Какие бывают отсрочки кредитного платежа

Какие действия предпринять

Если был оформлен кредит под залог квартиры/дома/доли в квартире, но выплаты по вынужденным обстоятельствам невозможны, целесообразно предпринять следующие действия:

  • связаться с банком и объяснить сложившуюся ситуацию;
  • договориться о предоставлении отсрочки платежа или оформить реструктуризацию текущего долга;
  • не оформлять новые кредиты, чтобы не попасть в долговую яму;
  • не паниковать и не скрываться от звонков сотрудников банка;
  • удостовериться в том, что денежные средства скоро появится, чтобы расплатиться по долгу.

Внимание: ни один кредитор не сможет поверить на слово, что заемщик не в состоянии выплачивать кредит под залог авто или жилой недвижимости, поэтому в доказательство собственных слов рекомендуется собрать как можно больше документов.

Почему могут отказать в отсрочке платежа по кредиту

Не бегать от банка , не скрываться и не отмалчиваться. Ладно «письма счастья», систематически поступающие в ваш почтовый ящик и призывающие оплатить задолженность, но ведь есть же коллекторы, которые будут донимать вас звонками, дергать вас на переговоры, наконец — подать в суд. Не надо говорить, что их деятельность в России запрещена. Почти все кредитные договоры предусматривают момент цессии долга между банком и третьими лицами.

  • отложенный платеж по кредиту;
  • реструктуризация;
  • рефинансирование.

Отсрочка платежа по кредиту еще различается по тому, на что именно вы хотите попросить время — на проценты или основной платеж. Или — и то, и другое, тогда в условленный период времени вы не платите ни основной взнос, ни проценты. Правда, банки на подобное идут нечасто и без особой охоты, да и срок предоставляют — всего ничего, максимум три месяца.

Рефинансирование подразумевает перекредитование. Часто — в том же банке, на более выгодных условиях.

  • написать заявление (копию оставить у себя, она возможно пригодится);
  • выбрать нужный вам вариант отсрочки (или попросить банк о любой отсрочке);
  • предоставить пакет документов, подтверждающих то, что вам нужно пойти навстречу в долговых требованиях.

Решение может быть принято либо в тот же день, особенно если подобный вариант прописан в вашем договоре, либо — на кредитном комитете, основываясь на политике учреждения. Как только вопрос будет решен, вам сообщат о результатах.

Если кредитная организация решила, что вы заслуживаете уступок, то оформляется новый договор. Который, однако, может быть расторгнут, а решение об отсрочке отменено, если вы, скажем, допустите просрочку. Потому не спешите подписывать документ, внимательно прочитайте его.

Помимо собственно заявления, которое пишется в произвольной форме, суть остается одной — указываете необходимость отсрочки и желаемую ее форму, потребуются следующие бумаги:

  1. свидетельство о рождении детей;
  2. справка о доходах с места работы;
  3. документ о постановке на учет в службу занятости;
  4. больничные листы ;
  5. трудовая книжка;
  6. свидетельство о смерти (если речь идет о потере кормильца);
  7. документ о разводе.

Какие бывают отсрочки кредитного платежа

В заявлении обязательно укажите, что ваше материальное положение улучшится в связи с отсрочкой — этому обещанию банки часто верят.

Да, могут. В любом из случаев, окончательное решение принимает финансовая организация — Федеральный закон о банках и банковской деятельности № 395-1.

А это происходит под влиянием следующих факторов:

  • у вас плохая кредитная история;
  • если с момента начала договора прошло менее трех месяцев (или наоборот, до его окончания осталось максимум три);
  • вы не предоставляете никаких документов в подтверждение ваших доводов;
  • вы потеряли работу по причине увольнения по собственной инициативе;
  • у организации сложилось подозрение, что вы мошенничаете.

Платить в любом случае придется. Да, даже при признании банкротом, не надейтесь, что вам полностью все простят. Простят только то, что не удастся содрать, кроме продажи в полцены подлежащего реализации имущества, оставив вам необходимый минимум.

Но и тут можно найти выходы.

  • перезанять деньги и заплатить долг;
  • объявить себя банкротом ;
  • продать предмет залога и заплатить;
  • предложить банку устроить себя на работу и вычитать долг из зарплаты;
  • обратиться в суд.

Не каждый заемщик может рассчитывать на то, что ему будет предоставлена отсрочка платежа. Банки чаще всего предъявляют к гражданам ряд требований:

  • ранее обязательство исполнялось без задержек и в полной мере, клиент имеет хорошую репутацию;
  • имеется уважительная причина невозможности дальнейших выплат, которая может быть подтверждена документально;
  • какая-то часть кредита уже была выплачена. Какая именно – банк решает самостоятельно, все зависит от его политики.

Чаще всего отсрочка предоставляется таким категориям:

  • лицам, потерявшим работу против их воли;
  • тем, кто получил инвалидность или длительное заболевание;
  • женщинам в период беременности;
  • должникам, у которых появились иные жизненно важные расходы, например, оплата лечения близкого родственника.

Отказы преимущественно ждут лиц с плохой кредитной историей, тех, кто пропустил несколько месяцев в оплате кредита и не обратился за отсрочкой сразу, уволившихся по собственному желанию. Банк принимает окончательное решение на основании мнения, составленного его сотрудниками.

Рекомендуется обращаться в банк письменно. Устное обращение может не повлечь никакого результата. Сделать это можно, явившись в отделение с заявлением или направив его почтой.

Какие бывают отсрочки кредитного платежа

Возможность предоставления отсрочки по кредиту может быть указана в заключенном ранее договоре. В таком случае стоит ориентироваться на данный документ. Банк не будет отступать от этих норм. Если же такое указание отсутствует, то вопрос решается в индивидуальном порядке.

Это интересно  Военная ипотека - обман военнослужащего? плюсы и минусы, а также подводные камни данного договора, особенности и нюансы при его получении, а еще стоит ли брать кредит на таких условиях?

В ситуации финансовых затруднений заемщику следует тщательно изучить договор на предмет наличия пункта про кредитный отпуск (такой период еще именуют кредитными каникулами). Это срок, в течение которого должник имеет право не исполнять обязательства по кредиту.

Такой тип отсрочки по кредиту подразумевает заморозку выплат по займу. Однако следует учитывать, что банковские учреждения могут взимать дополнительные суммы за эту услугу. Бывает также, что по отсрочке заемщик погашает проценты, а основная сумма долга остается неизменной. Это увеличивает период выплаты по займу и, как следствие, переплату по процентам.

Можно также уменьшить сумму ежемесячного кредитного взноса — такая услуга именуется реструктуризацией кредита. Для этого заемщик обращается в банк и пишет заявление на понижение суммы платежа. Потребуется приложить документы, которые подтвердят ухудшение финансового положения. Такая процедура повышает период выплаты. Ежемесячные взносы будут меньше, но платить долг придется дольше. Проценты также будут выше, чем предполагалось первоначально.

Если банковские сотрудники не согласны на реструктуризацию, можно попытаться воспользоваться рефинансированием займа. Итогом будет также снижение ежемесячных взносов, но механизм здесь иной.

Для этого метода придется оформить еще один потребительский кредит, размер которого будет равен существующему долгу, при этом срок займа сделать больше, а полученные денежные средства применить для погашения займа. В результате старый кредит будет закрыт, а новый потребуется выплачивать дольше и меньшими суммами.

К сожалению, банковские организации не всегда идут навстречу клиенту и позволяют отсрочку по выплате. Однако, как правило, клиенты, зарекомендовавшие себя ответственными плательщиками, не имеют проблем с получением таких услуг.

Чтобы банк предоставил отсрочку платежа по кредиту у заемщика должны быть весомые на это причины:

  1. Заемщик потерял постоянный источник дохода не по своей инициативе. В данный пункт не включается ситуация, когда человек самостоятельно подал заявление об уходе. Среди уважительных причин признается вынужденное сокращение рабочего штата, банкротство предприятия.
  2. Гражданин признан временно или постоянно нетрудоспособным.
  3. Смерть близкого родственника.
  4. Появление ребенка и обеспечение надлежащего ухода до наступления трехлетнего возраста.
  5. Форс-мажорные обстоятельства, не зависящие от заемщика (кража имущества, ДТП, возникновение чрезвычайной ситуации).

Поскольку ни один банк не преследует цели инициировать судебное разбирательство по долгу, ему проще договориться с заемщиком о новых условиях сотрудничества на определенный срок. Так, например, могут быть предоставлены кредитные каникулы.

Банк не предоставляет возможность уйти на кредитные каникулы без веской для него причины. Если заемщик не может платить, а вопрос остается нерешенным, стоит ожидать следующих последствий:

  1. Начисление штрафных санкций и неустоек в соответствии с заключенным договором.
  2. Рост общей суммы долга и впоследствии увеличения материальной нагрузку.
  3. Передачи негативной информации в БКИ, что может испортить кредитный рейтинг и привести к проблемам при оформлении нового займа.
  4. Инициирование иска и взыскание в судебном порядке.

Также рекомендуется прочитать заключенный договор и удостовериться в том, что в нем есть пункт о возможности получения отсрочки при определенных обстоятельствах.

Существует несколько причин, по которым банк может отказать в предоставлении отсрочки:

  1. Если кредитный договор не предоставляет оказание данной услуги.
  2. С момента заключения договора прошло мало времени. На практике данный срок составляет от 3 до 6 месяцев по усмотрению банка.
  3. Наличие действующей просрочки.

Внимание: подавать заявление на получение отсрочки необходимо заранее, как только поменялись обстоятельства.

Какие бывают отсрочки кредитного платежа

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Как правило, кредитные договора банка, лишенного лицензии, автоматически переходят в другой организации, которая назначается ЦБ. Поэтому после назначения кредит все равно придется выплачивать, но другому кредитору.

Чего ожидать если все же решить не выплачивать кредит?

Отказ от оплаты без согласования с банком несет множество опасностей. Если кредит взят под залог, то человек может потерять свою недвижимость после длительных судебных разбирательств. Если не получается договориться с банком, то можно подать на официальное банкротство.

На какой срок можно получить отсрочку, требования

В банках Казахстана достаточно простые правила получения данной услуги:

  • Вы приходите в офис банка и сообщаете о своей проблеме и возможной просрочке (лучше всего это делать до того, как вы ее допустите, а не после этого)
  • Далее вы получаете отказ или одобрение в зависимости от приведенной причины.
  • Затем следует общение с менеджером банка, который предложит вам возможные варианты решения вашей проблемы. Если единственное решение – отсрочка, то он расскажет вам какие документы нужно принести. В большинстве случаев в список входит: 1. Удостоверение личности 2. Договор кредитования 3. Выписка по выплатамкредитному счету 4. Подтверждение вашей неплатежеспособности, если это возможно
  • Спустя некоторое время вы приносите пакет документов в кредитную организацию и встречаетесь с тем же менеджером. Он, рассмотрев документацию, предложит вам заполнить заявку на получение услуги. Стандарта заявки не существует, в каждом банке она своя. Но беспокоиться не стоит, сотрудник банка поможет вам ее заполнить без ошибок и проблем.
  • Несмотря на предварительное положительное решение банка, оно может измениться после подачи заявления. Поэтому вам придется вновь подождать решения банка.
  • Рассмотрение занимает до 5 рабочих дней. Но, как показывает практика, ответ поступает за 2-3 дня в среднем. В случае положительного ответа делать ничего не надо, остается следовать согласно условиям предоставления кредитных каникул.
  • Если получен отказ, то можно обратиться в банк повторно, с просьбой найти другое решение вашей проблемы.

Банки не любят проблемных клиентов, но еще больше они не любят с ними разбираться, особенно если те становятся злостными неплательщиками. Ваша настойчивость или рвение избежать проблем с выплатами банк оценит и найдет подходящий способ решения вопроса.

Важно понимать, что за злостное уклонение от выплат можно достаточно жестко поплатиться. Подробности читайте в нашем материале «Кого посадят за неуплату кредита?».

Это интересно  Бизнес-план сауны с расчетами или как открыть сауну

Нюансы получения каникул по займу

Какие бывают отсрочки кредитного платежа

Есть несколько важных особенностей данной услуги, которые необходимо знать каждому заемщику. Самое важное – не все кредиторы предоставляют отсрочку по платежам. Действительно, ряд кредитных организаций вообще не имеют такой услуги и как бы вы не пытались выпросить небольшой отпуск от выплат, они вам его не дадут.

Во-вторых, нельзя пользоваться отсрочкой постоянно. Банки не предоставляют каникулы неограниченное количество раз. В большинстве случаев, договором прописано, что вы можете воспользоваться данной возможностью лишь один раз за весь срок кредитования. Мы настоятельно рекомендуем взвесить все против и за, прежде чем запросить отсрочку. Возможно, ваша ситуация сейчас не так сильно требует передышки, и вы можете найти другой выход.

В-третьих, это не бесплатно. Многие банки предоставляют отсрочку за отдельную плату или за увеличение процента по займу. Например, ВТБ требует у заемщика 18 тысяч тенге за активацию услуги. Если ваша ежемесячная выплата меньше этой суммы, то не совсем разумно пользоваться каникулами.

В-четвертых, есть альтернативные и более действенные способы для избегания просрочки по кредиту. Причем для каждого вида кредитования может быть более уместным то или иное решение, будь то кредит наличными или ипотека. Например, растягивание займа по сроку, что позволяет снизить ежемесячный платеж. Заемщику в первую очередь следует проконсультироваться ос специалистом банка, прежде чем запрашивать определенный вид помощи. Менеджер, как правило, более компетентен в этом вопросе и подскажет вам, какое решение в вашем конкретном случае будет правильным.

В-пятых, банк не пытается на вас нажиться за счет просрочек, штрафов и пени. Таким образом он покрывает свои риски потери денег. Сотрудники банка всегда пытаются найти выход из сложной ситуации для своих клиентов и порой предлагают сугубо индивидуальные варианты решения проблем. Мы советуем не скрываться от кредитора и не пытаться утаить причины, по которым вы опаздываете с выплатами или вовсе перестали платить. Обратитесь в банк, он постарается найти выход из любой ситуации, дабы сохранить свой кредитный портфель в порядке.

Есть более мелкие нюансы и тонкости процедуры, которые встречаются крайне редко и причиняют небольшие неудобства. Чтобы избежать тех или иных казусов, наша редакция советует изучать договор кредитования внимательно и полностью. Каждая строчка в нем несет полезную информацию, которую вы можете использовать в свою пользу в рамках кредитования.

Граждане, которые реализуют процедуру банкротства, не обязательно проходят через реализацию имущества. Допускается и второй вариант – реструктуризация долга.

Какие бывают отсрочки кредитного платежа

Она проводится, если суд установит, что у должника имеются возможности для возврата долга, то есть его доход для этого достаточен. При этом не будут начисляться новые проценты и штрафы. Суд также может предоставить должнику отсрочку по оплате одного или некоторых кредитов, если таким образом гражданин сможет подправить свое финансовое положение.

Еще один вариант получить отсрочку доступен уже на стадии исполнительного производства. Должник вправе подать соответствующее заявление в суд. При этом ему нужно будет доказать, что у него имеются основания для применения такой процедуры, например, произошли какие-то жизненные обстоятельства, из-за которых он временно не может исполнять обязательства. Также нужно доказать, что отсрочка поможет исполнить обязательства перед кредитором в будущем.

Прочтите: Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит

Такую отсрочку, как каникулы по кредиту, то есть перенос срока погашения основной задолженности, можно оформить на период от 1 до 12 месяцев. Важно при этом понимать, что кредит с отсрочкой платежа на год не решит проблему долга, а лишь усугубит его, поскольку долг увеличится за счет процентов.

Каникулы по процентам обычно предоставляют не больше чем на 1-3 месяца. Когда выплачивать кредит не удается, такие способы отсрочки могут быть спасением для должника, но, к большому сожалению, эту возможность банк дает не всем клиентам.

При этом требования к заемщику, который может получить эту привилегию, довольно внушительные. Претендовать на кредитные каникулы имеют право такие группы заемщиков:

  • клиенты, которые временно лишились источника дохода;
  • женщины, пребывающие в отпуске по беременности либо по уходу за ребенком до полутора лет;
  • заемщик, который нуждается в длительной медицинской терапии (при условии наличия документального подтверждения);
  • физические лица, которые лишились кормильца либо финансируют медицинскую терапию близкого родственника;
  • клиенты, которые планируют переезд в другой город (либо совершили переезд);
  • заемщики, которые испытывают материальные затруднения с финансами по обстоятельствам, не зависящим от них (угнан автомобиль, сгорело жилье и прочее).

Порядок получения отсрочки

Процесс запроса отсрочки выплаты кредита обычно прописан в соглашении или регламентирован комитетом по итогам рассмотрения заявления от должника. Когда нормы по отсрочке регулируются договором, банк руководствуется им при выносе итогового решения по запросу.

Это интересно  Если вы потеряли паспорт что делать

Случается, что кредитор назначает дополнительные сборы за предоставление либо изменение условий соглашения. Пунктами соглашения устанавливается список документов, которые клиент должен предоставить.

Когда соглашение не предусматривает изменений в нормах погашения обязательств, то эта проблема рассматривается персонально на совещании кредитного комитета. Кредитные учреждения могут предложить согласованные механизмы в случае обращения заемщика.

Рассмотрение запроса заемщика может занять до 30 дней. Несмотря на это, отказ может последовать без объяснения причины. В ситуации положительного решения банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к существующему договору.

При этом во время визита в банк потребуется наличие таких документов:

  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах формы 2-НДФЛ;
  • справка из центра занятости в случае потери места работы;
  • медицинская справка о потере трудоспособности в связи с состоянием здоровья.

Какие бывают типы отсрочек по кредитам

Существует несколько видов отсрочек платежа, пользующиеся популярностью у банков:

  • каникулы по выплатам основного долга. На протяжении всего срока программы заемщику, который оформил кредит под залог авто, банки требуют выплаты только по процентной ставке. Один из невыгодных вариантов, поскольку в конечном итоге клиенту придется переплатить по действующему займу. Так, например, на протяжении года может выплачиваться только фиксированная сумма по процентной ставки, однако сумма основного долга остается прежней, поэтому уменьшить размер платежа в будущем невозможно;
  • каникулы по выплатам процентов. На практике встречается довольно редко, поскольку выгода банка не настолько велика, как в первом варианте. Резко уменьшить сумму по кредиту не получится, но при этом выплачивается основной долг;
  • полные кредитные каникулы, позволяющие не выплачивать ссуду ни по процентам, ни по основному долгу. Если нет денег платить кредит банк может пойти на встречу и предоставить полную отсрочку сроком до 3-х месяцев.

В ситуации, когда платить нечем, либо существует ограниченная сумма денег, поможет исправить положение даже первый вариант. Кроме того, в данном случае банк не передает негативные сведения в БКИ, а значит можно сохранить свой кредитный рейтинг и в будущем оформлять новые кредиты по выгодным предложениям.

Как подобрать лучшие онлайн займы

Отсрочка по кредитам, или кредитные каникулы, может предоставляться на различных условиях. Существует несколько разновидностей процедуры:

  1. Отсрочка по основному долгу без учета процентов. Должник платит только проценты, а основной долг «замораживается». Выплаты в полном объеме возобновляются после окончания срока действия отсрочки. Для должника данный вариант имеет смысл только для того, чтобы за предоставленный период хотя бы частично решить финансовые проблемы, например, выплатить иной кредит. По сути, в данном случае только выплачиваются лишние проценты за период отсрочки.
  2. Отсрочка по выплате процентов. В период действия выплачивается только сумма основного долга. Выгода в том, что после завершения проценты будут начисляться уже на меньшую сумму. Но такой вариант встречается достаточно редко.
  3. Полная отсрочка выплаты. Встречается редко, но иногда банки идут на данное условие, особенно в отношении постоянных, проверенных клиентов. Срок, как правило, невысок, от месяца до трех.

Данные виды отсрочки предоставляются на основании соглашения, заключаемого с банком. Процедура полностью добровольна. Однако есть и иные способы получить отсрочку платежа.

Что делать при отказе

Но случается и такое: должник направил в банк запрос о том, можно ли отсрочить платеж по кредиту, а в результате рассмотрения заявки получил отказ. Есть существенная вероятность, что банковские учреждения откажут таким клиентам:

  • которые допускали просрочку платежей (и имеющим невыплаченный долг), а также гражданам, чья кредитная история испорчена;
  • заемщикам, которые используют заем меньше 3 месяцев, а также тем, чье кредитное соглашение оканчивается спустя 3 месяца;
  • гражданам, которые потеряли рабочее место, уволившись по собственному желанию;
  • лицам, которых банк подозревает в мошенничестве.

Если случится так, что гражданин не сможет погасить обязательство, то сотрудники банка через некоторый период времени будут вынуждены подать на него в суд. В судебном процессе должник предоставляет всю документацию, которая подтвердит момент общения с банком на тему получения отсрочки.

Случается, что суды занимают сторону должника в таком иске и понижают пени. Кроме того, при отказе можно применить рефинансирование займа или же, если кредит был взят под залог, настоять на реализации залога. Тогда денежные средства, которые будут выручены за него, будут направлены на погашение долга и процентов по нему.

Заключение

Какие документы нужны для реструктуризации кредита и кредитных каникул

Банковские учреждения так же, как и заемщики, не заинтересованы в росте просроченных долгов по кредитам и займам. Кроме того, траты на судебные тяжбы и разбирательства с должниками накладывают негативный отпечаток на репутацию финансовой организации. По этой причине банки разрабатывают регламент с инструкциями для клиентов, как получить отсрочку по кредиту, и при обращении предпочитают предоставлять отсрочку в выплате обязательств.

Следует понимать, что смена первоначальных условий кредитного соглашения — это, в первую очередь, неблагоприятно для клиента. Но для него же это более приемлемый способ, нежели перспектива разбирательств с коллекторами, суды и испорченная кредитная история. При этом подобное обращение к банку является еще и способом защиты.

Если у заемщика возникли финансовые сложности и он не может выплачивать кредит, не нужно паниковать. В первую очередь нужно связаться с банком, написать заявление на отсрочку платежа и собрать документы, подтверждающие наличие весомых причин.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: