Способы погашения задолженности по кредиту

Способы погашения кредита

О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.

Возврат заемных средств может осуществляться:

  1. Аннуитетным способом. То есть, путем возвращения тела долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования.
  2. Дифференцированным способом. То есть, с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего. способы погашения кредита

Вы можете использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.

Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без вашего участия:

  • в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;
  • если у вас имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.

Самостоятельно вносить платежи можно:

  • через кассу банка;
  • с помощью мобильного или интернет-банкинга;
  • с помощью электронных кошельков;
  • с помощью платёжных терминалов;
  • в одном из отделений Почты России.

Соблюдая правила погашения займа, вы создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.

Совет Сравни.ру: Ряд организаций берут комиссию за перевод денег в счёт долга. На рынке много банков, предоставляющих услугу по бесплатному переводу денег. Подключите интернет-банкинг и не тратте ни копейки за возврат кредита.

Существует два варианта внесения платежей по ссуде:

  • Аннуитетный — равными долями. Ежемесячный платеж одинаковый в течение всего срока погашения ссуды и включает в себя тело кредита — основную сумму долга и проценты. Такой способ лучше всего подходит для краткосрочных займов.
  • Дифференцированный — уменьшающийся по суммы. Подразумевает уменьшение ежемесячных платежей благодаря тому, что проценты начисляются не на общую задолженность, а на остаток.

Тип платежа рекомендуется выбирать в зависимости от суммы судовой задолженности. Наиболее приемлемый вариант рассчитывается практическим путем. Лучше всего воспользоваться кредитным калькулятором. Пользоваться рекомендуется сервисом, который представлен непосредственно на официальном сайте банка, в котором берется займ.

Выбирать способ можно только один раз — перед подписанием кредитного договора. Изменять его нельзя. Право на смену схемы внесения платежей становится возможным только при проведении реструктуризации, но только после согласования порядка.

Способ погашения для граждан почти не зависит от вида кредита. Все потому, что практически всегда банк выдает заемщику банковскую карту. К определенной дате заемщик должен пополнить счет этой карты в сумме, достаточной для списания платежа. Аннуитетный он или дифференцированный – не важно. Банк спишет деньги автоматически. Без всяких комиссий.

Пополнить карту заемщик может любыми доступными способами. Внести деньги в банкомате, кассе, перевести с другого своего (или не своего) счета. 

На весь период кредитования деньги должны поступать в соответствии с графиком. Рекомендуем с учетом правил совершения банковских операция пополнять счет (особенно переводом из другого банка) хотя бы за 3 рабочих дня. При внесении наличных через банкомат, хотя бы накануне. При отсутствии в день “х” на счете нужной суммы в полном объеме, начнет образовываться задолженность.

Если человек намерен осуществить досрочное погашение кредита, хотя бы частично, такой способ ему не поможет. Ведь Банк спишет с карты ровно столько, сколько составляет очередной платеж. В таком случае заемщик должен либо посетить банковское отделение и написать заявление. Либо осуществить досрочное погашение через интернет-банкинг. Кстати, вносить денежные средства для досрочного погашения выгоднее всего накануне списания платежа.

Если заемщик по каким-то причинам не успел или не смог погасить очередной платеж, образуется задолженность (обратите внимание на каникулы по ипотечному кредиту, как возможность не копить просрочку). Поэтому закон о потребительском кредите содержит очередность погашения кредита:

  • 1 очередь – просрочка по процентам по кредиту
  • 2 очередь – неустойка, штрафы, пени
  • 3 очередь – проценты, начисленные на текущую дату
  • 4 очередь – сумма основного долга
Это интересно  Кредиты под 11 процентов в Почта Банке

Погасить задолженность лучше в банке. То есть не ждать очередного списания денежных средств. Даже если должник зачислит на свой расчетный счет деньги с назначением: оплата текущих платежей по кредиту, банк не изменит очередность погашения. А значит, задолженность будет накапливаться.

Если заемщик осуществляет погашение кредита своевременно, он формирует положительную кредитную историю.

Пример дифференцированного платежа

Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10. По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей. Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.

Основной долг перед банком называется «телом кредита». Когда заемщик вносит первый платеж, то около 8000 рублей пойдет на погашение тела кредита, а оставшаяся сумма приходится на проценты. И они не уменьшают главную задолженность по кредиту.

Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи. А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.

Особенность такова, что клиент сначала погашает проценты. Лишь спустя некоторое время возмещает «тело кредита». Постепенно платеж по процентам уменьшается, а по основному долгу увеличивается. Так происходит изменение структуры кредита, но сумма платежа, при этом, остается постоянной. Клиент не всегда знает про данные изменения долга. Для него, как правило, важна неизменность суммы платежа.

Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.

Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.

В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.

Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше. Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж. Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату. Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена.

Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу — произошло уменьшение суммы.

Способы погашения задолженности по кредиту

В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части. Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.

Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы. При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный — 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту. Разница колоссальная.

Преимущества данного способа погашения кредита:

  1. Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
  2. Простой расчет платежей.
  3. Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.

При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:

  1. Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
  2. Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.
  3. Первое время суммы по кредиту очень большие.

Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения. Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора.

Это интересно  Кредиты пенсионерам в Владимире - какие банки дают работающим и неработающим пенсионерам кредиты в Владимире

Наличный метод погашения кредита

X=S*(P (P/(1 P)С — 1))

Способы погашения задолженности по кредиту

X — сумма платежа, который вносится каждый месяц;

P — проценты (за 1 месяц). Чтобы узнать, чему равен Р, следует основную ставку разделить на год. Точнее, на 12 месяцев;

С – срок кредитования.

Во время расчета к основному долгу (к «телу кредита») нужно прибавить проценты за весь период, и сумму разделить на число лет. Главное в таком виде кредита то, что в разное время будут различаться тело кредита и процентные платежи. Это позволяет банку, в любом случае, получить выгоду. Даже если клиент захочет досрочно погасить долг, кредитующая сторона все равно получит хороший доход.

Это второй способ погашения кредита. Основное отличие такого платежа от аннуитетного заключается в изменении суммы ежемесячных взносов. Чем дольше заемщик платит кредит, тем меньше размер платежа. А вот по составу они ничем не отличаются: «тело кредита» и проценты.

Сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего срока договора. А вот процентный долг становится меньше. За счет уменьшения процентов меняется и размер взноса.

Расчет данного вида платежей гораздо проще, чем аннуитетного. Для проведения вычислений необходимо основную сумму долга «тело кредита» сложить с начисленными процентами. Сумма займа при этом делится на количество месяцев по кредиту.

Пример. Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.

3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб.

Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.

Оплачивать через кассу стоит, если:

  • осталось мало времени для внесения очередного платежа;
  • клиент не хочет платить комиссию за перевод;
  • у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.

Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.

Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж – безналичный расчет.

Погашение кредита

Виды безналичного перевода:

  1. Перевод с пластиковой карты на счет банка.
  2. Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
  3. Использование электронных кошельков и мультикассы.
  4. Почтовый перевод.

Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время. Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.

Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить — аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.

В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга. И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате.

Источник

На имя каждого заемщика открывается специальный ссудный счет. Он предназначен для выполнения обязательств по конкретному займу и позволяет:

  • вносить деньги безналичным расчетом;
  • привязывать расчетный счет, на который приходят поступления.

Обслуживание ссудного счета не требует взимания комиссии. Когда кредит полностью погашен, его необходимо закрыть, получив справку, доказывающую отсутствие задолженности. Последнее действие обязательно. Нередко заемщики могут не оплатить какую-либо комиссию или уведомление. Если не взять соответствующую справку, закрыв счет, можно столкнуться с неприятностями в будущем.

Погашение кредита наличными

Деньги по кредиту вносят через банковскую кассу. Минусом такого способа является необходимость идти в банк и даже иногда стоять в очереди. Этот способ удобен тогда, когда:

  • до крайнего срока погашения осталось мало времени;
  • не хочется оплачивать комиссию;
  • желают быть уверенны в зачислении средств к требуемой дате.

Большинство банков не имеют вечерних касс, а не каждый клиент имеет возможность пойти в отделение из-за работы. Операционными считаются только будничные дни. В выходные денежные средства не зачисляются. Это делает данный способ приемлемым только для физических лиц, но не юридических.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Данный способ погашения кредита имеет ряд преимуществ:

  1. Простой расчет платежей, можно заранее планировать расходы на оплату ежемесячного долга.
  2. В случае уменьшения курса национальных валют, платеж снижается.
  3. Сумма фиксированная и неизменная в течение всего периода.
Это интересно  Кому доступно получение займа при плохой КИ

Но любая система имеет свои недостатки, в том числе и эта. К ним относят:

  1. Большая сумма переплат за счет процентов и длительности договора. Чем больше срок кредитования, тем ощутимее переплата.
  2. Клиенту сложно самостоятельно рассчитать сумму по аннуитетной системе.
  3. Досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на тело кредита.

Подходит ли клиенту такой способ погашения долга или нет, решать только ему самому.

Безналичное погашение кредита

Представляет собой наиболее популярный способ внесения оплаты по ссуде благодаря оперативности. Погашение займа безналичным расчетом осуществляется несколькими способами:

  1. С банковской карты. Деньги можно вносить через терминал либо личный кабинет посредством интернет-банкинга. Главным преимуществом последнего варианта является экономия времени.
  2. Путем вычета из заработной платы. Необходимо написать заявление в бухгалтерию с просьбой о перечислении ежемесячной платы за кредит. Она будет сразу отчисляться из зарплаты. Минусом является возможная задержка оплаты труда на самом предприятии, что может привести к начислению штрафных санкций. Комиссия за платежное поручение оплачивается за счет сотрудника.
  3. Перевод с заработной карты. Оформляется обычно в тех случаях, когда кредит берут в банке, с которым сотрудничает работодатель. С финансово-кредитным учреждением оформляется поручение как на краткосрочной, так и на долгосрочной основе.
  4. Через терминал моментальной выплаты или электронной системы денежных переводов. Недостатком является то, что платеж облагается комиссией. Для фиксации факта оплаты необходим принтер.
  5. Почтовым переводом. Минусом является поступление перевода с отсрочкой и уплата процентов. Таким способом нельзя оплачивать займ, если наступил день проведения платежа.

До зачисления денежных средств с одного банковского/кредитного счета на другой проходит определенное количество времени. Этот промежуток может отличаться у разных финансовых учреждений и зависеть от системы, которой выпущен пластик. Уточнить этот вопрос следует заранее.

Подведение итогов

Кредитно-финансовые учреждения дают заемщикам право выбирать не только тип платежа — дифференциальный и аннуитетный, но и способ внесения ежемесячной оплаты. Займ можно погашать равными частями, с уменьшением выплат, наличным и безналичным расчетом. Оптимальный вариант каждый выбирает самостоятельно посредством проведения соответствующих расчетов и рассмотрения всех достоинств и недостатков того или иного типа оплаты долга.

Статьи
Словарь денежной магии: нужен каждому, кто хочет разбогатеть

Магические обряды направлены на привлечение денег, удачи в бизнесе….

Код бюджетной классификации (КБК): все особенности реквизита

Реквизит КБК (код бюджетной классификации) используется при…

Ипотечное кредитование: особенности займа на покупку недвижимости

Для многих людей ипотека — это единственная возможность…

Долг за электроэнергию: как узнать о задолженности и внести платёж?

Оплата счетов за электроэнергию проводится по квитанциям,…

Как самостоятельно рассчитать ипотеку?

Купить квартиру без привлечения заемных средств стало практически невозможно. Поэтому…

Сохранить деньги в банке или как положить средства под проценты?

Сохранить и приумножить деньги вам поможет банк. Многие не знают,…

Претензия к МФО: как правильно составить и подать?

Микрофинансовые организации (МФО) выдают клиентам займы на небольшие суммы со…

Банкомат принял купюры, но деньги не поступили на карточный счет

Клиенты Сбербанка и других финансовых учреждений нередко…

Бизнес на детях или как сделать игровую комнату рентабельной?

Первые игровые комнаты были чем-то диковинным и для родителей, и для…

Долговая расписка: правила оформления

Долговая расписка, составленная по всем правилам, имеет юридическую силу. Это особый…

Валютный кредит: как расплачиваться по такому займу во время кризиса?

Курс рубля оказывает непосредственно влияние на размер…

Как разыскивают должников по кредиту?

Экономический кризис, случившийся в стране, привел к тому, что многие люди не могут…

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: