Кредитная линия для юридических и физических лиц – что это такое, чем возобновляемая отличается от невозобновляемой, что значит лимит задолженности?

Процесс получения

Самый распространенный вид ссуды – банковский кредит. Рассмотрим, как его получить.

Для постоянного функционирования предпринимателей и организаций она имеет следующую выгоду:

  • Экономит время (как известно время деньги). Предпринимателю, организации не нужно снова оформлять кредит, при истечении срока действия старого.
  • Суммы процентов кредита будут начисляться только на средства, которые предприниматель использует.
  • Организация, имеющая кредитную линию, может увеличить объём оборотных средств, ликвидировать расходы, либо внести денежные средства на развитие предпринимательства.
  • Более выгодные условия в сравнении с простыми кредитными продуктами.

Карты с овердрафтом

Пластиковыекартысовердрафтомвнастоящеевремяпредлагаютсябольшинствомбанков, которыевыможетевстретитьвсвоемгороде. Понятиеовердрафтапредполагает, чтовладелецбанковскойкартысподключеннымовердрафтомвсостояниирасходоватьсредства, размеркоторыхзначительнопревышаетимеющуюсянакартесумму. Размеровердрафтаопределяетсясотрудникамибанкадлякаждогоклиентавиндивидуальномпорядке.

Лимитовердрафтанепревышаетразмережемесячныхпоступленийнакарту, из-зачегооноказываетсязначительноменьшелимитакредитнойкарты.Долгпоовердрафтунужнопогаситьсразуполнойсуммойвтечениевремени, котороеотводитнаэтобанк. Задолженностьпокредитнойкартедопустимопогашатьвтечениенесколькихмесяцевнебольшимисуммами.

Обслуживаниекредитнойкартывобязательномпорядкепредусматриваетежегоднуюплату, азаподключениеовердрафтадополнительныхплатежейнепредполагается.Такимобразом, кредитнаякартабудетпредпочтительнее, еслисобираетесьпогашатьзадолженностьпочастямпродолжительноевремя. Приэтомувасбудутшансы, чтоуспеетепогаситьдолгдоистеченияльготногопериода.

На практике это понятие может применяться к любой банковской карте, как к кредитной, так и к дебетовой. В последнем случае это происходит, если клиент проводит расходные операции по своей карточке, сумма которых превышает размер его собственных средств на счете. То есть, простыми словами, баланс уходит «в минус».

Возникновение подобной задолженности по карточному счету может происходить как с согласия банка (разрешенный овердрафт), так и без него (несанкционированный).

Разрешенный овердрафт является одной из форм кредитования, которая доступна лишь определенным категориям клиентов.

Не следует отождествлять такие виды кредитования, как овердрафт и кредитная карта. Данные понятия близки по смыслу, но между ними есть принципиальная разница. Отличиезаключаетсявтом, чтолимитовердрафтаустанавливаетсянадебетовуюкарточкуклиента, акредитнаякарта–этоотдельныйпластиковыйноситель, накоторомнаходятсязаемныесредства.

Другие отличительные особенности использования этих форм кредитования представлены в таблице.

Характеристики продукта Овердрафт Кредитная карта
Порядок погашения Автоматически, после зачисления заработной платы на карточный счет. Клиент вносит деньги самостоятельно.
Минимальный платеж, % от суммы долга 10% 5%
Льготный период Отсутствует. Задолженность необходимо погашать до конца текущего календарного месяца. Есть, обычно составляет до 55 дней.
Сумма лимита Зависит от размера зачислений заработной платы, которые поступают на карту. При изменении уровня доходов лимит может быть изменен банком в большую или меньшую сторону. Рассчитывается на основании справки о доходах и кредитной репутации заемщика. Сумма лимита в одностороннем порядке не меняется.
Комиссия за обналичивание Не взимается от 3 до 5% в зависимости от условий банка (часто — минимум 390 рублей)

Условия предоставления заемных средств в рамках кредитной карты и овердрафта отличаются в зависимости от тарифов банка, но, как правило, в последнем случае процентная ставка существенно меньше. О нюансах использования кредиток можно прочитать в статье «Кредитная карта и особенности ее использования».

Виды кредитной помощи юридическим лицам

  • Возобновляемая – деньги, предельная сумма, которых заёмщик может восстановить после того, как погасит использованные им раньше средства. Организация не может превысить размер денег в пределах одного транша, и обязана соблюсти срок их выдачи. Организация, которой предоставили кредитную линию, может выбрать период линии, который будет для неё удобен.
  • Невозобновляемая – организация может использовать денежные средства только в рамках лимита, который ей выдан. Считается очень популярной у бизнесменов, имеющих бизнес временного, как правило, сезонного характера.

Банковская организация имеет право, по своему усмотрению, в случае хорошей кредитной истории, продлить срок действия кредитной линии.

Чем отличается от кредита

Для большинства людей ссуда и кредит – это одно и то же. Все потому что каждый из этих терминов подразумевает использование чужих средств для удовлетворения собственных нужд.

Кредитная линия для юридических и физических лиц – что это такое, чем возобновляемая отличается от невозобновляемой, что значит лимит задолженности?

Даже некоторые сотрудников банков путаются в терминологии и используют эти слова как синонимы. Они хоть и похожи, но в юридическом языке это не равнозначные понятия.

Это интересно  Горячая линия МКБ, служба поддержки МКБ, бесплатная горячая линия 8-800

Ссуда – это передача денег или материальных ценностей в безвозмездное пользование. Главное условие – возвратность. Ссуда не подразумевает обязательной оплаты за использование чужих средств.

Кредит – это разновидность ссуды. Кредит тоже выдается на условиях возвратности, но только за определенную плату – чаще всего за фиксированный процент. За пользование кредитными деньгами всегда нужно платить, а за ссуду – нет или не всегда. Главное отличие в том, что беспроцентную ссуду выдают, чтобы материально помочь ссудополучателю, не получая коммерческой выгоды. А кредиты выдают чтобы заработать.

Кредиты выдают только юридические лица – банки, МФО и финансовые учреждения, а договор ссуды могут оформить и физические лица.

Кредит всегда выдают на определенный срок – например, на 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «отдашь, когда сможешь».

Овердрафт – продукт, близкий к кредитной линии.

Основные отличия от кредитной линии заключаются в следующем:

  • овердрафт доступен только при отсутствии денежных средств на счете. Кредитная линия не зависит от количества денег на счету;
  • вся сумма денег, поступающая на расчетный счет, полностью списывается кредитной организацией до полного погашения овердрафта. Кредитная линия предусматривает частичное погашение
  • по овердрафту процентная ставка зависит от суммы перечисленных денежных средств и срока их использования. Кредитная линия предполагает различные виды процентных ставок.

Кредитная линия для юридических и физических лиц – что это такое, чем возобновляемая отличается от невозобновляемой, что значит лимит задолженности?

Кредит – это разовый договор, по условиям которого предоставляется определенная сумма взаймы единоразово. Кредитная линия предполагает получение заемных средств неоднократное количество раз.

В связи с этим именно ее, а не простой кредит выбирают компании для финансирования своей деятельности.

Технический овердрафт является одной из разновидностей несанкционированной задолженности, поэтому при его возникновении к клиенту применяются штрафные санкции. Например, в Сбербанке может быть установлен обычный овердрафт по дебетовой карте Visa Infinite, но при возникновении технического овердрафта (то есть при превышении разрешенного лимита) начисляются повышенные 40% годовых.

Какие еще бывают ссуды

Понятие ссуды пришло к нам из римского права. В древнем Риме товарно-денежные отношения были хорошо развиты, а вещи часто передавались в безвозмездное право пользования от одного человека к другому.

Передать в пользование могли что угодно – земельные угодья, рабов, недвижимость или деньги. Главное условие такого договора – возвратность. Ссудополучатель обязывался вернуть вещь ссудодателю в целости и сохранности.

Кредитная линия для юридических и физических лиц – что это такое, чем возобновляемая отличается от невозобновляемой, что значит лимит задолженности?

Кроме банковских кредитов, бывают еще имущественные ссуды – когда ссудодатель передает получателю во временное пользование свое имущество.

Чаще всего в безвозмездное пользование передают:

  1. Недвижимость. Это не вид аренды – ссудополучатель ничего не платит за пользование недвижимостью. Например, родственник уезжает за границу и оставляет вам свою квартиру во временное пользование. Чтобы узаконить такие отношения, заключается договор.
  2. Транспорт. Пример: у вашего друга отобрали права. Пока он не имеет права водить автомобиль, он передает его вам во временное пользование.
  3. Ценные бумаги. Этот вид передачи имущества во временное пользование популярен в США. Пример: сотрудникам компании дают акции во временное пользование. Кроме зарплаты, они получают дивиденды с акций, но продать ценные бумаги они не могут. Это мотивирует их хорошо работать, чтобы сумма дивидендов выросла. Кроме того, такие сотрудники принимают участие в управлении компанией – если у них в пользовании много акций, они вправе голосовать на собраниях акционеров.

На право безвозмездного пользования финансовыми средствами и материальными ценностями претендуют:

  1. Ценные сотрудники. Некоторые компании поддерживают полезных сотрудников. Например, менеджеру дают деньги в долг на покупку личного автомобиля, и он поэтапно их возвращает. Это хорошая альтернатива банковскому кредиту.
  2. Работники в сфере образования. Учителям, которые соглашаются работать в поселках, выдают квартиры во временное пользование. Так государство мотивирует их работать в сельской местности и компенсирует недостаток кадров.
  3. Военнослужащие. Государство поддерживает военных, которые пошли служить на контрактной основе. На период службы им выдают квартиры, или оплачивают их аренду.
  4. Нуждающиеся граждане, которые попадают под социальные программы государства. Например, многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды.
Это интересно  Кредитные карты банка Возрождение

Если ссуда – это обычный банковский кредит, он погашается в соответствии с условиями договора – в течение оговоренного срока и с установленной цикличностью. Как правило, платежи вносятся каждый месяц — сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита. Если не заплатить вовремя, банк оштрафует заемщика. И это отразится на его кредитной истории.

С беспроцентными ссудами все иначе. Условия возврата всегда определяются индивидуально. Если сроки возврата не прописаны в договоре, ссуда считается бессрочной.

Кредитная линия для юридических и физических лиц – что это такое, чем возобновляемая отличается от невозобновляемой, что значит лимит задолженности?

Подключение овердрафта возможно для следующих клиентских сегментов:

  1. физическим лицам – владельцам зарплатных карт;
  2. юридическим лицам для кредитования бизнеса, которые имеют расчетный счет в данном банке.

Если частные клиенты в виде овердрафта получают небольшие суммы, которых достаточно для текущих бытовых нужд, то юридическим лицам предоставляются большие объемы кредитных ресурсов.

Для оформления дополнительного лимита на свою зарплатную карту клиент должен соответствовать определенным требованиям:

  • иметь постоянную прописку;
  • подходить под возрастные ограничения кредитора;
  • иметь стаж работы на текущем месте не менее 3 месяцев.

Более подробные условия указываются на официальном сайте того банка, который является эмитентом карты.

Условия предоставления кредитного лимита

Банк может предоставить кредитную линию в национальной валюте государства или в свободно конвертируемой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования определяется прежде всего на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Юридическое лицо может получить в банке заем только на следующих условиях:

  • под плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии или под фиксированную процентную ставку;
  • под процентную ставку, которая устанавливается по каждой отдельной кредитной сделке, но обязательно в рамках кредитной линии.

Банк устанавливает размер процентной ставки индивидуально для каждого заемщика, и зависит процентная ставка от таких факторов: суммы кредита, валюты и сроков договора, а также срока деятельности предприятия клиента, его финансовой состоятельности и, конечно же, от кредитного риска, на который пойдет банк. Чаще всего процентные ставки могут колебаться в пределах от десяти до двадцати процентов годовых.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимает с клиента комиссионные (примерно 2 процента от суммы лимита) за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.

Основное отличие возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой (где лимитируется оборот по выдаче кредита) — то, что лимитируется только ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, вообще не лимитируется.

Оформление договора об открытии возобновляемой кредитной линии, а также выдача кредита осуществляются точно в таком же порядке как для невозобновляемой кредитной линии.

Линия с лимитом выдачи предполагает определенно оговоренную сумму выдачи денежных средств клиенту. Например, предусмотрено, что заемщик вправе ежемесячно получить не более 500 тысяч.

При заключении договора с лимитом задолженности устанавливается ограничение по максимально возможному долгу. Например, юрлицо не может брать в долг больше, чем 500 тысяч. Таким образом, в момент, когда задолженность клиента составит 500 тысяч дополнительные денежные средства не выдаются.

Это интересно  Повышаем шансы на одобрение кредита

Возобновляемая кредитная линия предполагает, что заемщик пользуется денежными средствами взаймы в пределах установленных договором. Размер лимита устанавливается в контракте.

Клиент должен предоставить документы, свидетельствующие о своей платежеспособности.

Комиссии

Банк берет свою комиссию за пользование клиентом заемными средствами. Тарифы описаны в табличной форме.

Наименование услуги Тариф
Процентная ставка  20% годовых
Доля для расчета минимального платежа 3% от задолженности на последний рабочий день месяца плюс сумма процентов, выставленных к погашению
Несвоевременное погашение задолженности  0,1% в день от суммы просроченных обязательств
Превышение установленного Лимита 0,1% в день от суммы превышения

Преимущества и недостатки

Неоспоримым плюсом по сравнению с обычным кредитом является тот факт, что для открытия кредитной линии нужно только один раз пойти в банк, собрать нужный пакет документов и получить доступ к длительному кредитованию.

Кредитная линия для юридических и физических лиц – что это такое, чем возобновляемая отличается от невозобновляемой, что значит лимит задолженности?

Выгоден порядок начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую берет клиент для своих нужд. Такие условия позволяют сэкономить значительную сумму денег.

Но данный вид кредитования также имеет свои недостатки.

  1. Часто договором предусмотрено, что единоразовая выдача средств (транш) небольшая. Поэтому, несмотря на общий крупный лимит, за один раз клиент может воспользоваться не очень большой суммой.
  2. Чаще всего для открытия линии требуется обеспечение. В связи с этим организации не всегда удобно отдавать в залог свое недвижимое имущество.

Таким образом, каждый клиент, изучив условия данного продукта, должен прийти к выводу об удобстве использования именно данного вида кредитования.

Из главных преимуществ можно выделить простоту, с которой происходит открытие кредитной линии. Кредитная линия позволяет сэкономить время (а это ценнейший ресурс для любого предпринимателя): нет необходимости каждый раз оформлять договор на новый кредит, так как заемщик сам определяет размер текущей ссуды в рамках установленного банком лимита.

Большинство недостатков ( чаще всего сюда включаются лимит выдачи, срок оборачиваемости и так далее) заранее честно оговариваются в соглашении. Это означает, что под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги.

Безвозмездные ссуды выдают не всем желающим. Такое право нужно заслужить, или быть в категории граждан, которых субсидирует государство. Чаще всего россияне имеют дело с банковскими ссудами – они более доступны и популярны. Рассмотрим их преимущества и недостатки.

Преимущества:

  1. Не нужно копить. Заем в банке – хорошая альтернатива накоплениям, когда речь идет о покупке дорогостоящих вещей – недвижимости, автомобиля или путевки на Кипр.
  2. Замораживает цену. Например, вы купили дом за 10 млн рублей, а через 2 года он стоит уже 15 млн. Но вы по-прежнему должны выплатить банку 10 млн плюс проценты.
  3. Позволяет быстро получить деньги, если они нужны в срочном порядке.

Недостатки:

  1. Кредиты – это всегда переплаты. А в РФ процентная ставка значительно выше, чем, например, в США. В РФ средняя ставка – 10%, а в США – 1,5%.
  2. Если не успели вовремя заплатить, вас оштрафуют.
  3. Если не выполнить обязательства по залоговому кредиту, банк заберет залог.

Заключение

Ссуда в бытовом смысле этого слова – это передача денег или материальных ценностей в безвозмездное пользование. Чаще всего такой договор основывается на доверительных отношениях сторон.

Банковский кредит – это тоже ссуда, но не безвозмездная. За пользование банковскими деньгами всегда нужно платить.

Единственный способ не платить проценты по кредиту – оформить кредитную карту с беспроцентным периодом, или попасть под программу государственного субсидирования. Чаще всего под нее попадают военнослужащие или молодые специалисты.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: