Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Электронная регистрация сделки в Сбербанке

Программа создана для клиентов Сбербанка, которые нацелены на оформление сделки с недвижимостью. Заявители теперь могут в ускоренном режиме купить квартиру и снизить процентную ставку.

В 2018 году перед пользователями банковских услуг появилась возможность регистрации сделки в сети. Создатели сервиса предусмотрели такие функции:

  • Отправление электронных документов в Российский реестр;
  • Оплата госпошлины со скидкой;
  • Выпуск конфиденциальной электронной подписи;
  • Помощь менеджера по кредитам в процессе совершения сделки.

Клиент тратит немного времени, отправляя документацию онлайн. Он не должен стоять в нескончаемых очередях в госорганах и записываться на регистрацию в какой-то день. Отпадает необходимость возиться с бумагами, ведь вся документация представлена в электронном виде.

При покупке любой недвижимости, покупатель должен пройти процедуру регистрации сделки. И если раньше ему приходилось выстоять очередь в Росреестре, взять  талон на определенный день и регистрировать  сделку с регистратором, то теперь все гораздо проще. Некоторые банки предлагают своим клиентам воспользоваться процедурой регистрации сделок через интернет. Рассмотрим, что такое электронная регистрация.

Электронная регистрация сделки связанная с регистрацией недвижимости предполагает подачу всех необходимых документов через интернет. Таким же способом можно подать и заявление на регистрацию недвижимости.

Идея запуска электронной регистрации сделок с недвижимостью принадлежит Росреестру. Благодаря такой возможности упростилась процедура подачи заявления, и сроки на проведение регистрации договоров купли продажи сократились. На данный момент такая процедура пользуется большим успехом у Сбера.

Теперь после подачи заявления всего пакета документов, на регистрацию сделки с недвижимостью уходят всего лишь сутки, как заявляют представители Росреестра, но по факту из-за «сырости» системы регистрация занимает от 3 дней и до месяца.

Сбербанк России одним из первых перешел на такую процедуру регистрации сделок с недвижимостью. В основном процедура применима для ипотечных клиентов, но возможна и для клиентов без ипотеки.  Для появления возможности заключения сделки в Сбербанке, банк  и Росреестр подписали необходимые документы, которые позволяют совершать заключение сделки через интернет.

Электронная регистрация сделки при обращении в Сбербанк платная. Стоимость, которую придется заплатить заявителю, составляет 7 тыс. рублей.  В данную стоимость заложена не только процедура заключения сделки, но еще госпошлина, которую нудно оплачивать при регистрации прав на недвижимость. Это значит, что вся процедура постановки недвижимости на учет будет составлять всего 7000 рублей для стройки и 8000 для готового жилья.

После того как сделка будет завершена в ЕГРН появится запись о право обладании собственника недвижимости.

Одним из главных преимуществ такой сделки является, отсутствие очередей и нет необходимости в посещении большого количества организаций. Клиент просто ждет, когда ему предоставят, все готовые документы на электронную почту.

Обработка заявлений на получение кредита

Любое финансовое учреждение прежде, чем выдавать деньги в кредит, проверяет потенциального заемщика. Делается это одним из двух способов: с помощью аналитика, который изучает анкету клиента, или с помощью скоринговой системы.

В основном все финансовые учреждения проверяют потенциальных заемщиков с помощью скоринговой программы. Она берет в расчет множество параметров, и на их основании выставляет человеку балл. В банках существует минимальное количество баллов, которые необходимо набрать для одобрения кредита.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Очки насчитываются практически на каждый пункт анкеты, при этом учитываются даже те вещи, которые казалось бы не имеют никакого отношения к платежеспособности. Например, за наличие семьи (супруги/супруга и ребенка) начисляются дополнительные очки, так как считается, что семейный человек более ответственный.

В некоторых ситуациях человек может набрать достаточное количество баллов в скоринговой системе, но ему все равно придется общаться с кредитным аналитиком банка. Сотрудник банковского учреждения должен убедиться, что клиент является действительно надежным плательщиком, с которым не возникнет проблем. В основном такая дополнительная проверка требуется в тех случаях, когда речь идет о крупном кредите.

Аналитик может связаться с начальством или родственниками заемщика, а также проверить всю указанную в анкете информацию. Если информация окажется недостоверной, то в кредите будет отказано. В случае отказа всегда можно обратиться в микрофинансовую организацию и получить до 15000 рублей в Езайм.ру.

Для получения займа клиент должен предоставить определенный пакет документов и должен соответствовать таким требованиям:

  • Наличие российского гражданства. В большинстве случаев люди, которые длительное время проживают и работают на территории РФ, но имеют гражданство другой страны, получают отказ в получении займа.
  • Трудоустройство. Заемщик должен быть официально трудоустроен и иметь записи в трудовой книге. Более того, на последнем месте работы он должен проработать не менее шести месяцев.
  • Прописка, место жительства. Проживать и быть прописанным человек должен на территории, которую обслуживает банковское учреждение.
  • Возраст. В правилах банков сказано, что кредиты выдаются лицам от 18 до 70 лет. На самом же деле реально рассчитывать на заем могут лица в возрасте от 25 до 55 лет. Они считаются наиболее надежными плательщиками.
  • Доход. Банки смотрят не только на наличие работы, но и на финансовое состояние человека. Получаемого дохода должно быть достаточно, чтобы погашать кредит. При этом учитывается не только сам доход, но и размер кредита, а также его вид.

Все данные заемщик должен подтверждать документально, например, справкой с места работы. Невозможно на словах убедить банковских служащих, что у вас большой доход. Это обязательно нужно доказать.

Для получения простой электронной подписи нужно один раз пройти процедуру регистрации и идентификации в структуре, для которой эта подпись будет предназначаться.

Кому пригодится

Благодаря проекту, граждане и представители бизнеса минимизируют затраты времени и денег. Сделки становятся прозрачными и более оптимизированными, а риск мошенничества и коррупции снижается.

Электронная регистрация сделки пользуется стабильным спросом у кредиторов, желающих приобрести недвижимость в ипотеку в другом регионе.

В 2018 году оформление сделки занимало от четырнадцати до тридцати дней. Клиенту приходилось оплачивать транспортные расходы и жертвовать отпуском ради окончания покупки.

Как проходит электронная регистрация

Программа компьютерной регистрации в 2018 году предусматривала необходимость совершения клиентом следующих действий:

  1. Получить одобрение на взятие ипотеки и согласие продавца на оформление сделки.
  2. Передать собранные бумаги работнику Сбербанка и подписать кредитные документы.
  3. Оплатить электронную регистрацию ипотеки.

На этом работа, проделанная заявителем, заканчивается. Затем документы сканируются и отправляются в Росреестр. Регистрацию ипотеки проводит Госструктура. А Сбербанк отслеживает процесс сделки и её юридическую чистоту.

Как исправить ситуацию и получить кредит в случае отказа

Каждая анкета по кредиту рассматривается банками в индивидуальном порядке, поэтому при принятии решений учитывается множество факторов в совокупности. Однако существует несколько наиболее вероятных причин того, почему вам отказали в выдаче займа:

  1. Неподходящий возраст. Банки редко выдают кредиты лицам младше 25 и старше 60 лет. Связано это с тем, что молодые люди считаются не самыми благонадежными клиентами, к тому же в большинстве случае они еще учатся и только подрабатывают, а не имеют нормальную постоянную работу. Если же говорить о лицах старше 60, то тут все еще проще – банки переживают, что с человеком может что-то случиться, и он в итоге не сможет отдать долг.
  2. Отсутствие залогового имущества. При оформлении крупных кредитов банки зачастую требуют предоставить имущество под залог, являющееся гарантией возврата денежных средств. Но далеко не у всех людей есть имущество в собственности.
  3. Судимость. Наличие судимости существенно уменьшает шансы на получение кредита. Однако многое зависит от статьи, по которой человек получил судимость, а также от его финансового состояния и прочих факторов.
  4. Плохая кредитная история. Если человек раньше брал кредиты, и отдавал их с большими проблемами, то его шансы на получения нового займа крайне малы. А те, у кого есть несколько действующих незакрытых кредитов, могут даже не рассчитывать на получение нового. В такой ситуации для начала нужно сделать рефинансирование займов, погасить их, а уже потом пытаться получить новый кредит. Кроме того, сейчас даже разработана целая система рефинансирования ипотеки.
  5. Индивидуальное предпринимательство. Многие банковские учреждения неохотно выдают деньги лицам, у которых есть свое небольшое дело, приносящее основной доход. Банки переживают, что в любой момент человек может прогореть, и тогда он не сможет отдать деньги.
  6. Низкий доход. Если человек каждый месяц должен платить по кредиту сумму, которая равна или превышает половину его ежемесячного дохода, то ему будет отказано в выдаче займа.
  7. Отсутствие кредитной истории. Финансовые учреждения не особо любят клиентов, которые до этого никогда не брали займов. Связано это с тем, что они не знают, чего от таких людей можно ожидать. Новичкам можно посоветовать вначале взять маленький кредит в МФО, успешно его выплатить, а потом уже обращаться в банк.
  8. Недостоверная информация о себе. В анкете клиент должен указывать только правдивую информацию. Банк обязательно проверит все данные, и если будет найден обман, то отказ в кредите гарантирован. Это же касается и тех случаев, когда есть несоответствие информации с анкетами в других финансовых учреждениях. Аналитик может сравнить анкету потенциального заемщика с его анкетами на кредит в других банках. Если будет несоответствие и вскроется обман, то человека и вовсе могут занести в черный список.
  9. Отсутствие стационарного телефона. Как бы это странно ни звучало, но банки могут отказать в кредите, если человек не указал стационарный телефон. Указывать можно домашний или рабочий номер. Стационарный телефон является некой связью банка с клиентом, ведь мобильный номер легко можно поменять, а стационарный – нет.

Если получен отказ в выдаче кредита, то исправить это можно лишь в том случае, если устранить причины отказа. К сожалению, сделать это не всегда возможно. Дело в том, что банки зачастую не называют причины. Они не раскрываются финансовым учреждением потому что:

  • Если люди будут знать причину отказа, каждый сможет легко получать кредит. Появятся аферисты, которые смогут обходить систему и обманывать банки.
  • Раскрыв причину отказа, банк раскроет нюансы процедуры принятия решений по выдаче займов. А это уже коммерческая тайна.
Это интересно  Досрочное Погашение Ипотеки в ВТБ

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

С учетом этого, при получении отказа нужно самостоятельно проанализировать ситуацию и попытаться понять возможные причины. Тогда можно все исправить и повторно обратиться в банк. Также всегда можно обратиться за кредитом в микрофинансовые организации, которые выдвигают более лояльные требования к заемщикам.

Я уже много раз говорил про кредиты, например, о том, где его взять выгодней всего или как снизить процентную ставку, совершая заем. Просто так сложилось в современной России, что без этого сегодня никуда. Товары не самой первой необходимости с каждым годом растут в цене и теперь уже, чтобы хорошенько приодеться, необходимо заручаться помощью кредиторов, не говоря уже о более крупных покупках, вроде автомобиля и тем более квартиры.

Почему могут отказать в кредите – как узнать

Однако одного только желания взять в долг недостаточно, менеджеры обязательно проверят кредитную историю, убедятся в официальности вашего трудоустройства, да еще и на заработную плату посмотрят, чтобы точно быть уверенным в том, что вы благонадежный человек. Вот только порой и этого бывает недостаточно для того, чтобы получить необходимое количество денег.

И поэтому сегодня мы разберемся в том, почему банк отказал в кредите. Внимательно прочтите данную статью, чтобы вам в будущем было понятно, какой логики придерживается финансовое учреждение в отношении вас, когда решают не выдавать вам ссуду.

  • Плохая кредитная история.
    Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй.Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ. Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.

    Что делать? Важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.

  • Отсутствие кредитной истории.
    Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:
    1. клиент никогда не брал кредит;
    2. банк предоставлял ему займ, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет;
    3. человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.

    Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платежную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.

    Что делать? Положиться на случай, так как для некоторых банков это не будет препятствием, или быстро сформировать положительную кредитную историю.

    Для этого можно:

    1. оформить кредитную карту и добросовестно пользоваться ею в течение нескольких месяцев;
    2. взять товар в кредит и погасить заем точно в соответствии с графиком платежей.

    Еще один вариант — микрозайм, но из-за достаточно высоких процентов на такие кредиты заранее просчитайте переплату и взвесьте все плюсы и минусы.

  • Низкая платежеспособность.
    Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Иначе велик риск, что нагрузка станет непомерной, и вы просто не вернете деньги.

    Что делать? Попробуйте изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Когда он станет приемлемым, банк согласится выдать деньги.

  • Возраст.
    Некоторые банки устанавливают возрастные границы для заемщиков. Например, Сбербанк выдает кредит наличными клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, «Альфа-Банк» — от 21 года.

    Что делать? Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придется поискать другой банк, где их нет.

  • Недостоверные сведения.
    Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам кредит, чем допустить потенциальное мошенничество.

    Что делать? Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьезно и проверьте все данные.

  • Черный список.
    Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдет на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

    Что делать? Едва ли банк поделится с вами критериями составления черного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

  • Подозрительная внешность.
    В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создает впечатление, что вы слишком старались понравиться.

    Что делать? Постарайтесь выглядеть прилично, следите за жестами. Отнеситесь к встрече с менеджером как к переговорам или собеседованию.

  • Действующие кредиты.
    Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заемщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

    Что делать? Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться банкротством.

  • Недостаточный стаж работы.
    Банки прописывают в требованиях к заемщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

    Что делать? Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, — это преступление.

  • Правонарушения.
    Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

    Что делать? Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте ее. В противном случае придется походить по разным банкам, пока не найдете тот, где в кредите не откажут.

  • Подозрительное место работы.
    В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса. Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и ее финансовое состояние.

    Что делать? Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет больше, то и кредит не понадобится.

  • Скоринг банка.
    Банковская система выставляет вам баллы по введенным критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — все имеет значение.Что делать? Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдает предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер все равно не сможет подстроиться под эти требования.
  • Подозрение в уклонении от воинской службы.
    Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

    Что делать? Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

  • Слишком высокий доход.
    Человек, который берет в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

    Что делать? Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заем, потому что это, правда, не очевидно.

  • Отказ от страховки. По Федеральному закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от нее банк может не выдать кредит без объяснения причин.

    Что делать? Если вы твердо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от нее придется уже после получения кредита — это позволено законом.

Что остается у клиента на руках

Условий не много, но необходимость их соблюдения обязательна. Так как только в этом случае документы будут приняты, и клиент получит правоустанавливающие документы.

  • наличие договора купли-продажи или ДДУ. Без него ни одна сделка не будет считаться действительной;
  • участник сделки должен быть физическим лицом. В случае оформления документов юридическим лицом, клиент получит отказ;
  • сделка – это неотъемлемая часть договора. Если она не будет осуществлена, то электронной регистрации тоже быть не может;
  • доля в квартире оформляется только при обращении в Росреестр;
  • при наличии несовершеннолетних, также требуется обращение в Росреестр;
  • сделки по доверенности не производятся;
  • военная ипотека не регистрируется;
  • максимальное количество продавцов и покупателей 2 человека, если больше, то в сделке будет отказано.

Если у вас все условия соблюдены, то регистрация документов пройдет успешно.

Несмотря на то, что все действия с недвижимостью производятся дистанционно и через интернет, клиент может получить пакет необходимых документов, который будет подтверждаться право собственности на то или иное жилье (выписку из ЕГРН).

Обратите внимание: после получения правоустанавливающих документов, клиенту не требуется заверять их нотариальной конторой. Все документы действительны и позволяют распоряжаться имуществом так, как вы посчитает нужным.

Услуга разрабатывалась Росреестром и Сбербанком совместно. Благодаря ей клиент получил возможность пропустить большое количество шагов, которые ранее были необходимыми, связано это с тем, что теперь практически все действия за вас делает Сбербанк.

Максимальный срок, который установлен банком, составляет 5 рабочих дней. Это то время, за которое сотрудник Сбербанка, принимает у клиента все необходимые документы, обрабатывает их и передает для дальнейшей обработки сотрудникам Росреестра. После того, как документы готовы, сотрудник отправляет их по адресу электронной почты клиенту.

Для того чтобы электронный документ считался подписанным простой электронной подписью необходимо выполнение в том числе одного из следующих условий:

  1. простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

  2. ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом законодательством не уточняется, кто именно может быть владельцем ключа простой электронной подписи, но устанавливает ограничения по ее использованию.

Простая электронная подпись однозначно не может быть использована при подписании электронных документов, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или в информационной системе, содержащей сведения, составляющие государственную тайну.

После электронной регистрации сделки кредитор получает выписку из ЕГРН и все нужные документы, которые больше не заверяются в нотариальной конторе. А также на руках будет находиться подписанный договор купли-продажи и сертификат, подтверждающий факт начала процесса по оформлению сделки.

В 2018 году банком был установлен срок – пять рабочих дней. За этот период все документы обрабатывались и передавались в Росреестр.

По факту, из-за новизны и неокончательной продуманности сервиса регистрация занимала от трех до тридцати рабочих дней. Однако в 2019 году Сбербанк планирует проводить электронную регистрацию сделки за один день.

Что нужно предоставить в банк для проведения регистрации

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Чтобы воспользоваться сервисом безопасной сделки по недвижимости в 2018 году, заявителю необходимо было предоставить:

  • Заявление, заполненное по образцу, который предоставляется в банке;
  • Ксерокопии паспорта гражданина РФ;
  • Соглашение по ипотеке или договор купли-продажи;
  • Выписка из ЕГРП, срок действия которой составляет один месяц;
  • Согласие супруга и совладельцев квартиры на совершение операции с жилплощадью;
  • Доверенность (если интересы одной из сторон представляет третье лицо).

Не зависимо от того куплена квартира в ипотеку или за наличные средства, при оформлении документов посредством электронной регистрации клиент должен предоставить, следующие документы:

  • Договор купли-продажи или ДДУ
  • Согласие супруга если требуется;
  • заявление – заполняется новым собственником.

Все эти документы необходимо предоставить регистратору. В случае отсутствия хотя бы одного, в совершении государственной электронной регистрации менеджер может отказать.

Для того чтобы регистрация прошла успешно, необходимо знать о том, какие условия предъявляет банк для ее совершения.

Главные причины, почему могут отказать в кредите, и как это исправить

  • Сторонами договорных отношений являются несовершеннолетние, недееспособные люди, не имеющие гражданство РФ;
  • Сделки подразумевают многоэтапные соглашения;
  • Предметом договора является недвижимое имущество, находящееся в долевом владении;
  • Регистрируются действия с землёй, на которой есть постройки;
  • В сделке принимают участие больше пяти заёмщиков;
  • Если речь идёт о военной ипотеке и т. д.

Число продавцов и покупателей не может быть более 2 человек.

Почему могут отказать в кредите

Сбербанк отказывал в регистрации в 2018 году, если не хватало документа из обязательного перечня. Тогда сотрудник банка информировал об этом заявителя, а также о необходимости предоставления недостающих бумаг.

Особенно досадно, когда отказ этот немотивирован, с нашей точки зрения. Решение о предоставлении или отказе в кредите принимает банковский компьютер на основе заложенной скоринговой модели. Второй вариант – решение коллегиального органа, при котором единоличные указания и решающий голос не срабатывают.

Если в кредите отказали несколько банков, постарайтесь понять причину. В бюро кредитных историй зафиксировано каждое обращение к вашей кредитной истории. Чем больше отказов вы получили, тем меньше вероятность, что следующий банк даст согласие кредитовать вас. В вашей кредитной истории будет зафиксировано, что вы много раз просили о кредите и вам столько же раз отказали.

Основные причины, по которым банки отказывают в кредите:

  1. Возраст.
    Основной аргумент для банка – ваша платежеспособность. Возраст – некая граница, отсекающая определенный уровень ответственности. Потребительские кредиты наличными и кредитные карты, как правило, получают женщины в возрасте от 23 лет и мужчины – от 24-х лет.

    Банки знают, что до 24 лет высока вероятность призыва на военную службу. В таком случае у банка возникнут проблемы со взысканием платежей. Если в залог предлагается недвижимость, как в ипотечном кредите, заемщиком может гражданин в возрасте от 18-ти лет.

  2. Недостаточный доход.
    Уровень дохода – основной параметр, на который обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита. В некоторых банках декларируется определенная сумма дохода, при которой может рассматриваться возможность кредитования. Другие банки умалчивают об этом условии, но ограничение заключено в скоринговой системе.Банке оценивают платежеспособность как соотношение дохода и планового платежа по кредиту. Сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет берется средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.

    На сайтах некоторых банков есть калькуляторы, с помощью которых можно узнать максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. В случае ипотечного кредитования платежеспособность исчисляется из совокупного дохода семьи, если супруги выступают созаемщиками.

  3. Отсутствие стационарного домашнего телефона.
    Это может показаться странным в эпоху сотовых телефонов, но для многих банков наличие стационарного телефона говорит об «оседлости». Кстати, оформление сотового телефона с прямым городским номером, скорее всего, не обманет банк. Солидные кредитные организации владеют достаточной базой данных, по которым легко определить, какому телефону принадлежит городской номер.
  4. Отсутствие стационарного рабочего телефона.
    Если на отсутствие стационарного домашнего телефона банки могут закрыть глаза, то отсутствие стационарного телефона на работе обязательно насторожит службу безопасности банка. Обязательное наличие стационарного рабочего телефона обычно не оговаривается в условиях кредитования, но оно предполагается априори.
  5. Небольшой стаж работы.
    Стаж, общий и на последнем месте работы – характеристика устойчивости доходов. Чем дольше вы работаете, тем больше вероятность, что вы хороший специалист, которого не уволят. Обычно в договоре указан стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – не менее полугода.
  6. Работа на индивидуального предпринимателя.

    Одна из причин отказа в кредите. Некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна, как в ООО или АО.

  7. Собственник бизнеса.
    Если вы учредитель или директор юридического лица, или индивидуальный предприниматель, вероятность получить отказ в кредите велика.

    Не исключено, что вы потратите кредит не на личные нужды, а на нужды бизнеса. Это ограничение обычно указано в условиях кредитования. У некоторых банков существуют специальные программы потребительского кредитования для собственников бизнеса.

  8. Цель кредита.
    Если вы указываете, что деньги вам нужны для погашения действующего кредита, особенно просроченного, вам гарантировано откажут. Кредиты, выдаваемые для погашения других кредитов, относятся к категории наихудших, по которым банк обязан сформировать максимальный размер резервов из прибыли.

    Откажут в кредите, если в качестве цели указан бизнес или начало собственного дела. В лучшем случае будет предложен кредит на бизнес, для получения которого нужен другой пакет документов.

  9. Несколько действующих кредитов.
    Каждый банк определяет количество кредитов, которое может обслуживать человек. В основном это 3-5 действующих кредитов.
  10. Досрочное погашение кредита. Выдавая кредит, банк рассчитывает на проценты в течение всего срока действия кредита. Досрочное погашение кредита банку совсем не выгодно.
  11. Отсутствие кредитной истории.
    Банки редко хотят быть первыми заемщиками, потому что неизвестно, как вы будете вести себя при выплате кредита. По этой причине, однако, отказывают редко.
  12. Судимость.
    Судимость, особенно если она не снята, скорее всего, окажется причиной отказа.
  13. Номинальные директора.
    Службы безопасности банков ведут список «номиналов» (лиц, по бумагам числящихся учредителями и директорами фирм, но на самом деле ими не являющихся). Если вы в их числе, кредита вам не видать.
  14. Психические отклонения.
    Отказ в кредите наркоманам и психически нездоровым людям совершенно понятен.
  15. Плохая кредитная история.
    Если вы раньше допускали просрочки по кредитам, в получении нового кредита вам откажут. Отказ банка грозит, если у близких родственников есть проблемные кредиты.
  16. Подложные документы или сведения.
    Если выяснится, что вы предоставили ложные сведения или принесли поддельные документы, в лучшем случае вам могут отказать в кредите. В худшем – привлечь к уголовной ответственности.

Что делать, если нужно оформить право собственности, вернуть проценты по ипотеке или использовать материнский капитал

Поскольку онлайн регистрация в 2018 году предусматривала создание электронной подписи, советуем понять тонкости и причины необходимости этого атрибута.

Не только Сбербанк требует наличие электронной подписи. Она нужна при составлении таможенной декларации, переводе денежных средств в интернет–магазинах и в иных случаях.

Представьте, что вы хотите оформить право собственности после завершения стройки. В 2018 году с вас могли потребовать документы, подтверждающие юридические события. Простой, но не дешёвый способ решить вопрос – заказать выписку из ЕГРН.

Однако вам не могут отказать в совершении сделки по указанным выше причинам. Для этого государственные структуры должны предоставить серьёзные аргументы.

Проблемы с оформлением права собственности, налогового вычета и при использовании материнского капитала по электронной регистрации ипотеки в Сбербанке

Главное преимущество сервиса – оперативность. На составление самой заявки уходит не более 15 – 20 минут, а подать документы можно в любой день. Большую часть работы выполняет и контролирует банк. Более того, электронная подпись создаётся практически мгновенно.

Не забудьте про экономию транспортных расходов, если желаете совершить сделку в другом регионе. При снижении процентной ставки вы сокращаете ежегодные выплаты по ипотеке.

Такая система подходит застройщикам, чтобы сократить расход собственного бюджета и сэкономить время.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Однако программа ещё новая и «сырая». Процесс регистрации находится под руководством специалистов ЦНС и Росреестра, поэтому на скорость и на саму регистрацию пользователь повлиять не может.

Стоимость электронной регистрации высокая. Если сделка проводится в пределах одного города, то экономия покажется неощутимой.

Более того, возможности сервиса ограничены. Если вашу заявка отклоняет сотрудник банка, то регистрацию придётся проходить непосредственно в Росреестре и МФЦ. А отклонить могут по многим причинами. Если жилье было куплено до 1998 года или сделка заключается только с частью жилья.

Если вам важно сэкономить время, тогда электронная регистрация вас выручит. В противном случае, взвесьте и ещё раз посчитайте все затраты, которые потребуются для пользования данной программой.

По данным Объединенного кредитного бюро, почти в 50% случаев банк отказывает в кредите потенциальному заемщику по причине несоответствия клиента кредитной политике организации. Однако в то же время банк вправе не раскрывать конкретных причин отказа. А таковых может быть целое множество:

  1. Недостаточный уровень дохода. Согласно стандартам большинства российских банков, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать половины дохода заемщика. Некоторые кредиторы требуют, чтобы расходы на обеспечение займа не превышали 30-40% от зарплаты клиента. Рассчитать потенциальные ежемесячные расходы можно на нашем кредитном калькуляторе.
  2. Плохая кредитная история.
    В 2018 году 19% отказов в предоставлении кредита случалось из-за проблем с кредитной историей заемщика. Проверить наличие задолженностей можно заранее по запросу в ОКБ на их сайте.
  3. Ошибочное предоставление недостоверных данных в анкете банка.
  4. Временная безработица.
  5. Отказ в официальном подтверждении текущего дохода.
  6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий – менее года.
  7. Частая смена работы.
    Если за последние 10 лет вы сменили от 5 и более работодателей, то банк может засомневаться в вашей надежности.
  8. Невостребованная или опасная для жизни профессия.
    Для банка есть риск, что в случае увольнения или травмы, заемщик не сможет обеспечивать кредит.
  9. Возраст заемщика.
    Банки довольно редко выдают кредиты клиентам, которые младше 21 года или старше 60 лет. В основном кредиторы предпочитают обслуживать людей среднего возраста – в диапазоне от 25 до 50 лет. Также банки оценивают, чтобы срок окончательного погашения не достиг возраста выхода заемщика на пенсию.
  10. Судимость.
  11. Отсутствие высшего образования.
    Ряд банков считают этот фактор подтверждением определенного социального и материального уровня.
  12. Отсутствие домашнего или рабочего стационарного телефона. Может вызвать сомнения у службы безопасности банка в действительном существовании вашего работодателя или места жительства. Это требование, конечно, уже устарело, но некоторые банки все еще судят по нему о платежеспособности заемщика.
  13. Безработный супруг или супруга и несколько (3 и более) детей младшего возраста.
  14. Родственник с плохой кредитной историей.
  15. Отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии. Сотрудника банка может обеспокоить, что вы не успеете закрыть кредит до того, как вас призовут на срочную службу.
  16. Неимение какой-либо собственности вроде дачи, квартиры, земельного участка или автомобиля.
  17. Прописка в регионе, где нет филиала банка-кредитора или партнерского коллекторского агентства.
    Если вы задолжаете банку, то им будет сложнее вас найти.
  18. Много действующих кредитов (более 2-3).
    Они могут погашаться исправно, а долговая нагрузка не превышать половины от ваших доходов. Но сам факт наличия других займов может отпугнуть банк.
  19. Слишком высокая зарплата.
    Если вы указали текущую зарплату в разы выше среднерыночной для вашей профессии, то кредитная организация может засомневаться, что такой уровень доходов у вас будет долгое время.
  20. Оказались в черном списке банка.
    Вы могли необязательно серьезно провиниться перед кредитной организацией. Может быть достаточно небольшого инцидента. К примеру, вам по ошибке перечислили лишние средства на счет, а вы не сообщили об этом банку.
  21. Непрезентабельный внешний вид.

    Сотрудника банка могут насторожить неряшливость заемщика в одежде, запах алкоголя, тату на руках, бегающий взгляд и невнятные ответы на вопросы.

  22. Субъективная оценка скорингового алгоритма о вашей платежеспособности.
    В анализе возможностей заемщика банк основывается не только на личной оценке, но и на результатах скоринговой системы. При подаче заявки на кредит потенциальному клиенту предлагают заполнить специальную анкету.

    Система скоринга анализирует возраст, официальное трудоустройство, доходы, расходы, кредитную историю и другие факторов, включая платежи по кредитам в других банках. По результатам набранных баллов система решает, стоит ли одобрять вашу заявку. При этом приоритетами оценки клиентов может быть ваше место работы, отсутствие других кредитов или имущество.

  23. Нулевая кредитная история.
    Если вы ранее не брали кредитов, это может быть отрицательным фактором для банка, поскольку кредитная история – ключевой фактор в оценке заемщика.
  24. Неоплаченные налоги, алименты, большое количество штрафов от ГИБДД или исполнительных листов по линии судебных приставов.
  25. Судебные тяжбы с банками. Этот факт будет числиться в кредитной истории вплоть до истечения срока ее давности – 15 лет. Поэтому есть вероятность, что на протяжении этого времени заемщику будут отказывать в кредите.
  26. Отказ от страхового полиса при запросе на кредит.
    Строптивые заемщики не нравятся банкам.
  27. «Номинал».
    Банки ведут списки «номинальных учредителей» и «номинальных директоров», на которых зарегистрировано несколько или десятки фирм. Таким заемщикам банки отказывают вне зависимости от их дохода.
  28. На вас зарегистрирована одна или несколько кредитных карт.
    Вы можете давно ими не пользоваться, но в системе будет отображаться, якобы на вас висит кредит. В таком случае лишь полное закрытие карты избавит вас от призрачной долговой нагрузки.
  29. Слишком хорошая кредитная история.
    Если вы обычно закрываете кредиты досрочно, то банк может отказать в выдаче займа, потому что практически ничего на вас не заработает.
  30. Сомнительная репутация работодателя.
    Банк также анализирует и организацию, в которой работает заемщик. Если у нее подпорчена репутация или компания находится не в лучшем финансовом состоянии, то кредитор может предположить, что у заемщика есть риск потерять работу или лишиться текущего уровня зарплаты.
  31. Ошибка в кредитной истории. Невнимательность банковского сотрудника при заполнении ваших данных или технический сбой системы могут стать причиной отказа в предоставлении кредита.
  32. Забытая задолженность.
    Кредит может быть погашен много лет спустя, однако неоплаченной может оказаться комиссия по обеспечению кредита, которая отображается в кредитной истории как задолженность по кредиту.
  33. Отказы в других банках.
    При запросе информации о заемщике банк может заметить обращения в другие кредитные организации, которые ему отказывали. Тогда банк может поступить так же из предосторожности.
  34. Различия в данных о заемщике в других банках.
    К примеру, в одном банке в анкете вы указали доход 30 тысяч рублей, а в другом – 50 тысяч рублей.
  35. Отсутствие постоянной регистрации в городе, где вы берете кредит.
  36. Ваш мобильный телефон оформлен на другого человека.
  37. Психическое заболевание.
  38. Работа на ИП.
    Некоторые банки считают, что работа у «ипэшника» не настолько надежна и стабильна, как в ООО или АО.
  39. Вы собственник бизнеса.
    Банк может предположить, что вы берете кредит не для личных целей, а для вложений в собственный бизнес.
  40. Заемщик – мужчина не в браке.
    Такая причина тоже встречается, но очень редко.
  41. Цель кредита – погашение действующего кредита.
  42. Предоставление поддельных документов.
    Если в ходе проверки пакета документов на кредит выяснится, что вы принесли в банк поддельные документы, то вам могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности.

Учитывая то, что процесс покупки недвижимости по ипотеке достаточно сложный, клиенты, которые решили воспользоваться оформлением сделки через электронную регистрацию, получили большое количество преимуществ:

  • не всегда владелец и квартира находятся в одном городе. Раньше это было большим препятствием для оформления ипотеки. Теперь все гораздо проще. Можно произвести электронную регистрацию  сделки, находясь в любом городе,  через Сбербанк;
  • не нужно ездить по различным организациям, для того чтобы оформить договор. Достаточно просто обратиться в кредитную организацию, подать все документы дистанционно и ждать регистрации. По большому счету банку это тоже удобно;
  • после того, как регистратор произведет оформление всех необходимых договоров, на адрес электронной почты, указанный при оформлении поступит вся готовая документация;
  • подобная процедура регистрационных данных доступна не только тем, кто купил квартиру в ипотеку, но еще и обычным клиентам, которые потратили наличные деньги для покупки недвижимости;
  • каждому, кто решил воспользоваться сервисом, будет предоставлен менеджер, который не только регистрирует необходимые документы, но еще и оказывает консультационную помощь по любым возникающим вопросам;

К сожалению, как и у любой другой программы, которая еще достаточно новая у данного сервиса есть и свои минусы. Не сказать о них нельзя:

  • воспользоваться услугой могут исключительно граждане РФ. В случае если нет гражданства, то в заключение сделки будет отказано и запись в ЕГРН произведена не будет;
  • обязательное условие – совершеннолетие участника сделки. Кроме того, недееспособный гражданин, тоже не может воспользоваться сервисом;
  • в случае, если предыдущий владелец купил квартиру ранее 1998 года, то регистрация может быть произведена только общепринятыми способами и в бумажном виде;
  • при продаже не всей квартиры, а её доли, сервис также не доступен;
  • вся документация будет в электронном виде, что может привести к трудностям получения нужных документов от госорганов;
  • дорогая стоимость предоставления услуги. В зависимости от региона она может составлять от 7 до 10 тыс. рублей.

Сколько стоит

Компьютерная регистрация сделки при обращении в Сбербанк в 2018 году была платная. Чтобы рассчитать стоимость, нужно учитывать вид жилого помещения и регион. Для стройки эта процедура стоит 7000 рублей, для готового жилья – 8000 рублей. В зависимости от региона стоимость также может различаться от 5520 до 10250 рублей.

В стоимость входит:

  • Создание электронных подписей всех сторон сделки;
  • Расходы на сканирование документов и отправку в Росреестр;
  • Оплата работы персонального менеджера, который будет помогать при регистрации и контролировать процесс.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Государственная пошлина оплачивается отдельно. Её размер на 2018 год составлял 1400 рублей.

Заключение

Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита – ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.

Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.

Поэтому, получив отказ в кредите, постарайтесь понять, почему это произошло. А затем измените то, что не понравилось банку, в лучшую сторону.

Плюсы и минусы электронной регистрации в Сбербанке

Ключевые проблемы могут возникнуть, если вы:

  • Решили сделать налоговый вычет и возврат процентов по ипотеке;
  • Направить деньги материнского капитала на гашение ипотеки;
  • Получить право собственности после завершения стройки.

https://www.youtube.com/watch?v=HMq1e-Ps1Xc

Решение проблем:

  • Процедура оформления права собственности при оформлении ипотеки с электронной регистрации не меняется. Застройщик помогает её провести.
  • Если возникают проблемы с получением вычета, то необходимо предоставить официальный ответ ФНС от 09.03.2016 №БС-4-11/3812:
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: