Что такое ипотечные каникулы и кто может на них рассчитывать в 2020 году

Главное об ипотечных каникулах

Если у вас сложности с платежами по кредиту за квартиру, есть шанс ничего не платить банку полгода. Условия такие:

  1. Каникулы можно использовать не по любым кредитам, а только по ипотеке на единственное жилье.
  2. По одному договору — только один льготный период.
  3. Максимальная сумма кредита — 15 млн рублей. Максимальный срок каникул — 6 месяцев, можно меньше.
  4. Ипотечные каникулы дадут тем, кто потерял работу или часть зарплаты, заболел на два месяца, получил инвалидность или должен обеспечивать больше иждивенцев. Подробные условия — в статье.
  5. Трудную ситуацию нужно подтвердить документами.
  6. Заемщик сам решает, не платить вообще или платить меньше.
  7. Чтобы использовать льготный период, нужно подать заявление. Если все условия соблюдаются, банк не имеет права отказать.
  8. Когда льготный период закончится, нужно платить по старому графику. После плановых платежей придется отдать те суммы, что не заплатили во время каникул.
  9. Если льготный период оформлен официально, то банк не потребует досрочного погашения, а квартиру не заберут в счет долга.
  10. Закон заработает 31 июля 2019 года.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить?

Многие банки готовы пойти навстречу и предоставить определенные привилегии заемщикам, попавшим в финансовые затруднения. Подобная практика распространена и за рубежом – это цивилизованное решение позволяет достигнуть обоюдно выгодного для сторон решения.

Российские банки обычно предоставляют клиентам следующие услуги:

  • Реструктуризация кредита. Срок кредитования увеличивается, сумма ежемесячного платежа уменьшается – хороший вариант для тех граждан, которые способны вносить платежи по кредиту;
  • Рефинансирование кредитов. 2-3 и больше кредитов объединяются в один большой – такой кредит предоставляется по более низкой процентной ставке или на более выгодных условиях;
  • Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется отсрочка платежей по кредиту. В течение льготного периода он будет выплачивать только % по договору.

Как оформить отсрочку или реструктуризацию в банке? Заметим, что свои услуги банковские учреждения предоставляют по желанию. Нет четких критериев и гарантий получения льгот – Вы можете быть самым добросовестным заемщиком с положительной кредитной историей, и все же получить отказ.

Каникулы, предусмотренные в № 76-ФЗ, предоставляются в обязательном порядке, если заемщик соответствует всем критериям и стандартам, описанным в законопроекте об ипотечных каникулах.

Льготный период предоставляется в следующем порядке:

  • Вы обращаетесь в банк с заявлением о предоставлении каникул по ипотеке;
  • к заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие Ваши финансовые обстоятельства;
  • банк, рассмотрев документы, предлагает план по отсрочке, условия погашения процентов в процессе льготного периода;
  • после истечения льготного срока Вы снова платите по ипотеке на прежних условиях.

По нормам Закона об ипотечных каникулах, отсрочка платежей не может быть дольше 6-ти месяцев. Однако серьезные банки внесли и свои коррективы в условия предоставления каникул по ипотеке. Они касаются семей, в которых недавно родился ребенка.

  1. АИЖК предлагает получить каникулы на срок до 1,5 года.
  2. ВТБ – от 3-х до 12-ти месяцев.
  3. Сбербанк – до 1-го года.
  4. Россельхозбанк – до 1-го года.

Что такое ипотечные каникулы и кто может на них рассчитывать в 2020 году

Менее крупные банки и кредитные организации будут ориентироваться на сроки, предоставленные заемщикам законодательством. Заметим, что в таких учреждениях даже просто получить реструктуризацию или рефинансировать ипотеку практически нереально – они редко идут заемщикам навстречу.

Кто может запросить льготный период?

Когда заемщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Ее все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

А те платежи, что заемщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Не каждый заёмщик может взять ипотечные каникулы, а только тот, кто действительно находится в трудной жизненной ситуации. Под ней подразумевается следующее:

  1. Если человека уволили не по его вине. Но в этом случае ему обязательно нужно пойти в Центр Занятости и зарегистрироваться там, как безработный.
  2. Если человек получил первую или вторую группу инвалидности, после того как прошёл медико-социальную экспертизу в федеральном учреждении.
  3. Если человек получит статус нетрудоспособного, как минимум на 60 дней подряд. Эта ситуация используется, когда заёмщик заболел тяжелой болезнью и при рождении ребёнка (и беременность и роды).
  4. Если у человека среднемесячный заработок снизился больше чем на 30%. В тех случаях, когда в ипотечном договоре есть ещё и созаёмщики, то их заработок тоже учитывается. Но каникулы в такой ситуации будут предоставлены только если среднемесячный ипотечный платёж составит больше 50% от суммарного дохода основного заёмщика и созаёмщиков.
  5. Если у человека появились люди на его иждивении. В эту категорию по закону входят дети, которым ещё не исполнилось 18 лет, члены семейства, ставшие инвалидами 1 или 2 группы и лица, находящиеся под попечительством и опекой основного заёмщика. Но в этом случае ещё должен быть соблюдён один критерий – уменьшение заработка минимум на 20%, притом что величина среднемесячного платежа больше 40%.

Многие банковские учреждения для россиян предлагают более длительную отсрочку (до 3 лет) при рождении первого, второго и последующего ребенка. Но для её получение необходимо не только принести свидетельство о рождении, но и ещё собрать дополнительные бумаги, доказывающие, что после появления малыша семейные расходы возросли до такой степени, что вносить ипотечные платежи просто нечем.

Депутатами от партии «Единая Россия» было предложено одобрять льготный период и для обманутых дольщиков, ведь на них возлагается большая финансовая нагрузка. Им приходится вносить не только ипотечные платежи, но ещё и жить в съёмной квартире и платить за неё пока застройщик не завершит строительство.

Главное условие для заемщика – он должен реально находиться в затруднительном финансовом положении. Соответственно, такими обстоятельствами могут считаться представленные ниже факторы:

  1. Положение, возникшее при потере работы. Заемщику следует встать на учет в Центр Занятости и представить в банк соответствующие документы.
  2. Тяжелое состояние здоровья, повлекшее инвалидность 1 или 2 группы. Заемщик представляет медицинские заключения и документы по инвалидности.
  3. Утрата трудоспособности. Наиболее часто это случается по причине травм, но могут присутствовать другие факторы.
  4. Падение доходов. Совместный доход супругов снизился на 30% и больше, и взнос по ипотеке теперь составляет более половины общего бюджета.
  5. Положение, возникшее при рождении ребенка или при увеличении количества лиц, которые находятся у заемщика на попечении. Если одновременно падает уровень зарплаты на более чем 20%, а взнос составляет 40% от семейного бюджета, то заемщик вполне может рассчитывать на каникулы.

Интересно, что законодательно были приняты и условия, ограничивающие круг лиц, которые могут обратиться за каникулами:

  • ипотечное жилье является единственной квартирой;
  • размер кредита по ипотеке составляет до 15-ти млн. руб.

Категории лиц, имеющих право на получение каникул

В соответствии с действующим законодательством, а также внутренними положениями Сбербанка, основными условиями, при возникновении которых можно оформить договор каникул, являются:

  1. Попадание заемщика в сложную жизненную ситуацию.
  2. Возможность подтвердить одну из вышеперечисленных ситуаций.
  3. Размер займа не превышает 15 млн.руб.
  4. Жильё, которое приобреталось в кредит – единственное для заемщика.
  5. Ранее услуга каникул заемщику не предоставлялась.
  6. Если у клиента есть оформленная кредитка Сбербанка, то в период действия договора ипотечных каникул расходные операции по ней запрещены.

Предоставляться услуга может в таких видах:

  • Ежемесячные платежи приостанавливаются и возобновление выплат по ним происходит через полгода;
  • Размер обязательных выплат по кредиту уменьшается.

В случае несоответствия ситуации вышеперечисленным условиям клиент может обратиться в Сбербанк для оформления реструктуризации либо другого способа решения проблем. Воспользоваться отсрочкой по ипотечным платежам в таких случаях недоступна.

Если у клиента возникает трудная жизненная ситуация, то он должен чётко знать, как оформить ипотечные каникулы.

Оформление сервиса возможно только в банковском отделении. Подача онлайн-заявки на отсрочку по ипотечному кредиту не предусмотрена.

При обращении в отделение Сбербанка  потребуется обратиться к сотруднику кредитования и попросить оформить отсрочку для действующего договора ипотеки. Сотрудник кредитно-финансового учреждения информирует клиентов об условиях действия программы, после чего выдаёт бланк-заявку, который необходимо заполнить.

В нем обязательно нужно указать такую информацию:

  1. Наименование финансового учреждения.
  2. Личные данные заявителя, его контакты.
  3. Дату подписания договора ипотеки и его номер.
  4. Название программы, по которой приобреталось жильё и условия выдачи средств.
  5. Описание причин, которые привели к сложной жизненной ситуации.

Бланк заявления подписывается заемщиком, в нем указывается дата обращения и перечень документов, прилагаемых к запросу.

Оформление отсрочки возможно в любой день, за исключением даты оформления договора ипотечного кредитования. Рассмотрение запроса проходит в течение недели, после чего принимается решение. Отказать в предоставлении каникул в Сбербанке могут по причине отсутствия подтверждающих документов либо недостаточного основания. После одобрения заявки происходит согласование условий, на которых оформляются каникулы.

Это интересно  Что делать, если не пришли деньги на Киви-кошелек?

В некоторых случаях клиенты не проходят по условиям и ипотечные каникулы им не оформляются. Чаще всего причинами отказа по предоставлению программы становятся:

  • Заемщику принадлежит несколько объектов недвижимости;
  • Собран неполный пакет документов;
  • Несоблюдение условий с группой инвалидности либо периодом временной нетрудоспособности;
  • Расторжение брака, длительной отпуск либо заболевание родственников не являются основанием для предоставления ипотечных каникул от Сбербанка.

Если заёмщик, в силу каких-либо причин получил отказ, то его дальнейшие действия будут зависеть от причины отказа. Чаще всего порядок действий таков:

  1. Отказ по запросу на каникулы по кредитованию ипотеки является обоснованным. В таком случае заемщику необходимо устранить все неточности и недоработки, указанные банком. Наиболее распространённая причина отказа – непредставление каких-либо документов. После устранения всех замечаний потребуется повторное обращение в Сбербанк.
  2. Второй по популярности причиной отказа являются ошибки, допущенные при заполнении формы запроса для ипотечных каникул.
  3. Если отказ по обращению о предоставлении ипотечных каникул вынесен безосновательно, то необходимо подать жалобу на имя руководства Сбербанка. В случае повторного отказа – обратиться в судебные органы.

Чтобы не услышать отрицательный ответ, необходимо заранее подготавливать всё документы, а также изучить предложения от других кредитно-финансовых учреждений.

Заемщик вправе претендовать на оформление каникул только при наличии трудной жизненной ситуации. Под трудной жизненной ситуацией понимается ситуация, при которой существенно нарушается стандартный уклад жизни гражданина, если он теряет возможность отвечать по своим обязательствам, а равно и теряет возможность трудоустроиться и (или) исполнять свои трудовые обязательства в полном объеме, из-за чего сокращаются общие доходы лица.

Для участия в программе, заемщик должен соответствовать одному из следующих требований:

  • Иметь официальный статус безработного, подтвержденный центром занятости населения, если гражданин не имеет возможности устроиться на работу в течение двух месяцев.
  • Заемщик получил инвалидность I или II группы, причем независимо от обстоятельств получения инвалидности, банком учитывается и процесс оформления инвалидности.
  • Находиться на больничном более двух месяцев подряд без выхода на работу. Чаще всего к таким гражданам относятся люди, попавшие в серьезные ДТП, находящиеся на лечении рака или иных серьезных заболеваний.
  • Заемщик потерял более 30% своего дохода, при условии, что платежи по кредитным обязательствам составляют более половины его текущего заработка.
  • У заемщика увеличилось количество иждивенцев по сравнению с датой заключения кредитного договора, а также он потерял более 20% своего заработка из-за появления иждивенца и ухода за ним с учетом того, что обязательный платеж по кредитному договору составляется более 40% от его текущего заработка.

Иные лица не смогут воспользоваться правом на оформление ипотечных каникул. Чаще всего таким правом пользуются молодые семьи, где рождаются дети, либо граждане, получившие инвалидность. Безработные реже всего могут получить право на оформление каникул, так как потребуется доказать кредитору, что невозможность трудоустройства является следствием сложившихся обстоятельств, а не нежеланием самого гражданина устроиться на работу.

Ипотечные каникулы могут давать заемщику различные бонусы. Вы можете взять каникулы на определенных условиях, выбрав те, которые наиболее подойдут в Вашей ситуации. Например:

  1. Оплата одних % по ипотеке в течение льготного периода.
  2. Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 – это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей.
  3. Полное отсутствие платежей. Например, Вы можете не платить по ипотеке полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования.
  4. Увеличение срока действия договора по ипотеке. Однако можно увеличить сроки только в том случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.

Каникулы только для ипотеки

ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ принят в 1998 году и действует до сих пор с внесенными в него изменениями и дополнениями, которые необходимы для улучшения ситуации с кредитными обязательствами, подкрепляемыми залоговой недвижимостью. В 2019 году Государственная Дума приняла законопроект о внесении изменений в ФЗ № 102-ФЗ, изменения касались понятия «ипотечные каникулы», так как после кризиса 2014 года отвечать по ипотечным обязательствам населению становится все сложнее.

Согласно внесенным изменениям, заемщик не должен получать согласие банка на оформление кредитных каникул, достаточно простого уведомления. У этого правила есть исключения, когда оформляется трехсторонний кредитный договор. В случае оформления трехстороннего соглашения необходимо согласие залогодателя.

Чаще всего кредитные каникулы требуются лицам, приобретающим недвижимость в новостройках, так как выплачивать ежемесячные платежи и снимать квартиру для временного проживания до момента сдачи дома в эксплуатацию или до окончания ремонта в квартире затратно. Банки имеют право отказать в оформлении кредитных каникул, если условия договора или обстоятельства оформления уведомления не подходят под действующее законодательство.

Новый закон разрешает заемщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

Заявление можно подать на любом этапе кредита

За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор. В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление. Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

  1. заемщик вообще ничего не платит;
  2. он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.

Что такое ипотечные каникулы и кто может на них рассчитывать в 2020 году

Вариант выбирает не банк, а заемщик.

Необходимая документация

Для того чтобы взять отсрочку по исполнению своих кредитных обязательств перед Сбербанком, клиенту нужно предоставить пакет документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию. В зависимости от того, что произошло в жизни у заемщика, ему потребуется предоставить список следующих документов:

  • Справку, подтверждающую снижение уровня доходов;
  • Копию трудовой, где указана дата увольнения с работы;
  • Документ из службы занятости, в котором содержится информация о постановке заемщика на учёт;
  • Медицинское заключение, где подтверждается факт потери трудоспособности клиентом;
  • Свидетельство о рождении ребёнка. Предоставляется в случае, когда у заемщика добавилось число несовершеннолетних детей, находящихся на иждивении.
  • Справка о смерти родственника, доход которого был основным в семейном бюджете;
  • Выписка из единого реестра, где содержится заключение о том, что кредитное жильё – единственное место жительства клиента;
  • Согласие от залогодателя, если он является третьим лицом;
  • Гражданский паспорт.

Документы для оформления каникул могут быть поданы в любом подразделении Сбербанка.

Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей по ипотеке – это те, которые подтвердят Ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:

  • заявление, составленное собственноручно (о форме можно спросить у сотрудников банка);
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
  • медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
  • свидетельства о рождении или усыновлении детей;
  • документ о доходах за 2 последних года (им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть).

Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе. Далее, собрав все нужные документы, необходимо осуществить следующие действия:

  1. Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых Вы хотите получить каникулы.
  2. Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать Ваше обращение.
  3. Далее банк сообщает о своем решении, и вы заключаете соглашение.
  4. Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, Вы можете считать, что ипотечные каникулы для Вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности – сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам Вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.

Если возникла одна из описанных ситуаций, то получить льготный период возможно только в случае предоставления документального доказательства материальных трудностей. В банке по закону могут запросить следующие документы:

  1. Выписку из ЕГРН, так как в ней отражается информация обо всех объектах недвижимости, которыми владеет заёмщик. Она нужна для того, чтобы подтвердить тот факт, что купленная квартира в ипотеку является единственным жильём.
  2. Выписку из Центра Занятости, подтверждающую, что физическое лицо действительно является безработным.
  3. Справку, в которой написано, что заёмщику присвоена 1 или 2 группа инвалидности. Брать её нужно в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы и её форма должна совпадать с установленной соответствующим органом исполнительной власти.
  4. Листок нетрудоспособности, полученный по правилам законов России об обязательном медицинском страховании по случаю временной потери работоспособности или в связи с материнством.
  5. Справку о доходе физического лица (2-НДФЛ) и величине внесённых налоговых сборов за прошлый год до направления заявления о предоставлении отсрочки по ипотеке и тот, что длится на данные момент.
  6. Свидетельство о рождении/удочерении/усыновлении или акт, полученный в органах опеки и попечительства о присвоении заёмщику статуса опекуна или попечителя.

Согласно указу правительства, кроме перечисленных выше бумаг в принудительном порядке банки больше ничего требовать не могут.

Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?

В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям. Также уже начались массовые обсуждения – стоит ли обращаться за отсрочкой, когда вступят в силу нормы № 76-ФЗ?

Это интересно  Кредитная карта без проверок: особенности. Где и как заказать кредитную карту без проверки

Однозначно стоит, если у Вас реально сложилось безвыходное положение и нет возможности платить по ипотеке. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства физлица или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек. Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах – так почему бы ей не воспользоваться?

Ниже мы изложим основные преимущества нового ФЗ о каникулах.

  1. У Вас не испортится кредитная история, если Вы воспользуетесь ипотечными каникулами.
  2. Вы можете вообще не платить полгода по кредиту, а вместо этого направить свободные ресурсы и свое время на улучшение финансового положения.
  3. Вам не нужно будет обивать пороги госструктур в поисках нужного документа – их список прост, и собрать пакет можно самостоятельно примерно за 2-5 дней.
  4. В зону действия нового законопроекта входят почти все потенциальные заемщики – практически для всех такое жилье является единственным, а сумма кредитования в среднем составляет 4-6 млн. рублей (обратиться могут все, у кого сумма не превышает 15-ти млн. рублей).
  5. Действие законопроекта распространяется на все российские банки и кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты.

Какое жилье считается единственным

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заемщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, все равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры еще нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

Например, в Москве норма предоставления — 18 м² на человека. Если у столичного заемщика есть ¼ в квартире родителей общей площадью 75 м², это больше нормы предоставления. Тогда его личная ипотечная квартира уже не единственное жилье. А если иметь ¼ в квартире площадью 50 м², это может быть уже меньше нормы предоставления, тогда можно обратиться за ипотечными каникулами по другой квартире.

Если будете сравнивать площадь, не перепутайте норму предоставления и учетную норму. Это разные числа: в Москве учетная норма — 10 м² на человека, а норма предоставления — 18 м². Для каникул важна именно норма предоставления.

О чём говорится в законе об ипотечных каникулах?

Оформление договора о предоставлении кредитных каникул по ипотеке происходит в соответствии со статьей 6-1.1 ФЗ 353 «О потребительском кредите» с изменениями, принятыми Законом 76 от 01.05.19. В изменениях определён порядок предоставления ипотечных каникул для заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию, а также условия и сроки, на которые договор оформляется.

Ипотечные каникулы – это предоставляемая банками частичная или полная отсрочка ежемесячных платежей для заёмщиков, столкнувшихся с трудными жизненными обстоятельствами.

До создания нового закона об ипотечных каникулах многие заёмщики столкнулись с ситуациями, когда пропала финансовая возможность погашать ипотечный долг. Так как банки правительство не заставляло в обязательном порядке всем предоставлять льготный период, то кредиторы делали это исключительно по собственному желанию.

Главная причина, по которой Совет Федерации одобрил этот закон –  значительное увеличение задолженностей по этому виду кредитования. На конец 2018 года был насчитан долг россиян на 6,7 трлн руб. Связано это с трудной экономической ситуацией в стране, уменьшением заработка из-за потери работы и сложностями в процессе поиска нового достойного места трудоустройства.

Ипотечные каникулы

Госдума в первом чтении приняла закон, на основании которого ипотечные каникулы будут доступны строго для определённых категорий населения. В этой редакции установлен льготный период, в течение которого владельцы жилищных займов не будет вообще вносить деньги в счёт погашения долга или размер ежемесячного платежа изменится в меньшую сторону. Сейчас этот срок составляет 6 месяцев, но в ЦБ предложили ввести в России ипотечные каникулы на год.

Действуют ипотечные каникулы и при покупке квартиры в новостройке, и на вторичном рынке недвижимости. Устанавливать начало и конец льготного периода владельцы могут сами, но при этом не должен быть превышен максимальный срок, предусмотренный правительством. Если заёмщиком в заявлении точной даты не написано, то он автоматически начинается со дня обращения и продлится максимальный срок.

Доступны ипотечные каникулы только тем людям, жильё которых, купленное за кредитные деньги, является у них единственным в собственности. По одному договору отсрочка может предоставляться только один раз.

Обратите внимание! Банки не дадут отсрочку, если ценник на жильё превышает 15 млн руб.

Все месяцы ипотечных каникул залоговое жильё будет находиться под защитой, а это означает, что его никто не сможет изъять, так как оно у заёмщика единственное.

Законопроект о льготном периоде распространяется и на жилищные займы, полученные до вступления его в силу и после.

В скором времени планируется снижение процентной ставки по ипотеке до 8%. Президент Владимир Путин дал указание Центробанку принять все меры для сокращения средней ставки по жилищным займам.

Если материальное состояние заёмщика улучшилось и он решил свои проблемы до окончания срока действия каникул, он может в любой день внести ипотечный платёж преждевременно. Когда суммарно выплаченная сумма перейдёт рубеж, который он бы погасил по основному долгу с процентами, если бы не воспользовался льготным периодом, то его действие прекратится и в течение следующих трёх банковских дней он получит изменённый график будущих платежей.

Что такое трудная жизненная ситуация

Что такое ипотечные каникулы и кто может на них рассчитывать в 2020 году

В законе есть четкий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами.

На официальном web-ресурсе Сбербанка перечислен перечень ситуаций, при наступлении которых финансовая структура может согласовать возможность получить ипотечные каникулы:

  • потеря работы клиентом и его регистрация в центре занятости. Подтверждающим документом будет являться справка из службы занятости;
  • инвалидность 1-2 группы, присвоенная на основании соответствующей мед.экспертизы. В качестве основания будет выступать справка об инвалидности;
  • больничный лист, действующий более 2-х месяцев подряд. Подтверждающий документ – листок нетрудоспособности;
  • снижение дохода заемщика более чем на 30%. Подтверждением будет выступать справка 2-НДФЛ, в которой указан размер доходов клиента;
  • увеличение числа иждивенцев при рождении ребёнка и в других случаях, на содержании клиента. В их перечень входят несовершеннолетние дети, инвалиды групп 1-2, родственники под опекой. Кроме того, размер их доходов снизился на 20% и более.

Если подобные ситуации не возникли, то и оформить услугу отсрочки не получится.

Требования к заёмщикам

Оформить ипотечные каникулы могут граждане РФ в возрасте от 18 до 70 лет на момент внесения последнего ипотечного платежа, соответствующие следующим требованиям:

  1. Заёмщик должен быть физическим лицом, попавшим в трудное материальное положение.
  2. Ипотека должна быть оформлена исключительно в личных целях, а не предпринимательских.
  3. Купленное жилое помещение должно быть у заёмщика в собственности единственным.

Во время каникул не заберут квартиру и не потребуют денег

Пока идет льготный период, банк не имеет права потребовать от заемщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жилье, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Каникулы можно прекратить досрочно

В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заемщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

В каких случаях в ипотечных каникулах отказывают?

Кредитор не обязан оглашать обратившемуся заёмщику, почему ему предоставлен отказ в оформлении ипотечных каникул. Но знать примерно какие причины могут быть желательно, чтобы была возможность заранее учесть все нюансы:

  1. Если на основании проведённых расчётов банк решит, что доходов человека вполне хватит на погашение ипотечного долга, если он, например, откажется от затрат, которые не являются первой необходимостью (скажем, поездка на море или путешествие в другую страну).
  2. Если кредитор знает, что заёмщик продаёт недвижимость, находящуюся в залоге, и у него скоро будут деньги на внесение платежей.
  3. Если владелец ипотеки запрашивает каникулы 2 или 3 раз и более. В таком случае банк понимает, что в прошлые льготные периоды трудная финансовая ситуация не была поправлена и увеличение срока кредита ничего не даст.
  4. Если ипотечный договор был подписан менее 3 месяцев назад.
Это интересно  Кредитные карты в ВТБ: выгодно оформить Visa и MasterCard карту с кэшбэком онлайн без справок и поручителей — Банк ВТБ

Пример расчёта: Отсрочку просить семья из Москвы, состоящая из двух человек. Жена не работает вообще, а муж получает в месяц 50 тыс. руб. ипотечный месячный платёж составляет 20 тыс. руб. Прожиточный минимум для Московского региона с начала 2019 года составляет 17560 руб. Значит, на двоих человек в месяц должно уходить 17560*2=35120 руб.

Если отнять эту сумму от месячного дохода мужа, то получится, что денег не хватит на ипотечный платёж. В таком случае банк предоставит каникулы. А вот если бы он зарабатывал 100 тыс. руб., но после расчётов решил, что на погашение долга не хватает денег, так как планируется поездка за границу, то надеяться на каникулы не было бы смысла.

Отказы обычно предоставляются в письменном виде. Но на уровне законодательства не предусмотрено регламента подачи искового заявления в судебный орган для оспаривания решения кредитора о предоставлении отсрочки.

Если действующий ипотечный кредит уже хотя бы с одной просрочкой, то банк тоже откажет в каникулах, поэтому рекомендуется не затягивать с оповещением кредитора о трудной жизненной ситуации и сразу в тексте описать всё подробно,  иначе можно «пролететь» со льготным периодом и выплачивать штрафы или вовсе лишиться жилья.

Категории лиц, имеющих право на получение каникул

Для россиян законом установлен определённый порядок действий для получения ипотечных каникул. Первый шаг, который необходимо выполнить заёмщику – составить письменный запрос с просьбой о предоставлении каникул. Отправить его можно заказным письмом или иным способом, предусмотренным ипотечным договором. Документ обязательно должен содержать следующую информацию:

  1. Намерение о приостановлении ипотечных выплат с указанием ранее заключенного номера кредитного договора или размер месячного кредитного платежа, который заёмщик может вносить в течение льготного периода.
  2. Причину, по которой кредитор должен предоставить отсрочку по погашению задолженности.

Что такое ипотечные каникулы и кто может на них рассчитывать в 2020 году

В законе №76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» указано, что банк может рассматривать просьбу клиента и принимать по ней решение не более 5 рабочих дней. Если вместе с письмом сразу не была приложена необходимая документация, то банк должен её запросить максимум через два дня. В таком случае отсчёт срока рассмотрения начнётся именно с направления банку заёмщиком бумаг, подтверждающих трудную материальную ситуацию.

Если заёмщик попадает под все критерии банка, то положительное решение ему присылается по почте заказным письмом или иным способом, прописанным в ипотечном договоре. Вносит изменения в регистрационную запись обычно кредитор. До момента завершения периода действия ипотечных каникул клиенту ещё банк направит письмо с уточнённым графиком ипотечных платежей.

Ранее ипотечные каникулы оформлялись только при согласии банка, банк мог самостоятельно решать, применять ли нормы каникул к конкретному заемщику или нет, а также истребовать дополнительные документы. С июля 2019 года такую возможность банков ограничили, теперь заемщик вправе уведомить банк о необходимости применения ипотечных каникул и все.

Уведомление составляется в простой письменной форме либо по форме банковской организации, если форма присутствует. Заемщик может позвонить в службу поддержки заемщиков и проконсультироваться по поводу применения закона в конкретном банке.

Законодательством устанавливается четкий список документов, который необходимо предоставить в зависимости от обстоятельств оформления каникул. Данный список документов является исчерпывающим, поэтому банк не вправе требовать дополнительные подтверждения или выписки из других учреждений от заемщика.

К необходимым документам относятся:

  1. Заявление об ипотечных каникулах.
  2. Паспорт заемщика.
  3. Выписка из Росреестра для подтверждения владения только ипотечной квартирой в качестве единственного жилья.
  4. В случае оформления услуги по факту отсутствия трудовой деятельности и невозможности устроиться на работу, необходимо взять в ЦЗН выписку о постановке гражданина на учет в качестве безработного.
  5. Для граждан, получивших инвалидность, потребуется справка об установлении инвалидности, которая выдается после проведения медико-социальной экспертизы.
  6. Для подтверждения появления нового иждивенца требуются документы, подтверждающие данный факт. При усыновлении ребенка – документы об усыновлении, при инвалидизации близкого родственника справка после проведения экспертизы, при рождении ребенка – свидетельство о рождении и прочее.
  7. Для граждан, находящихся в течение двух и более месяцев на больничном, потребуется предоставить листок нетрудоспособности.
  8. Для лиц, чей доход сократился по отношению к предшествующему периоду, необходимо предоставить справку о доходах и суммах уплаченных налогов за текущий период и период до сокращения заработка.

Иные документы предоставлять не требуется. Банк имеет право запросить подтверждающие основания документы, если они по какой-либо причине не были предоставлены. В иных ситуациях требование дополнительных выписок, справок и документов является незаконным.

Заемщик должен составить заявление (требование) об ипотечных каникулах в простой письменной форме. Документ должен оформляться на белых листах формата А4 шариковой ручкой или с помощью электронной печати.

Что такое ипотечные каникулы и кто может на них рассчитывать в 2020 году

В заявлении указывается основание для применения норм каникул к заемщику, а также прописываются приложения – документы, подтверждающие основание на получение права отсрочки платежей. Также в заявлении прописывается дата, с которой начинается отсчет ипотечных каникул, и дата их завершения. Каникулы не должны превышать полугода с момента их начала. В конце требований ставится дата составления заявления и подпись заемщика.

Уведомление и приложения к нему можно отправить в банк с помощью почты России, заемщик должен оформить услугу «уведомление о вручении». Дата, когда письмо будет получено представителем банка, считается датой начала рассмотрения заявления.

Сроки рассмотрения обращений варьируются, но не превышают 10 календарных дней с момента получения документов от заявителя. Банк может связаться с заемщиком для уточнения информации, либо вовсе не сообщать ничего заявителю.

В последнем случае волноваться не стоит. В случае, если банк не дал никакого ответа, период ипотечных каникул наступает с даты, указанной в обращении.

Продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса

В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

Плюсы и минусы использования послабления

Оформление каникул в период действия кредитных обязательств имеет свои преимущества и недостатки, причем недостатков у такой услуги гораздо меньше, чем может показаться на первый взгляд.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул

Преимуществ для заемщика при оформлении ипотечных каникул существенно больше, чем негативных моментов

К существенным преимуществам ипотечных каникул можно отнести:

  • временное снижение долговых обязательств для улучшения материального положения заемщика;
  • полное отсутствие каких-либо штрафов и пени за просрочку платежей по кредиту;
  • сохранение ипотечной квартиры, так как банк не сможет обратиться в суд для аннулирования кредитного договора;
  • сохранение хорошей кредитной истории для заемщика, если он в будущем планирует оформление займов.

Существуют и минусы, которые могут повлиять на решение использовать возможность отсрочки платежей или их частичного уменьшения.

К минусам можно отнести следующее:

  • увеличение общего срока кредитования, согласно времени каникул;
  • использование возможности каникул только один раз в течение всего срока кредитования;
  • увеличение переплаты по кредиту, так как основная сумма задолженности не погашается, а проценты за пользование денежными средствами идут.

По последнему пункту стоит отметить, что не все банки используют данную схему, иногда предоставляется послабление, при котором дополнительные проценты не назначаются. Такое случается редко, поэтому стоит внимательно изучать условия кредитования и тщательно вчитываться в кредитный договор.

У ипотечных каникул, как и у других банковских продуктов и услуг есть свои плюсы и минусы. В число первых входит следующее:

  1. Шесть месяцев на решение сложившейся проблемы (за этот срок можно найти работу с хорошей зарплатой, если заёмщика уволили с прежнего места).
  2. Отсутствие начисленных штрафов и пеней.
  3. Предотвращение ухудшения кредитного рейтинга, так как в течение льготного периода невнесение платежей не будет считаться просрочкой.
  4. Снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет.
  5. Сохранность купленного в ипотеку жилья.

А в качестве недостатков можно выделить такие моменты:

  1. Увеличивается период кредитования, благодаря чему растёт и общий размер переплаты по ипотеке.
  2. Иногда хоть и редко, но банки увеличивают процентную ставку. Чаще всего такая мера используется для заёмщиков, которые брали отсрочку из-за ремонта квартиры.

Кроме этого, если правительство не внесёт соответствующие поправки в закон, то использование ипотечных каникул может повлиять на увеличение процентной ставки при получении займов в будущем.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: