Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Поручитель по кредитам: права и обязанности

Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Все права, ответственность и обязанности гаранта закреплены в договоре поручительства. Этот документ оформляется в момент получения кредита. Договор с каждым поручителем разрабатывается в 2-х экземплярах: один передается гаранту, второй — остается у кредитора.

Сбербанк охотнее берет на роль поручителей близких родственников, чаще всего второго супруга. Однако стоит понимать, что если вторая половинка является созаемщиком, например: по ипотеке, но на роль гаранта нужно подыскать другую кандидатуру, то есть одно и то же лицо не может одновременно быть созаемщиком и поручителем.

Что касается требований к числу гарантов, то они достаточно тесно связаны с размером кредита. Так для получения суммы:

  • от 15 до 45 тысяч рублей — поручительство не требуется;
  • от 45 до 300 тысяч рублей — достаточно одного гаранта;
  • от 300 до 3-х миллионов рублей — нужен 1-2 поручителя.

В соответствии с действующим законодательством поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за своевременное обслуживание долга. Если по кредиту наступили просрочки и Сбербанк начислил пени и штрафы, то гарант обязан компенсировать кредитору не только основной долг и проценты, но и неустойку. При этом взыскание может быть обращено как на его доходы, так и на имущество, находящееся в собственности.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ при солидарной ответственности Сбербанк может взыскать долг с того участника сделки, с кого это сделать проще. Кредитное учреждение имеет право обратиться к гаранту для исполнения кредитных обязательств, если по ипотеке или иному займу наступило 1-2 просрочки. В этом случае поручитель может продолжить выплачивать займ по графику платежей или погасить всю задолженность досрочно.

Помимо солидарной при поручительстве встречается субсидиарная ответственность. Она возникает у гаранта лишь в том случае, если кредитор имеет веские доказательства, что заемщик больше не может своевременно вносить регулярные платежи в счет погашения долга. Обязанности по обслуживанию потребительских кредитов, ипотеки или автокредитов переносятся на поручителя в судебном порядке.

При предоставлении гаранта Сбербанк существенно снижает процентную ставку — в среднем на 1%. Это позволит сэкономить приличную сумму, особенно, если речь идет об ипотеке, носящей долгосрочный характер.

При поручительстве заемщик может рассчитывать на большую сумму средств практически в 2 раза. Максимальный объем выдачи составляет 3 миллиона рублей.

При оформлении ипотеки с поручителем доход гаранта не должен быть ниже дохода заемщика. Иначе такая кандидатура не будет принята банком.

В зависимости от суммы денежного займа может потребоваться как один, так и несколько человек, готовых разделить материальную ответственность в рамках кредитного договора.

По закону любой гражданин РФ имеет право выступить в этой роли, если он дееспособен, финансово независим, не является инвалидом. Но вот устроит ли он банк? Как показывает практика, данные учреждения очень серьёзно относятся к претендентам. Их интересует и финансовая, и социальная сторона вопроса. Чем больше положительных моментов и фактов в предоставленных документах, тем больше шансов на то, что банк одобрит кандидатуру и выдаст кредит.

Гражданский кодекс России содержит параграф главы 23, полностью посвящённый вопросам поручительства. В нём самым детальным образом расписаны требования, права и обязанности данного лица. Причём выдвигаются условия не только по отношению к человеку, взявшему на себя эту роль, но и к сути кредитного соглашения.

По закону договор должен содержать пункты, отражающие конкретные действия поручителя в ситуации, если заёмщик отказывается или не может платить, чтобы человек понимал и учитывал при принятии такого решения все возможные для себя риски и последствия. Эти пункты могут помочь, если должник сознательно не перечисляет платежи.

Кроме того, ГК защищает поручителя и его материальные интересы путём списания или уменьшения штрафных санкций. А в ряде случаев помогает и полностью избежать выплат, если договор будет признан некорректно составленным, либо в нём отсутствуют некоторые сведения. Предусмотрена правовая ответственность за изменение пунктов документа уже после его подписания в пользу банка.

Глава 23 допускает личное обращение поручителя в судебные органы для возбуждения делопроизводства, если гражданин не согласен с действиями банка либо уверен, что должник намеренно отказывается платить.

Договор поручительства перед банком – это не просто документ, позволяющий заёмщику получить необходимые денежные средства. Это бумага, накладывающая ответственность не только на того, кто пользуется деньгами, но и на лицо, ставшее гарантом его порядочности. Причём ответственность может быть разной. Первая – солидарная.

Иной, более серьёзный вариант ответственности – субсидиарная. Она вступает в силу на момент невозможности соблюдения заёмщиком своих договорных обязательств. Доказать её необходимо в судебных инстанциях, причём по этому вопросу должно быть вынесено официальное определение. Как правило, в гарантийном соглашении прописывается только солидарный способ персональной ответственности поручительства.

На практике это проявляется следующим образом:

  • необходимость долгового погашения;
  • оплата процентных ставок;
  • выплата в полном объёме штрафных предписаний и пени;
  • погашение затрат, ушедших на судебные разбирательства.

Поручитель – физическое или юридическое лицо, которое в случае необходимости обязуется отвечать в равной степени с должником за исполнение его обязательств перед заимодателем.

Поручительство – своего рода гарантия обеспечения займа, такая же, как залог имущества. Представив лицо, готовое поручиться за его платежеспособность, заемщик может рассчитывать на большую сумму займа или более выгодные проценты по нему.

Ответственность в случае невыплаты займа ложится не только на самого должника, но и на человека, поручившегося за заемщика.

Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

Самый главный риск – столкнуться с необходимостью погашать кредит вместо друга, родственника или коллеги, которому вы оказали услугу, став гарантом его платежеспособности.

Кроме него есть и другие подводные камни, с которыми рискует столкнуться поручитель:

  1. С момента подписания договора его кредитная история зависит от того, сможет ли человек, которому он помог получить заем, справиться с долговыми обязательствами. Просроченная задолженность и необходимость отвечать по поручительству – «пятно» в кредитной истории. Из-за него можно утратить статус благонадежного клиента и столкнуться с отказом в выдаче ссуды.
  2. Увеличение суммы из-за штрафов и пеней, которыми обрастает кредит.
  3. Конфликты, осложнение отношений с близкими и друзьями. Став поручителем, вы рискуете столкнуться с недобросовестностью друга или родственника и испортить с ним отношения.
  4. Риск навсегда потерять свои деньги, если вы погасите долговые обязательства, а ваш знакомый, за которого вы поручились, так вам ничего и не вернет.
  5. Судебные расходы. Если вам придется отстаивать свои права в суде, это чревато тратами на услуги адвоката, юридические консультации.
Это интересно  Веб-займ в 2020 году - онлайн-заявка, на карту, без проверок

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

От банковской организации и предложенных ею программ зависит, кто может быть поручителем по кредиту.

Обязательными требованиями считаются:

  • возраст претендента должен быть от 18 до 65 лет;
  • стабильная заработная плата в течение шести месяцев;
  • хорошая кредитная история.

В качестве подтверждения дохода сотрудники банка могут потребовать предоставить справку о доходах с места работы.

Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

Обратите внимание: даже с безупречной кредитной историей финансовая организация может отказать в подписании поручительского соглашения, если у человека есть действующий крупный займ.

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Какие документы поручителя потребуются в банке?

Банк интересует не только платежеспособность заемщика, но и поручителя. В принципе, перечень документов для соискателя для получения заемного капитала совпадает с пакетом документов для гаранта.

Единого ответа, какие документы нужны для получения заимствования в Сбербанке нет. Их перечень зависит от вида кредитного продукта, суммы займа и наличия страховой защиты.

Так, при получении потребительского кредита гарант должен предоставить:

  • паспорт;
  • справки, подтверждающие его платежеспособность (для участников зарплатных проектов не требуются);
  • копию трудовой книжки, заверенную нотариально (необходима для оценки общего стажа работы и стажа на последнем месте).

Поручители, являющиеся клиентами зоны Сбербанк Премьер, не предоставляют документы, кроме паспорта. Их платежеспособность оценивается кредитным учреждением на основе финансовой информации по счетам и депозитам. С полной информацией о том, какие документы необходимы для заключения договора поручительства, можно ознакомиться на сайте кредитного учреждения.

Сбербанк выдвигает следующие требования к поручителям:

  1. Минимальный возрастной порог — 21 год, максимальный — 65 лет;
  2. Наличие официального трудоустройства со стажем работы на последнем месте не менее 6 месяцев и общем стажем — не менее 1 года (требование не распространяется на участников зарплатных проектов);
  3. Наличие российского гражданства;
  4. Возможность подтверждения своей кредитоспособности документально (предоставление справки по форме 2-НДФЛ, договора о сдаче недвижимости в аренду и т.д.).

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

От поручительства выигрывают заемщик и банк, однако само лицо, давшее согласие выступать гарантом по кредиту, получает серьезную нагрузку.

Заемщик и гарант, согласно ст. 363 ГК РФ, несут солидарную ответственность перед банком, но есть и другая форма ответственности поручителя – субсидиарная. Если в договоре прописана эта форма, то, согласно подписанным документам, поручитель сначала предъявляет заемщику требование о возврате долга. И только потом, если заемщик не платит кредит, банк реализует свое право требовать возврат с поручителя.

Риски гаранта:

  1. Поручительство вносится в кредитную историю лица с момента подписания договора о выдаче займа.
  2. Гарант рискует лишиться своего имущества за долги заемщика.
  3. Если заемщик не выплачивает кредит, ответственность за его погашение переходит к гаранту.

Двусторонние отношения между финансовой организацией и гарантом заёмщика закрепляются договором. Для его оформления потребуются следующие документы для поручителя в банке:

  • анкета – не имеет установленного регламента, образец – по усмотрению конкретной компании, содержание – персональные сведения о кандидате;
  • паспорт гражданина РФ (в нём должна стоять постоянная регистрация того региона, где оформляется кредит);
  • справка 2-НДФЛ – подтверждает официальный доход человека (это должна быть достойная сумма, которой хватит на погашение регулярных ежемесячных взносов, если возникнет такая необходимость);
  • копия трудовой книжки, справка с места официального трудоустройства – данные сведения подтвердят количество трудового стажа (по мнению руководства ряда банков, длительный период работы лица на одном месте положительно характеризует его как стабильного и надёжного гаранта заёмщика);
  • военный билет – до 27 лет;
  • остатки сумм по персональным кредитам, если они имеются.

Тому, кто поручился за своего знакомого, придется нести ответственность по нескольким направлениям.

Солидарная предусматривает равные обязанности поручителя по кредиту и заемщика перед кредитором. В этом случае, если человек, взявший сумму в долг, по каким-то причинам не выплачивает проценты, то возвращать задолженность будет тот, кто за него поручился.

Субсидиарная ответственность поручителя применяется очень редко, так как при наличии невыплаты долга заемщиком потребовать от гаранта возвращения займа можно лишь, когда суд вынесет постановление о полной неплатежеспособности должника. Это наилучший вариант для поручителя, поэтому рекомендуется выяснить, в каком банковском учреждении предоставляется такая возможность.

Еще начиная со времен образования Римского права было установлено, что должник в случае неисполнения обязательства должник нес ответственность перед кредитором. В наше время за неисполнение обязательства отвечают перед кредитором поручитель и должник.

В гражданском праве нарушение обязательства несет имущественный характер, разделяясь на две формы:

  1. Возмещение причиненного ущерба.
  2. Выплата неустойки.

Возмещение причиненного ущерба является основной формой ответа за нарушение установленных обязательств, поэтому используется в большинстве случаев, если иное не прописывается в договоре и не противоречит закону.

Это интересно  Аннуитетный и дифференцированный платежи

В любых отношениях ответственность несет в себе изначально функцию стимулирующую. Т.е. в случае, когда присутствует факт несения ответственности за исполнение или неисполнение деяния позволяет стимулировать к качественному исполнению обязательств.

В ситуации, когда установленные ранее обязательства уже нарушены, ответственность выполняет функцию компенсационную. Таким образом, если обязательства не исполнены или исполнены некачественно, вторая сторона договора может рассчитывать на компенсацию причиненного ей ущерба.

Так же факт исполнения или неисполнения обязательств и несения в связи с этим ответственности является в дальнейшем для потенциальных кредиторов весомым аргументом при принятии решения о заключении деловых отношений с организацией или физическим лицом.

Лицо, требующее возмещение ущерба, должно представить доказательства того, что обязательство было нарушено, а так же размер установить размер понесенных убытков.Вопрос возмещения убытков в ГК РФ регулирует статья 393.

Условием ответственности должника за неисполнение обязательства является причинно-следственная связь между нарушением, которое допустил должник, и понесенными вследствие этого убытками.

Если такая связь не выявлена, то для возложения ответственности на должника нет оснований, поскольку убытки возникли независимо от должника, его действий или бездействия.

Возложение ответа не позволит достичь поставленной цели, будет являться бессмысленным и может повлечь за собой еще более негативные последствия.

Но бывают ситуации, когда конкретно и быстро определить виновника не удается: при доставке груза товар может получить повреждение. Тогда необходимо составить акт приема-передачи с указанием выявленных дефектов. И после этого проводить расследование, что стало причиной повреждений и кто несет ответственность:

  • компания-изготовитель выполнила некачественно заказ;
  • компания-изготовитель ненадлежащим образом упаковала товар перед отправкой;
  • компания-перевозчик обращалась с посылкой не должным образом.

В любом случае, сначала необходимо доказать, что именно в соответствии с ненадлежащим исполнением заключенного соглашения кредитор понес убытки, а уже после этого возлагать ответственность на должника.

Риски и подводные камни поручительства по кредиту

Поручительство может осложнить жизнь любого лица, взявшего на себя такую ответственность. В частности он не сможет получать крупные сумму заимствований, так как кредитор расценивает кредит заемщика как финансовые обязанности поручителя.

Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

В случае полного или частичного отказа держателя ипотеки, потребительского кредита или автокредита платежеспособность гаранта снизится, так как он будет нести финансовую ответственность по чужому займу.

Поручитель может столкнуться с отказом в предоставлении заемных средств в крупнейших банках страны, если заемщик допустил просрочку по кредиту на срок от 30 дней.

Гарант может быть освобожден от обязательств, если:

  • кредит полностью погашен собственными средствами заемщика или гаранта;
  • держатель займа умер и его родственники вступили в права наследования;
  • банк изменил условия кредитования в одностороннем порядке, например: повысил ставку по ипотеке, уменьшил срок кредитования и т.д.

Прежде, чем заключить договор поручительства частному лицу следует узнать сумму заимствования, срок и процентную ставку. При негативном сценарии развития кредитных отношений между заемщиком и Сбербанком гаранту придется урезать семейный бюджет на величину регулярных платежей. Стоит отметить, что банк не может выдвигать к поручителю требований по досрочному погашению кредита.

Как правило, договор поручительства предусматривает солидарную ответственность. Однако при оформлении заимствования на сумму до 150 тысяч рублей кредитор может пойти на уступки, заменив ее на субсидиарную. Это позволит гаранту не нести кредитное бремя до тех пор, пока у заемщика есть деньги и имущество.

Перед оформлением поручительства следует узнать, если ли у заемщика другие кредитные обязательства и задолженность по налогам. Сильная закредитованность соискателя или наличие долгосрочного кредита (ипотеки или займа под залог недвижимости) может привести к трудностям с обслуживанием долга в будущем.

Поручительство — ответственный шаг не только по ипотеке, но и по любому другому кредитному продукту. Не стоит заключать договор поручительства, если вы не уверены в финансовой устойчивости и добропорядочности заемщика.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Кто из субъектов РФ может быть поручителем по кредиту, какой период времени предусматривается. Что касается срока такого рода обязательств, то продолжительность зачастую фиксируется непосредственно в самом кредитном договоре, где обозначается конкретная дата возвращения заемных денежных средств. Кроме этого, такое положение регулируется Гражданским кодексом РФ, в котором прописаны условия окончания возложенных обязанностей.

Исключениями считаются следующие случаи:

  1. Когда в кредитном договоре не обозначен срок, то поручительство может быть завершено только по истечении одного года, если банк не направлял последнему исковые требования с момента, когда образовалась задолженность.
  2. Если в договоре не указан период проплаты по займу, то обязательства гаранта прекращаются через два года, но при условии, что банк не направлял требования к поручителю по кредиту о его выплате.
  3. Когда изменения в кредитное соглашение внесены без ведома гаранта, его обязательства в этом случае будут прекращены автоматически.
  4. Если заемщиком была организация, которая ликвидирована, то обязательство по гарантии возвращения долга также прекращается с момента документального подтверждения ее ликвидации.
  5. Если за период кредитования был изменен заемщик или, к примеру, он умер, то гарант имеет полное право отказаться от своих обязанностей.

Важно! В случае безвременной кончины лица, что брал кредит и не вернул его при жизни, долговые обязательства переходят наследникам, которые должны возвратить долг кредитору.

Однако взыскать задолженность после смерти должника банк может только после того, как правопреемник вступит в права наследования, то есть спустя полгода со дня смерти наследодателя.

Права поручителя

В качестве гаранта возврата денежных средств, взятых в кредит, банк рассматривает любое лицо, имеющее постоянный доход. Заемщики просят о помощи преимущественно родственников, друзей, коллег или работодателя. Для кредитной организации не имеет значение наличие или отсутствие родственных связей, главное, чтобы выбранная кандидатура соответствовала ряду критериев.

Требования:

  • обязательное наличие гражданства Российской Федерации;
  • соответствие возрастным лимитам – старше 25 лет;
  • обязательное официальное трудоустройство продолжительностью не менее 6 месяцев;
  • общий стаж работы – не менее 1 года;
  • чистый доход гаранта, должен в случае необходимости полностью покрывать кредитные обязательства по договору;
  • наличие положительной кредитной истории.

Перечень требований может меняться в зависимости от финансовой организации, величины выдаваемой суммы и других обстоятельств.

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

В соответствии с требованиями ГК РФ, договор поручительства обязательно должен включать в себя права и обязанности поручителя, так как этот пункт имеет огромное значение в дальнейшем верном толковании условий и нюансов данного документа. Основные права поручителя включают в себя:

  • предъявление соответствующих требований и претензий кредитору, в том случае, если он нарушает права должника, а также условия, которые содержит в себе действующий договор поручительства;
  • предъявление должнику требований о выполнении финансовых обязательств, либо о денежном возмещении, если ранее данные финансовые обязательства уже были выполнены поручителем;
  • получение всех необходимых документов, относящихся к данной сделке.

Список обязанностей поручителя включает в себя:

  • своевременное информирование кредитора о том, что изменились какие-либо условия, которые содержит договор поручительства, например, адрес, паспортные данные физического лица и т.д.;
  • быстрое уведомление кредитора о важных изменениях, касающихся обязательств, которые содержит договор поручительства, например, наложение ареста на имущество должника, возбуждение уголовного производства и т.д.;
  • предоставление кредитору всех необходимых документов в установленный срок;
  • иные обязанности и условия, которые может предусматривать действующий договор поручительства.

Помимо обязанностей и ответственности у гаранта есть права. Во-первых, он может выразить протест, если кредитное учреждение нарушило условия как кредитного договора, так и договора поручительства. При необходимости он может подать заявление в суд.

Во-вторых, поручитель, который выплатил кредит вместо заемщика, имеет права на объект договора. Например: при ипотеке — на приобретенное жилье пропорционально доле собственных средств, внесенных в счет погашения займа, при автокредите — на автомобиль.

Это интересно  Ипотека на вторичное жилье в ВТБ (ранее ВТБ24) в Люберцах — калькулятор расчета, условия, процентные ставки по ипотеке на вторичку в 2020 году

В-третьих, гарант имеет право взыскать с недобропорядочного заемщика все расходы, понесенные при исполнении финансовых обязательств по проблемному долгу, а также моральный ущерб, если это требование удовлетворит суд.

В-четвертых, третья сторона кредитной сделки может запрашивать всю необходимую информацию по кредиту, в том числе которая касается ипотеки (своевременное внесение страховых платежей и т.д.).

Несмотря на то, что поручительство не весьма выгодное дело, но дает определенные права, а не только обязанности.

В первую очередь, необходимо помнить, что при подписании документа о поручительстве, человек выступающий гарантом, соглашается только на те условия, которые зафиксированы в кредитном договоре. Если же на протяжении оговоренного кредитного периода банк по каким-то причинам вносит изменения без согласования с гарантом, то такой договор автоматически аннулируется.

При изменении сроков погашения долга или лица в качестве заемщика, к примеру, переуступка задолженности, банковское учреждение обязано известить об этом поручителя по кредитному договору и получить от него согласие. Если уведомление не было адресовано последнему, то обязательства полностью снимаются.

Гарант, который осуществлял в банке погашение долга или процентов, имеет полное право потребовать от должника возвратить уплаченные денежные средства. Кроме этого, можно взыскать также долг в виде суммы штрафа или судебных издержек, если таковые имеются.

Какие требования выдвигает Сбербанк к поручителям?

Кто может стать поручителем по кредитному договору? В зависимости от конкретной финансовой организации, оформляющей заём, либо её программы, кандидатом на данную роль может стать лицо, соответствующее определённым требованиям. Обязательным является соответствие следующим важным нюансам:

  1. Возраст претендента – в раках действующего законодательства (ГК РФ) данный пункт имеет ограничения. Банк не одобрит кандидатуру, чей возраст моложе 18 или старше 65 лет.
  2. Наличие российского гражданства.
  3. Постоянный источник дохода в течение не менее полугода.
  4. Безупречная кредитная история.

При этом на решение банка могут повлиять и другие моменты. Например, сотрудник может потребовать документально подтвердить финансовую состоятельность человека выписками с места работы об официальной заработной плате. Нередко получают отказ близкие родственники кредитора, желающие оформить поручительство на себя, тогда как в ряде компаний, напротив, это приветствуется.

Поручитель – это субъект, который является своего рода гарантией того, что взятые в кредит денежные средства заемщиком будут возвращены, согласно срокам, обозначенным в кредитном договоре. Кто такой поручитель по кредиту, и зачем его услуги нужны.

Зачастую такая необходимость может понадобится в том случае, когда человек желает занять в финансовом учреждении большую сумму. Чем больше сумма займа, тем большее количество гарантов потребуется.

Кто может быть назначен поручителем по кредиту. В зависимости от величины кредита банки в качестве перестраховки заемщику предлагают привлечь стороннее лицо дабы таким образом гарантировать возврат заемных денежных средств. Но даже в случае такой необходимости стать гарантом может не каждый. Какие обязанности на него возлагаются.

К ним относится:

  1. Лицо, достигшее 18 лет, также гражданину не должно исполниться более 65 лет до момента окончания кредитного обязательства.
  2. Человек, выступающий гарантом, обязательно должен быть гражданином Российской Федерации (данный факт подтверждается документом о постановке на учет по месту проживания).
  3. Претендент должен иметь постоянный доход не менее, чем полгода на одном и том же рабочем месте.
  4. Одним из важнейших моментов считается наличие безупречной кредитной истории.

Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

Данный перечень условий является основополагающим, но в каждом банке имеются свои требования, поэтому необходимо такой вопрос выяснить непосредственно в самом финансовом учреждении, в котором предполагается заем денежных средств.

Как избежать проблем при поручительстве?

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Так как поручительство — это обязательство, взятое на добровольной основе, то ответственность поручителя непосредственно по кредитному договору наступает в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре. Но есть возможность избежать ответственности по долговому обязательству заемщика.

Существует несколько вариантов:

  • переговорить с должником и попросить погасить задолженность;
  • обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг;
  • попробовать оспорить договор поручительства, но в этом случае необходимо нанять очень опытного юриста;
  • оформить недееспособность;
  • уволится с официальной работы и переоформить имущество на родственников.

Два последних варианта могут иметь место, но при обнаружении недостоверности гаранту придется все равно выплатить задолженность, если должник все же не будет выплачивать заем.

Подписание кредитного договора

Обязанности при поручительстве

Кто может быть гарантом обозначено в Гражданском законодательстве, но какие обязательства на него возлагаются. Подписывая договор, гражданин берет на себя обязанности гарантировать своевременное возвращение займа. Если же заемщик не будет добросовестно выплачивать взятую сумму и проценты, то это будет делать поручитель, который обязуется возвратить долги.

В состав суммы займа входят:

  • задолженность по кредитному телу;
  • начисленные проценты по имеющемуся долгу;
  • судебные издержки, если дело дошло до рассмотрения в суде;
  • возложенные штрафные санкции в виде неустойки (пени).

Стоит отметить, что поручитель в силу невозможности выплатить задолженность, при отсутствии денежных средств может потерять имущество, на которое банковское учреждение имеет право наложить арест и продать, чтобы возместить причиненный ущерб, вызванный несвоевременным возвратом денежных средств.

Важно!

Если гарантом выступает супруг, то даже при

расторжении брака

поручительские обязательства остаются в силе до момента полного погашения долга.

То же самое происходит при наступлении обстоятельств, обозначенных в кредитном договоре или Гражданском кодексе РФ.

Поручитель, в случае не выплаты долга, рискует своим имуществом

ГК РФ предусматривает, что обязанность одной стороны по уплате таможенных пошлин также может быть включена в поручительство. Причем это может быть как отдельное поручительство лица, так и дополнительное, например, когда в роли основного выступает перемещение определенных товаров через границу государства. Все эти нюансы стороны, в обязательном порядке, должны оказать в договоре поручительства.

Обязательство по уплате таможенных пошлин будет прекращено в тот момент, когда платежное поручение, либо иной документ, дойдет до адресата – таможенного органа, который представляет собой юридическое лицо. С данного момента наступает прекращение поручительства.

Если поручительство не было осуществлено должным образом и платежное поручение, по каким-либо причинам, не дошло до второй стороны — таможенных органов, последние имеют право на своевременное обращение в суд с целью взыскания денежных средств из заложенной суммы. В таком случае прекращение поручительства наступит только тогда, когда будут исполнены все положения судебного решения, включая основное платежное обязательство.

Согласно правилам ГК РФ, лицо, внесшее денежный залог на уплату таможенных пошлин, обязательно должно получить расписку от второй стороны, которая подтвердит факт принятия денежных средств, а, следовательно, и того, что правомерное прекращение поручительства было осуществлено.

Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

Чаще всего банковские организации выдают крупные денежные суммы только под обеспечение. Это может быть любая гарантия, которая подтвердит платежеспособность заемщика. Банки могут предложить залоговую систему, например, оформление ссуды под залог имущества, или оформление поручительского соглашения.

Поручитель по кредиту – это гарант для финансовой организации. С ним заключается договор с целью обеспечения возврата задолженности. Если основной заемщик будет допускать просрочки или совсем перестанет оплачивать долг, то ответственность будет распределена на поручителя.

Если в качестве поручителей выступают несколько человек, то они солидарно должны отдавать долг финансовой организации. Кредитор имеет право предъявить требование как одновременно всем, так и кому-то одному.

Бробанк обращает внимание: отказаться от обязательств после подписания договора в одностороннем порядке невозможно.

Стоит ли становиться поручителем по чужому долгу

В каких случаях приходится платить долги вместо заемщика. Став поручителем по кредиту необходимо помнить, что таким образом человек или же организация возлагает на себя обязанности гарантировать выплату кредитного займа. Поэтому в случаях, когда заемщик не производит выплаты по долгу определенное время, то банк имеет право потребовать погасить задолженность гаранту. В каком случае поручитель обязуется платить накопленные долги заемщика.

Это ситуации, когда:

  • заемщик несколько месяцев не выплачивает долг и проценты по нему;
  • должник скрывается от банка, тем самым уклоняясь от выплаты займа;
  • на момент наличия просрочки у должника трудное финансовое положение или отсутствует имущество, которое можно было бы продать и возвратить долг.

Поэтому перед тем, как давать согласие быть гарантом чьего-то займа, необходимо хорошо обдумать свое решение. Лучшим вариантом в таком случае будет обращение к опытному юристу, чтобы он ознакомил вас с кредитным договором непосредственно перед его подписанием.

Перед подписанием оговора поручительства лучше посоветоваться с юристом

Несмотря на большие риски у поручительства есть и положительная сторона. Если кредит погашен полностью и своевременно, то у человека улучшается кредитная история. При обращении в банк ему предоставят льготные условия.

Прежде чем принимать решение о заключении соглашения на поручительство, нужно взвесить все плюсы и минусы. Нестабильная экономическая ситуация часто приводит к тому, что люди теряют платежеспособность и не могут отдавать свои долги.

Поручитель по кредиту: кто это такой, зачем нужен и кто может быть

Банки стали все реже предлагать кредиты с программами поручительства, так как в случае судебного разбирательства часто суд принимает сторону поручителей и освобождает их от выплаты долга. В связи с распространением этой практики все чаще кредиты стали предлагать под залог.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: