Повышаем шансы на одобрение кредита

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

Банк рассматривает поступившую от потенциального заемщика заявку в несколько этапов:

  • сначала проверяются данные, представленные в анкете;
  • затем к процессу подключается служба безопасности кредитной организации, собирающая данные о заявителе;
  • далее происходит оценка его платежеспособности;
  • после чего оцениваются кредитные риски, возникающие при одобрении займа.

В большинстве случаев банком применяются отработанные и формальные критерии, которые определяются каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, в основе процесса рассмотрения заявки клиента заложены примерно одинаковые принципы, что позволяет сформулировать несколько правил, позволяющих увеличить вероятность одобрения сделки.

Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:

  • запрашиваемая сумма займа. Очевидно, что проверка клиента при выдаче ипотеки будет проводиться намного тщательнее и дольше, чем при оформлении потребительского кредита, например, на покупку телефона;
  • параметры кредитной истории. Наличие положительной истории взаимоотношений с банками существенно упрощает процедуру проверки и одобрения сделки;
  • наличие кредитов в данном банке. Если заемщик уже является клиентом данного финансового учреждения, процесс одобрения его заявки может занять всего несколько минут.

Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.

Основные критерии, которые учитываются при процедуре скоринга:

  • возраст: от 21 года до 65 (в некоторых банках до 70-75) лет на момент погашения займа;
  • гражданство: гражданство РФ или СНГ, статус налогового резидента, вид на жительство;
  • наличие средств на первоначальный взнос (в некоторых банках можно использовать материнский капитал);
  • наличие постоянной или временной прописки в любом регионе России (лучше всего, если прописка оформлена в регионе работы банка);
  • трудоустройство: не менее 3 (чаще 6) месяцев на последнем месте работы при наличии общего трудового стажа не менее года;
  • характер трудовой деятельности: сезонность работы, стабильность заработка
  • возможность подтвердить доход: в почете справка 2-НДФЛ или справка по форме банка с печатью работодателя
  • кредитная история: стабильность выплаты ранее полученных займов, наличие задолженностей и кредитов, права по которым перешли от банков к коллекторам;
  • социальное положение: семейное положение, наличие надежных созаемщиков и поручителей;
  • материальное благосостояние: наличие в собственности недвижимости, которая может выступить залогом по кредиту;
  • общественное поведение: наличие совершенных правонарушений, активность в социальных сетях.

Повышаем шансы на одобрение кредита

Требования банка к заемщику могут быть снижены, если клиент готов предоставить кредитору стартовый взнос более 40% от стоимости покупаемого жилья. Но заемщиков, которые имеют такую возможность, меньшинство. Тех, у кого стартовый бюджет ограничен, банк проверяет по полной программе.

Где выше всего шансы получить одобрение?

Крупные банки предъявляют высокие требования к заемщикам и очень разборчивы при рассмотрении заявок. Допустим, одобрение кредита в Сбербанке получить сложно, но зато условия выдачи кредита будут выгодными.

Самый высокий процент одобрения предлагают микрофинансовые организации. Они всегда менее требовательны к клиентам и даже могут дать положительный ответ заемщикам с отрицательной кредитной историей. Конечно, про 100% одобрение кредита говорить нельзя, но некоторые кредитора такого рода заявляют, что одобряют 8 из 10-ти присланных гражданами заявок.

Это интересно  Займы с 23 лет на карту 20 предложен онлайн-заявка оформить микрозайм без процентов со 100 одобрением

Также высокий процент одобрения сопутствует экспресс-кредиты или упрощенные программы по выдачи заемных средств. Но минусом высокой вероятности одобрения всегда будет невыгодность условий предоставления. Банки компенсируют свои риски тем, что повышают процентные ставки.Так что, о выгодности программы говорить не стоит, но зато есть большая вероятность положительного решения.

Взял кредит — заплати и спи спокойно. Если ваш номер телефона знаком коллекторам, подавать заявку на ипотеку можно только после полной выплаты старых долгов. Однако порой кредитная история портится как по волшебству, без участия самого субъекта.

Типичные ситуации, когда кредитная история испорчена не по вине заемщика, но это становится препятствием в

получении ипотеки:

  • по вашему паспорту некто взял кредит в банке или в МФО. Для очистки КИ необходимо подать заявление в полицию и доказать, что вы непричастны к долгу. После этого можно отправлять заявление на исправление кредитной истории в БКИ
  • кредит выплачен, однако банк не отправил сведения об этом в БКИ. Подайте заявление в БКИ об исправлении КИ, приложите документы о полном погашении кредита;
  • ваш супруг, который является созаемщиком по ипотеке, имеет плохую КИ. Копите на первоначальный взнос и берите ипотеку с учетом только своего дохода.

Повышаем шансы на одобрение кредита

Даже если вы никогда не брали кредитов, перед подачей заявки закажите свою КИ через сайт Центробанка или иным способом. Так вы будете уверены, что банк не откажет вам из-за чужих ошибок или противоправных действий.

В 2019 году банки строже проверяют уровень дохода потенциальных заемщиков и их платежеспособность. Особенно это касается ипотеки с первоначальным взносом ниже 20%: этот сегмент кредитования наиболее рискованный, а банки стремятся свести все возможные риски к минимуму. Отказ можно получить и при наличии достаточного первоначального взноса: например, в кредитной истории клиента есть серьезные стоп-факторы, которые настораживают банк. Что делать в такой ситуации?

Обратитесь к ипотечному брокеру.Даже если вы уже получили отказ в одном или нескольких банках, мы поможем вам оформить кредит на покупку жилья. Комплексные услуги брокера включают сбор документов, подачу заявки в партнерские кредитные организации, получение одобрения в обход стоп-факторов и сопровождение ипотечной сделки. Мы помогаем заемщикам получить жилищный кредит на максимально выгодных условиях.

Оставить заявку

Уменьшим ежемесячный платеж на
Заплатите банку меньше на


Также подберем выгодную страховку.

Средняя экономия —

до
на лет.


Ипотека LIVE
поможет сэкономить

Расчет является предварительным

Как повысить вероятность одобрения кредита или кредитной карты

Есть категории заемщиков, которым априори сложно получить ипотеку:

  • индивидуальные предприниматели;
  • лица, получающие основной доход от самозанятости;
  • безработные;
  • пенсионеры, не имеющие официального трудоустройства;
  • люди, которые прошли процедуру банкротства физических лиц.

При определенных обстоятельствах все эти заемщики имеют шансы на получение ипотеки. Однако каждый случай требует индивидуального подхода:

  • банк охотнее выдаст ипотеку на квартиру для ИП, если у предпринимателя есть супруг с постоянной работой и доходом. Также для одобрения заявки ИП может предоставить максимальное количество документов, подтверждающих наличие стабильных финансовых расчетов с заказчиками, — оригиналы договоров о сотрудничестве, бухгалтерские выписки;
  • самозанятые пока что могут подтвердить свой доход только сведениями о выплаченном НДФЛ. Убедить банк помогут договоры с контрагентами, акты выполненных работ;
  • безработный может получать доход от сдачи собственной недвижимости внаем и из других источников. Каждую цифру нужно подтверждать документами;
  • пенсионер может пригласить в созаемщики будущего наследника ипотечного жилья — если у последнего имеется достаточный стабильный доход и хорошая КИ.
Это интересно  О программе рефинансирования кредитов в Альфа-Банке

Для того, чтобы повысить шанс на получение кредита, необходимо:

  • иметь безупречную кредитную историю;
  • доказать специалистам банка платежеспособность и наличие постоянного серьезного источника дохода, а лучше нескольких;
  • оформить обеспечение по кредиту в виде ликвидного залога или нескольких договоров поручительства. При выполнении этого условия банк может выдать займ даже при плохой кредитной истории;
  • обладать официальным трудоустройством, иметь собственность и стабильное семейное положение.

Достаточно часто для того, чтобы увеличить шанс взять займ, клиент оформляет сразу несколько онлайн заявок в различные банки. Существующие сегодня сервисы позволяют без проблем осуществить данную операцию, сделав вероятность одобрения кредита намного более высокой.

Сегодня главным фактором, способным привести к отказу даже по небольшому потребительскому займу, выступает наличие у клиента проблемной кредитной истории. Еще более усугубить ситуацию, снизив шансы на одобрение сделки практически до нуля, может существующая на момент подачи заявки просроченная задолженность перед какими-либо финансовыми структурами. Рассчитывать на положительно решение в подобной ситуации достаточно проблематично.

Повышаем шансы на одобрение кредита

Другими отрицательными факторами могут быть:

  • предоставление ошибочных или неверных сведений в кредитной заявке;
  • наличие большой финансовой нагрузки в виде непогашенных займов и кредитов;
  • низкий уровень доходов или нерегулярное их получение;
  • отсутствие обеспечения по кредиту;
  • небольшой стаж работы на месте последнего трудоустройства и т.д.

Какое жилье проще взять в ипотеку

Объект, который вы планируете приобрести, имеет значение. Проще всего получить ипотеку на новостройку у аккредитованного банком застройщика. На такие объекты часто предлагается ипотека с нулевым или минимальным первоначальным взносом по сниженной ставке.

Важно: как только дом сдан и дольщик оформил право собственности на квартиру, жилье становится вторичным. Если вы приобретаете новостройку у частного лица по договору переуступки или после сдачи дома по договору купли-продажи, вы не сможете получить на эту квартиру семейную ипотеку под 6%. Банк даст кредит на такой объект по условиям ипотеки на вторичку.

В России количество кредитов на вторичные квартиры в 3,5 раза превышает объемы ипотеки на новостройки. Спрос на вторичную ипотеку остается стабильно высоким. Квартира должна соответствовать требованиям банка: отсутствие деревянных перекрытий в доме, небольшой процент износа, наличие стандартных инженерных коммуникаций.

Сложнее всего получить кредит на дом с участком или таун-хаус. Ставки по таким программам выше, требования к заемщикам и к размеру стартового взноса больше. Например, Дельтакредит предлагает ипотеку на дом с участком с первоначальным взносом от 40%. При этом средства материнского капитала нельзя использовать как первоначальный взнос.

Материнский капитал и семейная ипотека

Для семей с детьми квартирный вопрос стоит особенно остро. Как правило, стабильный доход имеет только один из супругов, второй находится в декретном отпуске по уходу за детьми. В такой ситуации получение ипотеки осложняется несколькими нюансами:

  • доход главы семьи должен быть достаточным для выплаты кредита и содержания нескольких иждивенцев;
  • детское пособие выплачивается только до 3-х лет и имеет ограниченный размер, несопоставимый с ипотечными выплатами;
  • кроме материнского капитала, у семьи может не быть других накоплений, которые можно использовать для первоначального взноса по ипотеке.
Это интересно  Как повысить вероятность одобрения кредита?

Для семей с детьми наиболее привлекательно выглядит ипотека, первоначальный взнос по которой можно погасить материнским капиталом. Такую программу предлагают очень немногие банки, и получить одобрение можно только при наличии достаточного дохода. Остальные кредиторы предлагают использовать материнский капитал для погашения основного долга и процентов по ранее взятой ипотеке.

В данной ситуации для повышения шансов на ипотеку можно сделать следующее:

  • позвать родственников в созаемщики и поручители;
  • поискать варианты среди аккредитованных новостроек с минимальным первоначальным взносом и взять ипотеку под 6%
  • узнать о наличие льготных программ кредитования в АО ДОМ.РФ для вашего региона.

Полезные советы: чего не стоит делать будущему заемщику

В интернете можно найти множество рекомендаций о том, как быстро и эффективно повысить свою кредитоспособность перед обращением в банк. Некоторые из этих советов способны навредить заемщику в глазах банка:

  1. не стоит исправлять плохую кредитную историю с помощью обращения в микрофинансовые организации. Банк расценивает подобные действия заемщика как неумение управлять своими финансами. МФО выдают деньги на короткие сроки и под большие проценты. Это невыгодно для рядовых граждан. Постоянный клиент МФО, как правило, занимает деньги «до зарплаты». Такое поведение вызовет подозрения у банка;
  2. не предлагайте человеку стать созаемщиком, если вы не уверены в его порядочности и финансовой стабильности. Есть исключения: супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не работает и не несет финансовой ответственности по займу. Когда вы сами выбираете созаемщика, учтите: независимо от уровня финансовой ответственности при выплате кредита созаемщик остается собственником доли в ипотечной недвижимости;
  3. не платите чужую ипотеку без документального подтверждения вашего денежного участия. Если вы погашаете ипотеку за другого человека, обязательно документируйте каждую выплату. Ситуация, когда ипотека оформлена на одного гражданина, а платежи вносит другой, встречается часто. Расписки в получении денег пригодятся на случай, если официальный заемщик откажется признать факт вашего финансового участия в выплате кредита. Даже если заемщиком является близкий родственник, пользуйтесь расписками для профилактики проблем в будущем;
  4. не подавайте много заявок на ипотеку в разные банки. Если у вас будет три отказа по ипотеке подряд, это будет существенным стоп-фактором при подаче следующей заявки.

Готовимся к подаче заявки

Прежде чем собирать документы для банка, сравните свои возможности с требованиями по выбранной ипотечной программе. Можно подать предварительную заявку онлайн или проконсультироваться с банковским менеджером по телефону.

Чтобы повысить шансы на успех, выполните простые рекомендации:

  • накопите первоначальный взнос выше 20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • обращайтесь в банк, с которым уже работаете. Банки более лояльны к зарплатным клиентам, к держателям вкладов и к обладателям дебетовых карт, которые регулярно и много тратят по безналу;
  • найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом;
  • продумайте возможные стоп-факторы. Если у вас есть долги по старым кредитам, погасите их.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: