Банк — официальный ипотечный калькулятор 2020

От чего зависит переплата по кредиту

Ставка по кредиту зависит от ряда факторов, которые часто взаимосвязаны. Рассмотрим каждый из них.

Переплата по кредиту – это сумма, которую заемщик переплачивает сверх того, что было получено в долг.

Когда банк одобрил вам ссуду под определенный процент, вы рассчитываете, сколько переплатите. Но зачастую в расчет не берутся такие факторы, как обслуживание счета, оформление документа, перечисление средств.

Самые распространенные факторы, от которых зависит переплата:

  1. Комиссии банков. Например, когда вы пользуетесь кредиткой, вы платите процент за начисление или списание средств, без учета процента по кредиту. На кредитках этот процент обычно выше, чем на обычных дебетовых картах.
  2. Страховки. Если оформляете ссуду с залогом, банк потребует оформить на нее страховку. Например, большинство кредиторов требует страховать автомобиль, если он – залог.
  3. Штрафы. Если просрочить платеж, банк вас оштрафует. В итоге вы переплатите еще больше.

Чтобы не переплачивать, ищите банки, у которых нет дополнительных комиссий за оформление документов, обслуживание счета и требований к страховке. Но помните: залоговые кредиты без страховки дороже и часто менее выгодны.

Как не переплачивать:

  1. Если есть возможность – гасите кредит досрочно.
  2. Вносите платежи вовремя, чтобы избежать штрафов.
  3. Если Центробанк снизил процентную ставку – рефинансируйте кредит.
  4. Если пользуетесь кредитками, возвращайте деньги в течение беспроцентного периода. И не снимайте их в банкомате, за это берут дополнительные проценты.

Какие бывают виды кредитных ставок

Эксперты выделяют 5 основных видов кредитных ставок:

  1. Фиксированная. В договоре указывается годовая процентная ставка по кредиту. Она не меняется, если изменится ключевая ставка Центробанка или валюта девальвирует. Например, если вы взяли автокредит под 15% на пять лет, все это время переплата будет составлять 15%, вне зависимости от экономических изменений в стране.
  2. Плавающая. Она меняется в зависимости от экономических колебаний и чаще всего зависит от уровня инфляции. Если меняется ставка Центробанка, ее изменит и коммерческий банк – поднимет, или снизит.
  3. Декурсивная. Вся задолженность возвращается целиком, а проценты банку – в последнюю очередь. Такая ставка чаще всего используется для кредитных карт.
  4. Номинальная. Переплата за ссуду рассчитывается без учета инфляции и отражает текущую стоимость активов.
  5. Реальная. Учитывается уровень текущий уровень инфляции в стране, а также макроэкономические прогнозы.
Это интересно  Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке - выгодная стоимость страховки

В чем подвох низких процентных ставок

Банки предлагают разные кредиты – целевые и нецелевые, с залогом и без залога, на льготных условиях и без них. У каждого кредита есть свое название и процентная ставка. Чаще всего ставка фиксированная, но для некоторых программ определяется индивидуально и зависит от сроков кредитования, суммы и кредитной истории заемщика.

Процентная ставка по кредиту – это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование заемными деньгами. В зависимости от условий кредитора и типа ссуды, она рассчитывается на неделю, месяц, квартал или год.

Чаще всего процентная ставка указывается в годовом выражении. Например, если вы оформите автокредит в Тинькофф Банке под 9,9% годовых, кроме основного долга, каждый год вы будете переплачивать 9,9% за пользование заемными деньгами.

Процентная ставка – это важнейший параметр, который следует учитывать при расчете полной стоимости кредита.

В зависимости от типа кредита и ставки по нему, бывает два вида начисленияпроцентов:

  1. Аннуитетные. Банк рассчитывает полную стоимость кредита и делит ее на равные части, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Но сначала заемщик платит проценты, а потом – основную сумму долга. Так кредитная организация снижает риск невыполнения обязательств со стороны заемщика.
  2. Дифференцированные. Рассчитывается полная стоимость займа, делится на равные части и выплачивается ежемесячно. Заемщик сразу платит и проценты, и основную часть долга.

В середине 2000-х в России произошел масштабный кредитный бум – банковские ссуды стали доступными для широких слоев населения. В это время было зафиксировано множество случаев мошенничества со стороны кредитных организаций.

Самый распространенный подвох – скрытые проценты. Банк предлагает ссуду под низкий процент, но когда составляется договор, учитываются дополнительные проценты – полная стоимость кредита (ПСК). Заемщик узнавал о ней только после подписания договора.

Это интересно  Как быстро получить небольшой кредит или займ на своё дело?

Так было до 2013 года, пока не был принят Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь банки обязаны сразу рассчитывать полную стоимость кредита, а скрывать от заемщика дополнительные траты запрещено законом.

Кредитные карты

Чтобы рассчитать ПСК, нужно детально изучить условия кредитования – какие будут дополнительные траты по обслуживанию счета, как начисляется процент, сколько стоит страховка, и сколько вы переплатите, если вам начислят штраф за просроченный платеж. Не зная всех условий кредитования, рассчитать ПСК невозможно.

Как уменьшить стоимость кредита

Существует множество способов снизить полную стоимость кредита:

  1. Выбрать банк с самыми выгодными условиями кредитования.
  2. Если есть возможность, выбрать дифференцированную схему погашения долга. Такие ссуды выплачивать выгодней, особенно если погашать задолженность досрочно.
  3. Кредитоваться в тех банках, в которых у вас есть активные счета – например, зарплатная карта. Нередко они предлагают льготные условия постоянным клиентам.
  4. Участвовать в программах государственного субсидирования. Например, малый бизнес может получить банковскую ссуду на льготных условиях. Главное – составить хороший бизнес-план. Другие примеры – военная ипотека, или субсидирование автокредитов для тех, кто покупает первый в жизни автомобиль.
  5. Отказаться от страховки. Часто она не нужна, а банки навязывают ее чтобы больше заработать. Но прежде чем отказываться, взвесьте все риски. Возможно, в вашем случае выгоднее оформить страховку.
  6. Выбирать залоговые кредиты. Когда есть залог, банк рискует меньше, поэтому и проценты по таким программам обычно выше. Главное – вовремя выполнять обязательства перед кредитором и иметь финансовую подушку, которая позволит выплатить долг в любом случае – чтобы не потерять залог.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: