаварийная история эксплуатации. Если водитель зарекомендовал себя как аккуратного клиента, который не несёт убытка, страховщик, скорее всего, сделает существенную скидку по КАСКО на следующий год. Её можно получить и при смене фирмы — достаточно принести подтверждение о вождении без аварий.
  • Стоимость автомобиля. С учётом того, что все машины со временем дешевеют, цена на страховое обслуживание может упасть вслед. Если новое транспортное средство стоило 500 тысяч рублей, то спустя год-два эта цифра может уменьшиться примерно на 10%, что приведёт к равноценному снижению стоимости КАСКО.

Исходя из этих условий становится понятно, что лучший способ оформить страховку — сделать это на первый год с последующим продлением. Таким образом можно сэкономить значительную сумму средств, о чём многие водители не догадываются. Стоит учитывать, что можно сделать полис КАСКО в другой компании, если тарифы в текущей за год возросли и отталкивают клиента, и другие фирмы выглядят более оптимальными.

Известны случаи, когда тарифы одной страховой компании сильно дорожали за год, что сводило выгоду от безаварийной эксплуатации и ежемесячной скидки на ноль либо продление КАСКО вовсе становилось дороже. Именно в таких случаях и стоит рассмотреть вариант смены страховщика. Для наиболее удобного расчёта стоимости в той или иной фирме существуют калькуляторы КАСКО.

Реально ли не платить КАСКО на второй год кредита? Практически в 100% случаев, организация, оформившая заём под приобретение автомобиля, настаивает на том, чтобы договор страхования был заключён на весь срок действия кредитного договора. Это достаточно неудобно для должника. Во-первых – требуется переплатить значительную сумму.

Кроме того, лицо может быть готовым выплатить весь долг банку раньше установленного соглашением срока и вообще не оформлять страхование. Но в этом случае необходимую сумму всё равно заложат в кредитное тело. На практике получиться, что КАСКО вроде бы и оплачено, а сама услуга оказываться не будет.

По такому же принципу работают дорожные нарушения и происшествия. Если за первый год их не было, стоимость полиса уменьшится, что на сумме взносов опять никак не отразится. Следовательно, заключать договор страхования на весь кредитный период неразумно, предпочтительно это делать на один год. После чего при необходимости пролонгировать действие документа, а если что-то пойдёт не так, или услуга не устроит — просто сменить организацию.

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Росбанк
  • ЮниКредит Банк
  • Совкомбанк
  • Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется. Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка. Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

  • от стоимости машины; возраста транспорта (новое авто застраховать дешевле);
  • марки и ценовой категории ТС (многие автосалоны, специализирующиеся на узком наборе марок, предлагают льготные условия автостраховки);
  • наличия дополнительных защитных систем (брелок автосигнализации, ГЛОНАСС, противоугонная электроника);
  • страховой истории страхователя по ОСАГО, если она есть (манера вождения);
  • опыта вождения и возраста допущенных водителей.

Золотой стандарт банкострахования – полное автокаско вместе с обязательным полисом (к слову, о том, нужно ли делать ОСАГО если есть каско). То есть страхование от всех рисков без франшизы и с ОСАГО. Это самый дорогой полис, который стоит 10% и более от суммы займа. Намного выгоднее оформить договор с минимальной (5–10%) франшизой. Тогда цена страховки снизится до 6–7% от размера ссуды.

Это интересно  Рейтинг МФО (займов) России онлайн

При отсутствии у клиента наличных на оформление страховой услуги, банк предлагает включать ее в размер займа. Тогда полис будет оплачен заемными деньгами, а его цену можно возвращать частями. Это удобно, но может оказаться дорого.

Закон дает кредитору возможность требовать полис, но не делает добровольное страхование обязательным для всех. Результат такого подхода:

  • по беззалоговому нецелевому кредиту страховка не требуется априори;
  • банк может предлагать (и многие кредиторы это делают) программу альтернативного автокредитования без каско;
  • даже при наличии условия в кредитном соглашении о страховании, вопрос покупки полиса можно пересмотреть или адаптировать под желания заемщика.
  1. Обратиться в банки, которые практикуют две смежные программы – с полисом и без.
  2. Получить потребительскую нецелевую ссуду с поручительством, но без залога, которую предлагают большинство банков.
  3. Воспользоваться целевой программой, но с заменой залогового объекта. Сменив машину в качестве залога на квартиру, можно выиграть до 8% страхового тарифа (если автостраховка обойдется в 7–10% от размера ссуды, то страховка на недвижимость – в 1,5–3%).

Программа господдержки при кредитовании новых автомобилей не включает обязательного условия по оформлению полиса. Если банк предлагает целевые программы без страховки, у заемщика есть возможность получить льготный автокредит без каско. В остальном условия стандартны:

  • отсутствие дополнительной гарантии определяет повышенную процентную ставку;
  • согласовать больше срок кредитования авто, чем три года, практически невозможно;
  • авансовый платеж (участие заемщика в покрытии стоимости машины) увеличивается без автокаско до 25–50% в зависимости от политики банка;
  • многие выдвигают требования к дополнительной защите залогового имущества (спутниковая система сигнализации);
  • поручительство становится обязательным требованием (с подтверждением доходов поручителя).
  • Если страховка не входит в стоимость в сумму автокредита, то клиент уполномочен согласовать с банком новые условия страховки или просто прекратить лонгировать полис. Если включена, то сумма годовой премии будет автоматически увеличивать остаток каждый год.
  • Самостоятельно изменить условия каско при автокредите со второго года (увеличить франшизу, перейти на обслуживание в другую компанию). Банк требует уведомлять о таких изменениях, но сами по себе они не являются нарушением условий договора, потому не могут повлечь санкций. Можно после заключения нового полиса просто отправить кредитору уведомления с копией страхового договора.

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Банки не просто так заставляют заемщиков оформлять расширенное страхование. До полного погашения долга имущество принадлежит финансовой организации, поэтому компании стараются минимизировать риски. В отличие от базового пакета ОСАГО, КАСКО страхует не только от ущерба, нанесенного автомобилю или здоровью людей при аварии. Функционал полиса более расширен, он подразумевает выплаты при:

  • повреждениях, полученных во время стихийных бедствий;
  • угоне;
  • вандализме;
  • падении инородних предметов на авто;
  • наезде на монолитные недвижущиеся конструкции;
  • действиях животных.

Полный перечень страховых случаев зависит от выбранной формы страховки и включения дополнительных ситуаций.

По этим же причинам оформлять полис выгодно и заемщику. Достаточно неприятно, если автомобиль приходит в негодность, а деньги за него приходится все равно выплачивать. Однако это не единственный плюс в пользу подобной страховки.

Помимо очевидных преимуществ полного страхования машины, автомобилист, оформляющий вместе с кредитом КАСКО, получает различные бонусы от банка, такие как:

  • пониженная процентная ставка;
  • увеличение суммы ссуды;
  • длительный срок выплаты займа.

Однако без подводных камней не обошлось: платить за обслуживание страховки автомобилисту придется из своего кармана. Причем стоимость отнюдь не является низкой. В 2018 году, чтобы оформить КАСКО в Ингосстрахе на год для 30-летнего водителя с 10-летним стажем, купившего в кредит Nissan Almera, потребуется заплатить около 28 903 рублей. Для сравнения, ОСАГО при тех же условиях обойдется в 9 883 рубля.

Именно из за разницы в цене заемщики ищут способ, как отказаться от КАСКО при автокредите. Сделать это непросто, зачастую банк при неготовности клиента оформить страховку не соглашается предоставлять запрашиваемые денежные средства или существенно повышает годовую ставку по кредиту.

Соглашения об оформлении полисов различаются по длительности. Можно ежегодно перезаключать договор о страховании, либо оформить на весь период погашения займа. Рассмотри плюсы и минусы каждого способа и выясним, какой из них наиболее предпочтителен для заемщиков.

Договор на год

При оформлении займа в качестве требования в договоре обычно прописывается, что КАСКО должно быть оформлено на весь период выплаты предоставленных банком средств. Однако у водителя есть право заключать соглашения со страховой компанией ежегодно. У подобного вида договоров есть ряд преимуществ:

  1. Стоимость автомобиля уменьшается. Новая машина стоит больше подержанной, даже если с момента покупки последней прошел год. А так как цена страховки зависит именно от стоимости ТС, у водителя появляется шанс существенно сэкономить.
  2. Тарифы постоянно меняются. Через год страховые компании могут предлагать полис гораздо дешевле. При этом, если банк не указал в договоре «рекомендуемую» фирму, предоставляющую КАСКО, можно оформлять документ в другой компании, где условия выгоднее.
  3. Возможность не платить за несколько месяцев. Финансовые организации, строго контролирующие заключения договоров в первый год обслуживания кредита, в дальнейшем часто не столь принципиальны. Если учитывать, что полис начинает действовать уже спустя 3 дня после оформления, автомобилист может оформить его не сразу по истечению предыдущего, а спустя несколько месяцев, когда получит требование от кредитора предоставить документы. За прошедшие месяцы при этом платить не придется.

В последнем случае нужно соблюдать особую аккуратность и внимательно изучать условия предоставления кредита. Некоторые банки вводят санкции за несвоевременное выполнение условий кредитного соглашения, в том числе за отказ от своевременного получения полиса КАСКО. В качестве мер наказания используются:

  1. Назначение неустоек.
  2. Повышение процентной ставки.
  3. Досрочное истребование кредита.
  4. Изъятие машины.

КАСКО при автокредите

На практике подобные способы наказания практически не используются, особенно если заемщик относится к категории надежных клиентов.

Долгосрочный договор страхования позволит забыть о таких проблемах, как:

  1. Пролонгация соглашения.
  2. Недовольство банка и введение штрафных санкций.
  3. Увеличение стоимости полиса из-за износа авто или ситуации на рынке страхования.

К тому же добросовестный заемщик, вовремя вносящий платежи по кредиту и не создающий аварийных ситуаций на дорогах, может рассчитывать на уменьшение страховой суммы.

Основная трудность с оформлением долгосрочных полисов — неготовность многих компаний заключать многолетние договора с новыми клиентами. Однако, если страховщика выбирает банк, подобной проблемы удается избежать. Но при этом возникают и отрицательные моменты страхования. Финансовая организация, выдавшая ссуду, может потребовать заключить договор на невыгодных условиях, например:

  1. Отказаться от франшизы.
  2. Выбрать агрегатную страховку, при которой размер платежей не уменьшается.
  3. Включить все дополнительные опции по КАСКО, предлагаемые страховщиком.

Если водитель хорошо ориентируется на рынке страховых услуг, лучше воспользоваться возможностью оформить полис на один год. За этот срок можно определить качество работы страховой компании и, при неудовлетворительном обслуживании, сменить организацию. Но тем, кто выбирает стабильность и не готов постоянно тратить силы и время на поиск подходящих тариф и пролонгацию КАСКО, лучше выбрать длительный вариант страхования.

На приобретении страховки при оформлении займа настаивает большинство финансовых организаций в автосалонах. При этом возникает вопрос: машина в кредите, если не делать и не платить КАСКО, какие меры воздействия примет банк? Хотя, согласно 935 статье ГК РФ, принуждать к приобретению расширенного полиса финансовые организации не могут, инструментов давления на водителей у них достаточно.

Электронный журнал “За рулем” сообщает, что банк одобряет примерно 52% от количества заявок, поступивших на оформление автокредита. При этом в качестве основной причины отказа (в 48% случаев), как утверждает статистика бюро Объединенных кредитных историй, выступает формулировка «несоответствие кредитной политике финансовой организации».

Сколько среди заявок тех, рассматривать которые банки отказались из-за несогласия клиентов оформлять КАСКО, неизвестно. Однако, если водитель не хочет оформлять расширенную страховку, и при этом его опыт вождения и возраст далек от большого, то получить займ не удастся.

Основные санкции, применяемые банков в отношении «отказников» по добровольной страховке, касаются размера переплаты по займу. Например, ВТБ24 при расширенной страховки готов предоставить средства под 15,3% годовых в рамках программы «АвтоЛайт». Но если клиент отказывается от оформления полиса, переплата увеличивается до 17,3% годовых с первого месяца пользования займом.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Локо-Банк, как сообщает портал Банки.ру, также предоставляет возможность оформить кредит без КАСКО. Однако процентная ставка достаточно велика — 18,4%. К тому же приобрести машины, которой больше 16 лет, не удастся. Но если лояльно отнестись к требованию финансовой организации и оформить полис, ставка снижается на 3 пункта.

Застраховав автомобиль, можно рассчитывать на увеличение времени выплаты кредита. В то же время отказ от КАСКО повлечет за собой сокращение срока предоставления средств. Рассмотреть ситуацию можно на примере займа автомобилистам, предоставляемого КредитЕвропаБанком.

Гражданин, планирующий покупку автомобиля с пробегом, может рассчитывать на получение средств без оформления расширенной страховки. Максимальный период выплаты средств при этом составляет 60 месяцев. Но при готовности клиента заключить договор о приобретении КАСКО банк выставляет более лояльные условия и готов составить график платежей на 84 месяца, или 7 лет.

Это интересно  Оформить ОСАГО онлайн - купить страховой полис ОСАГО

При оформлении полиса вероятность потери средств существенно снижается. После причинения вреда автомобилю, считающемуся собственностью банка до полного возврата займа, выплачивается страховка, за счет которой компенсируются убытки. Поэтому при заключении договора о покупке КАСКО финансовые организации готовы предоставить большую сумму клиенту на приобретение машины.

Еще одна мера, применяемая к противникам КАСКО — это требование внести определенный процент от стоимости автомобиля при оформлении кредита. Клиенты, готовые использовать предлагаемый вариант страхования «Автолидер» без оформления расширенного полиса в Энергобанке, должны при оформлении договора отдать не менее 30% от установленной цены машины. Стандартная программа «Универсал-Авто» предлагает более лояльный размер первоначального взноса — 20%.

Выплата большей суммы при взятии ссуды позволяет сэкономить. Однако не все автомобилисты располагают необходимыми средствами. В последнем случае отказываться от КАСКО не стоит, так как условия кредитования становятся менее выгодными.

Чтобы убедиться в платежеспособности клиента и обойтись без страхования, банки требуют предоставить дополнительные бумаги. Облегченные условия выдачи займа предполагают наличие нескольких основных документов, например:

  • паспорта;
  • ВУ;
  • военный билет.

Без КАСКО придется дополнительно принести:

  1. Справку о доходах 2-НДФЛ.
  2. Заверенную копию трудовой.
  3. Иные бумаги, подтверждающие доход.
  4. ИНН.
  5. Счет на приобретение авто.
  6. Договор купли-продажи.
  7. ПТС.
  8. При наличии поручителей — паспорт доверенного лица, подтверждение наличия дохода, трудовую.

Список может дополняться и иными документами.

Первоначальный этап сделки, до подписания договора кредитования — самое лучшее время отказаться от страхования. В этом случае возможно два варианта разворачивания событий:

  1. Несогласие банка выдать денежные средства.
  2. Одобрение, но с ужесточением условий:
    • компенсация риска из-за отсутствия страховки осуществляется за счет повышения процентов по займу и дополнительных комиссий;
    • уменьшение срока кредитования до 3-х лет;
    • занижение суммы кредитных средств до 1 миллиона рублей;
    • увеличение первоначального взноса, иногда до 50%.

Дополнительно организация, выдающая средства для покупки автомобиля, может увеличить пакет необходимых документов.

Бывает, что страховщики сами отказывают заемщикам в оформлении страховки. Такое возможно при страховании машины, которой больше 10 лет. В этом случае, при оформлении такой машины в кредит, потребуется предоставить банку несколько отказов страховщиков в оформлении страховки.

  • цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
  • возраст владельца и его стаж вождения;
  • число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).
  • Воспользоваться специальной программой (там, где она действует).
  • Согласовать с кредитором, что полис будет оформлен на первый год, но заемщик сможет отказаться от каско при автокредите на второй год. Это займет до трех месяцев (оформляется служебной запиской, рассматривается кредитным комитетом), потребует доказательств лояльности клиента, зато даст основания для официального законного отказа.
  • Требование по страхованию. Сам факт требуемого наличия полиса на имущество еще не говорит о необходимости полного покрытия при оформлении каско у конкретной компании. На этом можно сэкономить.
  • Перечень рисков, которые должен покрывать полис. Здесь есть «лазейка» – полнота этого покрытия (можно застраховать не на всю стоимость машины, применить франшизу).
  • Уведомление кредитора об изменении условий страхования. Само изменение при этом не является нарушением, таковым будет умолчание об их внесении.

Последствия неуплаты по КАСКО

Последствия неуплаты по полису зависят от условий, указанных в договоре страхования. В большинстве случаев это грозит его расторжением, а также:

  • ростом процентной ставки по кредиту;
  • возможным требованием досрочного погашения кредита;
  • штрафными санкциями.

Выбирая страховую компанию, клиенту следует ориентироваться на выгоду ее условий для себя.

Документы для автокредитования

Основное отличие приобретения машины в кредит заключается в том, что до полной выплаты транспорт принадлежит банку и переходит в его собственность в случае непогашения кредита клиентом. Таким образом, в интересах компании сохранить автомобиль в наилучшем состоянии, чтобы при случае его можно было продать.

В таком случае и заёмщик получает преимущества, ведь при наступлении страхового случая он может рассчитывать на компенсацию ущерба, сделав ремонт авто на деньги страховщика. Ещё один плюс обязательного КАСКО — возможность получить более выгодные условия кредита, так как процентная ставка для сделки без страховки, как правило, выше.

Нередко в условия банка по умолчанию входят страховые услуги компании-партнёра, что является нарушением прав заёмщика. Клиент сам выбирает, в какой фирме составить договор — обязательным считается наличие КАСКО.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

  1. Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.
  2. Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи. В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант. Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%.

  • страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
  • цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

Как сэкономить на КАСКО при покупке авто в кредит?

При всем желании сэкономить на автокредите, отказываться от страхования автомобиля по программе каско все же не стоит. Она качественно снижает цену займа и дает заемщику немало плюсов.

Во сколько обойдётся полис КАСКО для кредитного авто?

А вот сэкономить на каско для автокредита и можно, и надо. Для этого есть масса инструментов:

  • франшиза – участие в возмещении мелких убытков страхователя (увеличение ее размера до 15% дает снижение тарифа до 4,5–5,5%);
  • привлечение своего страховщика при выборе автокредита (крупные банки часто готовы включить его в перечень партнеров по инициативе клиента);
  • 2–3 года безубыточного страхования (право на скидку в страховой компании на 1–3 процентных пункта);
  • ограничение доступа к машине водителей (если страховать машину по каско при допуске к ней только одного шофера, тариф снизится до 5–6% размера займа);
  • самостоятельное лонгирование (продление) страхового полиса с пересмотром суммы страхования (хороший способ сэкономить – снизить базу, от которой считается тариф, и которой должен быть остаток долга).

При малом оставшемся сроке погашения можно официально согласовать отмену требования по страхованию. То же касается ожидания досрочного погашения – полного возврата до истечения срока.

Практически всегда с крупным банком можно договориться о нормальных условиях страхования (не с первого, но со второго года пользования, стоит сразу выяснить, обязательно ли платить каждый год вплоть до полного погашения). Шансы на адекватную стоимость повышает хорошая кредитная история, опыт сотрудничества с кредитором (депозиты, кредитные карты в прошлом).

Да, не все сотрудники финансовой организации могут дать компетентную консультацию о том, обязательно ли оформлять каско на самых жестких условиях, и как можно их улучшить получателю ссуды. Но в этом и состоит искусство выбора партнера – надо суметь найти того банковского сотрудника, с кем получится вести диалог. Это простой способ получить выгодный заем без переплат по страховке.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: