Что такое банковские продукты, примеры какие они бывают

История возникновения финансовых супермаркетов

Появились первые финансовые супермаркеты во второй половине XX века, после того как правительства ряда европейских стран разрешили банкам и страховым компаниям владеть значительными долями акций друг друга. Как показывает опыт, финансовые супермаркеты чаще всего создаются на базе банка и страховой компании.

В настоящее время в странах Евросоюза кредитные учреждения контролируют от 20 до 40% страхового рынка, а модель финансового супермаркета используют большинство ведущих европейских финансовых групп (AIG, Allianz и Credit Suisse First Boston и др.), предлагающих широкий спектр инвестиционных, банковских и страховых услуг.

В США ограничения на консолидацию различных направлений финансового бизнеса были введены в эпоху Великой депрессии, а совмещение банковских услуг с инвестиционной и страховой деятельностью было запрещено банкам вплоть до конца XX века. По мнению американских законодателей, запреты на совмещение различных видов финансового бизнеса должны были защитить интересы потребителей финансовых услуг.

Российские банки о создании финансовых супермаркетов заговорили впервые еще в 2002 г. А вскоре занялись активной скупкой недостающих звеньев данной цепи и строительством розничных сетей.

Основные причины создания финансовых супермаркетов

Приведем основные причины создания финансовых супермаркетов:

  1. Необходимость повышения прибыли.

Устойчивое снижение доходности традиционных банковских операций вынуждает кредитные учреждения искать новые способы заработка, в частности расширять продуктовый ряд и обращать внимание на розничный рынок, где норма прибыли традиционно выше.

  1. Необходимость повышения конкурентоспособности.

Для привлечения клиентов уже недостаточно просто предложить выгодные условия. Чтобы банк в будущем оставался конкурентоспособным, ему нужно развивать максимально полный спектр услуг для клиентов, заинтересовывая их в комплексном обслуживании.

  1. Необходимость привлечения новых категорий и групп клиентов.

Предоставление в одном месте широкого перечня продуктов и услуг позволяет привлечь большее количество клиентов. При этом клиенты, привлеченные небанковскими продуктами, становятся в конечном счете клиентами банка, и наоборот.

Основные финансовые продукты и услуги, продаваемые через финансовые супермаркеты

Финансовые супермаркеты создаются, как правило, на базе подразделений банковской сети. Объясняется это тем, что ряд банковских продуктов и услуг может быть получен клиентами только в банковском офисе (открытие счетов, проведение платежей без использования банковских карт, размещение депозитов).

Это интересно  Программа страхования "Лайф", финансовый резерв ВТБ

Продуктовый ряд финансовых супермаркетов формируется в зависимости от потребностей клиентов, на которых они ориентированы. В этой связи финансовые супермаркеты могут быть ориентированы на физических лиц, компании малого и среднего бизнеса, корпоративных клиентов. Чаще всего встречаются финансовые супермаркеты, предназначенные для обслуживания розничных клиентов — физических лиц, а также универсальные офисы, ориентированные на предоставление максимально широкого спектра услуг всем категориям клиентов. Основная задача при этом — предложить клиентам единый продуктовый ряд, который будет им интересен как комплексное предложение.

В частности, для финансового супермаркета, ориентированного на обслуживание розничных клиентов — физических лиц, возможен продуктовый ряд, состоящий из следующих продуктов и услуг.

Розничные банковские продукты:

  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • кредиты (потребительские, ипотечные, автокредиты, овердрафт по банковским картам);
  • депозиты;
  • банковские карты и т.д.

Страховые продукты:

  • автострахование;
  • страхование недвижимости;
  • страхование жизни и т.д.

Инвестиционные услуги:

  • продажа паев ПИФов;
  • предоставление услуг по управлению портфелями акций; инвестирование в ценные бумаги;
  • инвестирование на рынке FOREX;
  • негосударственные пенсионные фонды.

Юридический консалтинг.

Что такое банковские продукты, примеры какие они бывают

Для финансового супермаркета, ориентированного на обслуживание всех категорий клиентов (универсальный финансовый супермаркет), продуктовый ряд будет дополнен продуктами и услугами, ориентированными на корпоративных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса.

Продуктовый ряд финансовых супермаркетов имеет ряд особенностей. Основными из них являются:

  1. наличие конфликтов между продуктами;
  2. отсутствие комплексных решений, что приводит к низкой эффективности финансовых супермаркетов.

Данные особенности необходимо учитывать при планировании объемных показателей финансовых супермаркетов.

Данная особенность заключается в том, что более привлекательные продукты (с точки зрения доходности, условий получения и т.д.) перетягивают на себя значительные клиентские потоки.

Следствием этого является невыполнение планов по менее привлекательным продуктам.

Что такое банковские продукты, примеры какие они бывают

2-я группа:

  • потребительские кредиты;
  • овердрафты по банковским картам.

3-я группа:

  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

1-я группа:

  • овердрафт;
  • краткосрочный кредит.

2-я группа:

  • проектное финансирование;
  • корпоративное кредитование (в целях обновления и модернизации производственных фондов);
  • лизинг.

Конфликт данных продуктов заключается в том, что они имеют различную привлекательность для банка и его клиентов (см. таблицу).

Это интересно  Бонус в Яндекс.Деньги на кошелек бесплатно

Таблица

--------------T--------------------------T------------------------
Критерии ¦ Депозиты ¦ Паи ПИФов
-------------- -------------------------- ------------------------
С точки зрения клиента
--------------T--------------------------T------------------------
Доход, ¦Невысокий ¦Высокий
получаемый ¦ ¦
клиентом ¦ ¦
-------------- -------------------------- ------------------------
Срок ¦Четко определен (в случае ¦Четко не определен
размещения ¦досрочного прекращения ¦(клиент может в любой
¦депозитного договора ¦момент забрать деньги
¦доходность депозита ¦без потери полученного
¦значительно уменьшается) ¦дохода)
-------------- -------------------------- ------------------------
Риск для ¦Невысокий ¦Средний
клиента ¦ ¦
-------------- -------------------------- ------------------------
С точки зрения банка
--------------T--------------------------T------------------------
Использование¦Банк может использовать ¦Денежные средства могут
банком ¦денежные средства ¦использоваться только
средств ¦по своему усмотрению ¦для приобретения паев
клиентов ¦ ¦ПИФов
-------------- -------------------------- ------------------------
Доход, ¦Более высокий по сравнению¦Невысокий
получаемый ¦с комиссионным доходом ¦(комиссионный)
банком (при ¦при продаже паев ПИФов, ¦
использовании¦прогнозируемый ¦
привлеченных ¦(маржинальный доход) ¦
средств) ¦ ¦
-------------- -------------------------- ------------------------
Срок ¦Четко определен ¦Четко не определен
размещения ¦ ¦(клиент может в любой
¦ ¦момент забрать деньги)
-------------- -------------------------- ------------------------
Вывод ¦Более интересен для банка ¦Более интересен для
¦ ¦клиента
-------------- -------------------------- ------------------------

В этой связи клиенты, заинтересованные в получении более высокого дохода, будут чаще всего выбирать паи ПИФов. Объемы продаж депозитов будут незначительны. В случае если банком планировалось использование данных депозитов для фондирования своих операций (например, кредитных), то возникнет необходимость в поиске дополнительных источников финансирования.

Основные предпосылки успешной работы финансовых супермаркетов

Для успешной работы финансовых супермаркетов необходим ряд условий:

  • финансовая структура должна иметь разветвленную розничную сеть и обладать всеми необходимыми составляющими финансового бизнеса (банковской, страховой, инвестиционной);
  • выбор продуктов и услуг должен быть максимальным;
  • продукты и услуги должны быть стандартизованы (во всех ПС банка должны предлагаться абсолютно идентичные продукты, все операции должны осуществляться одинаково быстро во всех офисах);
  • из предлагаемых продуктов и услуг должны быть составлены комплексные предложения, ориентированные на различные потребности/категории клиентов;
  • наличие грамотных консультантов позволит быстрее ориентироваться в том, какие конкретно продукты и услуги интересуют клиента, и, соответственно, продавать быстрее и больше;
  • наличие у клиента возможности обслуживаться в любом ПС финансовой корпорации;
  • имиджевая и рекламная поддержка (клиент должен быть уверен, что любой инструмент, выбранный им, имеется в супермаркете);
  • в случае если в массовом ритейле отсутствует необходимый продукт, необходимо, чтобы клиент понимал, что в части private banking банк сможет предложить ему любой инструмент и разработать любую стратегию по его заказу.
Это интересно  Сравнение карт рассрочки Халва и Совесть

Основные преимущества финансовых супермаркетов

Основными преимуществами для клиентов банка являются:

  • наличие возможности комплексного обслуживания;
  • широкий спектр услуг (помогает клиентам экономить время);
  • стоимость продуктов и услуг финансового супермаркета может быть на 10 — 15% ниже (благодаря широким возможностям внутреннего трансфертного ценообразования, существующего между компаниями в рамках одной финансовой группы);
  • условия по предоставлению продуктов и услуг финансового супермаркета могут быть выгоднее (за счет комплексного предложения разнообразных финансовых услуг одному клиенту, предоставления общей скидки по всем продуктам и услугам).

Преимущества, которые получает банк при создании финансового супермаркета:

  • расширение клиентской базы (увеличение потока клиентов в банковский офис);
  • возможность увеличения объема продаж продуктов и услуг через сеть банковских ПС (в Европе через кредитные учреждения продается каждый третий полис страхования жизни, а в отдельных странах Западной Европы до 60% продаваемых страховок приходится на банки);
  • увеличение доходов банковских ПС за счет расширения спектра предоставляемых услуг (зарубежный опыт показывает, что сегодня до трети прибыли банки получают от продажи в своих отделениях страховых продуктов);
  • снижение издержек компании за счет консолидации финансовых услуг.

Низкая эффективность финансовых супермаркетов в случае отсутствия комплексных решений

Отсутствие у клиентов возможности самостоятельно разобраться в особенностях предлагаемых продуктов, с одной стороны, и отсутствие у сотрудников достаточной квалификации для конфигурирования подходящего предложения, с другой стороны, приводят к снижению объемов продаж и перетеканию клиентов в финансовые супермаркеты с более понятными и прозрачными продуктами.

Комплексные решения должны учитывать как интересы клиента, так и интересы банка.

Интересы клиента:

  • удобство получения (быстрота, необходимость предоставления большого количества документов, возможность дистанционного управления);
  • стоимость услуги (стоимость отдельных составляющих, общая стоимость);
  • доходность;
  • риск;
  • конфиденциальность;
  • престижность, статусность.

Интересы банка:

  • сбалансированность портфеля, ликвидность;
  • снижение стоимости транзакционных издержек;
  • увеличение объема продаж (в идеале должно найтись решение для любого заинтересованного клиента).
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: