Лучшие Дебетовые карты 2020 – сравнение и рейтинг

Овердрафт, что это простыми словами

Среди банковских продуктов, появившихся не столь давно, овердрафтная карта. Для чего она нужна, какие выгоды несет её клиенту?

Овердрафт – кредитование уже известных клиентов на небольшой срок, условия при этом заранее согласовывают с заемщиком. Деньги перечисляются на расчетный счет клиента. И то, в случае непредвиденных расходов, когда собственных средств недостает, может использовать для оплаты кредит банка, не обращаясь при этом в офис кредитного учреждения, чтобы подписать кредитный договор.

Появившуюся задолженность клиент обязан погасить, когда закончится грейс-период, то есть определенный срок, устанавливаемый обычно индивидуально для каждого заемщика. Учитывая, что овердрафт предлагается лишь постоянным и надежным клиентам, такой вид кредитования не несет банку лишних рисков.

Что такое овердрафтная карта

Опция овердрафта приносит пользу держателям дебетовых карт, которые часто сталкиваются с недостачей личных средств. Клиенту банка не нужно подавать заявку на получение займа или искать иные источники для финансирования. Дебетовая карта может с легкостью использоваться для получения денежных средств в долг.

• Возможность быстро и без дополнительных затрат получить небольшой кредит.

• Подключение опции вместе с оформлением дебетовой банковской карты.

• Возобновляемый кредитный лимит сразу же после погашения займа при положительном балансе.

• Доступ к кредитному лимиту в любой момент использования карты.

• Начисление процентов на остаток личных средств.

• Оплата процентов только по факту использования заемных средств.

• Безакцептное пополнение счета после получения денежного перевода.

• Изменение настроек через приложение, банкомат или систему онлайн-банкинга.

Автоматическая активация может рассматриваться в качестве преимущества овердрафта, если заемщик лично принимает решение о подключении подобной услуги. В случае превышения лимита собственных средств взносы для погашения займа будут выполняться сразу же после поступления валюты. Заемщик не столкнется со скрытыми комиссиями во время пополнения. К тому же дополнительные платежи по дебетовым картам ощутимо снижены.

• Постарайтесь сократить период фактического использования заемных денежных средств.

• Заключите договор с финансовым учреждением, согласовав все условия сделки.

• Подключите различные системы информирования для получения уведомлений о выполненных операциях.

• Автоматизацию платежей используйте только вместе с постоянным мониторингом состояния счета.

• Не превышайте лимит сбережений без особой нужды. Используйте опцию только в экстренных случаях.

• Своевременно вносите платежи для погашения образовавшегося долга в полном объеме.

Дисциплинированные заемщики, умеющие правильно распределять затраты, пользуются опцией овердрафта на постоянной основе. Однако ошибки, в частности случайное превышение лимита, приводят к непредвиденным расходам. Размер штрафных санкций и комиссионных отчислений следует заранее обсудить с кредитором.

     Таким образом, овердрафт чрезвычайно полезен, если заемщику срочно нужна небольшая сумма денежных средств. Оформление нового займа или карты занимает не менее суток, поэтому использование метода кредитования, основанного на получении дебетовой карты, представляет особый интерес для заемщиков.

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.

Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.

Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.

Пока на карте есть собственные средства — в расход идут именно они в первую очередь. Если деньги заканчиваются, в «бой» идут заемные.

После ухода в минус по карте, начинают капать проценты до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается по долгу.

При поступлении на карту денег, в первую очередь гасится именно овердрафт. На полную сумму.

Если поступившей суммы недостаточно, то уменьшается часть долга. Причем клиент может дальше воспользоваться остатками кредитной линии.

После погашения всего долга, овердрафт вновь доступен в полном объеме.

Пример. Зарплатному клиенту, с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей, банк открыл овердрафт на 20 тысяч. Клиент потратил по карте все свои деньги и залез в овердрафт — 10 тысяч.

Итого: собственных средств нет. Есть долг в 10 тысяч. Но еще можно потратить по карте — 10 000 рублей.

Это интересно  Как заработать биткоин быстро и без вложений с помощью компьютера

Через неделю он получил аванс с работы — 15 тысяч. С этих денег, часть автоматически спишется банком в погашение овердрафта (10 тысяч) набежавшие проценты (за неделю выйдет не много).

Лучшие Дебетовые карты 2020 – сравнение и рейтинг

Итог: овердрафт погашен. На карте собственных средств чуть меньше 5 тысяч. Дополнительно можно использовать 20 тысяч.

Кстати про проценты. В отличии от обычного кредита, погашать овердрафт можно в любое время. Даже на следующий день. И проценты будут начисляться только за фактически использованное время.

Например, если ставка по овердрафту 12% годовых, то месяц пользования заемными деньгами обойдется всего в 1%. С 10 тысяч — это 100 рублей. Закрыли долг через неделю — уплатили рублей 25-30. Очень удобно, когда нужно перехватиться до зарплаты.

Обращайтесь в свой «родной» банк. Если вы «хороший» клиент, то проблем не возникнет. Заполните заявку на предоставление услуги. И банк в течении 2-3 рабочих дней вынесет решение. Все что вам нужно — это только паспорт.

Обычно даже справка о доходах не требуется. Вся информация о вашей финансовой состоятельности у банка есть. Учитывая, что овердрафт является краткосрочным кредитом. И на небольшие суммы банк с большей долей вероятности одобрит подключение.

Оформляя договор, заранее узнайте про следующие моменты:

  1. Процентная ставка по кредиту.
  2. Есть ли беспроцентный период у овердрафта и на какой период.
  3. Снятие наличных. Будет ли банк взимать комиссию за обналичку или нет.

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

  • прописка в регионе обслуживания карты;
  • «незапятнанная» кредитная история;
  • постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Лучшие Дебетовые карты 2020 – сравнение и рейтинг

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е.

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

  Кредит Овердрафт
Срок Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма Может превышать среднемесячный заработок во много раз Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения Фиксированная величина
Срок выдачи Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет. По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.
Это интересно  ТОП 10 Кредитные карты Связь-Банка оформить онлайн без отказа

Как подключить овердрафт

Насколько  известно, овердрафтных карт сбербанк частным лицам не выдает. Нельзя подключить эту услугу, например через сбербанк онлайн на свою карту. В рамках зарплатного проекта еще может быть. Но, это должна быть с точки зрения Сбера очень надежная контора. Если Вы директор такой конторы, может быть Сбербанк и пойдет Вам  на встречу.

Исходя из собственного опыта могу сказать, что в Сбербанке сейчас проще отключить овердрафт, нежели подключить.  Как уже упоминалось, такие карты могут выдаваться  при заключении зарплатного договора, заполнении соответствующего заявления, в котором клиент сам ставит отметку что карта овердрафтная. Заключается дополнительный договор с физическим лицом, который прикладывается к заявлению на выпуск карты. Дальше окончательное решение принимается по каждому заявлению, устанавливается идивидуальный лимит.

Погашение

По условиям Сбербанка, обычный период действия овердрафтного лимита составляет 30 дней. Это время, в течение которого сумма кредита должна быть восстановлена на счете держателя карты. Банк оставляет за собой право пересматривать установленный лимит. При увеличении суммы составляется дополнительное соглашение к договору на обслуживание. При уменьшении кредитной линии держателя карты уведомляют через выбранные средства коммуникации: SMS-информирование, Сбербанк-онлайн.

Проценты по овердрафту начисляются следующим образом:

  • в первые 25 календарных дней от использования займа проводится начисление процентов по установленной ставке;
  • в последующие 5 дней — начисленные % должны быть погашены до истечения 30-дневного периода.

Обратим внимание, что использованная сумма по овердрафту становится срочной к погашению. Это значит, что деньги, поступающие на счет, банк будет зачислять в счет закрытия образовавшейся задолженности.

Если день погашения овердрафта приходится на выходной, сумма на счете восстанавливается в первый рабочий день, следующий за нерабочим. При нарушении сроков возмещения, проводится начисление платежей по повышенной ставке.

Как отключить овердрафт на карте сбербанка?

Можно и  полностью отказаться от овердрафта, выпустив другую (дебетовоую) карту и использовать ее для начисления заработной платы. Дается заявление в бухгалтерию и она начисляет на указанную Вами карты зарплату.

У меня есть знакомые, которые до сих пор пользуются овердрафтными картами. Есть так же знакомые которые отключили себе лимит. Ни разу не наблюдалось у них проблемм с лимитом. Не было таких случаев, чтобы им самовольно банк подключал, изменял, отключал офердрафтный лимит. Наоборот. Всегда заполнять надо было и подписывать много бумаг, для того чтобы такую карту выпустить, изменить или аннулировать лимит.

Лучшие Дебетовые карты 2020 – сравнение и рейтинг

Известны случаи, когда из организации увольняют человека, а в банк об этом информацию вовремя не предоствляют. Человек уходит с овердрафтной картой, а потом его ищет банк, бухгалтерия. Теоретически возможно, что при устройстве на работу человеку не рассказали и не ознакомили с условиями овердрафта. Но, это теоретически. Дело это добровольное. Если человек в заявлении на выпуск карты не указывает лично  необходимой информации, никакого лимита не будет.

Поэтому, все разговоры о том что людям самовольно банки подключают овердрафт по их картам, -это вброс, сделанный непонятно с какой целью. Во первых, все расчеты идут через платежную систему Visa или Master Card. Их центры расчетов находятся в Америке. Когда Вы вводите ПИН на клавиатуре банкомата, решение о снятии денег одобряется в Америке.

Для того, чтобы изменить статус карты нужна целая цепочка документов подтвержденных электронными подписями на различных уровнях их обработки. Начиная от консультанта, который принимает от Вас заявления, заканчивая процессинговыми центрами, которые одобряют Ваши операции по карте. Наши уже запустили национальную платежную систему «Мир».

Надо ли говорить, что будет, если эти системы исключат наши банки за нарушения условий договора и обман клиентов? Там же все видно.  Второй момент — только «классические» международные карты как правило используются при предоставлении услуги «овердрафта». У многих наших граждан карты много проще и дешевле — Visa Electron, Maestro, так называемые «молодежные» карты и «социальные».

К тому же, друзья вы всегда можете контролировать остатки на своей карте. Минус на обычной дебетовой карте может возникнуть только в случае взимания платы за годовое обслуживание. При условии, что сумма платы за годовое обслуживание больше, чем остаток.

Это интересно  Киви кошелек - регистрация бесплатно через официальный сайт, с мобильного телефона

Вот, если Вы сняли с карты  при балансе 00.00 руб. две тысячи без всяких проблем, у вас баланс на чеке будет — 2000 рублей. Так ведет себя овердрафтная карта. Все остальное — пустые разговоры.  Вот и все на сегодня, всем удачи, спокойствия и финансового благополучия.

Предусмотрено несколько способов отключения услуги овердрафта:

  • подать личное заявление в отделение банка, где открывался счет;
  • воспользоваться возможностями приложений Сбербанк-онлайн и Сбербанк-мобильный и в соответствующем поле поставить отметку о минимальном или нулевом значении лимита;
  • позвонить в call-центр с просьбой отключить услугу.

Учитывая, что овердрафт подключается на основе соглашения со Сбербанком, первый способ кажется наиболее правильным.

Многим клиентам банк подключает услугу овердрафта в процессе оформления любой дебетовой карточки. В итоге держателю становится доступной для пользования овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое и как отказаться от незапланированного кредита?

Лучшие Дебетовые карты 2020 – сравнение и рейтинг

Как правило, отключить услугу после подписания договора невозможно. Однако можно постараться не допускать минусового баланса на карте, тем самым не использовать кредитные средства. Также можно установить нулевой лимит овердрафта при оформлении дебетовой карты, на которую услуга краткосрочного кредитования подключается автоматически.

Анализ отзывов

Большинство держателей дебетовых карт положительно характеризуют возможность овердрафтной ссуды. Действительно, в сложной ситуации удобно «перехватить» деньги в банке, а не обращаться за помощью к родным, друзьям.

Негативные отзывы связаны, прежде всего, с технической стороной: некоторые клиенты не разобрались с особенностями начисления процентов и возврата кредитных денег, «ушли в минус надолго», и банк вынужден насчитать финансовые санкции по повышенной ставке.

Заключение

Овердрафтная карта Сбербанка для физических лиц — бесспорный шаг в будущее в обслуживании клиентов. А для держателей премиальных карт — это еще один способ укрепления статуса.

Вывод, который я вынес от использования карты с открытой возобновляемой кредитной линией: мухи отдельно — котлеты отдельно.

Использовать для покупок только дебетовую карту. Именно со своими собственными средствами.

А если нужны заемные деньги, то проще оформить кредитку с беспроцентным периодом кредитования. Благо сейчас есть из чего выбрать.

С бесплатным годовым обслуживанием, с длительным грейс-периодом. И даже с начислением кэшбэк за покупки.

Например, карта рассрочки от Хомяка (Home Credit) — имеет беспроцентный период 3 месяца и полностью бесплатна.

Карта может просто лежат дома без дела. Есть пить не просит. И когда понадобится, можно воспользоваться при необходимости.

Но это мое собственное мнение. Возможно кто-то думает иначе. И тоже будет прав.

Итак, подведем некий итог.

Плюсы и минусы овердрафта.

  1. Невысокий кредитный лимит. Хорошо это или плохо решать вам. Крупные покупки не совершишь. Но в тоже время, карта не даст уйти далеко в минус.
  2. Плата взимается только за дни использования. Погасил через 2-3 дня. Проценты заплатишь только за это время. В абсолютных цифрах — это буквально «копейки».
  3. Если по карте есть грейс-период — можно вообще не платить проценты (если успеешь погасить долг).
  4. Кредитная ловушка. Здесь 2 момента. Пограничное состояние счета. Когда на карте еще есть некая сумма собственных средств. Но ее мало, и легко влезть  в долг. Второй момент — люди привыкают тратить больше. Или не успевают рассчитаться с долгом вовремя. В итоге возникает «кредитная болезнь». Человек начинает активно пользоваться заемными средствами. И платить, платить банку проценты.

Нужна ли вам карта с овердрафтом решать только вам. Но перед выбором лучше заранее знать про все подводные камни и нюансы использования услуги.

Карта для частных клиентов

На краткосрочный займ в Сбербанке могут претендовать не только крупные предприниматели, но и физические лица, которые являются держателями банковских карт. Что значит овердрафтная карта для частных клиентов? Разница при оформлении кредита заключается в размере лимита денежных средств. Банк может предоставить деньги в долг участникам зарплатных проектов и пенсионерам в сумме, не превышающей 30 000 рублей.

Как погашать задолженность

Погасить долг по овердрафту можно двумя способами:

  • Периодически (каждый месяц) со счёта заёмщика списывается полная сумма денег, необходимая для погашения ссуды вместе с начисленными процентами (от 18% годовых в рублях РФ).
  • Частичное погашение долга, в зависимости от финансового состояния заёмщика. Клиент погашает сумму задолженности за каждый использованный транш, путём автоматического списывания необходимой суммы со счёта.

В случае превышения лимита процентная ставка по кредиту может быть увеличена на усмотрение банка до 36% годовых. Кроме того, за подключение услуги с юридических лиц взимается дополнительная комиссия в размере от 7 500 до 50 000 рублей (фиксированная ставка — 1,2% от установленного лимита).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: