Что будет с ипотекой в 2020 году?

Риски граждан и банков при ипотечном кредитовании

Ипотека — один из видов обеспечения, защищающий интересы банка, дающий право продать заложенную квартиру или дом и получить хотя бы таким образом, некогда выданные заёмщику средства. Разумеется, право такое возникнет при нежелании заёмщика погасить кредит или при отсутствии у него такой возможности.

Приобретение недвижимости требует серьёзных финансов, суммы выдаваемых на эти цели кредитов значительные, сроки возврата длительные и риски велики.

Риски можно разделить на следующие типы:

  • связанные с утратой предметом залога, причём речь может идти не только о физической гибели, разрушением без возможности восстановления, но и об утрате права собственности заёмщиком, то есть «титульные риски»;
  • связанные с наступлением обстоятельств, делающих невозможным погашение ипотечного кредита (смерть или инвалидность и нетрудоспособность заёмщика).

При утрате предмета залога «у разбитого корыта» могут остаться и заёмщик, и банк, ведь обратить взыскание, и хотя бы так погасить долг нет возможности.

Право собственности на предмет залога может быть аннулировано вследствие:

  • признания недействительной сделки, по которой заёмщик получил недвижимость, внесённую в залог;
  • виндикации жилья у залогодателя, которая возможна, даже если залогодатель получил жильё по безупречной сделке, но в череде предыдущих сделок с жильём одна оспорена (например, когда-то жильё похитили мошенники у недееспособного лица и быстро перепродали).

Прекращение права собственности у залогодателя-заёмщика сопровождается прекращением её обременения, но от обязанности полностью выплачивать ипотечный кредит незадачливого заёмщика это не освобождает.

Почему-то бытует мнение, что «титульное страхование» необходимо в течение 3 лет, потом истечёт срок исковой давности. Это заблуждение, срок исковой давности можно восстановить, к тому же течение этого срока начинается когда, обманутый продавец или даритель узнал о нарушении своих прав. Если затронуты права недееспособных лиц, детей и дееспособных взрослых, не осознающих последствия своих действий, истечение 3 лет не означает невозможность оспорить сделку или непременный отказ суда в возврате имущества.

Вполне применимые основания указаны в законодательстве РФ:

  1. Предусмотренное ст.958 ГК РФ право любой стороны, включая потребителя, аннулировать страхование, когда отпала вероятность страхового случая. Исчерпывающего перечня таких ситуаций нет (перечень в статье примерный, на что указывает присутствие фразы «в частности»).
  2. Безусловное право прекратить договор страхования риска невозврата ипотечного кредита (ответственности заёмщика), предусмотренное п. 9 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  3. Отказ от договора в «период охлаждения».

Если вы выплатили ипотеку как вернуть страховку подскажет приведённый в последнем разделе статьи алгоритм составления и направления необходимых документов.

Страхование при ипотеке в Сбербанке иногда навязывается менеджерами при оформлении ипотечного кредита на месте, т.е. в офисе банка. Стоимость услуги составляет 1% от суммы займа. Сотрудник банка может настаивать на заключении страхового договора в своей компании, но следует знать, что заемщик вправе выбрать страховщика по своему усмотрению, например, в организации, где эта услуга будет более выгодной или более дешевой, но только в компаниях, имеющих аккредитацию от данного банка.

Различные страховые организации устанавливают собственные тарифы на страховую защиту заемщиков. Средняя стоимость платежа при страховании здоровья и жизни в Сбербанке – от 0,5 до 1,5% от долговой суммы. Рассчитать тариф помогут в офисе компании, либо это можно сделать, воспользовавшись онлайн калькулятором. Сумма индивидуальна для каждого кредитополучателя. Все зависит от:

  1. профессии человека;
  2. возраста;
  3. состояния здоровья;
  4. присутствия вредных привычек;
  5. других факторов.

После оплаты взносов происходит выдача полиса на руки. Его действие составляет один год, по окончанию которого заемщик должен уплатить новую сумму, после чего полис будет продлен еще на год. Это действие нужно будет выполнять до полного возврата кредитных средств. Расчет страховых выплат происходит из оставшейся части задолженности, поэтому, продлевая страховку, нужно интересоваться графиком и суммой задолженности, особенно при досрочном погашении.

Защита от утраты и повреждения распространяется на случаи:

  • пожаров;
  • стихийных бедствий;
  • аварий;
  • взрывов;
  • противозаконных действий третьих лиц и иных случаев, которые предусмотрены договором конкретного банка или страховой компании.

Важно! Объект недвижимости страхуется в пользу банка.

По условиям договора, если жилье будет повреждено в результате наступления страхового случая, компания погасит остаток задолженности клиента перед банком, исходя из страховой суммы. Как правило, таковая устанавливается равной размеру кредита, хотя банки иногда «накидывают» около 10% при расчете суммы, с учетом процентов.

Титульный страховой полис позволяет защититься от риска утраты права собственности – если, например, ипотечная сделка признана недействительной. Если для новостроек этот вид защиты не очень актуален, то при покупке на вторичном рынке оформление этого полиса крайне желательно – риск «попасть» на недобросовестного продавца довольно высок, даже если тщательно проверять все документы.

Важно! Титульное страхование стоит оформлять не более чем на 3 года, после которых оспорить сделку с недвижимостью будет уже нельзя.

Размер взносов по страхованию титула, в отличие от утраты/повреждения, неизменен на протяжении всех страховых периодов.

Формулы расчёта стоимости ОСАГО

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Это интересно  Кредиты без справки о доходах в Москве

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Стоимость ОСАГО («страховая премия») рассчитывается в соответствии с тарифами, утверждёнными Банком России. С октября 2014 года страховые компании имеют право изменять стоимость полиса в рамках «тарифного коридора» — максимальных и минимальных значений, поэтому цена страховки в разных компаниях может отличаться.

Калькулятор ОСАГО

Не выбранофизическое лицоюридическое лицо

Не выбраностандартныетранзитиностранецНе выбраностандартныетранзитиностранецспецтехника

Не выбраномотоциклы, мопеды, квадроциклылегковой автомобильлегковое таксигрузовой автомобиль, max 16 тонн и менеегрузовой автомобиль, max 16 тонн и болееавтобусы до 16 пассажиров включительноавтобусы более 16 пассажировмаршрутные автобусытроллейбусытрамваитрактора

Не выбранодо 50 л.с. включительносвыше 50 до 70 л.с. включительносвыше 70 до 100 л.с. включительносвыше 100 до 120 л.с. включительносвыше 120 до 150 л.с. включительносвыше 150 л.с.

Не выбраноМоскваМосковская областьСанкт-ПетербургЛенинградская областьАдыгеяАлтай (республика)Алтайский крайАмурская областьАрхангельская областьАстраханская областьБашкортостанБайконурБелгородская областьБрянская областьБурятияВладимирская областьВолгоградская областьВологодская областьВоронежская областьДагестанЕврейская автономная областьИвановская областьИркутская областьЗабайкальский крайИнгушетияКабардино-БалкарияКалининградская областьКалмыкияКалужская областьКамчатский крайКемеровская областьКировская областьКостромская областьКраснодарский крайКрасноярский крайКарачаево-ЧеркесияКарелияКомиКрымКурганская областьКурская областьЛипецкая областьМагаданская областьМарий ЭлМордовияМурманская областьНижегородская областьНенецкий автономный округНовгородская областьНовосибирская областьОмская областьОренбургская областьОрловская областьПензенская областьПермский крайПриморский крайПсковская областьРостовская областьРязанская областьСамарская областьСаратовская областьСаха (Якутия)Сахалинская областьСвердловская областьСеверная Осетия–АланияСевастопольСмоленская областьСтавропольский крайТамбовская областьТатарстанТверская областьТомская областьТульская областьТюменская областьТываУдмуртияУльяновская областьХабаровский крайХакасияХанты-Мансийск – ЮграЧелябинская областьЧечняЧувашияЧукотский автономный округЯмало-Ненецкий автономный округЯрославская область

Не выбранГорно-Алтайскпрочие города и населенные пунктыНе выбранБлаговещенск, ОктябрьскийИшимбай, Кумертау, СалаватСтерлитамак, ТуймазыУфапрочие города и населенные пунктыНе выбранУлан-Удэпрочие города и населенные пунктыНе выбранБуйнакск, Дербент, Каспийск, Махачкала, Хасавюртпрочие города и населенные пунктыНе выбранМалгобекНазраньпрочие города и населенные пунктыНе выбранНальчик, Прохладныйпрочие города и населенные пунктыНе выбранЭлистапрочие города и населенные пунктыНе выбранПетрозаводскпрочие города и населенные пунктыНе выбранСыктывкарУхтапрочие города и населенные пунктыНе выбранСимферопольпрочие города и населенные пунктыНе выбранВолжскЙошкар-Олапрочие города и населенные пунктыНе выбранРузаевкаСаранскпрочие города и населенные пунктыНе выбранНерюнгриЯкутскпрочие города и населенные пунктыНе выбранВладикавказпрочие города и населенные пунктыНе выбранАльметьевск, Зеленодольск, НижнекамскБугульма, Лениногорск, ЧистопольЕлабугаКазаньНабережные Челныпрочие города и населенные пунктыНе выбранКызылпрочие города и населенные пунктыНе выбранВоткинскГлазов, СарапулИжевскпрочие города и населенные пунктыНе выбранАбакан, Саяногорск, Черногорскпрочие города и населенные пунктыНе выбранКанашНовочебоксарскЧебоксарыпрочие города и населенные пунктыНе выбранБарнаулБийскЗаринск, Новоалтайск, Рубцовскпрочие города и населенные пунктыНе выбранКраснокаменскЧитапрочие города и населенные пунктыНе выбранПетропавловск-Камчатскийпрочие города и населенные пунктыНе выбранАнапа, ГеленджикАрмавир, Сочи, ТуапсеБелореченск, Ейск, Кропоткин, Крымск, Курганинск, Лабинск, Славянск-на-Кубани, Тимашевск, ТихорецкКраснодар, Новороссийскпрочие города и населенные пунктыНе выбранАчинск, ЗеленогорскЖелезногорск, НорильскКанск, Лесосибирск, Минусинск, НазаровоКрасноярскпрочие города и населенные пунктыНе выбранБерезники, КраснокамскЛысьва, ЧайковскийПермьСоликамскпрочие города и населенные пунктыНе выбранВладивостокпрочие города и населенные пунктыНе выбранБуденновск, Георгиевск, Ессентуки, Минеральные воды, Невинномысск, ПятигорскКисловодск, Михайловск, Ставропольпрочие города и населенные пунктыНе выбранАмурскКомсомольск-на-АмуреХабаровскпрочие города и населенные пунктыНе выбранБелогорск, СвободныйБлаговещенскпрочие города и населенные пунктыНе выбранАрхангельскКотласСеверодвинскпрочие города и населенные пунктыНе выбранАстраханьпрочие города и населенные пунктыНе выбранБелгородГубкин, Старый Осколпрочие города и населенные пунктыНе выбранБрянскКлинцыпрочие города и населенные пунктыНе выбранВладимирГусь-ХрустальныйМуромпрочие города и населенные пунктыНе выбранВолгоградВолжскийКамышин, Михайловкапрочие города и населенные пунктыНе выбранВологдаЧереповецпрочие города и населенные пунктыНе выбранБорисоглебск, Лиски, РоссошьВоронежпрочие города и населенные пунктыНе выбранИвановоКинешмаШуяпрочие города и населенные пунктыНе выбранАнгарскБратск, Тулун, Усть-Илимск, Усть-Кут, ЧеремховоИркутскУсолье-СибирскоеШелеховпрочие города и населенные пунктыНе выбранКалининградпрочие города и населенные пунктыНе выбранКалугаОбнинскпрочие города и населенные пунктыНе выбранАнжеро-Судженск, Киселевск, ЮргаБелово, Березовский, Междуреченск, Осинники, ПрокопьевскКемеровоНовокузнецкпрочие города и населенные пунктыНе выбранКировКирово-Чепецкпрочие города и населенные пунктыНе выбранКостромапрочие города и населенные пунктыНе выбранКурганШадринскпрочие города и населенные пунктыНе выбранЖелезногорскКурскпрочие города и населенные пунктыНе выбранЕлецЛипецкпрочие города и населенные пунктыНе выбранМагаданпрочие города и населенные пунктыНе выбранАпатиты, МончегорскМурманскСевероморскпрочие города и населенные пунктыНе выбранАрзамас, Выкса, СаровБалахна, Бор, ДзержинскКстовоНижний Новгородпрочие города и населенные пунктыНе выбранБоровичиВеликий Новгородпрочие города и населенные пунктыНе выбранБердскИскитимКуйбышевНовосибирскпрочие города и населенные пунктыНе выбранОмскпрочие города и населенные пунктыНе выбранБугуруслан, Бузулук, НовотроицкОренбургОрскпрочие города и населенные пунктыНе выбранЛивны, МценскОрелпрочие города и населенные пунктыНе выбранЗаречныйКузнецкПензапрочие города и населенные пунктыНе выбранВеликие ЛукиПсковпрочие города и населенные пунктыНе выбранАзовБатайскВолгодонск, Гуково, Каменск-Шахтинский, Новочеркасск, Новошахтинск, Сальск, ТаганрогРостов-на-ДонуШахтыпрочие города и населенные пунктыНе выбранРязаньпрочие города и населенные пунктыНе выбранНовокуйбышевск, СызраньСамараТольяттиЧапаевскпрочие города и населенные пунктыНе выбранБалаково, Балашов, ВольскСаратовЭнгельспрочие города и населенные пунктыНе выбранЮжно-Сахалинскпрочие города и населенные пунктыНе выбранАсбест, РевдаБерезовский, Верхняя Пышма, Новоуральск, ПервоуральскВерхняя Салда, ПолевскойЕкатеринбургпрочие города и населенные пунктыНе выбранВязьма, Рославль, Сафоново, ЯрцевоСмоленскпрочие города и населенные пунктыНе выбранМичуринскТамбовпрочие города и населенные пунктыНе выбранВышний Волочек, Кимры, РжевТверьпрочие города и населенные пунктыНе выбранСеверскТомскпрочие города и населенные пунктыНе выбранАлексин, Ефремов, НовомосковскТулаУзловая, Щекинопрочие города и населенные пунктыНе выбранТобольскТюменьпрочие города и населенные пунктыНе выбранДимитровградУльяновскпрочие города и населенные пунктыНе выбранЗлатоуст, МиассКопейскМагнитогорскСатка, ЧебаркульЧелябинскпрочие города и населенные пунктыНе выбранЯрославльпрочие города и населенные пунктыНе выбранБиробиджанпрочие города и населенные пунктыНе выбранКогалымНефтеюганск, НяганьСургутНижневартовскХанты-Мансийскпрочие города и населенные пунктыНе выбранНовый УренгойНоябрьскпрочие города и населенные пункты

Не выбран1 год9 месяцев8 месяцев7 месяцев6 месяцев5 месяцев4 месяца3 месяца

Не выбран1 год9 месяцев8 месяцев7 месяцев6 месяцев

Не выбран1 год9 месяцев8 месяцев7 месяцев6 месяцев5 месяцев4 месяца3 месяца2 месяцаот 16 дней до 1 месяцаот 5 до 15 дней

Не выбранограниченный список водителейбез ограничения

Не выбранвозраст больше 22 лет, стаж свыше 3 летвозраст больше 22 лет, стаж до 3 летвозраст до 22 лет, стаж свыше 3 летвозраст до 22 лет, стаж до 3 лет

Не выбранне страховался ранееМ012345678910111213

Стоимость полиса

  • минимум: 8 480 р. 30 к.
  • максимум: 10 175 р. 37 к.

Стоимость рассчитана с учётом максимально допустимого размера страховой премии

Это интересно  Требования Сбербанка к квартире по ипотеке в 2020 году: почему есть жесткие условия, юридические аспекты и каким образом банк проверяет жилье

Подробности расчёта

  • Условия страхования
    • собственник физическое лицо;
    • легковой автомобиль;
    • условия страхования: нет.
  • Формула
    • ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН
  • Базовая тарифная ставка (ТБ)
    • минимум 2 440 р. 00 к.
    • максимум 2 574 р. 00 к.
  • Место регистрации собственника (КТ)
    • Москва;
    • коэффициент = 1.3.
  • Класс за безаварийную езду (КБМ)
    • класс = 3;
    • коэффициент = 1.
  • Минимальный возраст и стаж (КВС)
    • возраст больше 22 лет, стаж свыше 3 лет;
    • коэффициент = 1.
  • Водители, допущенные к управлению (КО)
    • ограниченный список;
    • коэффициент = 1.
  • Мощность двигателя (КМ)
    • свыше 70 до 100 л.с. включительно;
    • коэффициент = 1.1.
  • Период использования (КС)
  • Срок страхования (КП)
  • Наличие грубых нарушений (КН)
  • Возможность использования прицепа (КПр)

Виды страхования, обычно применяемые при ипотечных отношениях

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Чаще всего при разработке ипотечных схем для уменьшения рисков используют:

  1. Имущественное страхование, договор страхования предмета залога (соответственно дома или квартиры);
  2. Личное страхование, сам заёмщик страхует свои жизнь, здоровье (и имеющее прямое отношение к здоровью состояние трудоспособности).
  3. Страхование ответственности заёмщика перед банком. Означает «доплату» из страхового возмещения, если «личный дефолт заёмщика» уже наступил, недвижимость банком реализована, но стоимость её оказалась менее требуемых банком сумм.
  4. Страхование от утраты заёмщиком права собственности на предмет залога. Титульное страхование практически полезно далеко не всегда, а только у квартир «с бурной историей и тёмными пятнами в биографии».

Обязательно из них только страхование заложенного жилья, остальные страховки – сугубо по желанию или исходя из его договорённостей с банком.

Как отказаться от добровольного страхования жизни после получения ипотечного кредита

Страхование имущества при заключении договора ипотечного кредитования делится на два вида: обязательное и добровольное.

Согласно действующему в России закону об ипотечном кредитовании, к разряду обязательных относится только страховка покупаемого объекта от гибели (утраты) и повреждения – при затоплении, возгорании и т.д. Все остальные разновидности страховок к обязательным не принадлежат.

Из дополнительных соглашений банки часто предлагают оформить личное страхование – здоровья и жизни заемщика, а также титульное страхование – защиту законного, подтвержденного юридически и документально, права собственности клиента банка на приобретенное в ипотеку жилье.

Важно! У многих банков и страховщиков есть комплексные предложения, включающие и все указанные виды защиты, и другие, например, страхование жизни. Следует помнить, что навязывание оплаты защиты от дополнительных рисков незаконно.

Важно! Взносы уплачиваются ежегодно или разово за весь срок по согласованию со страховщиком.

Примеры расчетов для квартиры стоимостью 1.5 млн. р. приведены в таблице ниже.

Банк Платеж по обязательной страховке в год, р.
«Уралсиб» 2145
Сбербанк 3375
«Тинькофф» 2748

Титульное страхование рассчитывается в индивидуальном порядке: так, например, в банке «Уралсиб» оно обойдется заемщику в 3135 р/год.

Итак, полис приобретен, и в некоторый момент наступил страховой случай – например, жилье пострадало от пожара. Порядок действий при этом следующий:

  • не позднее чем через 24 часа уведомить страховую компанию о событии;
  • желательно зафиксировать на фото и видео все последствия причиненного ущерба и передать их специалистам страховой компании;
  • подать письменное заявление в установленной форме в предусмотренные договором сроки;
  • подать обращение в структуры, уполномоченные заниматься расследованием происшествия, не позднее 24 часов с момента события;
  • обеспечить возможность доступа специалистов страховщика к объекту для осмотра имущества, оценки ущерба и размера такового;
  • сохранять поврежденное имущество в нетронутом состоянии до осмотра и фиксации повреждений специалистами.

Для расчёта стоимости ОСАГО на онлайн-калькуляторе вам понадобятся следующие сведения (в скобках указано где можно найти необходимую информацию):

  • тип транспортного сре́дства (свидетельство о регистрации, ПТС);
  • мощность двигателя в лошадиных силах (свидетельство о регистрации, ПТС);
  • место регистрации собственника (гражданский паспорт);
  • возраст водителей (водительское удостоверение);
  • стаж водителей (водительское удостоверение);
  • КБМ (класс) водителей.

Для того, чтобы оформить полис, необходимо выбрать страховую компанию. Определите сроки, ознакомьтесь с договором. Уточните особенности страхования.

Предоставьте все документы для страхования квартиры в ипотеке и напишите заявление. Заплатите за страховку.

Это следует делать в срок, который был указан в договоре. Он будет в трех копиях. Одна останется в страховой организации, вторая будет направлена в банк, а третья выдана заемщику на руки.

Страхование может оказаться полезным, если риск застраховала солидная добропорядочная организация. Выдающие ипотечные кредиты банки хорошо знакомы с рынком страхования и условиями, предлагаемыми разными страховщиками.

Не все страховые компании одинаково хороши. Некоторые просят очень небольшие страховые премии, но их документы составлены так, что возможность получить страховое возмещение ничтожно мала. Такое страхование ничего не даст, кроме длительных судебных разбирательств с неизвестным финалом и потерей денег не только в виде неполученного возмещения, но и на попытки его взыскать.

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Банк заинтересован, чтобы риски, влекущие невозврат его средств, страховали те, кто реально выплачивает страховки, а не те, кто собирает небольшие страховые премии за пустые надежды. Поэтому банки обычно имеют определённый перечень страховых компаний, с которыми постоянно работают и в добросовестности которых уверены.

Это интересно  Оплата картой за границей 2020. Какие карты взять с собой?

Страхование именно в этих компаниях даёт заёмщикам преференцию – возможность взять кредит под более низкие ставки. В кредитном договоре банк может оговорить, что замена страховой компании без согласования с ним или на не аккредитованную банком повлечёт и изменение ставки по кредиту или иные последствия, не самые благоприятные для заёмщика-залогодателя.

Часто встречаются консультации о том, как вернуть страховку по ипотечному кредиту без неприятных последствий, расторгнув договоры с предложенными банком страховщиками. Основание такие консультанты видят в нормах о защите прав потребителей либо в требовании Банка России о «периоде охлаждения». Если действовать без учёта содержания всех уже подписанных документов, можно в итоге оказаться с менее благоприятными условиями кредитования, а то и вовсе наедине с необходимостью досрочно вернуть кредит.

Дело в том, что законодательство о защите прав потребителей запрещает навязывание дополнительных услуг.

Банк же, по сути, ничего и не навязывает, а ставит заёмщика перед выбором:

  1. Страхование у надёжных страховщиков – низкие риски невозврата – низкие ставки по кредиту.
  2. Отсутствие страхования или страховки от непроверенных страховщиков – высокие риски – высокая ставка по кредиту.

Когда заёмщик сам сделал выбор, а потом решил «сэкономить на страховке» и вернуть страховку по ипотеке — пункт в кредитном договоре, дающий банку право повысить проценты или иным образом изменить условия кредитования представляется вполне законным. Особенно если изначально заёмщик сделал выбор сам, при наличии полной информации.

При оформлении страховки тоже имеет смысл проявить бдительность. Ознакомьтесь с разработанными и утверждёнными Правилами страхования (далее — Правила), куда страховщики включают много дополнительных условий, несоблюдение которых (не всегда зависящее от страхователя-заёмщика) означает утрату права на получение страхового возмещения. Лучше всего получить на руки заверенную страховщиком копию таких правил.

Если документы одной страховой компании вызывают много вопросов или не вызывают доверия – не спешите с оформлением страховки, обращайтесь в другие страховые компании из списка аккредитованных вашим будущим кредитором. Возможно их документы понравятся вам больше.

Неплохую оптимизацию расходов на ипотеку может дать не возврат страховки, а изменение условий страхования по мере погашения ипотеки:

  • заранее согласованное уменьшение страховой премии по мере уменьшения долга перед банком;
  • заключение договоров не на весь период страховки, позволяющее по истечении срока договора купить страховку у иного страховщика, предлагающего более выгодные условия, но также из пула кредитора.

Мужчина, калькулятор, деньги

Начеку надо быть с «титульным» страхованием, так как в документах часто встречается так называемый «пункт о ретроспективном покрытии». Это условие лишает страхование от утраты права собственности какой-либо практической ценности, так как даёт возможность отказать в выплате страховки, если событие, повлёкшее наступление страхового случая произошло до заключения страхового договора.

Собственно говоря, большинство недействительных сделок, которые могут привести к утрате жилья, совершены до приобретения «титульной» страховки. Исключение составляет разве что приобретение жилья самим страхователем, если оно имеет место после покупки страховки, но как раз такие риски можно нивелировать, обеспечив юридическую чистоту заключаемой сделки.

Можно без согласия страховой компании отказаться от договора и вернуть уплаченную премию. На возврат денежных средств – страховщикам отведено не более 10 дней.

С 1 января 2018 года такой отказ возможен в течение 14 календарных дней после оформления страховки, если не наступил страховой случай. По своей инициативе страховая компания может увеличить этот срок, но ни при каких условиях не вправе исключать и не уменьшать.

Желающих использовать это правило, чтобы «скинуть лишние страховки по ипотеке» Банк России разъяснил дополнительно:

  • право отменить страховку в период охлаждения не означает право отказаться от договорённостей из кредитного договора;
  • осуществить возврат страховки по ипотечному кредиту можно при наличии аналогичной страховки от иного страховщика или при условии покупки новой страховки сразу после отзыва предыдущей покупки;
  • новый страховщик тоже должен отвечать требованиям банка.

Единственное, чем может помочь это правило быстро сменить страховщика, если сразу после покупки полиса выяснились неприемлемые условия, включённые в Правила, или появился также аккредитованный кредитором страховщик, предлагающий лучшие условия.

Оформление отказа от страховки в перечисленных случаях не зависит от согласия или несогласия страховщика, потребитель должен просто составить и передать ему уведомление об отказе от договора или прекращении его.

Содержание уведомления (можно назвать его заявлением) не формализовано, его можно составить в свободной форме.

В уведомление нужно включить:

  1. Дату составления.
  2. Номер полиса и Договора, если он тоже подписывался.
  3. обстоятельства, с которыми связано прекращение (досрочная выплата ипотеки, желание воспользоваться правилом о «периоде охлаждения»).
  4. Номер статьи закона и (или) пункт Правил страхования, позволяющие досрочно прекратить договор. Если речь идёт о расторжении в «период охлаждения», но на руках у вас нет Правил сошлитесь на приведённое выше Указание N 3854-У
  5. Реквизиты, на которые следует вернуть страховку по ипотеке (то есть оставшуюся часть ранее уплаченной страховой премии) или намерение получить наличные деньги. В наши дни в основном все расчёты безналичные и навряд ли самому потребителю удобно ехать в офис страховщика за деньгами. Впрочем, возможность вернуть страховую премию (её часть) наличными денежными средствами.
  6. Перечень прилагаемых документов.
  7. Личную подпись страхователя с расшифровкой.

К уведомлению (заявлению) приложить документы, подтверждающие изложенное. Конкретный их перечень зависит от оснований отказа от договора.

  • При возникновении затруднений с погашением ипотеки по одной или нескольким причинам, страховая организация возьмет на себя обязанность по выплате оставшегося долга.
  • Страховые средства идут в кредитно-финансовое учреждение, но банк может перечислить часть денег заемщику для оплаты своего лечения, что позволило бы ему быстрее вернуться на работу и продолжить погашение.
  • Оформление и наличие страховки на жизнь и здоровье для заимодавца сокращает риски невыплаты задолженности, а дебитору гарантирует, что в случае неблагоприятной ситуации погашение кредита не станет проблемой его близких.
  • Оформляя ипотеку, следует знать, что льготная ставка предоставляется только заемщику, застраховавшему себя. В противном случае кредитор может поднять ставку по кредиту на несколько процентов или вовсе отказать в ипотеке.
  • Согласно закону № 3854 «О требованиях к условиям осуществления добровольного страхования» от 20.11.2015 г., чтобы не нарушать условий, клиент вправе отказаться от страховки в течение пяти дней (рабочих) со дня заключения соглашения. При этом страховая организация должна ему вернуть полную сумму оплаченных средств, которая обязана поступить в распоряжение клиента в течение 10 дней с момента получения заявления.
  • 21.08.2017 указанием Центрального банка РФ длительность периода охлаждения с 01.01.2018 г. увеличилась с 5 до 14 календарных дней.

На что обратить внимание при использовании ст. 958 ГК РФ?

Если страховка приобретена только в связи с ипотекой, но кредит был досрочно выплачен и обременение в виде залога снято, имеет смысл прекратить и договор страхования, а также вернуть часть уплаченной премии.

Придётся доказать, что приобретение полиса связано именно с наличием ипотеки. Во многих случаях страховки формально «отделены» от ипотеки, исключением являются ситуации, когда в качестве выгодоприобретателя прямо указан банк.

Полезным при доказывании может оказаться расчёт полной стоимости займа, в котором должны быть отражены и суммы по «сопутствующим» страховкам Оптимально, если есть формулировки, свидетельствующие, что страховка приобретена именно в связи с ипотекой или на это прямо указано в исходящих от страховой компании документах.

Ещё до получения полиса следует убедиться, что в Правилах нет пунктов примерно такого содержания:

  • возврат части страховой премии при расторжении договора согласно ст.958 ГК РФ не осуществляется;
  • отказ от договора по ст.958 ГК РФ допускается при наступлении только перечисленных в Правилах случаях и досрочное погашение ипотеки в числе их не указано.

При наличии такого условия защищать свои права придётся в суде с неизвестным итогом (любые факты, на которые вы сошлётесь, надо будет доказывать, а при отсутствии письменных документов это бывает сложно).

Рекомендации заемщикам

Страхование – хороший способ снизить финансовые риски при наступлении непредвиденных ситуаций. Ипотека – долгосрочный кредит, и, хотя переплата за страховку на всем сроке выглядит достаточно существенной, имеет смысл не отказываться от дополнительных ее видов, выбрав оптимальное предложение из имеющихся.

Хотя большинство банков предлагают застраховать кредит в собственной страховой компании, у клиентов, как правило, есть возможность выбора между несколькими страховщиками, аккредитованными данным банком. Следует изучить предложения и тарифы страховщиков, чтобы выбрать самый выгодный, — возможно, альтернатива окажется дешевле.

Если на сайте компании есть калькулятор, следует произвести предварительный расчет, чтобы оценить финансовую сторону вопроса.

Следует также произвести некоторые расчеты на перспективу, изучив предложения страховщиков в контексте бонусов за переход к ним от других компаний. Возможно, в будущем это окажется выгодно.

Крайне важно тщательно изучить договор, особенно в разделе перечня страховых случаев и порядка возмещения, чтобы четко понимать, на какие случаи распространяется полис, и как следует действовать.

Если речь идет о покупке вторичного жилья, желательно оформить защиту титула на 3 года, это позволит минимизировать убытки, если сделка по какой-то причине будет признана недействительной.

Опасным моментом является выплата страховки при наступлении случая. Здесь заемщику необходимо действовать предельно четко и с соблюдением всех требований договора. Поскольку несвоевременная подача либо неправильная документальная фиксация события может послужить поводом для отказа в компенсации.

Для этого вида страхования закон даёт конкретный механизм как вернуть страховку, если выплатили ипотеку.

В отличие от формулировки ст.958 ГК РФ, формулировка в законе об ипотеке не даёт страховщику никаких шансов спорить. Достаточно просто уведомить его и приложить документы, подтверждающие погашение ипотеки.

Основание для отмены страхования, предусмотренное в законе об ипотеке:

  1. Действует только в отношении одного вида – страхования ответственности.
  2. Допускается исключительно при условии погашения ипотеки на момент направления уведомления в страховую компанию.
  3. Никакими договорами страховщик не может оставить за собой «неиспользованную» часть страховой премии.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: