Где самая выгодная ипотека в 2020 году и как ее взять: топ-5 банков, условия и способы экономии

В каком банке самый выгодный ипотечный кредит?

Каждый потенциальный заемщик сравнивает все параметры и выбирает в каком банке взять ипотеку. Наиболее оптимальные ипотечные программы на сегодняшний день у 5 банков.

Человек, планирующий взять ипотеку, должен оценить все условия при оформлении кредитного договора. Ведь такие ссуды в большинстве случаев оформляются на 10–30 лет, и клиент должен в первую очередь быть платежеспособным в течение всего срока выплат. Сразу приобретать жилье большой площади не рекомендуется, так как переплата будет весьма значительной.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Ниже будут рассмотрены 7 важнейших параметров ипотечных кредитов. Для принятия взвешенного решения их нужно оценивать комплексно.

Когда потенциальные заемщики ищут выгодные условия ипотеки, то размер первоначального взноса зачастую приобретает первостепенное значение. Большинство российских банков, в том числе крупнейшие и самые надежные, требуют 15– 30% собственных средств от оценочной стоимости жилья. Для них это является определенным залогом надежности и платежеспособности клиента.

Конечно, для людей с невысокими доходами накопить даже 15% (к примеру, от 2 млн руб. это 300 тыс. руб.) может оказаться трудной задачей. И все же это лучше чем искать дешевую ипотеку в банках, где требуют первоначальный взнос 5% и менее. Такие условия могут предлагать кредитные организации, работающие менее 5 лет, а брать у них ссуды на длительный срок специалисты не рекомендуют.

Отсутствие требований по первому взносу чаще всего банк компенсирует скрытыми комиссиями. Заемщик должен понимать, что при отсутствии первоначального капитала ему придется выплачивать всю стоимость недвижимости с процентами. Переплата, особенно при длительных сроках, превысит сам кредит в 2–4 раза.

Как правило, в банках существует определенные диапазоны первоначальных взносов (например, 20–30%, 30–50%, 50–70%). Чем больше клиент имеет на руках денег, тем меньше процентная ставка. Соответственно, иногда имеет смысл подкопить, чтобы перейти в следующий диапазон.

Процентная ставка

При решении вопроса, в каком банке самая дешевая ипотека, немаловажным параметром является величина процентной ставки. В настоящее время в сегменте ипотечного кредитования этот показатель варьируется в пределах 10–13%. Более низкий процент возможен для отдельных категорий граждан и чаще всего по программам с государственной поддержкой.

Это интересно  Сбербанк: квартиры в залоге на продажу и как купить по шагам

Где самая выгодная ипотека в 2020 году и как ее взять: топ-5 банков, условия и способы экономии

Как и в случае с первоначальным взносом, заемщику не стоит обольщаться низкими ставками по ипотеке. В кредитных договорах мелким шрифтом скорее всего прописаны скрытые комиссии. Помимо этого низкая процентная ставка может объясняться тем, что она не фиксированная на протяжении срока выплат.

Вероятно, клиенту предложат такие варианты:

  1. плавающая ставка, то есть изменяющаяся в зависимости от каких-либо показателей (например, инфляции);
  2. смешанная ставка, то есть определенный процент является постоянный, а небольшая часть может изменяться от определенных показателей (ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс рубля по отношению к доллару и др.).

Первый вариант не получил широкого распространения в России, а второй применяется некоторыми банками. Но с точки зрения их прибыли это грамотный маркетинговый ход, которым они оправдывают низкие процентные ставки на начальном этапе. Причина этому – предсказать экономическую ситуацию через 8–10 лет не берутся даже опытные эксперты, и в условиях нестабильной экономики с большой долей вероятности заемщик на этом не сэкономит, так как процентная ставка вырастет.

В большинстве банков процентная ставка тем ниже, чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредитования. Это вполне объяснимо: риски просрочек и невозврата ссуды существенно снижаются.

Страхование

При оформлении ипотеки обязательным является страхование самой недвижимости. А вот страховать свою жизнь и здоровье заемщик не обязан. Банк заинтересован, чтобы ссуда была возвращена даже при непредвиденных ситуациях в жизни клиента. И поэтому многие кредитные учреждения при согласии клиента на эти виды добровольного страхования устанавливают меньшие процентные ставки по ипотечному кредиту, например, Сбербанк снизит вам ставку при страховании жизни на 1%. Точнее, ставка останется базовой при страховании жизни, а если от страхования вы откажетесь, банк поднимет ставку на 1%.

Досрочное погашение

Взяв ипотеку, заемщики обычно стараются погасить ее раньше срока. Ведь чем быстрее они рассчитаются с банком, тем быстрее упадет с плеч долговое бремя. Но нужно понимать, что кредитное учреждение теряет при этом часть своей прибыли, которую предполагалось получить при фиксированных платежах на протяжении всего срока.

Это интересно  Как посмотреть мили на карте мира ВТБ 24? Начисление миль

Как правило, банки устанавливают определенные ограничения на досрочное закрытие всей ипотеки (например, этого нельзя делать в течение первых 6–18 месяцев).

Вместе с тем в кредитных договорах прописываются условия на два вида досрочного погашения долга:

  1. Полное;
  2. Частичное.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Следует обязательно их изучить, так как иногда они могут оказаться трудновыполнимыми (высокий размер минимально вносимого досрочного платежа, дополнительная плата за эту операцию).

Наличие комиссий

Помимо самого кредита и процентов, заемщики порой не уделяют достаточного внимания дополнительным платежам. Когда дело доходит до оформления кредитного договора, возможны следующие комиссии:

  1. единовременная плата за выдачу кредита (0,5–4% от всей суммы кредита);
  2. ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета;
  3. плата за перевод средств;
  4. комиссия за полное или частичное погашение ипотеки и др.

Чем больше этих платежей, тем ниже процентная ставка, так как банк компенсирует свою прибыль. Этим также объясняются низкие процентные ставки в некоторых кредитных организациях. Вместе с тем клиент должен знать, что некоторых комиссий (например, аренда сейфовой ячейки при покупке вторичного жилья) в определенных ипотечных программах избежать не удастся.

Платежная схема

Не все заемщики знают, что система платежей по кредиту может быть различной.

Существует две схемы начисления процентов:

  1. Аннуитетная;
  2. Дифференцированная.

Аннуитетная. При первой схеме клиент должен платить ежемесячно одну и ту же фиксированную сумму. Это более привычный вариант, знакомый многим людям. Главный плюс – заемщик всегда знает, сколько он должен и ему легче спланировать свой бюджет. Однако соотношение суммы основного долга и процентов, если посмотреть график платежей, будет в каждом месяце отличаться.

Дифференцированная схема платежей выглядит следующим образом: основной долг равными частями делится на протяжении всего срока ссуды, а проценты начисляются на остаток. То есть они будут с каждым месяцем уменьшается, следовательно, и сам платеж будет все меньше.

Плюс такой схемы – при решении досрочно погасить кредит платить придется меньше, чем при аннуитетной системе, ведь основной долг гасится быстрее. Но для заемщика в первый период кредитования суммы ежемесячных платежей будут существенно выше. И чтобы получить ссуду по такой системе нужно иметь платежеспособность на 20–30% выше, чем при аннуитетных платежах.

Это интересно  Разведение раков как бизнес в домашних условиях: выгодно или нет

К минусам последней относится то, что придется каждый месяц уточнять, сколько надо платить. Однако общая переплата будет выше по аннуитету. Дифференцированную систему платежей можно порекомендовать заемщикам, имеющим высокий доход, и готовым вносить в первые годы значительные суммы ежемесячно.

Валюта кредита

На рынке ипотечного кредитования есть предложения как в рублевых кредитах, так и в иностранной валюте. Ссуды в долларах и евро при прочих равных условиях обычно на 2–3% ниже. Но заемщикам не стоит обольщаться: курс иностранных валют даже на 5–7 лет предсказать довольно трудно, а при больших сроках кредитования даже опытные экономисты не берутся давать точные прогнозы. Особенно это актуально для нашей страны в свете событий последних лет и условиях постоянно меняющейся экономической ситуации.

Дополнительные способы экономии

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Когда заемщик определился с банком и программой, ему могут пригодиться дополнительные способы экономии своих средств:

  1. Оформить налоговый вычет 13% от суммы покупки недвижимости. Законодательством предусмотрено, что по ипотечным кредитам человек может вернуть 13% и со всех уплаченных процентов.
  2. Застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно. Как правило, банк сотрудничает с ограниченным кругом страховых компаний и оформление тех же документов выходит дороже.
  3. По возможности гасить кредит досрочно. Даже небольшие выплаты сверх графика платежей снижают суммы процентов в будущем.
  4. Сдавать недвижимость в аренду, хотя чаще всего банки прописывают запрет на такую операцию в ипотечном договоре. Поэтому надежнее пускать знакомых и проверенных людей.
  5. Следить за новостями экономики и финансов. Возможно, в будущем взятую ссуду можно будет рефинансировать под более низкий процент.

Серьезный подход к выбору банка и конкретной программы ипотечного кредитования поможет клиенту успешно оформить ссуду и своевременно, а иногда и досрочно ее выплатить.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: