Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году

Кредитная амнистия с 1 января 2020 года: свежий законопроект

Оказать поддержку заемщикам, оказавшимся в долговой яме, было озвучено депутатом Андреем Анохиным. Согласно тексту его предложения банки должны «простить» своим недобросовестным клиентам штрафы, пени, неустойки, образовавшиеся по причине несвоевременного внесения платежей по потребительским кредитам (в том числе и по ипотеке).

Закон о кредитной амнистии 2020 ещё не принят. Однако на сайте Минюста опубликована информация о разработке законопроекта, вносящего изменения в ФЗ № 353, регулирующий потребительское кредитование в России. Согласно новой поправке ожидается изменение порядка погашения кредитов, попадающих под амнистию. Вносимые платежи в первую очередь пойдут на погашение основного долга, а оплата процентов будет отложена на конец срока кредитования.

Кто и на каких условиях проводит кредитные амнистии

Уже сегодня финансовые организации остро ощущают необходимость оздоровления кредитного портфеля и самостоятельно предлагают льготные условия проблемным заемщикам. Банки ведут гибкую финансовую политику, предоставляя возможность реструктуризации займа должникам, попавшим в сложную жизненную ситуацию.

С одной стороны, кредитор заинтересован в получении прибыли в виде процентов и штрафов, с другой – качество кредитного портфеля напрямую зависит от объема «безнадежной задолженности». Поэтому кредитор чаще всего предлагает увеличить срок договора, не снижая при этом процент и не отменяя пени. Погашение займа растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. Сумма переплаты и доходы банка в таком случае не уменьшаются.

Причины объявления амнистии для россиян

Объявить кредитную амнистию заставила «закредитованность» населения. Согласно статистике, каждый второй гражданин Российской Федерации имеет долг перед финансовыми организациями. Общая задолженность всех заемщиков перед кредиторами равна сумме в 11 трлн. рублей. Причем 5% всех кредитов можно считать «проблемными» — по ним предусмотрены неустойки, штрафы, пени.

При этом долговая нагрузка оказалась не подъемной не только для физических лиц: многие кредиторы также пострадали от неплатежеспособности населения. Выдав заем и не получив деньги обратно, банки/микрофинансовые организации сами вынуждены кредитоваться. Отсюда вывод: в России могут возникнуть серьезные проблемы с экономикой.

Самые пострадавшие банки: ТРАСТ и «Русский стандарт». Им не удалось вернуть более 40% выданных займов.

Кредиты, подпадающие под амнистирование

До принятия закона невозможно сказать, какие именно кредиты попадут под госпрограмму. Заемщику следует периодически проверять информацию по данной теме в официальных СМИ. Аналитики предполагают, что амнистирование в первую очередь коснется самых уязвимых слоев населения: пенсионеров, молодых и многодетных семей, безработных. Для этих категорий будут пересмотрены лимиты по причисленным процентам, ограничены пени и взыскания по потребительским нецелевым кредитам.

Это интересно  Жилищный кредит от Сбербанка в 2020 году: условия, ставка, калькулятор

Под действие амнистии точно не попадут ипотеки, автокредиты и кредиты, выданные под залог недвижимости. Дело в том, что перечисленные займы обеспечены залоговым имуществом. Такие сделки характеризуются низким уровнем риска для финансовой организации и экономики в целом. Заемщик всегда может реализовать заложенную собственность, вернув долг кредитору. В случае нарушения должником условий сделки, право владения по закладной переходит к банку, покрывая возникшие денежные издержки.

Можно ли избавиться от санкций по кредитным картам

Большинство банковских учреждений «хвалятся» своими идеальными кредитными картами: и процентная ставка по ним низкая, и предусмотрен льготный период (время, когда по займу проценты «не набегают»), и быстрое рассмотрение заявки, и т.п. В результате многие россияне не могут отказаться от такого идеального предложения, и становятся держателями «заветных» кредиток. Только вот не каждый может правильно рассчитать свою платежеспособность: в итоге по кредитным картам наиболее печальная статистика по просрочкам.

Беря во внимание вышеупомянутое, эксперты предполагают, что рассчитывать на амнистию и по карточкам будет вполне доступно. Однако важно отметить, что это только мнение: в рассматриваемом законопроекте подобных сведений нет.

Кому и когда банк спишет долги

Ситуация, в которой должник прекращает выплачивать задолженность, крайне невыгодна банковским организациям. Поэтому финансовые учреждения готовы идти навстречу добросовестным клиентам, которые попали в тяжелое финансовое положение.

Процедуры для снижения кредитной нагрузки должника, предлагаемые банками, также становятся некоторой кредитной амнистией для заемщиков.

Акции со стороны банковских организаций не регулируются новым законом, а проводятся по инициативе кредитора либо по просьбе заемщика.

При этом у заемщика должны быть уважительные причины невыполнения кредитных обязательств. Таковыми считаются:

  • потеря работы не по вине клиента;
  • тяжелое заболевание или получение группы инвалидности, не позволяющие работать на прежнем месте;
  • появление лиц, находящихся на обеспечении заемщика.

Сначала или с начала, сначала или сначало

Мероприятия со стороны банковского учреждения предоставляют добросовестному должнику комфортные условия для погашения проблемного займа. При этом не страдает качество кредитной истории и уровень кредитного рейтинга заемщика.

Рассчитывать на государственную программу амнистирования смогут не все должники. Каждый случай будет рассматриваться индивидуально. Обязательные требования к заемщикам, претендующим на амнистирование, уже известны:

  • хорошая КИ и высокий рейтинг в БКИ;
  • сложные жизненные обстоятельства, резко снизившие платежеспособность.

Специальные условия для пенсионеров, инвалидов

Рассмотрение нового законопроекта по кредитной амнистии стало поводом для написания различных мнений в средствах массовой информации. Так, судя по информации на многих новостных порталах, для пенсионеров, инвалидов будут предложены льготные условия погашения проблемной задолженности в первую очередь.

Это интересно  Что такое ипотечные каникулы и кто может на них рассчитывать в 2020 году

Большая часть российских банков неохотно выдают кредиты физическим лицам, находящимся на пенсии. В банковских организациях, кредитующих ту категорию заемщиков, при оформлении займа существуют некоторые особенности. К ним относятся:

  • ограничения по сумме и периоду действия займа, а также по возрасту претендента на получение;
  • условие обязательного оформления страхового полиса;
  • оформление кредита с поручителем или под залоговое обеспечение.

Особенности оформления кредитов пенсионерам в банках связаны со случаями не возвратов заемных средств этой категорией заемщиков.

При рассмотрении банковских исков в судах, последние отменяют все штрафные санкции кредитора, и обязуют заемщиков выплатить только основной долг и начисленные проценты.

Основные моменты предложенной реформы

Обобщая опубликованные сведения, можно сформулировать основные пункты нового законопроекта:

  • Банк не имеет прав одномоментно требовать к возврату всю сумму займа.
  • Неустойки и пени будут ограничены определенным лимитом.
  • Отмена штрафов за несвоевременную оплату платежа.
  • Изменение порядка выплаты ссуды – уплата процентов будет начинаться только после выплаты основного долга.
  • Исправление кредитной истории после полного погашения кредита.

Что будет с должниками в следующем году

Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году

Пусть законопроект по кредитной амнистии еще не вступил в силу, но есть иные способы выбраться из долговой ямы. Они таковы:

  • Банкротство физических лиц. Реализовывается на территории страны с 2015 года. Подразумевает возможность объявления банкротства обычными гражданами, тем самым избавившись от всех задолженностей. Однако и об имеющейся собственности тоже придется забыть: оно будет реализовано и направлено в банки/иные учреждения для погашения долга.
  • Амнистия налоговых долгов. Дата начала реализации программы: с начала 2018 года. По проекту осуществляется списание безнадежных долгов по налогам: земельным, транспортным, на собственность и на деятельность индивидуальных предпринимателей.
  • Кредитные каникулы для ипотечных заемщиков. Программа предусматривает предоставление банками некоторой отсрочки для клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию (серьезное заболевание, потеря работы и т.п.), которое привело к ухудшению финансовой обстановки в семье. При этом финансовая компания за это не должна накладывать никаких штрафных санкций и штрафов. Подробнее о проекте расписано в специальной статье.

Все перечисленные программы уже достаточно пользуются спросом. Будет ли кредитная амнистия, вводимая в 2020 году также интересна «проблемным» заемщикам, можно будет судить только после принятия законопроекта.

В Новом году изменения в законы, регулирующие кредитование, по-прежнему будут вносить. Законодатели планируют:

  • закрепить на законодательном уровне процедуру реструктуризации кредитов;
  • внести в закон изменения, дающие должнику возможность реабилитироваться и восстановить кредитный рейтинг;
  • регламентировать процесс и порядок списания безнадежных задолженностей, включая процедуру банкротства.

Изменения, которые планируется внести в законодательство, дадут возможность заемщикам выполнять взятые по кредитному договору обязательства даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а кредитным организациям позволят законно списывать безнадежные займы.

Это интересно  Лучшие дебетовые карты для пенсионеров банков ТОП 1-50 по активам в октябре 2019

Планируемые изменения позволят заёмщикам выполнять свои обязательства даже в случае непредвиденных финансовых проблем, а банкам и МФО списывать безнадёжные долги.

Что нужно сделать для аннулирования задолженности

Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году

Сейчас еще нет возможности точно сказать, когда вступит в силу закон об амнистии, и каков будет механизм аннулирования долгов. Но уже понятно, что клиенту придется собирать документы и самостоятельно доказывать банку свое право на получение льготы. Должнику потребуется:

  • доказать свою платежеспособность и финансовую возможность выплатить основной долг по займу, а затем, проценты по нему;
  • подтвердить статус физического лица;
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • представить документы, объясняющие резкое снижение доходов.

Выводы

Обобщая вышесказанное, следует выделить следующие основные моменты:

  • «Кредитная амнистия» не покроет весь долг, как предполагают многие граждане страны: она даст лишь облегченные условия погашения задолженности;
  • Воспользоваться программой смогут только оставшиеся в сложной финансовой ситуации заемщики. При этом трудные жизненные ситуации обязательно должны подтверждаться соответствующими документами;
  • Претендовать на амнистию смогут только доброжелательные клиенты: с положительной кредитной историей и высоким рейтингом;
  • Закон о кредитной амнистии на данный момент находится только на стадии рассмотрения: предположительно он начнет действовать в 2020 году.

Также для ипотечников не стоит забывать про ипотечные каникулы. Это программа поможет не платить кредит 6 месяцев на законных основаниях.

Преимущества и недостатки амнистии

Банковская амнистия предполагает выгоду для всех участников сделки:

  • улучшение возвратности кредитов, стабилизация кредитного портфеля, обеспечение безопасности действий банка по оказанию кредитных услуг;
  • покрытие убытков кредиторов за счет государства;
  • личная заинтересованность заемщиков, снижение долговой нагрузки на конкретного гражданина;
  • возможность исправления КИ.

Но приходится считаться с существенными недостатками подобных программ:

  • Значительная нагрузка на бюджет страны.
  • Если банки будут списывать задолженность отдельным категориям заемщиков, как безнадежную, то в соответствии с налоговым законодательством на всю погашенную сумму будет начисляться 13% НДФЛ. Такой размер налога будет неподъемным для человека, и без того попавшего в сложную финансовую ситуацию.
  • Предоставление новой «лазейки» недобропорядочным заемщикам, умышленно уклоняющимся от уплаты задолженности.

Как еще можно снизить кредитное бремя

Последние новости экономики не спешат радовать граждан объявлением скорой долговой амнистией. Заемщикам, для которых размер ежемесячного платежа внезапно стал непосильно большим, следует рассмотреть другие варианты избавления от долговой зависимости:

  • реструктуризация позволит пересмотреть условия выплаты долга и снизит регулярный платеж;
  • «кредитные каникулы» дадут отсрочку, за время которой можно решить финансовые проблемы;
  • объявление личного банкротства, результатом которого становится распродажа всего свободного имущества в пользу погашения долгов, списание остатка задолженности.

Пока непонятно, состоится ли кредитная амнистия, в какие сроки будет проведена. Имеющаяся информация об этой реформе носит характер предположений банкиров и финансовых экспертов. Заемщикам следует дождаться официального принятия законопроекта.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: