Ипотечные каникулы в 2020 году

Кому полагаются ипотечные каникулы?

В РФ предельный срок на погашение ипотечного кредита составляет 30 лет. В процессе выплат у заемщика могут возникнуть непредвиденные финансовые и жизненные затруднения. В таких обстоятельствах гражданин временно не в состоянии выплачивать положенную сумму.

Многие банки на добровольной основе предоставляют благонадежным клиентам ипотечные каникулы, являющиеся своеобразным вариантом реструктуризации кредита, предоставленного для покупки жилья. На протяжении определенного времени можно выплачивать сумму частично или совсем прекратить выплаты. Для получения права на ипотечные каникулы гражданин должен документально подтвердить свое затруднительное финансовое положение.

Положения закона

Оформление договора о предоставлении кредитных каникул по ипотеке происходит в соответствии со статьей 6-1.1 ФЗ 353 «О потребительском кредите» с изменениями, принятыми Законом 76 от 01.05.19. В изменениях определён порядок предоставления ипотечных каникул для заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию, а также условия и сроки, на которые договор оформляется.

Законопроект «Об ипотечных каникулах» был принят Госдумой 18.04.2019 года, а уже 1 мая его подписал В.В. Путин. Документ устанавливает изменения в некоторые законодательные акты, связанные с ипотекой и кредитованием.

По существу в законе прописаны следующие положения:

  1. Льготный период предоставляется только для жилья, взятого в ипотеку, причем оно должно быть единственным.
  2. Отсрочку можно запросить 1 раз по одному ипотечному договору.
  3. Получение льготы возможно только тогда, когда ипотека не превышает 15 млн руб. Но этот показатель не окончательный, в соответствии с региональными особенностями правительство может установить другие лимиты.
  4. Заемщик может выбрать для каникул любой период, однако он не должен выходить за рамки 6 месяцев. Целесообразнее воспользоваться льготным периодом по максимуму, потому что продлить каникулы невозможно, а досрочное прекращение допускается.
  5. Отсрочке подлежат все кредиты, взятые как после принятия закона, так и до него.
  6. Во время ипотечных каникул кредитная организация не вправе забирать у заемщика квартиру или претендовать на досрочное погашение долга.
  7. Банк не может отказать клиенту в предоставлении отсрочки, если ее необходимость подтверждена документально.
  8. Заемщик выбирает варианты платежа (или отказа от платежей) самостоятельно.
  9. Банк обязан принять заявление в любое время на протяжении срока выплаты кредита и рассмотреть его в течение 5 дней.
  10. По завершении ипотечных каникул, кредитополучатель будет вносить взносы по новому графику, причем время погашения кредита возрастает на длительность предоставленной отсрочки.
  11. Каникулы можно прервать досрочно. При внесении полной суммы, которая подлежала выплате без каникул, срок действия ипотеки не будет продлен.

Принятый закон дополняет и уточняет уже существующие нормативные акты. Документ начинает действовать с 01.08. 2019 года, то есть через 90 дней после подписания президентом. С этого момента каждый заемщик, попавший в затруднительное положение, может обращаться в банк за получением ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы в 2020 году

Вся информация, связанная с понятием «ипотечные каникулы», представлена в Федеральном законе № 76-ФЗ, датированном 1 мая 2019 г.

Пояснения к этому закону, опубликованные на официальном сайте Госдумы РФ, касаются особенностей применения нововведений на практике. Например, во время действия ипотечных каникул заемщик либо вовсе приостанавливает внесение оплаты по кредиту, либо платит гораздо меньшую, но «подъемную» для его семьи сумму – срок, кстати, он определяет самостоятельно, но не более 6 месяцев. Важно помнить, что каникулы продлевают изначальный срок возврата кредитных средств.

Также законом четко определены ограничения: кредит должен быть не более 15 млн. руб., а жилье – единственным. Воспользоваться льготой можно только единожды в рамках одного ипотечного договора.

В 2019 году ЦБ предложил запустить специальные меры поддержки для заемщиков попавших в сложную жизненную ситуацию — «Ипотечные каникулы». Новый законопроект был внесен в государственную думу 29 февраля 2019 года, а уже 1 мая Владимир Владимирович Путин подписал «Закон об ипотечных каникулах». С 31 июля он вступил в действие .

Виды предоставляемых каникул

Клиент вправе решать самостоятельно, каким образом он будет погашать задолженность в течение периода отсрочки. Банки предоставляют несколько видов ипотечных каникул:

  1. Погашение процентов. Вариант предусматривает выплату только процентов, начисляемых на долг.
  2. Увеличение длительности выплат. Если ипотека оформлена, например, на 15 лет, кредитная организация может увеличить этот срок с перерасчетом ежемесячной суммы.
  3. Разбивка платежей. Заемщику предоставляется право выплачивать часть долга и часть процентов. Недостающая сумма распределяется на последующие платежи.
  4. Полная отсрочка. Финансовые организации очень редко идут на такой шаг, льготы обычно предоставляются клиентам с безупречной кредитной историей. Кредитополучатель не выплачивает долг вообще на протяжении определенного льготного срока. При этом время выплаты кредита возрастает, и после окончательного погашения клиент выплачивает накопившийся за каникулы долг.

В законе, который подписал В.В. Путин, указано, что ипотечные каникулы возможны как для вновь взятых кредитов, так и для уже действующих. Банк может предложить клиенту любой вариант отсрочки, но окончательное решение будет принято только после тщательного изучения поданных документов.

Какие документы понадобятся для оформления отсрочки?

28 февраля 2019 года Госдума внесла законопроект об ипотечных каникулах, на основании которого заёмщикам при определённых жизненных обстоятельствах банки могут предоставлять ипотечные каникулы. Но этот закон не несёт принудительный характер. Банковские учреждения вправе сами решать, кому и на каких условиях предоставлять отсрочку по ипотеке.

Ипотечные каникулы в 2020 году

В Сбербанке именно программы ипотечных каникул на данный момент нет, но он рассматривает ситуацию каждого обратившегося заёмщика и предлагает несколько вариантов решений проблемы:

  1. Увеличивается период кредитования. В этом случае уменьшается ежемесячный платёж, что значительно разгружает семейный бюджет. Но допустимо это только в том случае, если заёмщик изначально выбрал не самый максимальный срок погашения долга.
  2. Предоставляется льготный период, в течение которого уплачиваются только начисляемые проценты. Это самый распространённый и часто используемый метод. Сумма ипотеки остаётся прежней, а в течение нескольких месяцев заёмщик погашает только начисляемые проценты.
  3. Полная отсрочка. Такой вид ипотечных каникул используется крайне редко. Предлагает его Сбербанк только в самых крайних случаях.

Если в процессе действия дополнительного соглашения с изменёнными условиями ипотечного договора у заёмщика улучшается финансовое положение, то он может в любой момент досрочно внести деньги.

Кроме этого, он предлагает каникулы и для молодых семей, купивших квартиру в строящемся доме. Заёмщикам не нужно около 8-9 месяцев вносить ипотечные платежи пока новостройка не будет введена в эксплуатацию. Все расходы по займу на этот срок возлагаются на банковское учреждение или застройщика. Таким образом, месячный бюджет семьи меньше страдает, так как им приходится только вносить плату за проживание на съёмном жилье.

Нередко у заёмщиков, получивших заем для финансирования ИЖС (индивидуального жилищного строительства) случаются финансовые трудности из-за увеличения цен на бетон, кирпичи, краски и другие расходные материалы, что продлевает срок стройки на неопределённое время. Сбербанк в таком случае тоже даёт отсрочку, но только если клиент предоставляет сметы, платёжные ведомости или квитанции, подтверждающие факт увеличения стоимости материалов.

Часто заёмщики обращаются с просьбой заморозить ипотеку на период, пока их не будет в стране. Но не одобряется такая просьба не только Сбербанком, но и другими кредитными учреждениями.

Ипотечные каникулы в 2020 году

Главное преимущество ипотечных каникул для заёмщиков – у них не портится кредитный рейтинг, так как в течение действия льготного периода просрочки не засчитываются и не передаются в БКИ. Кроме этого, есть ещё ряд положительных моментов:

  1. За предоставленный срок можно решить все финансовые проблемы, найти хорошую работу.
  2. Не начисляются штрафные санкции и пени.
  3. Уменьшаются траты с семейного бюджета.
  4. Доступные финансовые средства можно использовать на решение возникших проблем (например, потратить их на лечение, похороны и т.д.).

Однако программа отсрочки выплат влечет за собой ещё и недостатки:

  1. Увеличивается конечная стоимость ипотеки.
  2. Начисление на остаток кредита процентной ставки в случае, если деньги не вносятся в предусмотренные соглашением даты.
  3. Повышаются ипотечные тарифы (случается это крайне редко).
Это интересно  Топ 25 лучших бизнес идей на 2020 год

Вы можете взять каникулы на определенных условиях, выбрав те, которые наиболее подойдут в вашей ситуации.

  1. Оплата одних % по ипотеке в течение льготного периода.
  2. Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 – это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей.
  3. Полное отсутствие платежей. Например, вы можете не платить полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования.
  4. увеличение срока действия договора по ипотеке. Можно увеличить сроки только в случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.

Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей – это те, которые подтвердят ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:

  • заявление, составленное собственноручно. О форме можно спросить у сотрудников банка;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
  • медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
  • свидетельства о рождении или усыновлении детей;
  • документ о доходах за 2 последних года. Им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть.

Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе.

Далее, собрав все нужные документы, вы должны осуществить следующие действия.

  1. Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых вы хотите получить каникулы.
  2. Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать ваше обращение.
  3. Далее банк сообщает о своем решении и вы заключаете соглашение.
  4. Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, вы можете считать, что ипотечные каникулы для вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности – сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.

Опишу личный пример как я получил ипотечные каникулы в Сбербанке.

Ипотечные каникулы в 2020 году

В нашем кредитном договоре со Сбербанком на ипотеку указано два заемщика. Главный заемщик (титульный) – моя жена, я иду как созаемщик. Жена находилась в декретном отпуске, а я ушел с работы. Предприятие на котором работала жена было ликвидировано, поэтому она встала на биржу труда и после выдачи справки (7-10 дней), подали все документы в банк.

Я также подал в банк справку 2-НДФЛ (за последние два месяца дохода не было), а еще в офисе Сбербанка у нас сделали ксерокопии трудовых книжек (хотя в законе и не указаны эти документы).

После звонка по горячей линии Сбербанка я узнал, что можно отправить выписки из ЕГРН в электронном виде на специальную email почту Сбербанка. Тем самым вместо 3600 рублей за справки мы заплатили всего 1500 рублей (получали в МФЦ).После подачи документов на 4 день пришло sms, в котором было подтверждение о предоставлении льготного периода на 6 месяцев.

В соответствии с действующим законодательством, а также внутренними положениями Сбербанка, основными условиями, при возникновении которых можно оформить договор каникул, являются:

  1. Попадание заемщика в сложную жизненную ситуацию.
  2. Возможность подтвердить одну из вышеперечисленных ситуаций.
  3. Размер займа не превышает 15 млн.руб.
  4. Жильё, которое приобреталось в кредит – единственное для заемщика.
  5. Ранее услуга каникул заемщику не предоставлялась.
  6. Если у клиента есть оформленная кредитка Сбербанка, то в период действия договора ипотечных каникул расходные операции по ней запрещены.

Предоставляться услуга может в таких видах:

  • Ежемесячные платежи приостанавливаются и возобновление выплат по ним происходит через полгода;
  • Размер обязательных выплат по кредиту уменьшается.

В случае несоответствия ситуации вышеперечисленным условиям клиент может обратиться в Сбербанк для оформления реструктуризации либо другого способа решения проблем. Воспользоваться отсрочкой по ипотечным платежам в таких случаях недоступна.

В некоторых случаях клиенты не проходят по условиям и ипотечные каникулы им не оформляются. Чаще всего причинами отказа по предоставлению программы становятся:

  • Заемщику принадлежит несколько объектов недвижимости;
  • Собран неполный пакет документов;
  • Несоблюдение условий с группой инвалидности либо периодом временной нетрудоспособности;
  • Расторжение брака, длительной отпуск либо заболевание родственников не являются основанием для предоставления ипотечных каникул от Сбербанка.

Если заёмщик, в силу каких-либо причин получил отказ, то его дальнейшие действия будут зависеть от причины отказа. Чаще всего порядок действий таков:

  1. Отказ по запросу на каникулы по кредитованию ипотеки является обоснованным. В таком случае заемщику необходимо устранить все неточности и недоработки, указанные банком. Наиболее распространённая причина отказа – непредставление каких-либо документов. После устранения всех замечаний потребуется повторное обращение в Сбербанк.
  2. Второй по популярности причиной отказа являются ошибки, допущенные при заполнении формы запроса для ипотечных каникул.
  3. Если отказ по обращению о предоставлении ипотечных каникул вынесен безосновательно, то необходимо подать жалобу на имя руководства Сбербанка. В случае повторного отказа – обратиться в судебные органы.

Чтобы не услышать отрицательный ответ, необходимо заранее подготавливать всё документы, а также изучить предложения от других кредитно-финансовых учреждений.

Он предполагает, что заемщик сможет:

  1. Получить полную отсрочку от уплаты платежей по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев или уменьшить этот платеж до комфортной суммы.
  2. На период действия ипотечных каникул будет наложен запрет на взыскание недвижимости в залоге по ипотеке.
  3. Возврат к первоначальному графику платежей после окончания каникул с продлением срока ипотеки для выплаты отложенных платежей.
  4. Кредитная история на период действия ипотечных каникул не ухудшается.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул

В целом предоставление льготного срока для частичной оплаты кредита позволит многим заемщикам легче пережить сложные времена. Пауза в выплате кредитов обладает несомненными положительными сторонами:

  • Сохранение положительной кредитной истории;
  • Уменьшение финансовой нагрузки;
  • Предотвращение возможности начисления штрафов и пени за просроченные платежи;
  • Возможность выбрать подходящий вариант отсрочки;
  • Сохранение ипотечного жилья.

Однако наряду с плюсами существуют и определенные недостатки:

  1. Увеличение общего срока кредита. Как следствие, вырастут проценты, поскольку они будут начислены на оставшуюся сумму, которая не снижалась в период каникул.
  2. Повышение процентов банком после каникул. Например, если клиент воспользовался отсрочкой для выполнения ремонта нового жилья.

Подводим итоги

  • Ипотечные каникулы – «спасительная соломинка» при внештатных ситуациях, когда сложно выплачивать взносы по кредиту согласно графику;
  • Каникулы – временное явление. Это отсрочка до восстановления платежеспособности, которая увеличит в итоге будущую финансовую нагрузку;
  • Ипотечный долг не списывается, ставка не уменьшается;

Если есть сомнения в скором решении финансовых проблем, стоит рассмотреть другие варианты, например, реструктуризацию долга. Оптимальное решение поможет подобрать специалист банка.

Понятие ипотечных каникул

Ипотечные каникулы – это реальный шанс для заёмщиков, попавших в трудное материальное положение, сохранить купленную квартиру и не приобрести просрочки по платежам с помощью предоставленной банком отсрочки на определённый период. Причём такие каникулы доступны ещё и на другие виды кредитных обязательств.

Но преимущество в ипотечных каникулах получает не только заёмщик, но и само банковское учреждение. Таким образом, оно не только сохранит клиента, но и обезопасит себя от финансовой потери, которая могла бы возникнуть в процессе судебного разбирательства. За предоставленный срок заёмщик решит свои проблемы и продолжит дальше выполнять кредитные обязательства. Кроме этого, видя лояльное отношение к гражданам, в банке начнётся прирост новых клиентов.

Считается, что единственным жильем является квартира, оформленная в кредит по ипотеке. Если клиент имеет официально оформленную на него другую квартиру, отсрочка ему не положена. Даже доля в квартире, превышающая норматив предоставления жилья, послужит причиной отказа.

Например, у заемщика имеется доля в квартире, составляющая 18 метров, а для большинства областных городов норма 15 метров. Значит, доля клиента превышает норматив, и льготная отсрочка предоставлена не будет.

Для кого доступны ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы

Причины, по которым положены ипотечные каникулы, прописаны в законопроекте Госдумы от 28 февраля 2019 года. Но также банкам не запрещается и в индивидуальном порядке рассматривать ситуацию обратившихся заёмщиков. Сбербанк предоставляет ипотечные каникулы физическим лицам, получившим ипотеку не в предпринимательских целях при следующих обстоятельствах:

  1. Если заёмщика уволили с работы не по его вине или сократили.
  2. Если ежемесячный доход уменьшился более чем на 30%.
  3. Если родились дети (или их усыновили/удочерили).
  4. Если на иждивении заёмщика находится больной родственник.
  5. Если созаёмщик или другой член семьи умер.
  6. Если заёмщик получил травму или заболел болезнью, предусматривающей потерю трудоспособности на определённый период.
  7. Если произошло стихийное бедствие и т.д.
Это интересно  Карты Сбербанка виды и стоимость обслуживания в 2020 году

При рождении ребёнка Сбербанк и многие другие банковские учреждения дают возможность отсрочить выплату ипотеки на срок от 1 до 3 лет.

Однако отказы он тоже выдает не так уж и редко. Его личное требование, кроме предоставления документальных доказательств трудного материального положения, заключается в отсутствии просрочек по текущей ипотеке и прошествие трёх месяцев с момента получения кредитных денег.

Документы

Чтобы взять кредитные каникулы по жилищному займу от заёмщика Сбербанк требует ряд документов. С их помощью нужно убедить кредитора в том, что причина, по которой клиент запрашивает льготный период, веская. Конкретного списка не существует, так как в разных ситуациях используются разные бумаги. Например, это может быть:

  1. Справка 2-НДФЛ, подтверждающая, что доход клиента действительно уменьшился.
  2. Трудовая книжка с поставленной печатью об увольнении.
  3. Бумаги из Центра Занятости, доказывающей, что человек состоит на учёте, как безработный.
  4. Свидетельство о рождении ребёнка или смерти одного из родственников, обеспечивающих в какой-то доле проживание.

В него вписываются все изменения, действующие на текущий период, а также уменьшенный размер платежей и период его действия. Чаще всего его срок составляет 12 месяцев, если причина запроса ипотечных каникул не предусматривает более короткий срок решения проблемы.

Сбербанк допускает применение льготного периода максимум 2-3 раза за весь период кредитования. А с 2019 года действует правило, согласно которому при аннуитетной схеме можно снизить размер платежа только до 500 руб.

Чтобы оформить отсрочку платежей по ипотеке, вместе с заявлением следует представить следующие документы:

  • Паспорт;
  • Выписку из Госреестра, в которой подтверждается, что ипотечное жилье является единственным;
  • Справку из службы занятости (если клиент безработный);
  • Справку об инвалидности (если она получена после составления договора кредитования);
  • Свидетельство о рождении ребенка, опекунстве (если он родился после оформления ипотеки);
  • Справку 2-НДФЛ за период двух предыдущих лет (если зарплата уменьшилась).

Ипотечные каникулы в 2020 году

Для того чтобы взять отсрочку по исполнению своих кредитных обязательств перед Сбербанком, клиенту нужно предоставить пакет документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию. В зависимости от того, что произошло в жизни у заемщика, ему потребуется предоставить список следующих документов:

  • Справку, подтверждающую снижение уровня доходов;
  • Копию трудовой, где указана дата увольнения с работы;
  • Документ из службы занятости, в котором содержится информация о постановке заемщика на учёт;
  • Медицинское заключение, где подтверждается факт потери трудоспособности клиентом;
  • Свидетельство о рождении ребёнка. Предоставляется в случае, когда у заемщика добавилось число несовершеннолетних детей, находящихся на иждивении.
  • Справка о смерти родственника, доход которого был основным в семейном бюджете;
  • Выписка из единого реестра, где содержится заключение о том, что кредитное жильё – единственное место жительства клиента;
  • Согласие от залогодателя, если он является третьим лицом;
  • Гражданский паспорт.

Документы для оформления каникул могут быть поданы в любом подразделении Сбербанка.

Список документов подтверждающих сложную жизненную ситуацию:

  • Выписка ЕГРН;
  • Справка из службы занятости о постановке на учет для безработных;
  • Справка об инвалидности для заемщиков получивших инвалидность или их родственников на иждивении.
  • Листок нетрудоспособности для заемщиков с потерей трудоспособности и в связи с материнством.
  • Справка НДФЛ за 12 месяцев.
  • Свидетельство о рождении или опеки детей.

Кому дают каникулы?

Затруднительные жизненные обстоятельства являются основной причиной получения отсрочки. В законе указано, что на ипотечные каникулы можно рассчитывать, если заемщик:

  1. Зарегистрировался на бирже как безработный.
  2. Получил инвалидность I или II группы.
  3. Потерял в зарплате более 30% за предшествующие 2 месяца (сопоставление проводится с месячным доходом за весь год перед написанием заявления с условием, что сумма взноса выше 50% среднемесячного заработка).
  4. Временно был нетрудоспособен на протяжении 2-х месяцев.
  5. Имеет увеличившееся количество иждивенцев, появившихся после оформления ипотеки, (несовершеннолетних или инвалидов I, II группы).

Только вышеперечисленные факторы являются основанием для написания заявления по оформлению льготных выплат по ипотеке. Все остальные обстоятельства (болезнь ребенка, развод и т. д.) не предполагают предоставления каникул.

Как воспользоваться ипотечными каникулами?

Чтобы получить отсрочку по ипотеке заёмщику в любом случае придётся потратить время на посещение отделения Сбербанка. Эта процедура удалённым способом или с помощью горячей линии не оформляется.

Когда заёмщик придёт к одному из работников банка и расскажет о своих материальных трудностях, тот, в свою очередь, попросит написать заявление с просьбой предоставить ипотечные каникулы. В этот документ обязательно вписывается:

  1. Название банковского учреждения с реквизитами, в котором ранее оформлена ипотека (в нашем случае это Сбербанк).
  2. Свои персональные данные (фамилия, имя, отчество, контакты для связи: мобильный номер и адрес электронной почты).
  3. Точная дата, в которую был подписан договор о предоставление ипотеки.
  4. Подробное описание сложившейся ситуации, из-за которой материальное положение изменилось в худшую сторону.
  5. Просьба оформить ипотечные каникулы, с указанием периода, который нужен для решения проблем.
  6. Перечень прилагаемой документации.
  7. Дата и подпись заёмщика.

После получения заявления Сбербанк примет решение не позже чем через 5-7 рабочих дней. Если предоставленных документов будет недостаточно для принятия решения или они не будут доказывать факт ухудшения финансового положения, то последует отказ. При положительном решении обратившемуся заёмщику будет предложено несколько вариантов выхода из сложившегося трудного положения. В конце кредитор и клиент подписывает дополнительное соглашение с новыми условиями ипотеки.

Какие документы понадобятся для оформления отсрочки?

Заемщик должен обратиться в отделение того банка, где он оформлял ипотеку и написать заявление о предоставлении ему ипотечных каникул.

В заявлении обязательно нужно написать, по какой причине заявителю нужно предоставить отсрочку платежей. Также следует указать ту сумму, которую заемщик готов вносить на сегодняшний момент.

К заявлению ему нужно приложить документы, подтверждающие его сложное финансовое положение.

Дождаться решения банка. Если банк одобряет программу ипотечных каникул, тогда он назначает дату, когда заемщик должен прийти и подписать дополнительное соглашение по ипотеке.

На месте банковский сотрудник знакомит его с другим графиком платежей, где будут указаны новые сроки и сумма взносов.

После подписания дополнительного соглашения заемщику следует придерживаться всех его условий: в положенное время выплачивать деньги в нужном размере.

Не все финансовые организации идут на уступки заемщикам, предлагая им оформить соглашение об ипотечных каникулах.

Чаще всего эту услугу предоставляет «Сбербанк», хотя конкретной программы «Ипотечные каникулы» в этом банке нет. Банк предлагает клиентам заключить партнерский договор с застройщиком, согласно условиям которого банк берет на себя часть ипотечных платежей на конкретный период.

«Дельтакредит»

В этом банке есть программа «Ипотечные каникулы» с такими условиями:

  • можно снизить размер ежемесячного платежа на срок 1–2 года;
  • объектом покупки должно выступать строящееся жилье, апартаменты либо квартира на вторичном рынке;
  • в первый год сумма ежемесячного платежа составляет 50% от изначального платежа по ипотечному договору, а в последующие годы, начиная с третьего, сумма начисленных, но не выплаченных процентов, а также сумма ежемесячного платежа оплачивается из оставшегося срока ипотеки.
Это интересно  Как создать виртуальную карту Qiwi (Visa Virtual) кошелька: инструкция где и как можно сделать

«Россельхозбанк»

Ипотечные каникулы этот банк предоставляет только тем заемщикам, которые приобрели жилье в ипотеку в определенных жилых комплексах (ГК «А101»).

Согласно условиям программы, заемщику могут быть предоставлены ипотечные каникулы сроком на 1 год, в течение которого он полностью может не оплачивать ежемесячные платежи. А погашение ипотеки он может начать с 13-го платежного месяца.

В каждом банке свои сроки предоставления ипотечных каникул. Кто-то устанавливает планку в 3, 6, 12 месяцев, а в некоторых случаях этот срок может достигать и 3 лет. Все зависит от обстоятельств, при которых заемщику нужно воспользоваться каникулами, его жизненной ситуации.

Банки не обязаны объяснять клиентам причины отказа в оформлении ипотечных каникул. Однако заемщик должен понимать, в каких случаях ему могут дать отказ:

  • если по объективным расчетам банк примет решение о том, что заемщик все-таки может рассчитаться по ипотеке, но при этом ему нужно будет уменьшить свои привычные расходы. Например, отменить отпуск и не полететь отдыхать за границу;
  • если банк понимает, что заемщик может рассчитаться по ипотеке, если, к примеру, он реализует залоговое имущество;
  • если клиент просит отсрочку платежа уже не первый раз. Тогда банк понимает, что заемщик не принял действенных мер для того, чтобы восстановить свою платежную дисциплину.
  1. Заемщик обращается с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в банк-кредитор по ипотеке, а также предоставляет документы подтверждающие наступление трудной жизненной ситуации и единственности жилья для проживания.
  2. Банк рассматривает заявление 5 рабочих дней.
  3. Если ситуация признается подходящей под требования законодательства, то банк снижает до нуля, либо уменьшает платеж по ипотеке и выдает заемщику новый график платежей.
  4. Если банк через 10 рабочих дней после предоставления требования заемщика о праве на ипотечные каникулы не предоставит уведомление или мотивированный отказ по требованию, то ипотечные каникулы считаются вступившими в силу начиная с даты обращения заемщика.

Для получения льготных каникул клиент любой кредитной организации должен пройти ряд процедур:

  1. Обращение в банк. Кредитополучателю необходимо посетить именно то отделение, где оформлялся кредит. Заявление включает в себя несколько пунктов: просьба о снижении либо отмене взносов, указание срока действия каникул, ссылка на причину получения отсрочки.
  2. Представление документов. Следует приложить к заявлению все бумаги, подтверждающие необходимость отсрочки.
  3. Рассмотрение заявления банком (5 дней).
  4. Снижение или отмена платежей кредитной организацией.
  5. Получение нового графика выплат (предоставляется в течение каникул, но не позднее даты их окончания).

Если у клиента возникает трудная жизненная ситуация, то он должен чётко знать, как оформить ипотечные каникулы.

Оформление сервиса возможно только в банковском отделении. Подача онлайн-заявки на отсрочку по ипотечному кредиту не предусмотрена.

При обращении в отделение Сбербанка  потребуется обратиться к сотруднику кредитования и попросить оформить отсрочку для действующего договора ипотеки. Сотрудник кредитно-финансового учреждения информирует клиентов об условиях действия программы, после чего выдаёт бланк-заявку, который необходимо заполнить.

В нем обязательно нужно указать такую информацию:

  1. Наименование финансового учреждения.
  2. Личные данные заявителя, его контакты.
  3. Дату подписания договора ипотеки и его номер.
  4. Название программы, по которой приобреталось жильё и условия выдачи средств.
  5. Описание причин, которые привели к сложной жизненной ситуации.

Бланк заявления подписывается заемщиком, в нем указывается дата обращения и перечень документов, прилагаемых к запросу.

Оформление отсрочки возможно в любой день, за исключением даты оформления договора ипотечного кредитования. Рассмотрение запроса проходит в течение недели, после чего принимается решение. Отказать в предоставлении каникул в Сбербанке могут по причине отсутствия подтверждающих документов либо недостаточного основания. После одобрения заявки происходит согласование условий, на которых оформляются каникулы.

Вывод

Главной целью принятого закона выступает облегчение кредитного бремени для отдельных категорий граждан. Основанием для оформления ипотечные каникулы может послужить затруднительная финансовая ситуация.

Отсрочка осуществляется на срок не более полугода и только один раз за весь период выплат по ипотеке. Поэтому нужно хорошо взвесить все «за» и «против», прежде чем принять решение о подаче заявления. Возможно, наступит время, когда каникулы будут более актуальны.

Большим плюсом закона является положение о предоставлении кредитополучателю возможности выбора формы оплаты в период каникул. Но следует помнить, что в случае выбора частичных выплат, а не полного отказа, и при этом платежи задерживаются, это может повлечь наложение штрафа и негативно отразиться на кредитной истории.

Кому положены ипотечные каникулы

На льготный период при выплате кредита могут претендовать лица, которые испытывают временные финансовые затруднения. Главным условием здесь является согласие человека передвинуть свои платежи на определенный временной промежуток, а не отказываться от них вовсе. Людям с безупречной кредитной репутацией редко предлагаются такие преференции.

Проще говоря, ипотечные каникулы могут быть договором между недобросовестным заемщиком и коллектором. Следует отметить, что перед этим банк сам постарается решить вопрос методом компромисса и переговоров. Кроме физического лица, кредитную реструктуризацию может запросить юридическое лицо.

Если у клиента банка произошла чрезвычайная ситуация, то кредитор может пойти навстречу человеку. К форс-мажорным обстоятельствам относится увольнение с работы, кончина близкого родственника и длительная болезнь клиента. Иногда банк может пойти на уступки при рождении малыша. Несмотря на вышеперечисленные случаи, последнее слово остается за банком.

Для оформления ипотечных каникул добросовестным клиентам необходимо предоставить в банковскую организацию пакет документов (заявление, трудовую книжку и др.). Лучшим исходом для человека будет подача заявления в банк до того, как будет насчитана пеня или просрочен платеж.

При появлении на свет ребенка родители сталкиваются с ситуацией, когда денег катастрофически не хватает. Рождение малыша – это дополнительная нагрузка для семейного бюджета. В связи с этим некоторые банки предлагают клиентам взять ипотечные каникулы сроком до 3 лет.

Поэтому если клиент хочет воспользоваться программой ипотечных каникул, то ему нужно доказать, что материальное состояние его семьи сильно ухудшилось после рождения ребенка.

Чтобы гражданин мог рассчитывать на ипотечные каникулы, он должен соответствовать таким требованиям:

  • должен быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны;
  • возраст заемщика – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока выплат по ипотеке – не больше 70 лет;
  • стаж работы на последнем месте – 3 месяца и выше.

Мужчина изучает закон

Банк не разрешит заемщику взять ипотечные каникулы, если со дня оформления ипотечного договора не прошло даже 3 месяцев.

При этом у заемщика должна сложится сложная жизненная ситуация, а значит должны произойти следующие события:

  1. Заемщик был признан официально безработным.
  2. Наступила инвалидность 1 или 2 группы.
  3. Смерть единственного кормильца семье, который содержал всех остальных нетрудоспособных.
  4. Снижение зп за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средней зарплатой за 12 предшествующих месяцев и увеличение доли ежемесячного платежа по займу в семейном бюджете. Размер платежа по ипотеке  составляет более 50% от общего дохода всех заемщиков.
  5. Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд.
  6. Увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних или инвалидов 1,2 группы) и доход семьи упал на 20% за последние 2 месяца, что привело к росту доли платежа по ипотеке в семейном бюджете до 40%.

Также потенциальный заемщик и претендент на ипотечные каникулы должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Жилье, которое находится под ипотекой единственное для проживания и её размер не превышает 15 млн. рублей.
  2. Есть подтверждающие документы того, что заемщик попал в сложную жизненную ситуацию.
  3. Ранее заемщик не получал ипотечные каникулы.

Данные ипотечные каникулы, по мнению государства и Центрального Банка, повысят доверие к ипотеке и увеличат её выдачу, что должно позитивно сказаться на решении указов президента в обеспечении жильем россиян. Но банки говорят об обратном, данное решение ЦБ может привести к росту ставок из-за дополнительных рисков для банков и администрирования данного проекта. Кто будет прав — узнаем уже в ближайшее время.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: