Как банки обманывают заемщиков – Обязательно читать!

Добровольно-принудительное страхование

Страхование жизни и трудоспособности является добровольным условием кредитования, но некоторые банки буквально обязывают заемщиков оформить полис, в противном случае устанавливают более высокую ставку или урезают лимит. Для ипотеки это нормальная практика, но нередко кредиторы, чтобы получить дополнительный доход, навязывают страховку и для потребительских займов. Обычно банк даже не обсуждает с клиентом возможность оплаты страховки из его собственных денег, а не из кредитных средств.

Недобросовестные организации сообщают заемщику о страховке в последний момент, перед подписанием договора, некоторые не предупреждают клиента о том, что % придется платить за всю сумму, а не полученную на руки.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

В каких банках можно взять кредит без оформления страховки ⇒

Роспотребнадзор оценивает такие схемы по ст.14.7 КоАП РФ как введение потребителей в заблуждение. Штраф по этой статье варьируется в пределах 100-500 т.р. Если возбудить дело, есть шанс, что банк сам оплатит страховку во избежание крупных штрафных санкций.

Как банки обманывают заемщиков – Обязательно читать!

Банки, одобряющие кредиты даже с плохой историей ⇒

Редкие проценты вкладчиков

Вслед за ставкой ЦБ проценты по рублевым депозитам снизятся в среднем на 0,5–1 п. п. к концу года, считает Тихомиров. Основное снижение произойдет в первой половине года, полагают эксперты. Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников напоминает, что после декабрьского снижения ключевой ставки некоторые банки не стали опускать ставки сезонных депозитов, а кредиты выдавали под пониженные проценты, из-за чего могут столкнуться с убытками. Поэтому в начале года они будут вынуждены корректировать ставки, не дожидаясь очередного решения ЦБ.

Средняя максимальная ставка рублевых депозитов в этом году может опуститься до 5,5%, ожидает Доронкин. По словам главного экономиста Совкомбанка Кирилла Соколова, она может опуститься ниже 5%.

Надоршин допускает, что в течение года вкладчики увидят небольшие скачки ставок вверх по сезонным продуктам, особенно в случае ослабления рубля. 

А вот проценты по валютным вкладам уже сейчас близки к минимумам года, единодушны экономисты. Ставки депозитов в евро и долларах в 2020 г. скорее всего останутся на уровне нуля и 1–2% годовых соответственно, так как ФРС и ЕЦБ в этом году вряд ли изменят политику, говорит Тихомиров.   

Ставки депозитов в евро для населения, судя по всему, не уйдут в отрицательную зону. ЦБ отказался от идеи законодательно разрешить банкам вводить отрицательные ставки вкладов для физлиц. Сейчас, согласно ГК, банк обязуется принять средства на вклад и вернуть их с процентом. Что касается счетов, то их доходность в некоторых банках уже ушла в минус из-за комиссий за обслуживание. 

Неприятным сюрпризом для вкладчиков с валютой может стать повышение нормы отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР). Такой сценарий аналитики не исключают, мотивируя его недовольством ЦБ темпами девалютизации вкладов. Отчисления в ФОР по валютным вкладам с лета прошлого года находятся на уровне 8%, что снижает доходность для вкладчика почти на 0,5 п. п., указывает Матовников.

Если в договоре не указано, что банк вправе менять процентную ставку, стоимость кредита должна оставаться фиксированными на протяжении всего срока кредитования. Крупные банки, которые дорожат репутацией, не пренебрегают этим требованием закона. Несмотря на это, заемщик должен уточнить у сотрудника условия и основания для изменения процентной ставки. Если вы берете большой кредит на длительный срок, желательно отдать договор для проверки независимому юристу.

Это интересно  Деревянная Ипотека в 2020 Году

Какие сейчас самые низкие процентные ставки в банках РФ ⇒

Размер страховой премии

В отдельных случаях банк озвучивает полную сумму страхования, но не сообщает, сколько именно стоит страховка, а какая часть ушла в счет комиссии. Размер комиссионного сбора банка может быть выше, чем переведено страховщику, но кредиторы предпочитают умалчивать об этом в договоре. В судебных тяжбах юристы кредитных организаций говорят, что такая информация составляет коммерческую тайну.

Клиент вправе требовать конкретизированную информацию обо всех дополнительных взносах. Перед подписанием договора попросите менеджера предоставить детальную расшифровку платежей, которые включены в полную стоимость кредита.

Ставка на ипотеку

Скорее всего, общее годовое падение кредитных ставок не превысит 0,5–1 п. п., считает директор финансового центра «Сколково – РЭШ» Олег Шибанов.

Потенциал падения ставок потребительских кредитов ограничен, полагают все эксперты. Ставки необеспеченных потребкредитов и автокредитов, по словам Надоршина, вряд ли значительно снизятся – в этом сегменте все меньше хороших заемщиков, а долговая нагрузка и риски растут. Да и ЦБ принимает меры для охлаждения потребкредитования. 

Самый большой потенциал снижения кредитных ставок у ипотеки, считают эксперты. По словам Надоршина, прежде всего продолжит дешеветь ипотека – это во многом политическая задача. Уже весной 2020 г. средняя ставка предложения для клиентов «с улицы» упадет до 8,5%, для зарплатных клиентов – до 8%, уверен независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко. При ключевой ставке 5,75% и инфляции 3,5% ставка выдачи ипотеки к концу года опустится до 8% годовых, рассчитывает Тихомиров. 

Впрочем, на ипотечные ставки для закредитованных граждан может повлиять введение показателя долговой нагрузки (ПДН – отношение платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу; применяется в потребкредитовании с 1 октября 2019 г.) заемщика при расчете достаточности капитала банка, если ЦБ решит использовать этот параметр при выдаче ипотеки уже с 1 июля 2020 г. Об этом регулятор предупреждал в декабре, но решение пока не принято. Чем больше ПДН и ставка по кредиту, тем выше коэффициенты риска при расчете достаточности капитала банка и тем больше капитала требуется банку для выдачи кредита. 

Эта мера снизит шансы получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 50%) и низким первоначальным взносом по ипотеке. Падение рентабельности для банков приведет к относительному увеличению ставок для клиентов, особенно по кредитам с низким первоначальным взносом, предполагает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Даже если ЦБ пойдет на применение ПДН в ипотеке, заемщиков, оформивших кредит до 1 июля, это изменение вряд ли коснется, считают банкиры. Оно может отразиться лишь на тех, кто получил одобрение по кредиту до 1 июля, но еще не вышел на сделку, допускает управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов: «Банк может пересмотреть свое решение, если у клиента высокий уровень ПДН, но, как правило, банки принимают подобный риск и выдают кредит». 

Отказ от отключения страховки

Банки могут сразу снимать всю комиссию по страховке за несколько лет и ли разбивать ее на регулярные платежи (например, один раз в год или месяц). Согласно ст.32 закона о защите прав потребителей, клиент вправе отказаться практически от любой услуги на будущее, если она еще не выполнена или выполнена не до конца.

Читайте, как правильно отказаться от такой страховки ⇒

Это интересно  Как вывести wmu на карту приватбанка 2019

Однако, не все банки соблюдают закон, и даже после подачи заявления клиента продолжают ежемесячно снимать плату за услуги страхования. Недобросовестные организации отказывают заемщику, объясняя это отсутствием оснований для отключения страховки. В этой ситуации рекомендуется обраться в суд, за незаконный отказ от отключения услуги банк могут оштрафовать по ч.2 ст.14.7 КоАП РФ.

Перед подписанием договора внимательно читайте раздел с порядком оплаты страховых услуг. Некоторые кредиторы, чтобы обезопасить себя, включают пункт о том, что при отказе от страхования процентная ставка повышается.

Вернуть страховку

С 1 сентября 2020 г. вступят в силу поправки в закон «О потребительском займе», распространяющие так называемый период охлаждения на договоры коллективного страхования при получении кредита. Заемщики смогут в течение 14 календарных дней отказаться от такой страховки, кредитор должен будет вернуть полную стоимость страховки в течение семи дней, если не произойдет страхового случая. При досрочном погашении кредита можно будет вернуть часть стоимости страховки, пропорционально неистекшему периоду страхования. Сейчас заемщикам часто отказывают в возврате страховой премии при коллективном страховании, ссылаясь на Гражданский кодекс. 

Но по закону банк вправе предусмотреть в договоре условие о повышении ставки по кредиту в случае отказа заемщика от страхования – до процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по кредитам без страхования, предупреждает начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко.

Новые правила будут в том числе распространяться на ипотечные кредиты, но будут применяться только к договорам, заключенным после 1 сентября. Нужно понимать, что в таком случае комиссионные доходы банков от кросс-продаж страховых продуктов к кредитам упадут, что может привести к относительному росту кредитных ставок, предупреждает Алексеев.

Не до конца погашенный кредит

Как банки обманывают заемщиков – Обязательно читать!

Кредит, погашенный не «до копейки», может стать причиной образования большого просроченного долга и снижения кредитного рейтинга. Такое возникает по ряду причин. Например, заемщик внес последний платеж до того момента, когда была начислена комиссия за пользование кредитом, или заплатил меньшую сумму по невнимательности.

Чтобы избежать таких проблем, обратитесь в банк после закрытия долга и потребуйте справку о погашении кредита.

Подтверждение нагрузки

С 1 октября может измениться подход к расчету ПДН для потребительских кредитов. Текущая редакция законодательства подразумевает упрощенный порядок подтверждения доходов для расчета ПДН для некоторых категорий кредитов до 1 октября 2020 г., поясняет директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин: по кредитам до 50 000 руб. и автокредитам пока не требуется документальное подтверждение доходов заемщика. Впрочем, для кредитов на небольшие суммы и онлайн-микрозаймов, возможно, будут послабления (например, вместо 2-НДФЛ может оказаться достаточно запроса в квалифицированное БКИ или обращения к базе данных ПФР при сумме кредита до 100 000 руб.), допускает Уклеин: «В этой связи значительного разового влияния на уровень одобрения кредитов и займов с 1 октября 2020 г., как это было годом ранее, не ожидается». Вопрос о применении кредитными организациями данных положений (об упрощенном порядке подтверждения дохода. – «Ведомости») после 1 октября будет дополнительно прорабатываться Банком России, сообщил «Ведомостям» его представитель.

Овердрафт

https://www.youtube.com/watch?v=tsargradtv

Карты с овердрафтом — отдельный вид кредитования. Владелец такого продукта может потратить больше средств, чем есть на картсчете, но в дальнейшем он должен вернуть не только эту сумму, но и начисленные проценты. Главный недостаток этой услуги — высокие проценты.

Если держатель карточки уйдет в минус хотя бы на 50 руб., услуга овердрафта вступает в силу, а на клиента налагаются дополнительные финансовые обязательства, о которых он может и не подозревать. Пока заемщик не пойдет в банк и не напишет отказ от овердрафта, эта опция будет работать, а долг будет расти за счет комиссии и неустоек. Например, в ВТБ24 за каждый день просрочке начисляется 0,6% от суммы задолженности.

ТОП лучших кредитных карт, которые можно получить бесплатно ⇒

Это интересно  Банки-партнеры Альфа-банка: банкоматы без комиссии

Как не допустить такую ситуации:

  • при оформлении дебетовой карты уточните у менеджера, есть ли на ней овердрафт и как его отключить;
  • активируйте опцию СМС-оповещения, чтобы контролировать остаток по счету.

Микрозаймы с лимитом

С 1 января снижен лимит переплаты по потребительским кредитам сроком до года. Теперь предельная задолженность (с учетом процентов, комиссий и штрафов) не может превышать 150% размера выданного займа (ранее – 200%). Но эти правила действуют только для новых договоров. По мнению Уклеина, большей части заемщиков нововведения не коснутся – на легальном микрофинансовом рынке такие начисления уже не являются распространенной практикой.

Ограничения также не затрагивают ссуды до 10 000 руб. на срок до 15 дней. Сумма процентов, штрафов и комиссий по таким займам не может превышать 30% от выданного займа. Сверх может начисляться только неустойка в 0,1% от размера просроченной задолженности в день.

Также с 1 января клиенты микрофинансовых организаций могут отстаивать свои права при поддержке финансового уполномоченного. Он будет рассматривать споры на сумму до 500 000 руб. в досудебном порядке. Решения омбудсмена обязательны для исполнения, но при несогласии их можно будет обжаловать в суде.

Запрет на досрочное погашение

Согласно законодательству, банки не вправе запрещать заемщику досрочный возврат кредита и взыскивать за это штрафы. Но для этого потребитель обязан предупредить кредитора о своем намерении в срок, указанный в договоре (например, за 30 дней).

Как правильно гасить кредиты досрочно, чтобы избавиться от долгов ⇒

Некоторые банки вводят заемщиков в заблуждение и вместо слова «штраф» указывают в договоре другу формулировку — «вознаграждение». Но такая маскировка не меняет сути дела, клиент имеет право подать судебный иск за незаконное взыскание штрафа. Как правило, суды удовлетворяют такие иски, но только при условии, что заемщик уведомил кредитора в положенный срок.

Покупка товара без переплат

POS-кредиты — это покупка товара за кредитные средства непосредственно в самой торговой точке. Такие услуги представлены практически в каждом крупном магазине цифровой техники, ювелирных салонах и т.д. Потребителям предлагают выгодные кредиты без переплат, то есть фактически, в рассрочку. На деле большинство таких займов оформляются со страховкой под 30% годовых и более. При отказе от страховки клиент на 99% получит отказ.

В какой банк обратиться, чтобы получить кредит без отказа ⇒

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

Рекомендуется сразу уточнить у менеджера наличие и размер страховки. POS-кредит может обойтись в 2 раза дороже, чем стоимость товара. В этом случае выгоднее взять обычный потребительский кредит в банке. На это уйдет больше времени, зато переплата гораздо ниже.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: