Кто может получить кредитную историю

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории. Эта система позволит предсказать, принесет ли страхователь убытки страховщику
Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории. Эта система позволит предсказать, принесет ли страхователь убытки страховщику

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Как выглядит кредитная история

  1. Титульная часть
    Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
  2. Основная часть
    Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
    Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории. 

  3. Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ. 

  4. Закрытая часть
    В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).
  5. Информационная часть
    Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более. 

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа. 

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Пример отчета Национального бюро кредитных историй
Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Можно ли узнать кредитную историю другого человека

Доступ к кредитной истории жёстко регламентирован законом № 218-ФЗ от 30.12.2004. Исчерпывающий перечень всех, кто имеет право ознакомиться с кредитной историей физического или юридического лица без его разрешения, прописан в ст. 6 этого закона. Он включает банки, передающие в бюро кредитных историй (БКИ; так называются компании, где хранятся КИ физических и юридических лиц) сведения о конкретном заёмщике, судей, приставов, нотариусов.

Перечень тех, кто вправе ознакомиться с КИ без согласия её обладателя, исчерпывающий

Юридические лица и ИП вправе ознакомиться с кредитной историей физического или юридического лица исключительно с его согласия.

Кто может получить кредитную историю

А у физических лиц ситуация ещё сложнее — в той же статье упомянутого закона чётко сказано: физическое лицо вправе ознакомиться только с собственной кредитной историей.

И всё же возможность ознакомиться с кредитной историей другого человека есть и у физических лиц. Но только согласия субъекта кредитной истории (так называется её обладатель) будет недостаточно.

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Я отправил запрос через госуслуги
Я отправил запрос через госуслуги

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Зарегистрировался в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ. Пока нельзя запрашивать КИ, ведь бюро не знает, действительно{amp}amp;nbsp;ли я тот, за кого себя выдаю. Подтвердить личность можно через госуслуги
Зарегистрировался в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ. Пока нельзя запрашивать КИ, ведь бюро не знает, действительно ли я тот, за кого себя выдаю. Подтвердить личность можно через госуслуги

Ответ – да. Но сейчас в России действует закон, по которому запрос КИ на другого человека должен производиться только с его согласия.

С 2015 года всем юридическим организациям позволили запрашивать кредитную историю на человека. Компаниям может быть интересна надежность и кредитная нагрузка соискателя как потенциального сотрудника. Если человек исправно платит по займам, не имеет долгов, шансы быть принятым на работу повышаются.

Банки регулярно запрашивают КИ на сотню тысяч заемщиков, чтобы решить, выдать им кредит или нет. Но может ли запросить кредитную историю на другого человека физическое лицо? Ответ в следующем разделе.

Человеку потребуется взять нотариально заверенную доверенность. Вообще, доступ к сведениям на заемщиков строго ограничен. Не зря при заключении кредитного договора между банком и физическим лицом последнему присваивается специальный код субъекта. Это пароль, который защищает данные человека. Чтобы заказать кредитную историю, нужно знать код субъекта, который состоит из цифр и букв, латиницы либо кириллицы.

Доступ к КИ другого человека может быть открыт в следующий случаях:

  1. Если человек самостоятельно запрашивает отчет.
  2. При запросе с нотариально заверенной доверенностью.
  3. Если запрос делает юридическая организация или индивидуальный предприниматель.

Во всех остальных случаях в доступе будет отказано. Стоит рассмотреть несколько примеров для наглядности.

Пример 1.Нужно запросить кредитную историю на сестру физическому лицу. Сестра оформляет доверенность, предоставляет паспорт. Родственница может на законных основаниях заказать кредитную историю бесплатно через бюро кредитных историй либо банки, заплатив согласно тарифам.

Пример 2.Человеку нужно выяснить кредитную историю потенциального сотрудника, он является индивидуальным предпринимателем. Проблем с законом также нет. Нужно взять согласие с соискателя, затем подать запрос в бюро кредитных историй не как физическому лицу, а как бизнесмену.

Пример 3.Женщина хочет проверить кредитную историю своего потенциального мужа. Сфотографировав его паспорт, она сделала втайне от него запрос в БКИ через стороннюю организацию. Поскольку владелец паспорта не давал согласие на запрос, действия женщины и компании, предоставившие доступ к КИ незаконны.

На постороннего заказать отчет простому человеку невозможно. Необходимо знать код субъекта.

Для запроса в реестр ЦБ, чтобы выяснить список БКИ, где хранится кредитная история, кроме кода субъекта потребуются паспортные данные. Их пользователь указывает в заявлении.

Единственно возможный вариант – если человек добровольно согласился предоставить все сведения на свое имя для запроса кредитной истории. Заверил доверенность у нотариуса и передал ее.

Если человек думает, что может воспользоваться каким-нибудь сервисом, имея только паспортные данные без кода субъекта, то ему придется нести ответственность за совершенные действия. Есть множество сайтов, предлагающих получить кредитную историю на любого человека, очистить сведения о просрочках или удалить свою КИ. Все это мошенничество.

Это интересно  Дебетовая карта Хоум Кредит лучшая бесплатная альтернатива

Заказать отчет можно несколькими способами. Основные:

  1. Оформить запрос в банке.
  2. Обратиться в БКИ напрямую.
  3. Заказать через сервис в интернете.

Заказ истории в банке – платная услуга, поскольку банк выступает посредником между бюро и физическим лицом. Из 50 крупных кредиторов лишь 14 предоставляют возможность заказать выписку. Стоимость услуг сильно отличается – от 59 рублей до 3000 рублей. Содержание выписки тоже будет различным – одни выдают краткие справки, другие отчеты с подробной расшифровкой. Далее подробнее о каждом способе.

Для запроса можно зайти онлайн на сайт банка. Будучи клиентом одного из кредиторов, заказать историю можно в кабинете пользователя. Альтернативный вариант – прийти в отделение лично.

Нужно написать заявление, в котором будет указан электронный адрес, куда придет выписка. Если заказывается не онлайн отчет, то можно получить выписку по адресу проживания.

Вот сводка по стоимости услуг в некоторых банках:

  • Почта Банк – 3000 рублей;
  • Абсолют – 1000 рублей;
  • Тинькофф – 59 рублей;
  • Сбербанк – 580 рублей;
  • Хоум Кредит – 1000 рублей;
  • Русский стандарт – от 250 рублей до 1100 рублей.

Если человек обратился в Тинькофф, но банк не нашел информации на клиента, то запрос будет бесплатным. При обращении в Русский стандарт цена услуги зависит от типа заявки. Если человек заказывает выписку в отделении, стоимость составит 450 рублей. При заказе на сайте придется отдать от 250 до 1100 рублей.

Если человек решил обратиться в бюро напрямую, у него тоже есть несколько вариантов получения отчета:

  1. Отправить запрос телеграммой.
  2. Почтовым отправлением.
  3. Явиться лично в офис компании.
  4. Заказать на сайте бюро.

Личное посещение позволяет получить отчет в день заказа, как и при заказе на сайте. Но для формирования запроса на сайте требуется верификация на Госуслугах. В большинстве БКИ, самых крупных, получить отчет без подтвержденного аккаунта невозможно. К таким бюро относятся НБКИ, Эквифакс, ОКБ. В русском стандарте достаточно заполнить форму с паспортными данными.

В бюро ОКБ можно авторизоваться на сайте через Сбербанк. Аккаунты синхронизируются, и данные человека, хранящиеся в банке, станут доступны бюро.

Если кредитная история заказывается первый или второй раз – платить не нужно. Далее – согласно тарифам БКИ. В среднем цена 390-450 рублей. Заемщикам предоставляют право заказывать 2 отчета бесплатно каждый год. Но только один раз за год можно получить бесплатно КИ в бумажном виде.

Через онлайн-сервис

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, МФО и КПК.Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям. По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга. Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Потенциальным работодателям. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

  • Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.
  • Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
  • К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

В отчете НБКИ просрочка даже в один день отмечается желтым квадратом и буквой{amp}amp;nbsp;А. Если просрочек нет, квадрат зеленый с цифрой{amp}amp;nbsp;1. Буквы под{amp}amp;nbsp;квадратами обозначают название месяцев: НОС — это ноябрь, октябрь, сентябрь
В отчете НБКИ просрочка даже в один день отмечается желтым квадратом и буквой А. Если просрочек нет, квадрат зеленый с цифрой 1. Буквы под квадратами обозначают название месяцев: НОС — это ноябрь, октябрь, сентябрь

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Кто может получить кредитную историю

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Я сделал для себя два вывода:

  1. Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать.
  2. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Так в кредитной истории выглядит одобренная заявка
Так в кредитной истории выглядит одобренная заявка

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

ПДН = платежи по кредитам / доход

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Кто может получить кредитную историю

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

(7 000 Р  20 000 Р  10 000 Р) / (50 000 Р  15 000 Р) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

5% от кредитного лимита  сумма просроченной задолженности.

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

Это интересно  Что будет с ипотекой в 2020 году?

Кто может получить кредитную историю

10% от текущей задолженности  сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Кто может получить кредитную историю

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Кто может получить кредитную историю

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Как получить информацию о КИ другого человека

Ознакомиться с кредитной историей другого физического лица можно несколькими способами:

  1. Попросить человека самостоятельно получить собственную кредитную историю, а после предоставить её вам.
  2. Если вы ИП или учредитель юридического лица, взять у человека, кредитная история которого вас интересует, письменное согласие для ознакомления с ней и с ним обратиться в бюро, где хранится его КИ, от имени юрлица или в роли ИП.
  3. Обратиться в бюро кредитных историй или к посреднику, работающему с такими бюро, в роли представителя человека, кредитная история которого вам нужна. Для этого он должен будет оформить на вас нотариальную доверенность, где делегировать вам полномочия обращаться от его имени в БКИ, запрашивать кредитную историю и предпринимать прочие необходимые для этого действия, в частности, ставить подпись под документами от вашего имени. Услуги нотариуса по оформлению доверенности, естественно, придётся оплатить.

Чтобы запросить любую кредитную историю, надо знать, в каких БКИ она хранится. Всего в России в 2019 году 13 бюро, но вряд ли искомая КИ находится в каждом из них. Обычно в двух-трёх — в зависимости от того, с какими БКИ сотрудничают банки и другие источники сведений для пополнения кредитной истории, которые передают их о конкретном человеке.

Запросить информацию, в каких бюро хранится КИ человека, можно в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Если человек, КИ которого вам нужна, знает свой код субъекта кредитной истории, он может запросить эти сведения сам онлайн на сайте Центробанка или предоставить код вам, и вы сделаете это сами.

Возможны подтверждение личности также онлайн на «Госулугах» при отправке запроса из личного кабинета на портале, заверенной на почте телеграммой, запросом по почте с заверенной нотариусом подписью или через банк, кредитный кооператив или микрофинансовую организацию. Можете это сделать и вы, если обладатель кредитной истории оформит на вас отдельную доверенность или включит в доверенность на запрос кредитной истории и полномочия, связанные с вашим обращением в ЦККИ.

Все остальные способы ознакомиться с КИ другого человека стопроцентно незаконны и чреваты ответственностью вплоть до уголовной.

Я{amp}amp;nbsp;написал жалобу в{amp}amp;nbsp;ЦБ{amp}amp;nbsp;РФ в{amp}amp;nbsp;надежде, что он{amp}amp;nbsp;покарает кредитора, но{amp}amp;nbsp;не{amp}amp;nbsp;тут-то было

Узнать кредитную историю другого человека возможно. Но только его согласия для этого будет мало — потребуются дополнительные телодвижения с его стороны: самому получить собственную кредитную историю и предоставить вам или же нотариально подтвердить ваши полномочия по запросу его КИ. Если же он на это не согласен, доступ к его КИ невозможен.

В России проверка КИ в основном нужна для получения микрозаймов, кредитов – ипотеки, автокредитов, потребительских ссуд. Редко, когда работодатель проверяет соискателя на финансовую состоятельность и кредитную нагрузку.

На западе практика более продвинутая. Кредитную историю могут запрашивать не только при приеме на работу, но и при съеме жилья. Домовладелец может запросить отчет на потенциальных съемщиков площади, чтобы понять, насколько хорошо они будут платить по счетам, не имеют ли они долгов.

Проверяют КИ и в бытовых вопросах: когда нужно нанять няню ребенку или сиделку пожилому человеку, домработницу. Встречаются случаи, когда кредитную историю запрашивают перед заключением брака.

Вот еще несколько вариантов, когда необходима проверка КИ в России:

  • чтобы исправить ошибки банков;
  • перед выездом за границу;
  • чтобы избежать мошенничества;
  • для понимания, почему банки отказывают;
  • чтобы узнать, каковы шансы на одобрение кредита;
  • чтобы проверить, не оформлены ли сторонние кредиты, например, кредитные карты.

Не помешает заказ кредитной истории и для собственного спокойствия. Чтобы не ждать, когда позвонят коллекторы и уведомят, что на человеке оформлен займ, и по нему уже давно капают проценты.

В{amp}amp;nbsp;ответе мне просто процитировали статью из{amp}amp;nbsp;федерального закона о{amp}amp;nbsp;кредитных историях. Мог{amp}amp;nbsp;бы сам прочитать, а{amp}amp;nbsp;не{amp}amp;nbsp;терять время на{amp}amp;nbsp;бессмысленное обращение в{amp}amp;nbsp;Центробанк

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро. 

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Кто может получить кредитную историю

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история. 

  • Бесплатно

    По
    закону  два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

    Подать заявку можно:

    • Через сайт бюро
    • Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

    • Телеграммой
    • Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

    • В офисе БКИ
    • Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

    • Обычным письмом по почте
    • Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

  • За деньги.

    Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.

    Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

    Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

    Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

    БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают. 

  • Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.

  • Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия
  • Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Что делать, если нечем платить

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Это интересно  Как перевести деньги с кредитки Сбербанка на дебетовую карту?

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

  1. Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства.
  2. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации.
  3. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Вот так надо действовать по закону.

Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.

После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления. 

Мифы и правда про кредитную историю

Какой только бред не пишут о КИ в интернете. На одном сайте я прочитал, что туда попадают штрафы ГИБДД, а еще, если нахамить коллектору, он напишет в истории, что должник неадекватен. Конечно же, это чепуха. А вот что не чепуха — расскажу.

Влияет ли овердрафт на КИ? Овердрафт — это когда банк разрешает клиенту уходить в минус по дебетовой карте.

Еще бывает технический овердрафт, когда дебетовая карта ушла в минус, хотя банк с клиентом об этом не договаривались.

Большинство кредиторов в случае технического овердрафта не передают информацию в БКИ. Но это зависит от политики конкретного банка.

Влияют ли налоги на КИ? Нет. Налоговая инспекция не отправляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй. Это не предусмотрено законом.

Влияет ли смена фамилии на КИ? Есть такой миф: чтобы обнулить кредитную историю, достаточно поменять фамилию. Но это не работает, потому что номер СНИЛС остается прежним, а он прописывается в КИ.

Кроме того, в новом паспорте указываются реквизиты старого документа — кредитор запросит историю и по ним тоже. А каждому договору теперь присваивается свой уникальный идентификатор, и он не изменяется.

БКИ так просто не обмануть: оно поймет, что человек сменил фамилию или имя, и склеит его данные в единую историю.

Другое дело, когда рассрочку за свой счет дает продавец товаров или исполнитель услуг. Обычные организации вправе не отчитываться в БКИ — закон им разрешает.

Большинство компаний не связываются с передачей КИ, потому что это сложно и хлопотно. Нужно заключить договор с бюро, купить специальные программы, заказать сертификаты электронно-цифровой подписи, отвечать на запросы, выделить человека, который будет без опозданий и правильно передавать информацию.

Запомнить

  1. Людям с плохой кредитной историей трудно получить кредит и устроиться на работу.
  2. Кредитная история хранится в БКИ десять лет со дня ее последнего изменения.
  3. Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить ее.
  4. Кредитная история ухудшается от просрочек. Есть и другие причины: ошибки кредиторов, частые запросы и отказы, высокая долговая нагрузка, мошенничество, судебные разбирательства, обращения в МФО.
  5. Изменить или удалить историю можно, но только если в ней ошибки. Для этого нужно письменно обратиться в БКИ.

Запомнить

  1. Людям с плохой кредитной историей трудно получить кредит и устроиться на работу.
  2. Кредитная история хранится в БКИ десять лет со дня ее последнего изменения.
  3. Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить ее.
  4. Кредитная история ухудшается от просрочек. Есть и другие причины: ошибки кредиторов, частые запросы и отказы, высокая долговая нагрузка, мошенничество, судебные разбирательства, обращения в МФО.
  5. Изменить или удалить историю можно, но только если в ней ошибки. Для этого нужно письменно обратиться в БКИ.

Как часто кредитная история обновляется?

По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.

То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года. 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: