Чем отличается дебетовая карта от кредитной?

Что лучше – дебетовая карта или кредитная

Чаще всего, когда человек обращается в банк, консультант предлагает ему дебетно-кредитную карту, а не дебетовую. Этот продукт крайне популярен и рентабелен для самих финансовых учреждений, а люди, которые не слишком разбираются в тонкостях, соглашаются. Создается иллюзия выгоды: вы получаете карту, на которой уже есть деньги. А если добавить сверху собственные (внести наличку на баланс) – получается, что средств ощутимо больше.

Именно поэтому важно разобраться, в чем сугубо практическая разница между одним пластиком и другим. Пройдемся по самым наглядным нюансам:

  1. Дебетовая карта (если она не предлагает услугу овердрафта) позволяет использовать только те средства, которые внес клиент. Кредитная карта позволяет тратить лимитированные банковские средства.
  2. За использование дебетовой карты не снимаются проценты в банкоматах (если, конечно, клиент не использует банкомат другого банка – тогда, конечно, взимается комиссия за межбанковские транзакции). Использование кредитных средств, как правило, облагается комиссией.
  3. Если на дебетовой карте закончились деньги, клиент ничего не должен банку. Если же средства закончились на кредитной карте, необходимо пополнить счет, чтобы закрыть лимитную сумму до конца льготного периода (времени, когда за использование заемных средств не снимаются проценты).
  4. На дебетовую карту клиент может внести произвольную сумму, а вот с кредиткой придется постараться и полностью погасить задолженность. В противном случае проценты при снятии наличных средств в банкоматах будут расти, а вместе с тем капают проценты за само использование заемных денег.
  5. Иногда банки предоставляют дебетовые карты с процентом: пользователь получает дополнительные деньги за хранение средств. В контексте же кредитных карт клиент получает только те проценты, которые нужно выплатить за использование.

Исходя из всех различий, можно сказать, что дебетовая карта более удобна и «безопасна» для использования – вам не приходится думать, как погасить кредит в срок, вы избавлены от лишних комиссий и дополнительных платежей. С другой стороны, важно понимать, что разные продукты банки предлагают для разных случаев.

Прежде чем оформить кредитную карту, нужно не только ознакомиться с правилами использования этого продукта, но и здраво оценить свои силы и бюджет: хватит ли средств, чтобы вовремя закрыть кредит. И готовы ли оказаться в ситуации, когда тратите деньги исключительно в долг, с необходимостью вовремя возмещать их, чтобы не образовалось дополнительных расходов.

При ближайшем рассмотрении кредитные карты больше всего похожи на предоставление потребительского кредита. Банк выдает в долг сумму, рассчитанную исходя из платежеспособности клиента, и устанавливает кредитный лимит. За использование денег клиент выплачивает процентную ставку, указанную в договоре.

Но почемувыдача карт с кредитным лимитом проще и выгоднее для самих финансовых учреждений? Причин – несколько.

  1. Выдача любых пластиковых карт позволяет сэкономить на открытии дополнительных офисов. Большинство операций клиент может провести самостоятельно, без дополнительного визита в отделение. То есть карта позволяет оплатить товары и услуги, снять наличные в банкомате без посещения банковского отделения и работы непосредственно с операторами.
  2. Автоматизация операций с кредитной картой сокращает издержки в сравнении с работой по обычным кредитам.
  3. Кредиты по картам приносят больше доходов: проценты снимаются не только за использование средств по истечению льготного периода, но также за снятие наличных в банкоматах и обслуживание карты.
  4. Договор по кредитной карте продлевается автоматически, когда пользователь вносит средства, покрывающие кредитный лимит. Клиенту не нужно приходить в банк и заключать договор заново. Кроме того, возможно удаленное увеличение кредитного лимита (в сервисах интернет банкинга). Снова-таки – автоматизация сокращает издержки.

Разумеется, учитывая все эти нюансы, не удивительно, что выпускать кредитки куда выгоднее, чем выдавать потребительские займы, и тем более – дебетовые карты с бесплатным обслуживанием.

Редко клиенты банков вслушиваются в бесконечный поток информации, который изливают на их головы банковские консультанты. Работники учреждения, как правило, «продают» продукт, описывая все выгоды и возможности, а когда речь заходит о недостатках, начинают использовать сложные конструкции и заумные термины.

1. Самый надежный вариант – прийти с вопросом в банк, выдавший карту, либо позвонить по горячей линии. Чтобы уточнить, какая карта на вас зарегистрирована, достаточно указать ее номер, имя владельца и код (как правило, его отправляют на номер телефона, указанный при регистрации, или другим способом).

2. Изучите договор, который вы подписывали с банком. Если у вас сохранились бумаги, полученные при оформлении карты – в них можно найти всю необходимую информацию. Если же банк работает в том числе в онлайн-версии, то в личном кабинете тоже можно определить тип карты. Если она дебетовая, на странице будет предоставлена информация о количестве средств на счету. А о кредитной карте сведений значительно больше. На экран выводится:

  • остаток средств на счете;
  • кредитный лимит;
  • объем использованных средств;
  • иногда – количество дней до завершения льготного периода, размер и дата минимальной выплаты для погашения.

3. На самой карте нередко указывается debit или credit – в зависимости от типа продукта (иногда есть еще приставка World, если карта принадлежит системе Visa или MasterCard и принимается по всему миру). Впрочем, не всегда эмитент указывает тип карты в качестве элемента дизайна. Либо утверждает, что карта дебетовая, в то время как на самом деле она дебетно-кредитная, да еще и с услугой овердрафта.

Это интересно  Как кредитка и дебетовка приносят доход

4. Некоторые сервисы онлайн позволяют распознать тип карты по первым четырем цифрам номера (БИН). Вводя первую часть шестнадцатизначного номера, пользователь получает информацию о банке, который выпустил карту и о ее типе. Однако, многие онлайн-службы некорректно работают с картами МИР или вовсе не распознают их.

Сейчас все большую популярность набирает такой продукт, как дебетово-кредитные карты. Это такая разновидность пластика, которая позволяет пользоваться заемными средствами и в то же время использовать личные деньги (те, что превышают предоставленный кредитный лимит). Отчасти это похоже на дебетовые карты с овердрафтом. Однако есть различия.

Овердрафт – это услуга банка, позволяющая оплатить товар или услугу в необходимом объеме, даже если на карте клиента нет достаточного количества средств.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной?

Для предоставления такой услуги необходимо, чтобы:

  • карта была действующей, причем наглядно – чтобы деньги поступали на счет и списывались с него не периодически, а регулярно;
  • клиент не имел никаких задолженностей перед банком;
  • клиент предоставил информацию о месте работы – банк должен знать: у человека имеется стабильный источник доходов. Тогда он ориентируется, когда именно происходят поступления на карту.

При этом для оформления дебетово-кредитной карты, как правило, достаточно, чтобы у человека имелся паспорт, идентификационный код, и не числилось задолженностей перед банком. Место работы, как правило, уточняют, как и размер заработной платы. Но вполне могут дать добро на выдачу кредитки даже в случае неофициального трудоустройства (помним о том, что банкам это выгодно).

Итак, чем же дебетово-кредитная карта отличается от карты с овердрафтом?

  1. Овердрафт рассчитан на небольшую сумму. Лимит на кредитной карте может быть намного существеннее.
  2. При овердрафте срок задолженности составляет 30-60 дней, кредитная карта рассчитана на длительное использование.
  3. Проценты за овердрафт выше, чем за использование кредитного лимита.
  4. Для получения карты с овердрафтом необходимо соответствовать ряду условий, в то время как процедура оформления дебетово-кредитной карты значительно проще.

Но значит ли это, что использование «смешанного» продукта – существенно выгоднее, чем простая дебетовая карта «с подстраховкой»? Далеко не всегда.

Основной минус дебетово-кредитных карт в том, что, пользуясь деньгами в цифровом формате (не держа купюры в руках), намного сложнее отследить, когда заканчиваются личные средства и начинаются кредитные. И здесь можно попасть впросак, получив «в подарок» неоплаченные проценты и списания с карты за использование кредитных средств.

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной?

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

В чем разница между кредитной картой и дебетовой, а в чем — сходства?

  • Оба инструмента позволяют проводить безналичные платежи, совершать переводы, получать деньги в безналичном виде и т.д.;
  • Как правило, дебетки и кредитки в равной степени подключены к кэшбек-программам. Нужно заметить тем не менее, что пользователям кредиток часто дают больше процентов кэшбека;
  • Оба вида карт стоят некоторой суммы ежемесячно или ежегодно в качестве платы за банковское обслуживание. У дебеток сумма часто бывает незначительной (от 0 рублей до 1000, а по премиальным картам может быть установлена плата и в 4000 рублей), у кредиток — крайне редко ниже 1000 рублей;
  • У дебетовых карточек с овердрафтом и кредиток появляется еще одно сходство — и в том, и в другом случае клиент может оплатить товары или услуги деньгами, которых у него нет, т.е. воспользоваться займом.

А теперь посмотрим, в чем разница между дебетовой и кредитной картой:

  • Снятие денежных средств в кассах и терминалах банка пользователями дебетовых карточек производится бесплатно либо за очень и очень маленькую сумму (0,5-1%, если деньги обналичиваются не в банке-эмитенте). Пользователи кредиток, напротив, должны платить порядочно — в среднем около 300 фиксированных рублей 3,9% от суммы снятия. То же самое касается и переводов другим юридическим или физическим лицам;
  • Оформить полноценную дебетку можно уже с 14-ти лет, а кредитку выдают фактически только с 21-го года, да и то далеко не всем (зависит от платежеспособности клиента и характеристик его кредитной истории);
  • Дебетка доступна как россиянам, так и иностранцам, а вот открыть кредитку в России сможет только гражданин РФ;
  • Дебетовая карта привязана к счету, где размещены деньги клиента. Кредитка же привязана к кредитному счету, где клиенту открыт кредитный лимит. При расходовании средств с этого счета происходит списание банковских средств, а не личных денег клиента, поэтому это становится формой кредитования.

Как отличить кредитку от дебетки?

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной?

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

Это интересно  Как заказать перевыпуск карты ВТБ 24

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной?

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

На западе лицевая сторона карточки часто содержит не только стандартную информацию — имя и фамилию клиента, номер и срок действия пластика, — но также краткое указание: debit или credit. У нас это встречается реже, но все-таки иногда попадается, так что такой вот простой способ тоже может быть полезным при определении вида пластика.

Абсолютно всегда вид карты прописывается в договоре банковского обслуживания. Однако, не всегда есть возможность изучить документацию, поэтому мало кто пользуется данным способом.

Что лучше – дебетовая карта или кредитная

При выборе следует оценить следующие показатели:

  • продолжительность беспроцентного периода;
  • при отсутствии просрочек новый льготный период может начинаться ежемесячно или только после полного погашения текущей задолженности;
  • на какие операции распространяется беспроцентный период – у большинства карточек только на безналичную оплату, есть предложения, у которых он также действует на снятые суммы;
  • выдача наличных, переводы по реквизитам обычно платные, встречается пластик с лимитами на бесплатные операции по выводу средств;
  • при пополнении баланса сверх предоставленного лимита обналичивание и вывод собственных средств могут быть платными или без комиссий;
  • существует опция, позволяющая бесплатно переводить деньги в сторонний банк на погашение действующего кредита;
  • кэшбэк часто более высокий, чем по дебетовым карточкам.

Есть несколько предложения с возможностью открытия счета в иностранной валюте.Большинство кредиток рублевые. При оплате ими за границей или в иностранных интернет-магазинах конвертация происходит по курсу платежной системы. Он часто не выгодно отличается от внутрибанковского. По данному параметру возможности кредиток ограничены по сравнению с дебетовками.

Льготный период

Иногда встречаются кредитки с фиксированным сроком, в который можно выплатить долг. У большинства указан период с пометкой «до». Например, до 50 дней, до 2-х или 4-х месяцев. Как узнать, сколько именно можно пользоваться без процентов?

Для расчета нужны несколько показателей. Расчетная дата, которую также могут называть днем выписки, отчетной датой или иным схожим по смыслу термином – число каждого месяца, в которое банк подводит итог по операциям клиента за месяц, рассчитывает текущую задолженность, проверяет наличие/отсутствие просрочек.

Расчетная дата может совпадать:

  • с любым днем месяца, одинаковым для всех клиентов, например, первое, 7-е, 20-е число, последний день месяца;
  • с датой месяца, в которую кредитка выдана на руки;
  • с числом месяца, согласованным в индивидуальном порядке.

Расчетный период – промежуток времени между двумя расчетными датами. По продолжительности он равен календарному месяцу.

Обязательный платеж – сумма, указанная в выписке или справке в расчетную дату. Ее считают в соответствии с условиями договора. Это минимум, который необходимо заплатить, чтобы не образовалась просрочка. Обычно в обязательный платеж включено не более 10% основного долга за расчетный период. Остаток клиент выплачивает по своему усмотрению – с процентами по графику или досрочно без процентов.

Платежный период – установленное количество дней после окончания расчетного периода, предназначенное для внесения обязательного платежа. Продолжительность платежного периода бывает разной, от нескольких дней до месяца.

Льготный период – срок, на протяжении которого клиент может без процентов погасить задолженность, образовавшуюся в соответствующий расчетный период. Продолжительность составляет расчетный период платежный период. По некоторым продуктам она может составлять несколько расчетных периодов платежный.

Кредитный лимит

Сумма бывает от нескольких тысяч до нескольких миллионов. Все банки заявляют, что размер устанавливается индивидуально по каждому заявлению.

Это интересно  КАСКО и ОСАГО: кратко чем отличаются страховки, в чем заключается разница

Распространенный порядок рассмотрения выглядит приблизительно следующим образом:

  • заявитель сообщает свои паспортные и контактные данные;
  • заявитель дает согласие на обработку персональных данных и получение информации из бюро кредитных историй;
  • система анализирует всю имеющуюся информацию о возрасте, о доходах клиента, о размере и своевременности выплат по ранее полученным кредитам либо об их отсутствии.

Чем лучше кредитная история и чем больше подтвержденный заработок, тем выше кредитный лимит может быть одобрен. О доходах сотрудники узнают из предоставленных справок или по оборотам счета. Зарплатные клиенты считаются самыми надежными, для них условия более выгодные, чем на общих основаниях.

Многие банки относятся лояльно к заявителям, которые ранее не выплачивали займы, не могут представить справки о доходах.

В таких случаях можно рассчитывать на кредитку с минимальным лимитом.

При активном пользовании без допущения просрочек будет формироваться положительная история, максимально доступная сумма может быть увеличена. Ознакомьтесь с правилами пересмотра кредитного лимита. У разных банков они отличаются.

Например:

  • 1 раз в полгода;
  • автоматически на усмотрение кредитора;
  • по заявлению держателя, не чаще 1 раза в 2–4 месяца.
  Обслуживание основной карты, руб./год Обслуживание дополнительного пластика, руб./год Комиссия за экстренную выдачу за рубежом суммы в пределах доступного остатка, но не более 5000 долл. или эквивалента в другой валюте, руб.
Visa Classic/MasterCard Standard debit 750 450 6000
Visa Classic/MasterCard Standard credit На общих основаниях 750, предодобренные бесплатно Не выдаются
Молодежная debit 150
Молодежная credit 750
Gold debit 3000 2500 Бесплатно
Gold credit На общих основаниях 3000, предодобренные бесплатно Не выдается
Platinum debit 4900 2500
World MasterCard Black Edition/Visa Signature credit 4900 Не выдается
Infinite debit с овердрафтом до 3 млн руб. 30000 20000

Чем отличается дебетовая карта от кредитной?

Дебетовая карта позволяет на выгодных условиях открывать дополнительную, пользоваться общим счетом, копить быстрее бонусы.

Бесплатное обслуживание классических и золотых кредиток по специальному предложению для надежных клиентов делает их высоко привлекательными.

  1. Нет первого взноса.
  2. Не обязательно оформлять полис каско.
  3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  1. Ставка ниже.
  2. Максимальная сумма больше.
  3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  4. Доступны программы льготного кредитования.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной?

Во-первых, дизайн. Для многих держателей банковского пластика внешняя разница дебетовой и кредитной карты сразу видна. Действительно, несмотря на кажущееся сходство даже при беглом внешнем осмотре легко понять, какой перед вами пластик.

Дебетовая и кредитная карта содержат следующую общую информацию:

  • название банка
  • тип платежной системы, которой выпущен пластик
  • имя и фамилия владельца (у именных продуктов);
  • номер пластика;
  • срок его действия в формате месяц/год.

Казалось бы, напротив, все говорит о том, что дебетовая и кредитная карты внешне очень похожи. Да, это было бы так, если бы не одна небольшая подсказка: в большинстве случаев тип пластика указан прямо на его поверхности. В углу карты, обычно рядом с названием платежной системы, на лицевой стороне есть надпись DEBIT или CREDIT.

На финансовом портале Выберу.ру собрана информация обо всех картах ведущих российских банков. Чтобы найти лучший продукт, воспользуйтесь поисковиком на нашем сайте. Зайдите в раздел «Банки» – «Кредитные карты» или «Дебетовые карты» и задайте нужные вам параметры (кредитный лимит и грейс-период в первом случае и размер среднемесячного остатка во втором).

Кредитная карточка привязана к определенной кредитной линии или кредитному лимиту, его основной принцип действия — револьверный. Под этим имеется в виду система возобновления кредитной линии, как только была оплачена по крайней мере часть задолженности. Так может продолжаться вплоть до достижения кредитного лимита, после чего брать новые займы станет уже невозможно вплоть до момента полного или частичного погашения долга.

Если экономика дебетовых карт возникает из оплаты обслуживания и дополнительных услуг, то экономика кредиток — это главным образом проценты за пользование ссудами.

Кредитками практически всегда можно пользоваться «относительно бесплатно»: если погасить возникшую задолженность в течение льготного периода, проценты по займу не будут начислены. Стандартная длительность льготного периода — от 50 до 55 дней. К примеру, по всем кредитным картам Сбербанка установлен грейс-период в размере 55 дней.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: