Страхование жизни при автокредите в 2020 году — обязательно ли

Закон о страховании

Долгое время кредитные организации использовали страховку, как вариант комиссии за возможность получения средств заёмщиком. ЦБ РФ усмотрел в навязывании дополнительных услуг банками нарушение прав потребителя.

20 ноября 2015 года вышло указание, согласно которому страховая компания обязана предусмотреть в своих договорах обязательное условие. В нем страхователь имеет право на возврат уплаченной страховки в случае, если откажется от вынужденной услуги в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

С 1 января 2018 года этот срок продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней. Он называется «Период охлаждения».

Зачем банки предлагают страхование жизни при выдаче автокредита

Большинство кредитно-финансовых учреждений РФ не выдают автозаймы без страхования жизни заемщика. При этом менеджеры банка-кредитора убеждают будущих должников тем, что оформление такой страховки ощутимо способствует одобрению кредитной заявки.

Иногда гражданин вынужден застраховать собственную жизнь, чтобы получить целевую ссуду на приобретение автомобиля, поскольку банк-кредитор четко выдвигает соответствующее условие. Бывает и так, что страховая премия по умолчанию является составной частью суммы (тела) автокредита – в подобном случае физлицо-заемщик может не знать о существовании страховки.

Несмотря на то, что гражданина, желающего взять автокредит в банке, принуждают к оформлению страхования жизни, приобретение данного полиса может принести пользу каждому участнику сделки:

  • компания-страховщик зарабатывает на выгодной продаже страхового продукта;
  • банк-кредитор минимизирует риск невыплаты клиентом кредитных обязательств, получает дополнительный доход в виде посреднической комиссии от компании-страховщика;
  • заемщик-страхователь четко знает, что полное погашение автокредита станет обязанностью компании-страховщика, если наступит оговоренный страховой случай (утрата физлицом трудоспособности, уход гражданина из жизни). Соответствующие обязательства не будут обременять семью получателя ссуды, а приобретенный автотранспорт останется в собственности его наследников.

Страхование жизни при автокредите в 2020 году - обязательно ли

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

[offersnew off_id=»131556″]

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Расходы на оплаты личного страхового полиса зависят от нескольких параметров:

  • величина выплаты по страховке в случае утраты трудоспособности;
  • длительность страхового периода – чем дольше действие договора, тем выше расходы.
  • профессиональная деятельность страхователя, возможные риски при занятиях хобби;
  • половые и возрастные особенности;
  • состояние здоровья;
  • список страхуемых рисков.

Отказ от страховки банка по кредиту

На стоимость страховки влияет только размер кредита и определенная величина процента к данной сумме. Размер, сколько стоит страховка, представляет собой незначительную сумму в размере около 0,1% от стоимости кредита.

Кроме того, банк может увеличить общую ставку по кредиту, значительно превышающую экономию на оплате. Заемщик должен знать, что сможет в любой момент отказаться от продолжения оплаты по страховке.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

Это интересно  Как заработать биткоин быстро и без вложений с помощью компьютера

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Стоит ли отказываться от страховки

Убрать пункт страхования из договора по кредиту не просто. Так как специалист банка, оформляющий документы по займу, наверняка получит за него премию к зарплате. Если же удастся это сделать, заемщик избавится от дальнейших тягот по этому вопросу.

Если договор уже подписан с навязанной услугой, надо сделать следующее:

  • Сразу избавиться от необязательных страховок. Период для отказа составляет от 5 до 14 дней для большинства таковых;

  • Выяснить насколько банк поднимет процентную ставку по кредиту после отказа;

  • Написать заявление о расторжении договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата денег;

  • Направить заявление в страховую организацию и получить отметку о принятии на своем экземпляре.

В случае отказа в возврате уплаченной страховки при соблюдении вышеназванных условий заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении действия договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии. Так же можно потребовать возмещение компенсации за моральный вред.

После расторжения договора страховки банк поднимет процентную ставку по кредиту. Поэтому сначала нужно правильно рассчитать выгоду. Часто получается дешевле оплачивать страховку, чем выплачивать кредит по графику без досрочного погашения.

Безграмотность потребителей в юридических вопросах и уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Страхование жизни при автокредите в 2020 году - обязательно ли

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

У гражданина, застраховавшего собственную жизнь и получившего автокредит, часто возникает вопрос о том, как вернуть деньги, правомерно отказавшись от оформленной страховки. Существуют следующие доступные варианты:

  1. Отказаться от приобретенного полиса на протяжении 14 календарных дней и потребовать у страховщика возврата уплаченных денег, если за этот период, исчисляемый с момента покупки полиса, оговоренный страховой случай реально не наступил. Для этого нужно составить надлежащее заявление и направить его страховщику (либо лично передать, либо переслать почтой).
  2. Прекратить отношения с компанией-страховщиком по факту досрочной выплаты автокредита в полном размере. Окончательно рассчитавшись с кредитором, заемщик может отказаться от услуг компании-страховщика. Нужно обратиться в страховую компанию с надлежащим заявлением и пакетом документальных приложений (копия соглашения об автокредите, паспорт заявителя, справка о выплате банку целевой ссуды в полном размере).
  3. Если страховая организация не реагирует на заявление гражданина или отказывает в удовлетворении законного требования, следует обращаться в официальные структуры. Жалоба подается Роспотребнадзору, иск адресуется судебному органу.

Таким образом, если заявитель автокредита не желает страховать собственную жизнь, ему лучше сразу сообщить об этом менеджеру банка-кредитора. Если банковский сотрудник будет настаивать на оформлении ненужного страхового продукта, можно обратиться к руководству кредитно-финансового учреждения с надлежащей претензией.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Это интересно  Страхование ипотеки в Владимире - калькулятор 2020 онлайн, где дешевле

Заключение

Решение об отказе от добровольного страхования должно быть взвешенным. Требуется внимательное изучение каждого пункта подписываемого соглашения. Надо учитывать не только размер переплаты, но и риски при отсутствии страховой защиты заемщика и его наследников. Долг все равно нужно будет отдавать в полном объеме.

Если заемщиком были соблюдены все правила по пунктам добровольного страхования, а решение по отказу принято не в его пользу, следует обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Может ли кредитор заставить заемщика приобрести страховой полис

Если долг перед банком погашен до истечения срока договора, клиент вправе обратиться за возвратом страховки, в размере стоимости услуг за неиспользуемый период.

После полного закрытия долга с досрочным погашением, заемщик обращается в СК со следующими документами:

  • заявление о возврате части оплаченной ранее страховки (на втором экземпляре принимающей стороной ставится отметка о принятии к рассмотрению);
  • кредитный договор (ксерокопия);
  • документ, идентифицирующий личность;
  • документ, подтверждающий отсутствие задолженности перед кредитором.

ВАЖНО! Для возврата средств нужно обращаться напрямую в СК, с которой был заключен страховой договор. Однако, если полис был включен в перечень услуг кредитной структуры, связываются с банком.

Так как вернуть страховку через суд можно лишь после предварительной процедуры досудебного урегулирования, обращение к страховщику обязательно. Срок рассмотрения заявления о возврате части платы за страховку составляет 1 месяц. Если по истечении данного срока страховщик не сообщит свой ответ, либо не удовлетворит требование клиента, далее заемщик вправе обратиться в судебный орган и Роспотребнадзор.

Страхование жизни при автокредите в 2020 году - обязательно ли

На видео о страховании

Обращение в Роспотребнадзор происходит по аналогичной схеме, как и в случае с СК, через заявление, оформленное письменно. На судебное разбирательство может быть потрачено до 2 месяцев. Подготовка документов включает полный пакет, подтверждающий факт оплаты всей суммы долга (исковое заявление, страховой договор, соглашение с банком, платежные квитанции, калькуляция цены иска, переписка с организацией, выдавшей полис личного страхования).

Перед подписанием кредитного договора следует потратить время на его изучение. Наличие пункта о возврате выплат по страховке при досрочном погашении — реальная возможность получить часть денег после закрытия кредита.

Нужно составить заявление на возврат средств, сразу после закрытия ссуды. Банк может перенаправить заемщика в компанию страховщика. Там нужно будет получить образец заявления для отказа.

Если займ взят на два года, а за страховку уплачено 50 000 рублей, при досрочном погашении его за один год полагается вернуть 25 000 рублей. При соблюдении графика выплат и своевременном закрытии долга, вернуть средства не получится. Срок действия полиса будет окончен.

Как уже говорилось ранее, страхование жизни при получении автокредита – это не бесплатная опция, а дополнительный сервис, за пользование которым страхователь должен регулярно платить (пока действует кредитное соглашение). Практика показывает, что такие затраты могут оказаться большими для гражданина.

Чтобы понять, должен ли страховать собственную жизнь гражданин, оформляющий целевую банковскую ссуду на покупку автотранспорта, необходимо обратить внимание на следующие законодательные нормы:

  1. Оправдывая необходимость страхования при любом залоговом кредите, банки часто ссылаются на подпункт 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса РФ (ГК). Однако данная норма предусматривает, что залогодатель должен за свой счет страховать заложенный актив. Речь идет об имущественном страховании, но не о страховании жизни.
  2. Пунктом 2 статьи 935 ГК оговаривается, что нормами какого-либо закона нельзя обязать гражданина к оформлению страхования собственной жизни (своего здоровья).
  3. Абзацем 1 пункта 2 статьи 16 закона № 2300-1 от 07.02.1992, регулирующего защиту потребительских прав, четко устанавливается, что продавец не вправе обуславливать покупку одного товара (например, выдачу автокредита) обязательной покупкой какого-либо другого товара (к примеру, страхования жизни). А пунктом 3 этой же статьи регламентируется, что продавец (кредитор) не может без разрешения покупателя (заемщика) предоставлять ему дополнительные услуги, взимая за это плату. У потребителя имеется право на отказ от оплаты подобных услуг (как вариант, он может потребовать, чтобы продавец вернул уже уплаченные деньги). Чтобы предоставлять платный дополнительный сервис, продавец (кредитор) должен заручиться письменным согласием самого потребителя (заемщика).
  4. Пунктом 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 предусматривается, что страхователь вправе отказаться от соглашения добровольного страхования и потребовать у фирмы-страховщика возврата уплаченной страховой премии на протяжении 14 календарных дней, отсчитываемых с момента оформления такой страховки, если за это время не наступил оговоренный страховой случай. К страхованию жизни данная норма имеет непосредственное отношение, что следует из контекста этого Указания. Такое условие свидетельствует о том, что страхование жизни для заемщика по автокредиту не является обязательным (иначе говоря, оно не имеет значения при получении данной ссуды).

Принуждая заемщика к страхованию жизни, банк ссылается на пункт 1 статьи 821 ГК, позволяющий кредитору отказаться от выдачи ссуды, если имеются обоснованные сомнения в том, что её получатель своевременно рассчитается по своим обязательствам. Обстоятельства, указывающие на большую вероятность невозврата заемных средств, не регламентируется законодательством, что обеспечивает кредитно-финансовой структуре свободу действий. Иными словами, банк сможет отклонить кредитную заявку клиента без объяснения причин.

Отказ заявителя от страхования собственной жизни не может быть официальным основанием для вынесения банком отрицательного решения по заявке на автокредит. Однако потребитель, скорее всего, не сможет доказать, что его заявку отклонили по этой причине. Чтобы получить целевой заем на покупку машины, многие физлица всё же соглашаются с требованиями банка и оформляют страхование жизни.

Это интересно  В чем разница между ипотекой и кредитом (ипотечным кредитом)

Таким образом, учитывая все вышеприведенные законодательные нормы, можно сделать следующие выводы:

  1. Чтобы получить автокредит в банке, физлицу-заемщику вовсе не обязательно страховать собственную жизнь.
  2. Отказ от покупки страхования жизни не может являться законным основанием для отклонения заявки гражданина на выдачу автокредита. Иными словами, банк-кредитор не вправе мотивировать этим свой отрицательный вердикт.
  3. Принуждение гражданина к приобретению страхования жизни противоречит нормам действующего законодательства.

Если клиент решил отказаться от страхования жизни, а финансовое учреждение отклонило его заявку на автокредит, неудавшийся заемщик вправе предпринять такие действия:

  1. Отказ банка от предоставления ссуды можно обжаловать через суд, если условия автокредитования декларировались как публичная оферта, то есть предлагались неограниченному кругу лиц (пункт 2 статьи 437 ГК). Однако кредитные учреждения, руководствуясь пунктом 1 статьи 437 ГК, часто упоминают в своих рекламных объявлениях о том, что соответствующее предложение не относится к публичным офертам.
  2. Согласиться на покупку предлагаемого страхового полиса, а затем отказаться от него в течение 14 календарных дней, воспользовавшись законодательно установленным периодом охлаждения.
  3. Пообщаться с уполномоченными представителями банка-кредитора. Заемщик, который уже достаточно давно пользуется услугами банка и при этом имеет положительную кредитную репутацию, может рассчитывать на лояльное отношение.
  4. Обратиться к другому банку-кредитору с аналогичной заявкой. Многообразие конкурирующих предложений благоприятствует выбору подходящего варианта.
  5. Пожаловаться подразделению Роспотребнадзора. Если по итогам проведенной проверки будут обнаружены соответствующие основания, банк, отказавший гражданину в автокредитовании, может быть привлечен к надлежащей ответственности (например, по пункту 2 статьи 14.8 КоАП).

Есть ещё один вариант развития событий. Если клиент отказался от страхования жизни, банк может предложить ему автокредитование с повышенным уровнем ставки годового процента.

Автокредит без страхования жизни имеет ряд минусов:

  1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
  2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Договор коллективного страхования

Коллективное страхование финансовый инструмент, созданный для сокращения расходов банков, связанных с невозвратами кредитов.

Принцип действия следующий:

  • банк заключает договор коллективного страхования со страховой компанией;

  • услуга навязывается одновременно нескольким физическим лицам, которые оформляют займы;

  • Если с одним из заемщиков происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Выгода для заемщика очевидна. Все вопросы по выплатам при наступлении страхового случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Отрицательной стороной такой услуги является комиссия банку за подключение к данной программе. Придется компенсировать расходы кредитора на оплату страховой премии страховщику. Стоимость услуги составит 1,5-2 % от суммы займа.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: