Чем является для заемщика суд

Стандартная схема взыскания банками долга по кредиту

  1. Принятие банком мер к принуждению заемщика погасить долг – направление писем-претензий, СМС-уведомлений, телефонные звонки (домой, на работу) и т.п.
  2. Привлечение коллекторов. Несмотря на то, что их полномочия мало чем отличаются от прав банков, коллекторы ведут себя более активно и даже агрессивно. Помимо звонков и писем, вполне можно ожидать визитов к вам на дом, на работу, ведение переговоров, попыток найти компромат, а то и хуже – угроз, непрекращающихся звонков, порчи имущества и тому подобных незаконных действий.
  3. Обращение в суд. В зависимости от суммы долга банк может обратиться:
  • к мировому судье, который с июня 2016 года вправе рассматривать заявления о взыскании на сумму до полумиллиона рублей, с требованием о выдаче судебного приказа, являющегося одновременно и решением, и исполнительным документом;
  • в первую инстанцию суда общей юрисдикции с требованием об удовлетворении иска и взыскании долга.
  1. Возбуждение исполнительного производства на основании судебного приказа или выданного судом исполнительного документа и принятие приставом мер по принудительному взысканию долга.

Причины судебного иска

Если долговое обязательство погашается вовремя и в полном объеме, кредитор не имеет права даже угрожать клиенту судом. Исключением являются только случаи, когда заемщиком умышленно игнорируются дополнительные условия соглашения, указанные в подписанном сторонами договоре.

Злостными нарушителями сделки обычно становятся лица, которые не умеют распоряжаться полученными взаймы деньгами. Низкая финансовая дисциплина — это основная причина возникновения серьезных споров между кредиторами и заемщиками. Человек, который берет многочисленные ссуды, предварительно не рассчитав свой уровень платежеспособности, часто становится ответчиком во время судебного разбирательства.

Кредитор может обратиться в суд, если заемщик:

  1. Осознанно игнорирует полученные путем подписания договора обязательства.
  2. Нарушает условия сделки, даже если речь идет о незначительных на первый взгляд нюансах соглашения.
  3. Допускает вынужденные или умышленные многократные (более трех выплат) просрочки платежей.
  4. Игнорирует штрафные санкции.
  5. Отказывается выплачивать процентные и комиссионные начисления.
  6. Подозревается в мошеннических действиях.
  7. Предоставляет для оформления сделки заведомо ложную, неактуальную и недостоверную информацию.
  8. Нарушает действующее законодательство.
  9. Уклоняется от предоставления залога или уплаты согласованного в договоре первоначального взноса.
  10. Скрывается от кредитора, игнорируя сообщения о просроченных платежах.

Клиент, который временно теряет возможность погашать кредит, может обратиться в финансовое учреждение. Коммерческие банки и частные кредиторы выработали весьма эффективную и универсальную систему отсрочки платежей (услуга кредитных каникул). Заемщик также может претендовать на участие в процедуре реструктуризации и консолидации долгов.

В новом окнеПолучите подробную информацию:

Взыскание по судебному приказу

Чем является для заемщика суд

Обращение банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа допустимо по очень большому количеству кредитных договоров. Увеличение предела денежного требования до 500 тысяч рублей (в 10 раз по сравнению с тем, что было до июня 2016 года) теперь серьезно расширило возможности банков по применению облегченной судебной процедуры взыскания.

  1. Приказ будет вынесен не позднее пяти дней после поступления соответствующего заявления банка о его выдаче.
  2. Никаких разбирательств для рассмотрения дела по существу и вынесения приказа не требуется. Мировой судья вынесет его единолично, без участия представителя банка и заемщика.
  3. Копия приказа должна быть направлена заемщику-должнику. Но здесь стоит учесть, во-первых, насколько правильно был указан банком адрес заемщика, во-вторых, проживает ли он фактически по этому адресу. Суд, направив копию приказа по адресу, будет считаться исполнившим свою обязанность.
  4. У заемщика-должника есть 10 рабочих дней с даты получения приказа, чтобы представить свои возражения в части исполнения приказа. Какие это могут быть возражения, закон конкретно не оговаривает. Можно обойтись и общими формулировками, например, указав, что вы не согласны с исполнением приказа в размере суммы взыскания.
  5. Если от заемщика-должника возражения в установленный срок не поступят, судья выдает приказ банку и (или) направляет его по просьбе банка приставам для принудительного взыскания.
  6. При поступлении возражений от заемщика приказ подлежит отмене. В определении судьи по этому поводу банку разъясняется его возможность обращения по аналогичному предмету с исковым заявлением в суд общей юрисдикции.

При использовании приказного производства банк получает серьезные преимущества, сокращая и временные, и финансовые затраты на пути к возбуждению исполнительного производства. А вот для заемщиков возникают не менее серьезные сложности, обусловленные:

  • отсутствием права участия в рассмотрении вопроса взыскания;
  • невозможностью использования инструментов оспаривания требований банка;
  • скоротечностью принятия решения по существу и начала принудительного исполнения взыскания.

По сути, у заемщика есть минимум пятнадцать, возможно, больше дней на подачу возражения в части исполнения приказа. Но нет никакой гарантии, что даже в установленные сроки заемщик сможет уложиться, если, допустим, не проживает по адресу, по которому направлены судебные документы, или временно уехал в командировку или еще куда-либо.

При наличии уважительных причин срок подачи возражений может быть восстановлен. Но к этому моменту вполне вероятно, что приставы уже предпримут меры ограничительного характера, а значит, придется дополнительно решать и вопросы, связанные с их приостановлением/прекращением, равно как и в целом исполнительного производства.

  1. Если велика вероятность обращения банка в суд по поводу взыскания долга в порядке приказного производства, необходимо внимательно следить за ситуацией.
  2. С учетом расширения возможностей по взысканию кредитного долга путем получения судебного приказа вполне вероятно, что количество обращений банков к коллекторам снизится. Таким образом, не стоит дожидаться, что банк и (или) коллекторы начнут взыскание с предупредительных мер, общения и уведомлений.
  3. Даже если вам кажется, что срок подачи возражений на исполнение приказа истек, проанализируйте, так ли это на самом деле. Срок начинается с момента получения заемщиком-должником приказа.
  4. Если вы не получили приказ вовремя по уважительным причинам и не смогли своевременно подать возражения, все равно стоит их подготовить и представить мировому судье вместе с заявлением о восстановлении срока подачи возражений. В этом случае вы ничего не теряете, а если решения судьи об отмене приказа не будет, то и повлиять как-то иначе на ход исполнительного производства будет крайне затруднительно. Среди уважительных причин может быть нахождение в больнице, командировке или в отъезде за границей. Бывает важным также необходимость доказывания, что вы не получали свой экземпляр приказа.

В настоящее время реализована возможность получения информации участниками процессов на официальных сайтах мировых судей. Здесь публикуются перечни назначенных судьей заседаний с указанием категории дел, данных заявителя/ответчика, даты и времени. Кроме того, публикуются перечни и тексты решений по уже рассмотренным делам. Обратившись к информации сайта, можно узнать, обращался ли банк с заявлением о выдаче приказа или нет, а также какое решение было принято.

Заемщикам стоит обратить особое внимание, что мировой судья, вынесший приказ, может находиться по месту нахождения банка. Условие о подсудности часто оговаривается в кредитном договоре. Таким образом, это еще больше может затруднить представление возражений. Возможно, придется всю переписку с судом и банком вести через почту.

Действия финансово-кредитной организации в ходе судебного процесса

Поскольку процесс судебного разбирательства затягивается на долгие месяцы, а для защиты интересов кредитору требуется привлечение профессиональных юристов, финансовые учреждения пытаются решить возникший спор мирным путем. В суд обычно передаются только иски, связанные с бесперспективными задолженностями, возмещение расходов по которым возможно исключительно благодаря принудительному взысканию долгов после изъятия приставами и продажи на аукционе личного имущества злостного неплательщика.

Стандартная схема действий кредитора:

  1. На этапе заключения сделки представитель банка или иной предоставляющей заем организации оказывает клиенту бесплатные консультационные услуги, в ходе которых дает полезные советы касательно погашения долга.
  2. Договор закрывается, если заемщик в полном объеме и современно возвращает тело кредита, процентные и комиссионные платежи. Допускается возможность досрочного погашения долговых обязательств.
  3. Каждая просрочка становится причиной штрафных санкций и ежедневного начисления пени. Оспорить можно только техническую просрочку, которая возникает по вине финансового учреждения или банка-эквайера.
  4. В случае возникновения просроченных платежей (не более трех), кредитор сообщает клиенту о необходимости срочного погашения долга. Уведомление приходит на телефон или электронную почту.
  5. При возникновении многократных просрочек (более трех проигнорированных выплат) кредитор предлагает произвести выгодную реструктуризацию долга или погасить кредит путем продажи залогового имущества.
  6. Коллекторы привлекаются только в случае передачи прав требования после получения согласия заемщика.
    В новом окне

    Уступка прав требования по кредитному договору —

    узнайте подробнее

  7. Если должник игнорирует сообщения финансового учреждения и продолжает отказываться от выплат, кредитор подает иск в суд. Клиент получает повестку. Банк дополнительно может заблокировать расчетные счета, требуя выдачу запрета на выезд за границу для злостного неплательщика.

Принимая различные меры для борьбы с недобросовестными заемщиками, кредитор получает доступ к различным источникам для возмещения убытков. Речь обычно идет о принудительном и безотлагательном взыскании задолженности путем продажи имущества, принадлежащего временно неплатежеспособному лицу.

Исполнительное производство

Банк может обратиться с иском в суд, если:

  • мировой судья отменил свой приказ;
  • сумма взыскания превышает полмиллиона рублей.

Исковое производство – более выгодное решение для заемщика, поскольку он наделяется многими правами, позволяющими не только оспаривать иск, но и:

  • заявлять встречные исковые требования;
  • требовать уменьшения неустойки и в целом снижения суммы иска;
  • ходатайствовать об установлении рассрочки/отсрочки погашения долга по удобной для заемщика-должника схеме;
  • представлять доказательства в подтверждение своей позиции и против доводов представителя банка;
  • пользоваться всеми иными правами, являясь полноценным участником судебного разбирательства.

Рассмотрение дела по иску банка, как правило, является долгим процессом, часто сопряженным с отложением заседаний, их переносом, в том числе по ходатайствам заемщика-ответчика.

Тик-так

Даже если основные требования банка бесспорны, всегда есть возможность побороться за уменьшение или исключение из суммы взыскания неустойки, а, представив суду убедительные доказательства своего трудного материального положения, добиться установления вполне выгодного срока и режима рассрочки платежей или отсрочки погашения всей задолженности.

После рассмотрения дела по существу и в случае, если суд примет решение о полном или частичном удовлетворении требований банка, заемщику-должнику будет предоставлен определенный срок для добровольного погашения долга. Если этого не произойдет, на основании исполнительного документа будет возбуждено производство по принудительному взысканию задолженности.

Узнать о наличии возбужденного в вашем отношении исполнительного производства и его статусе можно на сайте ФССП. Но в любом случае целесообразно лично посетить пристава и обсудить с ним создавшееся положение.

Приставы обладают очень широкими полномочиями для принуждения заемщика-должника к погашению долга и взысканию долга без желания или волеизъявления последнего.

  1. Сбор данных об имуществе, денежных средствах, имущественных правах должника, его доходах.
  2. Арест имущества и денег, в том числе находящихся на банковских счетах, в пределах суммы, подлежащей взысканию.
  3. Ограничение выезда за границу, права распоряжения жилой недвижимостью, даже если она попадает в категорию единственного жилья.
  4. Направление работодателю решения об удержании из зарплаты части средств (не более половины) в счет погашения долга.
  5. Принудительное удержание средств из доходов должника, поступающих из иных источников, нежели зарплата, за исключением доходов, на которые нельзя обратить взыскание.
  6. Проведение бесед с должником.

Решение о применении тех или иных мер пристав принимает самостоятельно, руководствуясь законом.

  1. Обращение к приставу с заявлением о снятии/приостановлении определенных мер взыскания, ограничения.
  2. Обращение в суд, выдавший исполнительный документ, об установлении рассрочки или отсрочки принудительного исполнения взыскания.
  3. Оспаривание (обжалование) действий, решений, бездействия пристава его руководству, в вышестоящую инстанцию, суд.

Возможно и достижение с приставом устной договоренности о неприменении определенных мер взыскания (ограничения) или отложении их применения. В этом вопросе многое отдается на усмотрение пристава. Но важно понимать, что такая возможность реализуема, если заемщик намерен принимать и действительно принимает активные действия к погашению долга.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Например, приставы могут не накладывать арест на некоторое имущество, если заемщик хочет его реализовать собственными силами, получить средства и за их счет погасить часть долга или весь долг. Как правило, заемщикам удается продать имущество намного дороже, чем могут выручить приставы при реализации его на торгах.

В любом случая задача пристава – предпринять все возможные меры по взысканию долга, а заемщика – минимизировать ущерб для себя и поскорее завершить принудительное взыскание. Решать эти задачи вполне можно совместными усилиями. Но вот что точно не помогает в их решении – попытки скрываться или игнорировать проблему как таковую.

Если у вас имеются вопросы по поводу взыскания задолженности по кредиту по решению суда, то наш дежурный юрист онлайн готов бесплатно вас проконсультировать.

Ход судебного разбирательства

Каждый кредитор, передавая материалы дела в суд, претендует на взыскание задолженности посредством официального получения и последующего исполнения судебного приказа. Около 60% исков заканчиваются в пользу финансового учреждения. При этом заемщик имеет право подать встречный иск, если кредитор позволил себе некорректное поведение, одностороннее изменений условий сделки, незаконное взыскание платежей или неверное начисление штрафов.

Какие условия кредитного договора являются незаконными — узнайте подробнее

Типичный сценарий судебного разбирательства:

  1. Кредитор подготавливает пакет документов и подает судебный иск.
  2. Суд на предварительном слушании рассматривает дело, предоставив повестку ответчику.
  3. Судьей официально выносится решение в пользу истца или ответчика обычно без глубокого анализа обстоятельств дела.
  4. В течение 10 дней должник или кредитор может оспорить полученное судебное решение.

Заемщикам, которые столкнулись с временной неплатежеспособностью, настоятельно рекомендуется уделить время на поиск компромисса. Если кредитор передает материалы дела в суд, мировое соглашение становится недоступным. После начала судебного разбирательства финансовое учреждение отказывается предоставлять неплательщику опции, связанные с кредитными каникулами, реструктуризацией и консолидацией долга.

Популярные разновидности судебных решений:

  1. Принудительное погашение текущей задолженности путем продажи личного имущества должника.
  2. Реализация залогового имущества для погашения долговых обязательств.
  3. Признание заемщика неплатежеспособным. Привлечение поручителя к выплате долга.
    В новом окне

    Узнайте подробнее

    о поручительстве по кредиту

  4. Выплата задолженности путем отчислений из заработной платы или иного источника доходов.
  5. Погашение только основной части долга без штрафных начислений в случае обоснованной просрочки.
  6. Рефинансирование кредита, если подобная опция не была использована ранее участниками сделки.
    В новом окне

    Узнайте подробнее

    о процедуре рефинансирования

    потребительского кредита

  7. Пересмотр условий договора с изменением процентных начислений и графика платежей.
  8. Признание договора недействительным, если при его составлении были допущены серьезные ошибки.

После получения официальных предписаний судебные приставы приступают к конфискации имущества, которое будет продано на аукционе в счет погашения задолженности. В зависимости от размера кредита для принудительного возмещения долгов может использоваться продажа недвижимости, транспортных средств, драгоценностей, антиквариата, мебели, дорогостоящей одежды, бытовой и компьютерной техники.

Советы для заемщиков

Главный совет для заемщика после передачи материалов дела о неуплате задолженности в суд довольно прост — не стоит паниковать. Если клиент уверен в неправомерности действий кредитора, следует подготовить оправдательные документы или подать встречный иск после вынесения приговора. Следует также привлечь опытных юристов, которые предоставят профессиональную помощь, защищая интересы клиента.

Рекомендации для заемщика:

  1. Старайтесь внимательно следовать условиям договоренности, своевременно внося регулярные платежи.
  2. Временно откажитесь от затрат, которые невозможно покрыть благодаря получению доходов.
  3. В случае возникновения значительных финансовых трудностей по объективным причинам немедленно предупредите кредитора о снижении оптимального уровня платежеспособности.

    Если финансовое учреждение умышленно не пошло на уступки, отказав во временной отсрочке платежей, оно теряет право на обращение в суд.

  4. Не игнорируйте повестку. Отсутствие заемщика в зале суда во время рассмотрения материалов дела приводит к принятию решения в пользу истца, поскольку ответчик не может проконтролировать правдивость доказательств.
  5. Проверьте достоверность информации, представленной в повестке. Для этого достаточно посетить официальный сайт или позвонить на горячую телефонную линию суда, в который кредитором подан иск.
  6. Попросите дополнительное время на подготовку оправдательных документов. Продлить срок рассмотрения дела можно также путем подачи различных ходатайств или встречного иска.
  7. Продайте имущество, прежде чем оно будет использовано для принудительного погашения долга.

    Не стоит тратить вырученные деньги. Эти средства можно направить на погашение долга, найдя компромисс с кредитором.

  8. Помните, что кредитор не имеет права требовать выплату долга во время кредитных каникул.
  9. Изучите условия начисления различных штрафных санкций во время судебного разбирательства. Если была назначена дата суда, размер пени и штрафов перестает увеличиваться. Любые санкции временно приостанавливаются.

Как взыскивается задолженность по кредиту по решению суда

Истцу ни в коем случае нельзя игнорировать полученную повестку. Скрываясь от суда, заемщик лишь ухудшает свое положение. Рекомендуется своевременно посетить назначенное заседание, продемонстрировав тем самым ответственность, дисциплинированность и желание быстрее решить возникшую ситуацию. Ответчик, который положительно себя зарекомендовал во время судопроизводства, может претендовать на более выгодное судебное решение.

Некоторые заемщики пытаются обмануть действующую систему судопроизводства, переписав имущество на родственников. Это действительно позволяет признать должника банкротом, а долговое обязательство — безнадежным. Таким образом, кредитор остается без возмещения убытка. Вот только использование подобной схемы часто рассматривается судом в качестве аферы.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Затягивание процесса рассмотрения дела даст возможность подготовиться к суду. К тому же кредитор в течение этого срока не имеет права начислять штрафы и пени. При этом уж слишком откровенно тянуть время не рекомендуется. Получив достаточно информации о претензиях кредитора, можно приступить к поиску решения сложившейся ситуации.

Аннулирование кредитного договора
Отказ от кредита

Как расторгнуть кредитный договор — советы заемщику. Процедура и этапы аннулирования договора. Причины расторжения сделки. Полезные рекомендации, позволяющие клиенту обезопасить себя на этапе отказа от сделки с кредитором.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика?
Наследование долговых обязательств после смерти заемщика

В случае смерти заемщика долговые обязательства переходят к наследникам или поручителям. Нюансы перевода долга, полученного в наследство, условия взыскания. Проблемы в сфере наследования долговых обязательств.

Срок давности по кредиту: как его правильно считать?
Срок давности по кредиту

Если у вас возникли проблемы с погашением кредитного долга, если вы не хотите признать себя банкротом, а надеетесь дождаться окончания срока давности, прочтите эту статью.

Как кредиторы обманывают клиентов?
Как кредиторы обманывают клиентов

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

В каких случаях суд может взыскать денежные средства по выписке со счета?

На практике, если гражданин не оформлял кредит и не подписывал документы, то это вовсе не означает, что он не должен будет возвращать денежные средства по кредитному договору.

Так, в одном случае банк заключил с директором организации кредитные договоры, договор залога, а также договор поручительства. В связи с тем, что в отношении банка была введена процедура банкротства, конкурсный управляющий обратился в суд для взыскания задолженности с организации и поручителя по указанным документам (апелляционное определение Московского городского суда от 26 февраля 2018 года по делу № 33-306/2018).

В ходе судебного заседания гражданка-ответчица пояснила, что была номинальным директором организации, подписывала какие-то бумаги, связанные с кредитованием, однако договоры поручительства с банком не заключала и не подписывала. На основании ходатайства стороны суд назначил почерковедческую экспертизу.

В заключении специалисты указали, что подпись вероятно выполнена иным лицом с попыткой подражания ее почерку, решить вопрос в категорической форме не представляется возможным из-за простоты строения букв и краткости исследуемых подписей, а также недостаточного количества свободных образцов подписи.

Суд апелляционной инстанции обратил внимание на то, что ответчица не оспаривала свою подпись на кредитных договорах и дополнительных соглашениях, подписанные ею как генеральным директором организации. Поскольку в ходе судебного разбирательства не было доказано, что обозначенные документы подписывались не ответчицей, суд посчитал требования представителя банка о взыскании денежных средств обоснованными.

По другому делу при участии того же банка-истца суд первой инстанции обязал ответчицу выплатить денежные средства по кредитному договору, снизив размер штрафа (апелляционное определение Московского городского суда от 18 июня 2019 года по делу № 33-26150/2019). Представитель банка предоставил выписку по счету, в которой были указаны номер ссудного счета, валюта кредита, а также перечисление заемщику денежных средств.

Районный суд отметил, что истец в качестве подтверждения факта заключения с ответчицей кредитного договора и получения ею кредитных средств представил выписку по счету, а не оригинал кредитного договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора – предмету и условиям (ст.

432 Гражданского кодекса). Суд посчитал установленным заключение между сторонами указанного кредитного договора и наличие у ответчицы задолженности. Кроме того, подтверждением, что ответчица является клиентом банка, являлся договор найма индивидуального сейфа. Также, по мнению суда, имущественное и социальное положение ответчицы свидетельствовало о том, что у нее была возможность получить кредит на указанную сумму и погасить кредитные обязательства.

Однако суд апелляционной инстанции не согласился с выводами нижестоящего суда. При отмене решения он отметил следующее:

  • выписка по счету не является доказательством, подтверждающим факт выдачи денежных средств. Она содержит сводную информацию, которая вносится в нее на основании первичных документов, таких, как платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордера, поэтому сама по себе не может подтвердить выдачу кредита;
  • отсутствуют первичные документы, подтверждающие получение ответчицей кредита и внесение ею денежных средств по кредитному договору, а также кредитное досье и кассовые документы;
  • отсутствуют данные об открытии счета на имя ответчицы в банке, согласно сведениям, предоставленным территориальным органом ФНС России;
  • не представлено решение кредитного комитета банка о предоставлении ответчице кредита, наличие которого является обязательным при выдаче крупной суммы, согласно действовавшему в банке положению об осуществлении операций кредитования;
  • аренда банковской ячейки в банке не подтверждает факт заключения кредитного договора с ним.

На основании вышесказанного суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что ответчица не заключала кредитный договор с банком, соответственно, у нее отсутствуют перед банком обязательства, вытекающие из кредитного договора. В данном деле доказательством непричастности ответчика к подписанию кредитных документов послужило отсутствие деталей, позволяющих утверждать, что денежные средства по кредиту были получены именно ответчиком.

По иному делу банк обратился в суд для взыскания денежных средств по кредитному договору с организацией и по договору поручительства, который был заключен с гражданином в качестве обеспечения исполнения обязательств (определение Московского городского суда от 21 января 2019 года по делу № 4г/1-462).

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Он исходил из того, что копия выписки по счету не подтвердила выдачу банком кредитных денежных средств организации, факт неполучения компанией денежных средств подтверждается материалами уголовного дела. В связи с тем, что суд отказал в удовлетворении основных исковых требований, производные требования по взысканию денежных средств по договору поручительства также были отклонены.

Однако суд апелляционной инстанции, куда обратился представитель банка, не согласился с решением нижестоящего суда и указал на следующее:

  • выписка банка по счету организации является доказательством движения денежных средств по счету;
  • между банком и организацией сложились заемные правоотношения, так как кредитный договор, договор поручительства и договор залога недействительными не были признаны;
  • отсутствуют доказательства, подтверждающие, что организация исполнила принятые на себя обязательства, соответственно, сумма задолженности подлежит взысканию.

Судебная практика о взыскании денег по кредитному договору неоднозначна, поэтому следует требовать проведение почерковедческой экспертизы, чтобы не платить долг

В связи с этим суд второй инстанции обязал организацию выплатить сумму денежных средств по кредиту и обратил взыскание на заложенное имущество. Однако суд не удовлетворил требования к физическому лицу как к поручителю только потому, что был пропущен срок для предъявления данных исковых требований. Суд кассационной инстанции не нашел существенных нарушений применения норм материального и процессуального права суда второй инстанции, поэтому его решение осталось без изменения.

Судьям для удовлетворения требований по взысканию денежных средств по кредиту не потребовались дополнительные детали, подтверждающие факт получения ответчиком денег. Сам факт наличия выписки по счету и непризнание кредитных договоров недействительными стали доказательствами согласия с исковыми требованиями банка.

Если на сотрудника пришел исполнительный лист о взыскании долга по кредитному договору в размере 35% от зарплаты, позже пришел еще один исполнительный лист на него же в размере 50% от зарплаты по другому договору, то в какой очередности и пропорции удерживать задолженность из доходов сотрудника? Ответ на этот и другие практические вопросы – в «Базе знаний службы Правового консалтинга» в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ

По аналогичному делу суд апелляционной инстанции, отказывая в удовлетворении требований банка, указал на то, что выписка по счету должна быть заверена уполномоченным сотрудником кредитной организации (апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 года по делу № 33-24470/19). По его мнению, если представленные выписки по счетам не удостоверены, то нельзя установить, каким должностным лицом банка предоставлена информация, его полномочия, основания для выдачи указанной информации, а также какой организацией была поставлена печать.

Эта позиция подтверждается апелляционным определением Московского городского суда от 22 мая 2019 года по делу № 33-21100/2019, апелляционным определением Московского городского суда от 4 марта 2019 года по делу № 33-9594/2019, апелляционным определением Московского городского суда от 18 декабря 2018 года по делу № 33-52366/18.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Существенными отличиями между рассмотренными делами являются представленная доказательственная база и оценка ее судом. В первом случае представитель банка – истец утверждал, что имеющиеся в деле кредитные документы подписал ответчик. В свою очередь, ответчик не оспаривал подлинность этих документов, в связи с чем суд сделал вывод о согласии гражданина с ними.

Суд также учел, что экспертиза производных документов – договора поручительства не подтвердила и не опровергла довод о подлинности подписи ответчика. В других рассмотренных делах представитель банка основывал свои исковые требования исключительно на выписке по счету, не ставя вопрос о том, кто подписал кредитные документы.

В данном случае интересно, что позиции судов первой и второй инстанции разошлись в вопросе принятия выписки по счету в качестве подтверждения факта заключения кредитного договора и выдачи кредита. Если в одних случаях суду для вынесения решения было достаточно факта наличия выписки и косвенных доказательств в виде договора найма сейфа, то в других делах судьи прямо указали на необходимость представления прямых доказательств – решение банка о выдаче кредита, счет, который открыт на имя ответчика, кредитное досье, кассовые чеки, данные кассира, выдавшего документы, и иные сведения, подтверждающие факт получения ответчиком денежных средств.

Для тех, кто узнал, что на него оформлен кредит, до рассмотрения дела в суде

В
соответствии с п.1
ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее.

Судебное разбирательство по кредиту

Основные положения о
кредитном договоре установлены в § 2
«Кредит» главы 42 ГК РФ. При этом к отношениям по кредитному
договору применяются и правила о договоре займа, установленные
§ 1
гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2
и не вытекает из существа кредитного договора.Исходя из положений
ст.

819
ГК РФ к существенным условиям кредитного договора
относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его
предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом,
сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы
кредита. Между тем само по себе отсутствие согласования сторон по
какому-либо существенному условию кредитного договора не влечет
безусловного признания договора незаключенным или недействительным,
так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены
общие положения ГК
РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (см.
п.

12
Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением
положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном
договоре»).Сразу отметим, что
кредитные договоры, в отличие от договора займа, реже признаются
незаключенным или недействительным, особенно если заемщиком
является юридическое лицо или предприниматель, так как отношения
между ними и кредитором довольно-таки подробно регулируются
законодательством и закладываются по особым правилам.

В основном
договоры признаются недействительными при причинении заключенным
договором существенного ущерба кредиторам заемщика, отсутствии
экономической целесообразности в заключении договора, убыточности
договора (при этом банк осведомлен о природе сделки). Чаще договор
признается незаключенным, когда заемщиком выступает физическое
лицо, в основном по мотивам совершения мошеннических действий
сотрудниками банка или неустановленными лицами.

Гораздо чаще кредитный
договор признается недействительным в части установления
комиссии банками, в том числе когда заемщиком выступает
юридическое лицо. Как правило, если комиссия взимается за услугу,
которая не является самостоятельной и не несет для заемщика
дополнительной выгоды (блага), то соответствующее положение
кредитного договора признается недействительным.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Например, незаконной
может быть признана комиссия за рассмотрение кредитной заявки или
за выдачу единовременного кредита, поскольку рассмотрение заявки и
выдача кредита являются неотъемлемой частью услуги банка по
кредитованию. В то же время комиссия за открытие кредитной линии
может быть признана законной, т.к.

банк несет убытки в связи с
необходимостью создавать соответствующий резерв под нужды заемщика.
Отдельно коснемся комиссии за досрочное погашение кредита: в
судебной практике распространена позиция о законности такой
комиссии в отношении юридических лиц и предпринимателей, поскольку
досрочное погашение влечет за собой возникновение дополнительной
выгоды на стороне заемщика.

Если кредитным договором
предусмотрено периодическое взимание комиссии, например, за ведение
ссудного счета (ежемесячно или ежеквартально), то суды воспринимают
такое условие договора как притворное, а комиссию расценивают как
часть платы за кредит.Форма кредитного
договора согласно ст.820
ГК РФ — письменная, несоблюдение письменной формы влечет
недействительность кредитного договора, такой договор считается
ничтожным.

Поэтому суды, если кредитор не может предоставить
письменных подтверждений заключения договора, признают договор
незаключенным (см. также п.73
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О
применении судами некоторых положений раздела I части первой
Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В этом одно из
отличий кредитного договора от договора займа, последний является
реальным договором и несоблюдение письменной формы договора займа
не влечет его ничтожности.Отметим, что помимо
непосредственно предоставления оригинала кредитного договора
кредитор может предоставить иные письменные доказательства в случае
утраты кредитного договора, которые бы свидетельствовали о том, что
такой договор заключался.

Но анализ судебной практики показывает,
что это малоэффективная мера, поскольку суды критически относятся к
таким доказательствам, если нет реальных доказательств получения
заемщиком денежных средств от банка в качестве кредита.Неисполнение
заемщиком своих обязанностей по договору кредита может
послужить основанием для досрочного расторжения договора, при этом
попытки заемщиков оспорить соответствующие положения договора
пресекаются судами, если в договоре оговорены условия, при которых
кредитор имеет право требовать досрочного расторжения.

Как правило,
таким условием является просрочка платежей по кредиту, нарушение
условия о целевом использовании кредитных средств. В таких случаях
досрочное расторжение договора расценивается как мера
защиты интересов кредитора от действий недобросовестного заемщика.
При этом досрочное расторжение договора не влечет за собой
прекращение обязательств заемщика по возврату суммы основного долга
по кредиту, уплаты процентов и неустойки.

При ненадлежащем
исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору
кредитор имеет право требовать взыскания задолженности по кредиту,
уплаты процентов, пени в судебном порядке. Причем основанием для
обращения в суд может являться и нарушение порядка уплаты
процентов. С недобросовестного заемщика, как правило, взыскивается
задолженность, проценты, неустойка (если предусмотрено договором
или законом), а также может быть обращено взыскание на заложенное
имущество.

Типичный сценарий судебного разбирательства

Кредитор может разделить свои требования по времени
относительно уплаты основного долга и процентов, потому обращение в
суд о взыскании процентов на сумму кредита после ранее
рассмотренного дела о взыскании основного долга является вполне
законным.Кредитным договором может
быть предусмотрено условие о целевом использовании
кредита, в этом случае на отношения сторон распространяются
положения ст.

814
ГК РФ о целевом займе, в т.ч. по обязанности заемщика
предоставить кредитору возможность осуществлять контроль за
использованием кредита. Нарушение этой обязанности может послужить
основанием для досрочного расторжения кредитного договора.Между тем само по себе
нецелевое использование кредитных средств редко является
самостоятельным основанием для расторжения кредитного договора (в
отличие от договора займа), основной причиной является именно
неисполнение заемщиком обязанности по возврату кредита, а нецелевое
использование идет как дополнительное основание, да и то банки не
всегда упоминают нецелевое использование в качестве аргумента для
расторжения договора при наличии просрочек платежей со стороны
заемщика.

Нецелевое использование средств, выданных по договору об
открытии кредитной линии, может послужить основанием для отказа в
предоставлении очередного кредитного транша.Кредитный договор
является консенсуальным договором, т.е. вступает в
силу с момента подписания (в отличие от договора займа, который
реальный и вступает в силу с момента исполнения), поэтому
обязательства возникают с момента заключения (подписания) договора
не только у заемщика, но и у банка, в т.ч.

в части выдачи заемщику
кредита в порядке и сроки, установленные договором.Между тем при
неисполнении кредитором своих обязательств по выдаче кредита
заемщик не может требовать в судебном порядке понуждения банка
выдать кредит. Исходя из сложившейся судебной практики, заемщика
ждет отказ в случае предъявления подобных требований.

Не может
требовать заемщик и уплаты процентов за пользование чужими
денежными средствами в случае приостановления выдачи кредита или
задержки выдачи кредита, поскольку денежные средства не принадлежат
ему, а банк не утрачивает статуса кредитора при задержке выдачи
кредита. Однако заемщик вправе требовать уплаты неустойки, если она
предусмотрена договором или законом, а также возмещения убытков,
причиненных задержкой, приостановлением или отказом от выдачи
очередного транша.

В
настоящем обзоре приводится судебная практика по следующим
разделам:-
Споры о признании договора недействительным;-
Споры о признании договора незаключенным;-
Споры по взиманию банком комиссий;-
Споры по расторжению кредитного договора;-
Споры при непредоставлении кредита в срок, указанный в
договоре;


Споры при нарушении обязанности по возврату суммы кредита;-
Споры при нарушении обязанности по уплате процентов;-
Споры при нарушении условий о целевом использовании кредита.В
качестве дополнительного источника по теме обзора рекомендуется
изучить:-
«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2
(2015)» (утв.

Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015) в части
установления банком комиссии за ведение ссудного счета;-
Информационное письмо Президиума ВАС
РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров,
связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской
Федерации о кредитном договоре»;

Кредитный договор может
быть признан недействительным при установлении экономической
нецелесообразности заключения договора, условия договора ущемляют
права и интересы сторон договора, третьих лиц, противоречат (не
соответствуют), требования закона; не одобрены стороной договора и
др.

Решающее слово – за почерковедческой экспертизой

Бороться с мошенническими схемами оформления кредитов необходимо правовым путем, а именно проявляя активную позицию в суде, заявляя необходимые для правильного рассмотрения дела ходатайства. Например, о назначении почерковедческой экспертизы.

Банк обратился в суд с иском к организации и гражданину о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на неисполнение организацией и поручителем обязательств по заключенным кредитным договорам (апелляционное определение Московского городского суда от 6 декабря 2018 года по делу № 33-53542/2018).

Представитель банка-истца утверждал, что между ним и организацией был заключен кредитный договор, подписанный генеральным директором в лице ответчицы. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам они заключили договоры поручительства.

Ответчица возражала против доводов искового заявления, указывая на то, что кредитные договоры и договоры поручительства она не подписывала. В ходе судебного заседания была назначена почерковедческая экспертиза, которая подтвердила, что в документах напротив фамилии ответчицы стояла подпись, выполненная не ей, а иным лицом с попыткой подражания подлинной подписи гражданки.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Суд признал экспертное заключение обоснованным, поскольку оснований не доверять ему не установил. На основании всех имеющихся в деле доказательств в совокупности суд сделал вывод, что ответчица от имени основного заемщика организации не заключала кредитные договоры и не поручалась перед банком исполнять кредитные обязательства за организацию.

По иному аналогичному делу суды первой и второй инстанций отказали представителю банка в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств с ответчиков, которые выступали руководителями организаций по кредитным договорам и от своего лица по договорам поручительства (апелляционное определение Московского городского суда от 18 января 2019 года по делу № 33-1521/19).

Ответчики утверждали, что документы не подписывали, а также обратили внимание на отсутствие подлинников. Суды первой и второй инстанций сделали вывод на основе результатов экспертизы, проведенной в ходе рассмотрения гражданского дела. Она показала, что подписи выполнены не ответчиками, а иными лицами с использованием технического приема «перекопировка на просвет».

Если гражданин уверен, что не он подписывал кредитный договор и договор поручительства, то необходимо их оспаривать и требовать проведение почерковедческой экспертизы.

Для тех, кто хочет избежать негативных последствий в будущем

По словам Светланы Петропольской, в основном жертвами мошенничества становятся люди, которые беспечно относятся к своим документам, например, оставляют свои паспортные данные на сомнительных веб-сайтах. Она сообщила, что мошенники или недобросовестные сотрудники кредитных организаций используют информацию в своих целях, если граждане оформляют заявки на кредит в Интернете, полностью заполняя анкету заемщика.

  • периодически проверять информацию по своим кредитам и долгам в бюро кредитных историй – информация предоставляется бесплатно дважды в год (п. 2 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»);
  • заказать в банке, где открыт счет, услугу СМС-оповещения, в том числе о выданных кредитах;
  • незамедлительно обратиться в правоохранительные органы, если паспорт был утерян или украден, написав там соответствующее заявление;
  • прежде чем подписывать любые документы в какой-либо организации необходимо ознакомиться с документом полностью, в том числе со сносками и информацией, напечатанной мелким шрифтом.

Руководитель экспертного совета при РССОАУ Эдуард Олевинский дополнил, что на практике встречаются случаи, когда гражданин по дружбе или просьбе начальства оформляет на себя кредит или поручается за кредит, полученный другом или организацией. Эксперт советует в таких случаях допускать возможные негативные последствия для себя и не относиться к этому безразлично или чересчур оптимистично.

Граждане, предоставляющие свои паспортные данные мошенникам для получения потребительских и иных кредитов, а также граждане, регистрирующие на свое имя подконтрольные мошенникам юрлица, с последующим получением бизнес-кредитов, по которым заведомо никто не собирается платить, рассматриваются в качестве соучастников преступления (ст. 159.1 УК РФ).

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Если же существует необходимость взять кредит, то ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев перед этим рекомендует проверить организацию: например, запросив выписку из ЕГРЮЛ в специальном сервисе ФНС России [напомним, она предоставляется бесплатно — ГАРАНТ.РУ], где можно увидеть дату создания организации и состав руководителей.

Это интересно  Как банки обманывают заемщиков – Обязательно читать!
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: