Лучшие дебетовые карты с кэшбэком и процентом на остаток 2020

Что значит процент на остаток по карте

Деньги, размещенные в банке, могут приносить дополнительный доход без необходимости открывать отдельный депозит. Выгоднее всего это сделать, оформив карту с начислением процентов на остаток денежных средств. Такая опция имеется практически у любого банка, но все же перед оформлением карты стоит подробно ознакомиться с условиями ее обслуживания, чтобы избежать неожиданных сюрпризов.

Начисляемый процент — это денежное поощрение, выплачиваемое банком своему клиенту за размещение им средств на счете карты. Для этого, как правило, отсутствует необходимость заключать дополнительный договор банковского вклада и какие-либо ограничения на размер транзакций.

Опция «проценты на остаток» позволяет получать дополнительный доход и при этом, в отличие от депозита, в любой момент иметь доступ к своим деньгам для совершения покупок или снятия наличных.

Банки дают три возможности получить доход на средства, размещенные на карте:

  1. По минимальному остатку — банк начисляет средства на минимальную сумму, находившуюся на счёте клиента в течение месяца. Если хотя бы однажды за месяц баланс по карте опустится до 0, то процентов не будет вовсе. Например, если владелец карты на 1 число месяца имел остаток в 50 000 рублей и уже 2-го положил ещё 100 000 рублей на счёт, то ежемесячный процент будет рассчитан только с 50 000 рублей.
  2. По среднемесячному остатку — процент начисляется на среднюю сумму, находившуюся на счёте в течение месяца. Для этого суммируем количество денег на остатке за каждый день и делим на число дней в месяце. Например, если на 1-ое число остаток по карте составлял 10 000 рублей, а затем клиент дважды, 15-го и 29-го числа внесет суммы 25 000 рублей и 10 000 рублей, то при 30 днях в месяц среднемесячный остаток составит 22 833,33 рубля. Именно на эту сумму и будут начислены проценты.
  3. По ежедневному остатку: на начало каждого дня определяется фактический остаток средств и на него начисляются проценты. Зачисление процентов в этом случае обычно все равно производится 1 раз в конце месяца. Это наиболее выгодная для клиента схема.
Это интересно  Как быстро получить небольшой кредит или займ на своё дело?

Расчет процентной ставки каждым финансовым учреждением проводится самостоятельно. В каких-то банках проценты начисляются в зависимости от соответствия одному или нескольким критериям:

  • категория карты;
  • сумма средств, размещённых на счете;
  • сумма покупок, произведенных за месяц.

Следует учитывать, что расчетный период не всегда соответствует промежутку с 1 по 30 (31) число каждого месяца. Иногда он начинается с момента оформления договора и выдачи карты на руки. Например, вы оформили карту 7 числа, значит, для вас расчетный период начинается с 7 числа этого месяца и заканчивается 6 числа следующего.

Также важно принять во внимание, что некоторые банки для начисления процентов все-таки требуют совершать по карте минимальный оборот в месяц, например, в размере 5 или 10 тысяч рублей. Другими словами, если по карте нет необходимого минимума расходов, то и проценты не идут.

Какой вариант начисления процентов наиболее выгоден для клиента? Предположим, что в банке действует ставка 6 % годовых. В начале месяца нам на карту пришло 60 тысяч рублей, из которых к окончанию расчетного периода осталось 15 тысяч.

В первом случае (расчет процента по минимальному остатку) мы заработаем примерно 75 рублей (с остатка в 15 тысяч). Во втором случае среднемесячный остаток будет около 37,5 тысяч рублей, следовательно, банк зачислит нам по итогам этого месяца уже порядка 188 рублей (или в 2,5 раза больше, чем по минимальному остатку). Годовой доход, соответственно, составит 900 и 2250 рублей.

Какую карту лучше выбрать

Россияне уделяют мало внимания выбору дебетовой карты, считая такую карточку лишь платежным средством. Но современные банковские карточки отличаются серьезным функционалом для получения прибыли, а также дополнительными банковскими привилегиями. Поэтому рекомендуем обратить внимание на следующие критерии:

  1. Стоимость карточки. Хорошо, если выпуск и обслуживание бесплатное. Но даже платные услуги могут полностью перекрываться выгодами, которые предоставляет банк.
  2. Кэшбэк – важен не только размер возврат по безналичным операциям. Нужно учитывать в каком виде начисляется cash back: бонусы, рубли, мили, а также действующие ограничения. Например, некоторые эмитенты не засчитывают оплату ЖКХ, телевидения, интернета.
  3. Процентная ставка по остатку собственных средств – оптимально, если расчет ведется ежедневно, а процентная ставка – не менее 7-8% годовых. Некоторые карточки с начислением процентов позволяют получать прибыль больше, чем функция cash back.
  4. Стоимость банковских операций – выгодная дебетовая карта с кэшбэком и процентами на остаток позволяет без комиссии: снимать деньги, делать переводы, пополнять счет.
Это интересно  Смена ПИН кода банковской карты

Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток

Теперь самое время обратиться к вопросу о том, что же все-таки выбрать? Высокий cashback или лучшие условия по начислению процента на остаток?

Выше мы уже посчитали, какой получится прорцент на остаток, когда в течение месяца с карты расходуется примерно 45 тысяч и в конце остается около 15 000 рублей. При ставке в 6 % годовых, когда среднемесячный остаток по карте приблизительно равен 38 тысячам, будут «набегать» проценты в размере 190 рублей в месяц.

Если на тех же условиях взять карту кэшбэк с 1 % возврата, то с потраченной суммы в 40 тысяч рублей в месяц обратно вернутся примерно 400 рублей.

В реальности кэшбэк, скорее всего, будет меньше: где-то сумма покупки будет маленькой, где-то товар попадет в категорию-исключение, а в какой-то момент просто будут нужны наличные.

Получается, что даже если под кэшбэк попадет 20-25 тысяч рублей, 1 % окажется выше, чем при начислении % на остаток. Но 1 % кэшбэка — это самый минимум, существуют категории товаров и специальные предложения, когда банки делают возврат за покупки в размере 5-10 % и выше.

Таким образом, чтобы понять, что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток, необходимо руководствоваться стандартными размерами вознаграждений:

  • процентом на остаток (в среднем это 6 % годовых);
  • или кэшбэком (начинается с 1 % от суммы покупок в месяц).

Исходя из этого получается, что дебетовые или кредитные карты с предусмотренным по ним возвратом части потраченных на покупки средств выглядят гораздо привлекательнее процентов на остаток. Для целей накопления более эффективным инструментом является депозит.

Однако не стоит забывать и о том, что использование карты с опцией «кэшбэк», как правило, предполагает определенную плату за ее ежегодное обслуживание (500-3000 рублей). Чтобы выгода от частичного возврата расходов на приобретенные товары и услуги не оказалась иллюзорной, следует внимательно изучить существующие предложения и сопоставить их со своими возможностями.

Это интересно  Карта Моментум от Сбербанка: плюсы и минусы, условия пользования, ограничения

Как получать больше выгоды

Лучшие дебетовые карты с кэшбэком и процентом на остаток 2020

Если клиент выбрал лучшую дебетовую карту с кэшбэком и получает проценты на остаток, есть три совета, как увеличить доходность в 2020 году:

  1. Постоянно отслеживать проходящие акции банка-эмитента.
  2. Контролировать количество накопленных баллов. Неиспользованные бонусы сгорают по истечении определенного времени.
  3. Изучать предложения магазинов-партнеров банка. Некоторые товары можно приобрести со скидкой за накопленные баллы.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: